Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
89
Расчет эффекта от снижения первоначального взноса от стоимости
приобретаемой квартиры в ПАО «СБЕРБАНК»
Вариант
Величина
первоначального
взноса для оплаты
однокомнатной
квартиры стоимостью
6500 тыс. руб.
Количество
респондентов, которые
имеют средства для
оплаты
первоначального
взноса
Реальная ситуация:
Первоначальный взнос
равен 30% от стоимости
приобретаемой
квартиры.
2000
22,9
1 вариант:
Первоначальный взнос
равен 20% от стоимости
приобретаемой
квартиры.
1300
31,0
2 вариант:
Первоначальный взнос
равен 15% от стоимости
приобретаемой
квартиры.
975
41,0
В проектируемом нами первом варианте первоначальный взнос для
приобретения однокомнатной квартиры стоимостью 6500 тыс. руб. снизится до
1300 тыс. руб. В этом случае в ипотеке смогут участвовать не 22,9%
опрашиваемых респондента, как ранее, при первоначальном взносе в 30%, а 31%
тех же респондентов.
Во втором варианте, представленном нами, первоначальный взнос
снизится до 975 тыс. руб. – в этом случае в ипотеке смогут участвовать уже 41%
респондентов. То есть, ипотеку в данном случае уже можно будет называть
массовым явлением.
Таким образом, снижение уровня первоначального взноса на квартиру
существенно изменит показатели социальной эффективности ипотечного
кредитования за счет увеличения количества семей, улучшивших свои
жилищные условия.
Конкурентная борьба за заемщиков на ипотечном рынке страны продолжает
90
набирать обороты. Банки один за другим открывают программы по
рефинансированию ипотечных кредитов, заманивая чужих клиентов более
низкими ставками.
Что значит рефинансировать свой ипотечный кредит? Это значит
обратиться в новый банк, который погашает долг в первом банке, перечисляя
туда всю сумму сразу. После чего залог перерегистрируется на второй банк, а
заемщик расплачивается с новым банком по более низким ставкам. Сущность
рефинансирования кредита, в частности, ипотечного, заключается в получении
нового кредита, который гасит старый, на более выгодных условиях. Экономия
в данном случае получается за счет более низкого процента по кредиту. В 2016
году можно было получить ипотечный кредит без первоначального взноса под
20 - 28 процентов годовых, в настоящее время доступны предложения под 11 -
12 процентов. Рассчитаем ежемесячны платеж и переплату по ипотечному
кредиту в 2016 и 2019 годах. Данные для расчета представлены в табл. 15.
Таблица 15
Расчет ежемесячного платежа и переплаты по ипотечному
кредиту
Показатели
2016
2018
Сумма кредита
1 000 000 руб.
1 000 000 руб.
Процент по кредиту
25%
12%
Срок кредитования
10 лет
10 лет
Проценты по кредиту
20 547,9 руб.
9 863 руб.
Основной долг
8 333
8 333
Ежемесячный платеж
28 881
18 196
Дополнительные затраты
- ведение счета 1,9%
- единовременная комиссия
38 000 руб.
47 000 руб.
Переплата
2 465 748 руб.
1 183 520 руб.
Проведя расчеты, мы видим, что переплата в 2016 году значительно
превышает переплату в 2018 году. В 2016 году она составила 2 465 748 руб., а в
2018 году 1 183 520 руб., что в 2,1 раз меньше. Следовательно, Банку необходимо
внедрить процедуру рефинансирования для получения дополнительной
прибыли.
91
Помимо уменьшения размера выплат по процентам, перекредитование или
рефинансирование кредита может обеспечить такие преимущества, как
изменение срока выплаты кредита, его можно сократить, тем самым еще более
уменьшив процентные отчисления или увеличить, сократив сумму
ежемесячного взноса.
Допустим что в течении первого месяца решили рефинансировать свои
ипотечные кредиты по более выгодным условиям 4 клиента, данные по кредитам
представлены в табл. 16.
Таблица 16
Анализ ипотечных кредитов ПАО «СБЕРБАНК»
Клие
нт
Сумма
кредит
а
% по
кредит
у
Ежемесячн
ый платеж
(основной
долг +%)
Остато
к
кредит
а на
2018
год
Выплаче
но
за 2 года
Перепла
та за 2
года
А
900 000
20
25 993
720 000
623 832
443 832
Б
1 100
000
25
31 769,4
880 000
762 465,6
542 464,8
В
700 000
19
16 764,8
560 000
402 355,2
262 356
Г
800 000
20
19 817,4
640 000
475 617,6
315 616,8
Мы рассчитали сумму кредита, оставшегося на конец 2018 года, который
необходимо рефинансировать.
Рассчитаем ежемесячный платеж клиента А после рефинансирования.
Сумма кредита 720 000 руб.
Ставка = 12%
Процент по кредиту = 720 000 руб. * 12% / 365 дн. * 30 дн. = 7 101,4 руб.
Основной долг = 720 000 руб. / 120 мес. = 6000 руб.
Ежемесячный платеж = 7 101,4 руб. + 6000 руб. = 13 101,4 руб.
Ежемесячный платеж в 2018 году (13 101,4 руб.) при рефинансировании в
1,98 раз меньше чем в 2016 году (25 993 руб.), следовательно, клиентам выгодно
рефинансировать свои кредиты и если банк введет программу
рефинансирования, он будет получать дополнительную прибыль за счет
наращивания ипотечного портфеля.
92
Рассчитаем эффективность ввода в действие в ПАО “СБЕРБАНК”
программы рефинансирования ипотечных кредитов (табл. 17).
Таблица 17
Экономический эффект при рефинансировании за первый месяц
(руб.)
Сумма
рефинансируемого
кредита
Единовременная
комиссия
Проценты
по
кредиту
Затраты на
гашение
кредита
эффект
720 000
47 000
7 101,4
15 000
69 101,4
880 000
47 000
8 679,5
15 000
70 679,5
560 000
47 000
5 523,3
15 000
67 523,3
640 000
47 000
6 312,3
15 000
68 312,3
Таким образом, в первый месяц работы программы рефинансирования, при
обращении в банк всего четырех клиентов ПАО «СБЕРБАНК» получит прибыль
в размере 275 616,5 руб. В последующие месяцы прибыль будет меньше и
составит по данным кредитам 87 556,5 руб., но число желающих
рефинансировать свои кредиты увеличится, следовательно, увеличится число
кредитов и прибыль.
Большая часть населения приобретает квартиры на первичном рынке через
строительные компании, участвуя в долевом строительстве. Следовательно, для
увеличения объема выдаваемых ипотечных кредитов, можно заключить договор
о взаимодействии со строительной компанией, которая будет согласна работать
с ПАО «СБЕРБАНК». Данный договор даёт как застройщику, так и банку
дополнительную рекламу, получение большей прибыли, высокий уровень
обслуживания, оперативность выдачи кредита, т.к. у риэлторов существуют
целые цепочки продаж, выгодные условия кредитования для клиентов данной
компании.
Сотрудничество со строительной компанией позволяет привлечь больше
клиентов, за счет того, что работник отдела ипотечного кредитования ПАО
«СБЕРБАНК» в определенные дни, а может и ежедневно консультирует прямо в
строительной компании, и тем самым осуществить наибольшее количество
выдачи ипотечных кредитов и получение дополнительного дохода.
93
Произведем расчет экономической эффективности по реализации
предложения о сотрудничестве со строительными компаниями.
По оценкам специалистов ПАО «СБЕРБАНК» сотрудничество позволит
увеличить общую сумму выданных кредитов примерно на 15%. В табл. 18
приведены данные затрат и доходов Банка в первый месяц на одного
дополнительного сотрудника, работающего в строительной компании.
Таблица 18
Прогноз экономического эффекта при сотрудничестве со
строительной компанией (тыс.руб.)
Затраты,
первый
месяц.
Дополнительная
сумма кредита.
Комиссия
от суммы
кредита
Проценты по
кредиту
Доход
Банка
90
1 445 538,6
47
14 257,4
14 214,4
В первый месяц сотрудничества с компанией в общие затраты входят
разовые затраты на оборудование рабочего места, заработная плата работника,
реклама, затраты на заключение договора со строительной компанией, в общей
сумме примем их за 90000 руб. Сумма выданных кредитов за 2018 год =
15 083 881,3 тыс.руб..
Средняя сумма за один месяц = 15 083 881,3 тыс.руб. / 12 мес. = 1 256 990,1
тыс.руб..
Сумма ипотечных кредитов, увеличенная на 15% =
1 256 990,1тыс.руб. + 1 256 990,1 тыс.руб. * 15% = 1 445 538,6 тыс.руб.
За первый месяц проценты по кредиту со ставкой 12 % =
1 445 538,6 тыс.руб. * 12% / 365 дней * 30 дней = 14 257,4 тыс.руб.
Кроме процентов по кредиту Банк получает единовременную комиссию в
размере 47 тыс руб..
Доход Банка = 14 257,4 тыс.руб. + 47 тыс.руб. – 90 тыс.руб. = 14 214, 4
тыс.руб.
Во все последующие месяцы затраты будут гораздо меньше, в среднем
около 35 000 руб. Приведем данные в табл. 19.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3597