Дипломная (вкр): Банковские платежные карточки

Из данных таблицы 2.4 видно, что за 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. В 2014г. по сравнению с 2013г. произошло уменьшение на 0,7% и в 2015г. увеличение на 3,7% карточек платежной системы БЕЛКАРТ, которые по состоянию на 01.01.2016 года составляют 76,7% от общего количеств карточек. Карточки международной платежной системы VISA увеличились в 2014г. на 1,2% и в 2015г. на 2,9%. Их доля в 2015г. в общей сумме карточек составляет 21%.

Значительно сократился оборот по карточкам международной платежной системы MasterCard (на 48,3% в 2014г. и на 78,4% в 2015г.). В общей сумме карточек филиала карты MasterCard в 2015г. составляют только 2,3%, сократившись с 17,77% в 2013г. и 10,08% в 2014г.

Причиной уменьшения эмиссии банковских платежных карточек является значительное снижение доли ОАО «АСБ Беларусбанк», что свидетельствует о тенденции демонополизации эмиссионного сегмента рынка карточек.

На рисунке 2.5 изображена динамика доли платежных карточек филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы.

Рисунок 2.5 - Динамика доли платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг., %

В период с 01.01.2014г. по 01.01.2016г. наблюдается перераспределение долей платежных систем. При значительном увеличении долей платежной системы БЕЛКАРТ с 64,68% в 2013г. до 76,7% в 2015г. произошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс с 17,77% в 2013г. до 2,3% в 2015г.

Значительный удельный вес карточек платежной системы БЕЛКАРТ обусловлен реализацией поэтапного перехода на использование карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

Снижение доли платежной системы MasterCard явилось следствием менее агрессивной маркетинговой политики по сравнению с международной платежной системой VISA на фоне отсутствия административной поддержки, имевшейся ранее у внутренней платежной системы БЕЛКАРТ.

В таблице 2.5 представлены состав, структура и динамика платежных карточек в разрезе платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг. (Приложения Е, Ж, К).

Таблица 2.5 - Состав, структура и динамика платежных карточек в разрезе платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг.

Из данных таблицы 2.5 видно, что внутри платежной системы БЕЛКАРТ лидирующую позицию продолжают занимать обычные карточки - 66,6%, доля которых в 2014г. по сравнению с 2013г. снизилась на 3,8% и в 2015г. по сравнению с 2014г. - на 5,6%. Так же наблюдается снижение доли по карточкам БелкартИндДизайн, по Детским в 2013г. и по Аграрным в 2015г. Новыми картами системы БЕЛКАРТ филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2014-2015гг. являются следующие: карта Премиум, карта Белкарт + Maestro, пенсионная карта.

За анализируемый период произошло увеличение сберегательных, студенческих, корпоративных карточек на 20,3%, 72,8% и 29,9% соответственно. Смещение акцентов с зарплатных карточных продуктов в сторону таких естественных для внутренней платежной системы ниш, как пенсионные, сберегательные, студенческие карточки, является основным вектором роста позиций БЕЛКАРТ на эмиссионном рынке.

В 2014г. и в 2015г. наблюдается сокращение эмиссии карточек системы MasterCard. По эмиссии карточек платежной системы MasterCard и Visa наблюдается рост карточек EMV в 3,2 раза и в 2,5 раз в 2014г. и на 36% и на 59,3% в 2015г. Основную долю среди карточек системы MasterCard занимают зарплатные карты (1,4 % в 2015г. в общей сумме карт), хотя и наблюдается снижение их доли в общем объеме эмиссии платежных карт филиала.В системе Visa основную долю занимают пенсионные карты (9,8% в 2015г.), эмиссия которых на 01.01.2015г. увеличилась на 14,9 %. В 2016г. в системе Visa был осуществлен выпуск кредитных карт в объеме 117 единиц.

В филиале №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2014г. был введен кобейдж с MasterCardWorldwide, который дает следующие преимущества:

-  на карточке расположены два логотипа - БЕЛКАРТ и Maestro;

-       появляется возможность эмиссии EMV карточек, а также карточек с применением бесконтактных технологий;

-       все транзакции на территории Республики Беларусь в инфраструктуре банков-участников системы БЕЛКАРТ проходят по правилам внутренней платежной системы;

-       все транзакции за пределами РБ, а также на территории РБ в инфраструктуре банков, являющихся участниками MasterCard, но не являющихся участниками БЕЛКАРТ, проходят по правилам платежной системы MasterCard.

В банке функционирует также коалиционная программа лояльности, включающая в себя ведущие предприятия торговли и сервиса и банки Республики Беларусь. Структура программы лояльности БЕЛКАРТ «Моцнаякартка» включает в себя:

дисконтную программа предприятий, которая «копируется» на банковские карточки БЕЛКАРТ;

бонусную программу - при безналичной оплате товаров/услуг держатель карты получает баллы (за каждые 100 000 бел.руб. - 1 балл).

Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. Среди международных карточек Беларусбанка есть карточки эконом классаVisaElectron, Maestro, карточки с более расширенными возможностями VisaClassic, MasterCardStandard, престижные VisaCold, MasterCardCold, а также карточки премиум класса VisaPlatinumи MasterCardWorldBlackEdition. Среди карточек для использования только на территории республики отдельные виды предлагаются для студентов, жителей сельской местности и даже для детей. Банк выпускает также различные виды сберегательных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте.

2.3 Оценка дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого филиалом

В ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно расширяется спектр операций и услуг, доступных для совершения по каналам дистанционного банковского обслуживания. В рамках развития дистанционного банковского обслуживания реализована возможность заказа и оформления карточек посредством корпоративного сайта банка, а также сервисов «М-банкинг» и «Интернет-банкинг».

В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» функционирует 1 044 банкомата, более 2 тысяч инфокиосков, более 24 тысяч электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, более 2 тысяч пунктов выдачи наличных, 2 тысячи пунктов приёма коммунальных платежей. Всего по состоянию на 01.01.2016г. в обращении находятся около 5 млн. платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».

Использование цифровых технологий позволяет обеспечить доступ физических и юридических лиц к банковским услугам посредством удаленных каналов взаимодействия, снизить издержки банков и стоимость банковских услуг для населения, расширить круг пользователей банковскими услугами, вывести банковские услуги на иной уровень предоставления.

Количество платежных терминалов для приема банковских карточек, установленных Беларусбанком в торгово-сервисных организациях, сотрудничающих с банком в рамках договоров на эквайринг, превысило 50 тысяч устройств.

Эквайринговая сеть Беларусбанка насчитывает более 32 тыс. торгово-сервисных организаций (47% рынка). Партнерами банка являются крупные сети магазинов, торговые центры, интернет-магазины, рестораны, аптеки, спортивные клубы, автомобильные СТО, службы такси и пр. Около 700 организаций по всей территории Беларуси предоставляют скидки от 5 до 20% при оплате покупок карточками банка.

Беларусбанк осуществляет установку различных видов платежных терминалов, в т.ч. Dial-up терминалы (подключение посредством коммутируемых телефонных линий связи), GSM/GPRS терминалы (подключение через операторов мобильной связи), Ethernet терминалы (подключение с использованием сети Internet).

Несколько лет назад банк вышел на рынок с новым решением для приема платежей по банковским карточкам, предназначенным, прежде всего, для организаций среднего и малого бизнеса, - мобильным терминалом. Мобильный терминал представляет собой считывающее устройство, присоединяемое через аудиоразъем к смартфону или планшетному компьютеру. Наравне с классическим эквайрингом банк также активно развивает интернет-эквайринг, т.е. обеспечивает расчеты по операциям оплаты за товары, работы и услуги, совершенные с использованием банковских карточек в интернет-магазинах.

Также ОАО «АСБ Беларусбанк» реализовал проект по оснащению кофематов (аппаратов по продаже кофе и чая) специальными устройствами для приема к оплате бесконтактных карточек. В настоящее время Беларусбанком выпускаются бесконтактные карточки в рамках платежных систем Visa и MasterCard. Банком также активно проводится работа по созданию инфраструктуры обслуживания бесконтактных карточек [16].

В таблице 2.6 представлены состав, структура и динамика операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за декабрь 2013-2015гг.

Таблица 2.6 - Состав, структура и динамика операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за декабрь 2013-2015 гг.

Из данных таблицы 2.6 видно, что в декабре 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 % и в декабре 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. на 42%. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013-2014гг., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4%, 74,85% и 77,4 соответственно), их объем вырос в декабре 2014г. на 40,9% и в декабре 2015г. на 46,8%.

За декабрь 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. и за декабрь 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. произошел рост объема операций по всем видам дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», что является положительной тенденцией и говорит об увеличении количества пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания филиала.

Рост доли безналичных платежей обусловлен расширением перечня предлагаемых банком карточек, быстрым развитием инфраструктуры обслуживания, а также сервисов, в том числе дистанционного банковского обслуживания.

Наибольшую часть в структуре безналичных платежей филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», совершаемых по карточкам, занимает оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса (68,4 %). На втором месте - операции в отделениях банка (11,2 %), на третьем - платежи с использованием сервисов дистанционного банковского обслуживания (9,6 %).

С учетом возрастающего ритма жизни, возрастают и требования, предъявляемые клиентами к банковским услугам, основными из которых, помимо качества, являются: скорость оказания услуг, отсутствие привязки к месту и времени совершения операций. Удовлетворение данных требований возможно только при развитии банками дистанционных каналов обслуживания или системы дистанционного банковского обслуживания.

Очевидными преимуществами сервисов дистанционного банковского обслуживания перед традиционным обслуживанием являются:

–  мобильность: услугами дистанционного банковского обслуживания можно пользоваться в любое время и из любой точки земного шара;

–       экономия времени: нет необходимости посещать банк;

–       простота в использовании: удобный интерфейс услуг;

–  безопасность и надежность: для пользования сервисами используются уникальные пароли, вся информация об операциях передается по защищенным каналам связи.

Услуга «М-банкинг» позволяет с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального приложения M-Belarusbank:

–  оплачивать платежи, в т.ч. в пользу организаций-участников системы «Расчет» (коммунальные платежи, услуги Интернет-провайдеров, кабельного телевидения и пр.);

–       погашать кредиты;

–       переводить деньги с одного счета на другой;

–       пополнять вкладные счета;

–       блокировать/разблокировать карточки;

–       оформлять заявки на получение ежемесячных выписок по счету на адрес электронной почты;

–       узнавать курсы валют, стоимость драгоценных металлов;