Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
94
Таблица 19
Прогноз экономического эффекта при сотрудничестве со
строительной компанией в последующие месяцы (тыс.руб.)
Затраты
Дополнительная
сумма кредита
Комиссия
от суммы
кредита
Проценты по
кредиту
Доход
Банка
35
1 445 538,6
47
14 257,4
14 269,4
Как видно доход стал еще больше, поэтому целесообразно вплотную
работать со строительными компаниями для привлечения клиентов и получения
дохода.
Таким образом экономический эффект за год = 14 269,4 тыс.руб. * 12 мес. =
171 232,8 тыс. руб..
4. Ипотека молодой семье
Ипотека для молодой семьи давно стала верным помощником в
приобретении жилья. Количество молодых семей постоянно растет и для них
первоочередная проблема - приобретение жилья.
Один из первых банков который ввел программу “Ипотека молодым
семьям” является Сбербанк, так же сейчас и некоторые другие банки ввели в
действие подобные программы на более выгодных условиях. В ПАО
«СБЕРБАНК» существует на данный момент одна программа ипотечного
кредитования, поэтому если ввести новую программу, например такую как
“Ипотека молодой семье”, то и объем выдачи ипотечных кредитов увеличится за
счет расширения круга возможных клиентов.
Условия ПАО «СБЕРБАНК» предоставления кредита “Ипотека молодой
семье”:
- полная или неполная семья (один родитель и ребенок);
- возраст одного из супругов до 35 лет;
- доход, позволяющий получить кредит.
Особенность данной программы – возможность учитывать доход не только
супругов, но и родителей молодой семьи, что увеличит шансы получить кредит
на приобретение квартиры на данных условиях.
95
Молодые семьи, имеющие субсидии по федеральной программе
"Обеспечение жильем молодых семей", могут использовать ее в погашение
первоначального взноса.
Первоначальный взнос по данной программе составляет 20% - если в семье
нет детей и 15% - если есть ребенок. Процентная ставка по программе “Ипотека
молодой семье” составляет 10% в первый год, 11% во второй год и 12 % в третий
и в последующие года, это более выгодно, чем кредит по программе “12-12-12”.
Рассчитаем доход банка от выдачи одного ипотечного кредита по
программе “Ипотека молодой семье” (табл.3.18) .
Средний заработок молодой семьи в составе двух человек - 30 000 руб.
Средняя стоимость 1 кв.м. на первичном рынке - 35 000 руб.
Площадь однокомнатной квартиры – 40 кв.м.
Стоимость квартиры составит 1 400 000 руб.
Таблица 20
Прогноз дохода банка за первый год при дифференцированных
платежах (тыс.руб.)
Мес.
Сумма
кредит
а
Первона
ч.
взнос
Проценты
по
кредиту
Основно
й долг
Ежемесячн
ый платеж
Суммарн
ый доход
1
1 400
420
11,5
3,8
15,3
11,5
2
979,9
-
8,05
3,8
11,85
8,05
3
968,05
-
7,95
3,8
11,75
7,95
4
956,3
-
7,86
3,8
11,66
7,86
5
944,64
-
7,76
3,8
11,56
7,76
6
933,08
-
7,66
3,8
11,46
7,66
7
921,62
-
7,57
3,8
11,37
7.57
8
910,25
-
7,48
3,8
11,28
7,48
9
898,97
-
7,39
3,8
11,19
7,39
10
887,78
-
7,29
3,8
11,09
7,29
11
876,69
-
7,2
3,8
11,0
7,2
12
865,69
-
7,12
3,8
10,92
7,12
Рассчитаем субсидию государства на приобретение жилья (при ее наличии),
максимальный размер субсидии 30%.
Субсидия = 30% * 40 кв.м. * 35 000 руб. = 420 000 руб.
96
Первоначальный взнос (20%) = 280 000 руб.
Следовательно, 140 000 руб. может пойти на гашение ежемесячных
платежей.
Процент по кредиту :
1 год - 10 %;
2 год - 11%;
3 год - 12%.
Срок кредита 30 лет.
Вывод. Мы рассчитали годовой доход банка по одному ипотечному кредиту
в рамках программы “Ипотека молодой семье”, он составил 514 830 руб. с
учетом первоначального взноса в размере 420 000 руб. Следовательно, для
расширения портфеля ипотечных кредитов ПАО «СБЕРБАНК», для получения
большей прибыли банку будет целесообразно ввести в действие подобную
программу.
97
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковский кредит как экономическая категория проявляет свою сущность
в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного
движения денежных средств, которое возможно в результате целесообразного их
использования.
Подводя итог можно сказать что кредит – вид сделки, по которому банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить сумму.
Правовое регулирование кредитной деятельности банков осуществляется:
Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О банках и банковской
деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Большинство банков оценивают кредитный риск проекта исключительно
на основе экспертных характеристик заемщика. Некоторые банки используют
только финансовые характеристики. В статье рассматривается подход,
учитывающий как финансовые, так и экспертные показатели, что особенно
актуально для компаний, созданных для реализации конкретного проекта и
имеющих неинформативную финансовую отчетность. Итоговая оценка
кредитоспособности зависит от стадии реализации проекта.
Оценка инвестиционных проектов для многих участников рынка является
непростой задачей, так как требует анализа целого ряда аспектов, в том числе
качественной оценки рынка, окружающей среды, оценки основных участников
проекта и денежных потоков, которые будут генерироваться после его
реализации.
Несмотря на сложности оценки, данное направление привлекает все
больше внимания. Проектное финансирование стало рассматриваться в качестве
одного из возможных инструментов экономического развития страны.
По оценке Всемирного банка, увеличение расходов на инфраструктурные
проекты на 10% приводит к росту ВВП на 1%. Необходим более глубокий и
98
специализированный инструментарий, позволяющий дать адекватную оценку
для увеличивающегося портфеля проектного финансирования.
Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его
активы года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а
доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Сбербанк сегодня —
современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных
групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором
российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение
их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие
взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.
Gроцентная политика является неотъемлемой частью формирования
кредитной политики ПАО Сбербанк. Это заключается в соблюдении ряда
принципов. Среди них, главными являются, принцип дифференциации процента
в зависимости от срока, принцип «социальной» дифференциации процента,
принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности. При
формировании эффективной процентной и кредитной политики банка требуется
сочетание всех этих принципов.
Клиентская база Сбербанка — это более 150 млн клиентов по всему миру.
Из них около 92 млн человек являются активными розничными клиентами
(включая 43 млн зарплатных клиентов и пенсионеров). Также банк обслуживает
2,4 млн корпоративных клиентов из России.
На рынке ипотечного кредитования Сбербанк занимает доминирующее
положение с долей 56% и остаётся лидером в России по размеру вкладов
физических лиц и объёму выданных средств.
Потребительские кредиты в Сбербанке пользуются у населения особым
спросом в связи с простотой их получения (в ряде случаев – без поручителей и
залога), так же выгодными, по сравнению с другими банками, кредитными
ставками.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3597