Дипломная (вкр): Банковские платежные карточки

–       находить местонахождение объектов банковской инфраструктуры с помощью сервиса «Локатор банковских услуг»;

–       получать уведомления о приходных и (или) расходных операциях и многое др.

На сегодняшний день «М-банкинг» доступен на большинстве популярных моделей мобильных устройств, в т.ч. с операционными системами Android, iOS (Apple), а с 2014 года, и WindowsPhone.

В 2015 году у держателей карточек банка появилась возможность выбора двух новых видов «SMS-оповещений» - о приходных операциях и в комплексе - о расходных и приходных операциях.

Еще одним сервисом дистанционного банковского обслуживания является «Автооплата». Благодаря этой услуге пропадет необходимость постоянно контролировать своевременность пополнения баланса лицевых и абонентских счетов. Необходимый платеж совершается в автоматическом режиме в нужное время, а держателю карточки приходит оповещение о проведенной операции [19].

В таблице 2.7 рассмотрим динамику показателей развития программно-технической инфраструктуры филиала №300 ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2013-2015 гг. (Приложения Л, М, Н).

Таблица 2.7 - Динамика показателей развития программно-технической инфраструктуры филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг.

Из данных таблицы 2.7 видно, что практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек, за исключением пунктов приема коммунальных платежей в 2014г. и АТМ в 2015г., за анализируемый период наблюдалось увеличение. Наибольший прирост на 58% в 2014г. и на 37,7% в 2015г. наблюдается по организациям торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов.

Дальнейшее развитие систем дистанционного банковского обслуживания ОАО «АСБ Беларусбанк» будет характеризоваться следующими направлениями:

–  комплексные и специализированные банковские продукты, разработанные специально для различных сегментов пользователей ДБО;

–  автоматизация процесса принятия решений и, как следствие, повышение скорости обслуживания в части оформления новых продуктов;

–  интеграция банка в повседневную жизнь человека - персональное управление финансами, анализ доходов и расходов, автоматическое микрокредитование.

Кроме того, кардинально изменится само средство платежа. Например, появится возможность использования специализированного банковского приложения в мобильном телефоне для совершения любых платежей, в том числе и непосредственно в предприятиях торговли и сервиса.

Также новые технологии обслуживания и адаптация законодательства позволят обеспечить переход к построению полноценного цифрового банкинга, позволяющего клиенту получать весь комплекс розничных банковских продуктов без необходимости прихода в отделение банка.

Подводя итог второй главы, можно сделать следующие выводы. ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидирующих банков в Республике Беларусь, который имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. В зависимости от предполагаемой сферы применения есть возможность оформить как обслуживаемую по всему миру международную карточку со счетом в иностранной или национальной валюте, так и карточку со счетом в белорусских рублях для проведения операций лишь в пределах Беларуси.

За 2015 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 14144 ед., их количество в обращении в 2015 году составило 145 653 ед. В период с 01.01.2015г. по 01.01.2016г. в филиале №300 наблюдается перераспределение долей платежных систем. При увеличении долей платежных систем БЕЛКАРТ и VISAпроизошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс. В рамках развития дистанционного банковского обслуживания реализована возможность заказа и оформления карточек посредством корпоративного сайта банка, а также сервисов «М-банкинг» и «Интернет-банкинг».

За декабрь 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 %. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013г., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4% и 74,85% соответственно), их объем вырос на 40,9%. Практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек, за исключением пунктов приема коммунальных платежей, за 2015 год наблюдалось увеличение.

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает услуги по проведению расчётов по операциям, с использованием банковских платежных карточек в организациях торговли (сервиса) (эквайринг).

Эквайринг организаций торговли и сервиса предусматривает установку терминального оборудования следующих видов:

Dial-up терминал - подключение осуществляется посредством коммутируемых телефонных линий связи (dial-up, обычная телефонная линия);

GSM/GPRS терминал (стационарный/переносной) - подключение осуществляется через операторов мобильной связи;

Ethernet терминал - подключение осуществляется с использованием сети Internet.

Мобильный эквайринг (mPOS) - решение для приема платежей с использованием банковских платежных карточек с использованием специализированного терминального оборудования, интегрированного с мобильным устройством (телефон или планшетный компьютер). Терминальное оборудование мобильного эквайринга предназначено, прежде всего, для ОТС, где установка стационарных платежных терминалов является затруднительной либо коммерчески неэффективной.

Интернет-эквайринг - деятельность банка-эквайера, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (сервиса) по операциям в глобальной компьютерной сети Интернет, проведенным при использовании карточек, эмитированных данным банком и другими банками-эмитентами.

Для организаций торговли и сервиса ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает сотрудничество в сфере Интернет-эквайринга в части организации приема платежей в Интернет-магазинах по банковским платежным карточкам платежных систем VISA International, MasterCardWorldwide, AmericanExpress (AMEX) и БЕЛКАРТ.

Преимущества услуги Интернет-эквайринга ОАО «АСБ Беларусбанк»:

-  прием к оплате банковских платежных карточек крупнейших международных платежных систем VisaInternational, MasterCardWorldwide, AmericanExpress (AMEX), а также внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

-       возможность оплаты покупок с использованием мобильного приложения «М-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк»;

-       возможность подключения услуги автооплаты (рекуррентных платежей);

-       круглосуточная работа системы (24x7x365);

-       предоставление системы фрод-мониторинга транзакций для предотвращения попыток незаконного использования банковских платежных карточек;

-       обеспечение безопасности операций по банковским карточкам современными высокоэффективными технологиями защиты 3D-Secure;

-       система упрощенного проведения операций по банковским карточкам для постоянных покупателей с использованием технологии «OneClick»;

-       возможность настройки индивидуального дизайна платежных страниц;

-       удобный и информативный личный кабинет [20].

Таким образом, можно сделать вывод, что за 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. Наибольшую часть в структуре безналичных платежей филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», совершаемых по карточкам, занимает оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса (68,4 %).

Рост доли безналичных платежей обусловлен расширением перечня предлагаемых банком карточек, быстрым развитием инфраструктуры обслуживания, а также сервисов, в том числе дистанционного банковского обслуживания.

С учетом возрастающего ритма жизни, возрастают и требования, предъявляемые клиентами к банковским услугам, основными из которых, помимо качества, являются: скорость оказания услуг, отсутствие привязки к месту и времени совершения операций. Удовлетворение данных требований возможно только при развитии банками дистанционных каналов обслуживания или системы дистанционного банковского обслуживания

3. Перспективы развития расчетов банковскими платежными карточками в Республике Беларусь

.1 Зарубежный опыт организации расчетов банковскими платежными карточками

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В условиях ускоренного развития рынка платежных карт в Республике Беларусь, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных негативных тенденций данного сегмента финансового рынка.

В 2015 году американцы с помощью платежных карт провели платежи на сумму $2,2 трлн., что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством платежных карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым.

В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом:

- Visa International - более 50%;

MasterCard International - 30%;

American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

Не смотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше $1 млрд.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

В Европе в обращении находятся более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании - почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карт, а в Швейцарии и Швеции в основном распространены дебетовые карты. В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карты - 53% всех платежных карт, на них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

Более значительными для стран Европы являются различия в интенсивности использования карт. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на одну карту в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на одну карту совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия, как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития.

На развитие национальных рынков платежных карт влияют и различия в использовании технологий обслуживания карт, так что ожидать появления некоторой общеевропейской концепции рынка платежных карт, на наш взгляд, пока преждевременно.

Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

Прибыльность разных типов карт неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

-  «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

-       самообслуживание;

-       дистанционное обслуживание;

-       использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

-       создание телефонных центров;

-       предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialogbanking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.