Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
84
что в дальнейшем приведет:
во-первых, к усилению контроля за денежной массой в обращении;
во-вторых, сократит затраты на изготовление, эмиссию и инкассацию
денежной наличности
в-третьих, к оперативному зачислению поступивших средств на
корреспондентские счета, что позволяет немедленно использовать данные
денежные средства и ускорить оборачиваемость денежных средств
Характерными проблемами являются:
- увеличение общего объема денежной массы в обращении. За 2013-
2018г.г. почти в 2 раза произошло увеличение объема наличных денег,
прошедших через кассу ПАО «СБЕРБАНК» и, как следствие, - рост нагрузки на
кассовых работников;
- превышение организациями лимита остатка кассы;
- представление клиентами документов на бумажных носителях;
- подключение клиентов к работе электронным способом.
Объективные трудности по выполнению – слабая техническая база
клиентов, низкий уровень компьютерной грамотности пользователей;
дублирование отчетности по безналичным расчетам на бумажных носителях
увеличивает затраты по его проведению. Для решения обозначенных проблем
необходимо проводить с клиентами работу по переходу на применение в
расчетах пластиковых карточек. Например, переход на получение клиентами
заработной платы не наличными деньгами, а по пластиковым картам.
Необходимо усилить контроль за соблюдением организациями лимита остатка
кассы путем увеличения количества проверок по его контролю.
Подключение клиентов к работе электронным способом обеспечивает
ускорение межбанковских расчетов, т.к. сокращается время на прием и ввод
бумажных документов от клиентов ПАО «СБЕРБАНК».
Переход от бумажного ведения архива расчетных операций к ведению его
в электронном виде. Экономический эффект от введения данного мероприятия
85
рассчитан в таблице 12.
Таблица 12
Экономический эффект от упразднения бумажного варианта
архива расчетных операций, проводимых в ПАО «СБЕРБАНК»
Наименование показателя
Расчет
Результа
т
1. Стоимость 1 пачки офисной бумаги, руб.
-
105
2. Расход офисной бумаги, пачек/день
-
7
3. Расход офисной бумаги, руб./день
Стр. 1 * стр. 2
735
4. Количество листов офисной бумаги в 1 пачке, шт.
-
500
5. Расход офисной бумаги, листов/день
Стр.2 * стр.4
3500
6. Стоимость 1 картриджа, руб.
-
11500
7. Расход 1 картриджа, листов
-
30000
8. Расход 1 картриджа па 1 лист офисной бумаги,
руб./лист
Стр. 6 /стр. 7
0,38
9. Расход картриджа в день руб./день
Стр.5 * стр.8
1330
10. Теплоснабжение и электроснабжение архивного
помещения, руб.день
-
20
11. Итого расходы в день по ведению бумажного
архива, руб./день
Стр.3 + стр.9
+ стр.10
2085
12.Число дней работы ПАО «СБЕРБАНК»за год
-
2501
13. Итого расходы в год по ведению бумажного
архива, руб. год
Стр. 11 * стр. 12
521250
14. Стоимость ПК, руб.
-
35000
15. Стоимость компакт диска для хранения
информации, руб.
-
30
16. Количество компакт дисков, шт./месяц
-
2
17. Количество компакт дисков на год, шт.
Стр. 16* 12
24
18 Стоимость компакт дисков, руб. год
Стр. 17 * стр. 15
720
19. Сейф для хранения компакт дисков, 2 шт.
-
6000
20. Итого расходы в год по ведению электронного
архива данных, руб. год.
Стр. 14 +стр.18
+ стр.19
41720
21. Экономический эффект от внедрения
мероприятия в 1 году, руб./год
Стр. 13 - стр. 20
479530
22. Экономический эффект от внедрения
мероприятия в последующие года, руб./год
Стр. 13-стр. 18
520530
Таким образом, предложенные мероприятия позволили повысить
эффективность организации документооборота ПАО «СБЕРБАНК», а значит,
повысить прибыль банка на 520,5 тыс. руб. в год.
Нами предлагается новый вид ипотечного кредита «Мой дом». В рамках
данного кредита заемщик имеет возможность получить денежные средства на
постройку дома во всех его проявлениях. Кредит будет предоставляться на срок
до 5 лет (достаточен для открытия малого предприятия и его выхода на
86
безубыточный уровень). Размер кредита от 250000 до 5000000 рублей (средняя
стоимость дома по данным Министерства экономического развития).
Ограничения по возрасту заемщика от 20 до 40 лет.
Далее рассчитаем экономический эффект от внедрения данного
предложения. Для этого вычислим сумму денежных средств, которую
необходимо направить в данную кредитную программу.
Возьмем показатель уровень работающих активов и с помощью него
рассчитаем необходимую сумму. Пользуясь данными вышеприведенного
анализа и данными приложений 5-7 получаем:
1) Расчет суммы доходных активов, необходимой для выполнения
норматива по работающим активам:
Сумма активов * норматив по показателю работающих активов
19 168 680 * 0,9 = 17 251 812 тыс. руб.
2) Найдем сумму, которая может быть направлена в предложенную
кредитную программу, как разницу между суммой доходных активов,
необходимой для соблюдения норматива по работающим активам, и
фактической суммой работающих активов, полученной из таблицы 2.1:
17 251 812 – 16 594 752 = 657 060 тыс. руб.
Таким образом, для выполнения норматива по работающим активам банку
необходимо направить в новую кредитную программу сумму в размере 657 060
тыс. руб. (за счет снижения средств на валютных корреспондентских счетах).
Теперь рассчитаем величину возможной прибыли от внедрения нового вида
кредитования.
1. Найдем величину расходов.
1) Расходы по привлечению средств.
Для определения данных расходов рассчитаем среднюю процентную
ставку по вкладам в ПАО «СБЕРБАНК»/13/:
%85,11
20
2,136,122*5,123,12112*5,133,133*132*1275,115,82*102*5,9
Умножим данную процентную ставку на раннее рассчитанную сумму и
87
получим:
657060* 0,1185 = 77 861,6 тыс. руб.
2) Расходы на рекламу.
Для выявления потенциальных заемщиков необходимо информировать
население о новом виде кредита, для чего воспользуемся услугами
рекламодателей и разместим рекламу в газете «Городок», на канале RenTV, и в
общественном транспорте.
Усредненные расходы на рекламу приведены в таблице 13.
Таблица 13.
Расходы на рекламу
Вид рекламы
Расходы в мес., тыс. руб.
Расходы в год, тыс. руб.
Городок
13,838
166,056
RenTV
23,825
285,900
в транспорте
12,000
144,000
Итого:
49,663
595,956
Таким образом, общая величина расходов по внедрению нового вида
кредита «Малый бизнес» составит:
77861,6 + 596,0 = 78457,6 тыс. руб.
2. Теперь найдем сумму доходов от внедрения нового вида кредита.
Сначала определим процентную ставку, по которой будет предоставляться
кредит. Для этого возьмем ставки по похожим видам кредитов банков-
конкурентов и найдем среднюю /24, 25, 26, 27/:
%6,23
5
2139202018
Полученную процентную ставку предлагаем снизить на 3%, чтобы она была
более привлекательной для заемщиков.
Для нахождения суммы дохода умножим полученную процентную ставку
на общую сумму кредитов (исходя из предположения, что благодаря рекламе
банку удалось привлечь необходимое число заемщиков):
20,6 * 657060 = 135354,4 тыс. руб.
Таким образом, величина прибыли банка от внедрения нового вида кредита
составит: 135354,4 – 78457,6 = 56896,8 тыс. руб.
88
Для наглядности отображения экономического эффекта от внедрения
мероприятия пересчитаем ряд коэффициентов банка после предложенных нами
мероприятий.
Таким образом, предложенные направления совершенствование
деятельности банка имеют положительный экономический эффект, что
показывают рост следующих коэффициентов:
уровень кредитной деятельности увеличился на 5,03%
рентабельность банка выросла на 0,44%
прибыль банка выросла на 58,0 млн. руб.
Таким образом, предложенные мероприятия положительным образом
повлияли на финансовое состояние банка.
Как показывает анализ, нуждаются в улучшении жилищных условий более
60% населения области, а при этом ипотечный банковский кредит использовать
могут лишь 19% респондентов. Основной причиной невозможности участия в
ипотеке является, как было выяснено ранее, значительная сумма первоначально
взноса.
Первоначальный взнос направляется на возмещение расходов на продажу
квартиры в случае неуплаты покупателем ежемесячных выплат по ипотечному
кредиту.
Считаем, что эта величина – 30% от стоимости квартиры – завышена, и
предлагаем в качестве одного из направлений решения этой проблемы снизить
уровень первоначального взноса.
Рассмотрим, как изменится ситуация в соответствии с изменением
величины первоначального взноса в двух вариантах:
1. Первоначальный взнос равен 20% от стоимости приобретаемой
квартиры.
2. Первоначальный взнос равен 15% от стоимости приобретаемой
квартиры.
Таблица 14
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3597