Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
54
января 2019 года средства клиентов превысили 20 трлн руб.
В декабре банк осуществил два выпуска биржевых облигаций на общую
сумму 27 млрд руб. За весь 2018 год Сбербанк выпустил биржевые облигации на
182 млрд руб. На 1 января 2019 года общий объем российских биржевых
облигаций, выпущенных Сбербанком, составляет 276 млрд руб. со сроками
погашения от 3 до 5 лет.
Базовый и основной капиталы Сбербанка в декабре по оперативным
данным сократились на 19 млрд руб. за счет роста нематериальных активов:
программные разработки, сделанные в течение всего 2018 года, были отражены
в учете в декабре. Общий капитал увеличился за месяц на 33 млрд руб. за счет
заработанной прибыли. В расчет базового и основного капитала не включена
чистая прибыль за 2 полугодие 2018 года, что последует после проведения
аудита, говорится в сообщении Сбербанка.
2.3. Виды кредитных операций и организация кредитной деятельности в
ПАО Сбербанк России
Потребительские кредиты в Сбербанке пользуются у населения особым
спросом в связи с простотой их получения (в ряде случаев – без поручителей и
залога), так же выгодными, по сравнению с другими банками, кредитными
ставками.
Крупнейший банк страны может себе позволить не только максимально
удобные для заёмщиков условия, но и целый ряд специальых программ и акций,
по которым можно снизить процент или, например, получить деньги без справок
о доходах.
Разумеется, многие из таких льготных предложений доступны либо
зарплатным клиентам банка, либо тем кто уже давно пользуется услугами
Сбербанка, у кого есть положительная история в этом учреждении.
Условия и максимальные суммы
Сбербанк России предоставляет потребительские кредиты двух основных
55
типов: базовые и по специальным программам. К базовым кредитам относятся:
1. Потребительский кредит без обеспечения. Этот вид кредита
подойдёт тем, кто хочет получить кредит быстро и максимально просто.
Срок кредита до 5 лет
Ставка от 13,9%
Сумма до 3 млн руб.
Процентные ставки зависят от срока получения кредита, а так же от того,
в каком банке обслуживается предприятие, на котором работает получатель.
2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
Более крупные суммы, но
Срок кредита до 5 лет
Ставка от 12,9%
Сумма до 5 млн руб.
Сбербанк предлагает следующие специальные потребительские
программы кредитования:
Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС
Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников
накопительно-ипотечной системы (НИС).
Срок кредита до 5 лет
Ставка от 13,5%
Отсутствие комиссий
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у
клиента.
Срок кредита до 20 лет
Ставка от 12%
Потребительский кредит на рефинансирование
Вы можете оформить кредит на рефинансирование задолженности без
предоставления справки о доходе и трудовой книжки!
56
Срок кредита до 5 лет
Ставка от 13,9%
Сумма до 3 млн руб.
ПАО Сбербанк, чтобы сохранить конкурентоспособность, приходится
выстраивать свой бизнес, используя как традиционные, так и новейшие методы
получения конкурентного преимущества. К традиционным источникам
конкурентного преимущества относится лидерство в ценообразовании (цены
должны быть ниже среднерыночных); лидерство в качестве предлагаемых
продуктов и услуг (продукты не имеют аналогов или имеют привлекательные
особенности); фокусирование на определенной "рыночной нише"
(специализация). Современные задачи, решаемые банком в процессе
поддержания конкурентоспособности: непрерывное обновление продуктов и
технологий; миграция по сегментам рынка и его смежным областям;
использование навыков специализации вне "рыночной ниши".
Таким образом, в современной ситуации борьба ПАО Сбербанк за
конкурентное преимущество на отдельно взятом сегменте рынка становится
бессмысленной. ПАО Сбербанк вынужден в постоянном режиме корректировать
не только свои продуктовые ряды, но и стратегические планы развития. Из-за
возросшей скорости распространения информации в конкурентной среде
меняется парадигма управления банком. Раньше можно было строить
долгосрочные планы и потом, по окончании планового периода, оценивать
результаты их исполнения. В настоящее время отношение к стратегическим
планам изменилось. Возможности рынка, условия обслуживания, предлагаемые
клиентам конкурентами, могут так сильно меняться, что пунктуальное
исполнение долгосрочного плана станет бессмысленным. Стратегический план
на 5 лет может перестраиваться много раз, сейчас это не столько директива,
сколько система ориентиров в бизнесе.
Парадигму стратегического управления ПАО Сбербанк можно
сформулировать как единство трех процессов (рисунок 6):
57
Рисунок 6 – Парадигма стратегического управления ПАО Сбербанк
2
Насущная задача управления современным банком - создание таких
инструментов, которые позволяют объединить долгосрочную стратегию и
возможность обновления планов за счет новых идей. Как только на рынке
появляются так называемые стратегические окна, то есть новые возможности,
банк должен быстро адаптировать свою деятельность к новой ситуации, а не
пытаться держаться за прежние ориентиры. Поскольку основная задача
планирования - максимизация прибыли в долгосрочной перспективе, то в
процессе планирования необходимо понимать, что на результат будут влиять, с
одной стороны, правильно выбранные стратегические задачи, с другой - риски.
Банк не может сразу предугадать объем потерь и влияние рисков на финансовый
результат своей деятельности.
Сегодня в ПАО Сбербанк, несмотря на общее понимание единства данных
процессов в контексте стратегического управления банком, на деле эти
процессы, как правило, протекают раздельно - у них разные владельцы, разные
вице-президенты - кураторы, в том числе на уровне информационных
технологий, задействованных в их поддержке.
Что происходит на самом деле? Стратегия разрабатывается в контексте
отдельных балансовых позиций, и, пока банк в своем развитии не достиг
определенных контрольных точек, фигурирующих в стратегии, с ней не
2
Составлено автором по: [47]
Стратегическое
управление ПАО
Сбербанк
Управление
развитием
Управление
затратами и маржой
Управление рисками
58
сверяются. Далеко не всегда стратегия четко разграничивает текущую
деятельность банка и реализацию новых проектов, определяющих будущее
кредитной организации. Параллельно со стратегическим планом часто
разрабатывается много так называемых проектов развития (например, стратегия
развития филиальной сети, систем дистанционного обслуживания), которые в
процессе разработки бывают никак не связаны с ним и даже порой не
учитываются. Когда же начинается выполнение плана, эти проекты развития
начинают рассматриваться в контексте общей деятельности. Например, новому
филиалу ставят на вид, что он не приносит прибыль, забывая о том, что за
прошедший с момента открытия филиала срок он просто не мог выйти на
уровень окупаемости. Бывает и обратная ситуация: срок выхода на уровень
окупаемости для филиала давно вышел, а головной банк продолжает покрывать
его убытки, оправдывая ситуацию тем, что филиал еще новый и ему необходимо
время для развития.
Для стимулирования своего развития ПАО Сбербанк должен выделять в
своем плане:
сегменты текущего развития, когда стимулирование осуществляется
за достижение финансового результата;
сегменты с условным названием "проекты".
Если инновационный проект осуществляется действующим
подразделением, до момента выхода данного проекта на самоокупаемость
мониторинг результатов его выполнения должен происходить отдельно от
мониторинга результатов текущей деятельности подразделения. При этом
следует помнить, что финансовые результаты подразделения, занимающегося
инновацией, могут быть некоторое время хуже, чем результаты других
подразделений, занимающихся только текущей деятельностью, и наказывать его
за это нецелесообразно, если реализуемый проект жизненно необходим для
развития банка. Общая идея разработки стратегии такова: текущий бюджет
представляется в разрезе стратегических бизнес-единиц, бюджет развития - в
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3597