Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
64
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА ОСНОВНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Проблемы и разработка мероприятий по их решению при проведении
кредитных операций ПАО Сбербанк
В качестве мероприятия по внедрению эффективного среднесрочного
финансового планирования кредитных рисков в банке предложим не реже раза в
год проводить инвентаризацию имеющихся услуг, анализ их реализации в
учреждениях банка, а также их доходности для принятия решения о
продолжении работы по осуществлению той или иной операции. Кроме того,
необходимо обращать пристальное внимание на автоматизацию услуг, которые
пользуются наибольшей популярностью. На основании проведенных
мероприятий необходимо оптимизировать технологические схемы по
розничным услугам, повышать уровень автоматизации операций и проводить
обучение сотрудников учреждений банка на ежеквартальной основе. Можно
констатировать, что в большинстве случаев увеличения количества основных
вкладов в соответствии с рыночной ситуацией и предложениями конкурентов не
требуется. Необходимо производить ежемесячный мониторинг рыночной
ситуации для возможных последующих корректировок ставок. Основной упор
следует сделать на продажу действующих вкладов, учитывая комплекс
мероприятий.
1. Хорошо зарекомендовали себя «праздничные» вклады. Данные вклады
при небольшой рекламной поддержке позволяют привлечь новых вкладчиков за
счет чуть более высоких (0,5 - 1%) годовых процентных ставок. Открытие
данных вкладов осуществляется в четко оговоренный период. Например, вклад
«Новогодний» - в период с 1 декабря по 31 января, при этом вклад не
пролонгируется и выплачивается вкладчику после окончания срока действия.
Срок действия этих вкладов рекомендуется установить не более 9 месяцев
(возможна градация 3 - 6 - 9 месяцев), чтобы не пересекаться со следующей
65
«праздничной» датой. Учитывая конкурентоспособные ставки по основным
вкладам банка, новые вкладчики после окончания срока действия
«праздничного» вклада с большой степенью вероятности останутся в банке,
перейдя на другие вклады.
Реклама данных вкладов может быть осуществлена путем
распространения рекламных буклетов банка в ведущих печатных СМИ и через
районные газеты. Возможно ввести в период с 1 декабря по 31 января вклад
«Новогодний» на сроки 61 и 91 день и при этом предложить процентные ставки
на 0,5% выше, чем по аналогичному базовому вкладу. Вклад не пополняется и
не пролонгируется, минимальная сумма вклада - 1000 долл/евро или 30 тыс. руб.,
проценты выплачиваются по окончании срока действия договора, в случае
досрочного расторжения договора проценты выплачиваются по ставке «до
востребования», вкладчик имеет возможность бесплатного оформления
международной платежной карты.
2. Дальнейшее привлечение пассивов от физических лиц наиболее активно
производится при хорошей рекламной поддержке. В этой связи реклама в
районных печатных органах позволяет привлечь значительное количество
вкладчиков пенсионного возраста, для которых данные издания являются
практически единственным читаемым материалом. Кроме того, эти издания
также близки им, поскольку в них освещаются проблемы района, и
ассоциируются с местной властью, которой в достаточной мере доверяют
пенсионеры. Реклама банка, учитывая вступление в систему страхования
вкладов, подкрепленная слоганом «Гарантируется государством», будет
пользоваться доверием и позволит привлечь данную категорию вкладчиков на
вклады «Пенсионный» и «Праздничный». Однако подобный рекламный ход
имеет целесообразность только в районах присутствия дополнительных офисов
банка. Данные рекламные акции необходимо проводить обязательно в период
действия «праздничных» вкладов, остальные вклады следует также
рекламировать.
66
3. Достаточно нестандартным ходом является переход фронт-офисных
подразделений банка на работу в выходные дни. Этот шаг должен дать
преимущество перед конкурентами в плане привлечения той части населения,
которая работает полную рабочую неделю. Несколько лет назад эксперименты
по переходу на работу в выходные и праздничные дни проводил Сбербанк
России. Данный эксперимент показал, что информация о работе банка в
«небанковские» дни обязательно должна быть донесена до потенциальных
клиентов, в противном случае затраты значительно перекрывают полученный
доход. Уже на текущем этапе услуги по продажам паев ПИФов приносят
небольшой комиссионный доход банку, позволяя расширить продуктовую
корзину для наиболее прогрессивных клиентов, склонных к риску ради
получения большего дохода, чем по вкладам. Конкуренцию вкладам данная
услуга не представляет, так как направлена на наиболее прогрессивных и, как
уже отмечалось, склонных к риску клиентов. При этом инвестиционная модель
поведения не позволяет им размещать все свободные средства только в ПИФы,
и часть средств все равно размещается на банковских депозитах. Логичным и
удобным в данной ситуации является размещение средств в том же банке, где и
куплен пай. Эффекта «все яйца в одной корзине» не возникает в связи с
отсутствием аффилированности между банком и ПИФом. Прямых
первоначальных затрат от банка для запуска услуги не требуется.
Работа с ОФБУ возможна только в случае наличия первоначальной
клиентской базы или готовности проводить массированную разъяснительную
работу по этой услуге. В рамках развития розничного бизнеса стоит
остановиться на трех наиболее перспективных для банка направлениях:
ипотечное кредитование, кредитные карты, автокредитование. В
вышеперечисленных продуктах намеренно пропущено потребительское
кредитование через точки присутствия в торговой сети. По нашему мнению,
данный сегмент в настоящее время является слишком конкурентным и
подверженным высоким рискам, так как наиболее надежные заемщики уже были
67
прокредитованы основными игроками и на основании положительной кредитной
истории получают повторные кредиты на более выгодных условиях. Кроме того,
потребительские кредиты уходят на второй план, уступая место кредитным
картам. Именно этот продукт следует развивать в настоящее время, чтобы
оставаться в рамках конкурентоспособного предложения.
Ипотечное кредитование пока является слаборазвитым видом кредитных
услуг, что оставляет на этом рынке место для новых игроков. Для начала работы
с ипотечными кредитами банку требуется создать собственную программу
ипотечного кредитования в рублях РФ и долларах США, в других валютах, в том
числе в евро, ипотечные кредиты практически не выдаются. Вкладная линейка
банка не предусматривает вкладов на такой длительный срок (их введение
нецелесообразно в настоящее время в связи с высокими процентными и
курсовыми рисками), поэтому точный размер лимитов определяет
подразделение, ответственное за поддержание ликвидности банка. Иногда для
кредитования на такие сроки используется капитал банка. Продажа ипотечных
кредитов будет приносить банку комиссионные доходы как в момент выдачи и
продажи кредитов, так и при дальнейшем их обслуживании. Опыт работы с
указанными клиентами показывает, что в дальнейшем они становятся
постоянными клиентами банка и по другим услугам.
Громкие дефолты на банковском рынке (и в острую фазу кризиса в 2008
году, и в последнее время) показали, что предоставление кредитов «связанным»
сторонам в подавляющем большинстве случаев является одной из причин
финансовой неустойчивости банка, - констатирует Standard & Poor’s. При этом
отчетность (особенно составленная по российским стандартам) не всегда
показывает реальную картину. Формальные критерии отнесения заемщиков к
«связанным» сторонам достаточно легко обходятся банками, а у регулятора
просто недостаточно инструментов для того, чтобы исправлять выявленные
искажения».
В текущей рыночной ситуации перед банками все более остро встают и
68
другие проблемы, включая растущие ожидания потребителей и изменение
моделей их поведения, а также ужесточение конкуренции, в том числе со
стороны небанковских организаций. Например, новые технологические решения
по сопровождению платежей, предлагаемые телекоммуникационными и
интернет- компаниями, служат причиной уменьшения соответствующих
потоков выручки традиционных банков. Сайты-агрегаторы, такие как Banki.ru,
становятся все более популярными источниками информации для потребителей,
ищущих те или иные финансовые продукты, и расширяют возможности по
переадресации клиентов.
Если эти тенденции будут и дальше развиваться столь же стремительно, то
в перспективе они способны полностью изменить всю модель дистрибуции
финансовых услуг и еще больше усилить отток клиентов из традиционных
банков.
Использование инновационных технологий позволяет стремительно
завоевывать сегменты рынка. С учетом сравнительно низкой ценности
потребительского предложения игроки должны разрабатывать экономичные
модели дистрибуции и обслуживания, а также создавать продукты,
ориентированные на предпочтения местных потребителей. По мере того как на
рынке появляются новые конкуренты и технологии, а клиенты становятся все
более требовательными, прибыль в банковском секторе неизбежно начинает
падать. В этой связи представителям отрасли необходимо искать принципиально
иные подходы, позволяющие снизить затраты.
Инновации в области продуктов и услуг. Некоторые банки внедрили
новые технологические решения в области платежей, в том числе Р2Р-расчеты и
комплексные цифровые платежные платформы, доступ к которым можно
осуществлять через смартфоны. Эти системы позволяют проводить самые
разные операции, например, покупку билетов в кино или уплату штрафов за
нарушение правил дорожного движения.
Инновации в области работы с клиентами и дистрибуции. Некоторые
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3597

Смотрите также: