Дипломная (вкр): Банковские платежные карточки

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

Установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in»). Банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять свой карт-счет в любое время суток и дня недели, избегая тем самым необходимости посещения банка. Чтобы превратить банкомат в мини-офис, банку нужно либо сразу купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства (депозиторы), единственной функцией которых является прием наличных денег. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно.

Как правило, многофункциональные терминалы позволяют снимать средства со всех карт вне зависимости от банка, их эмитировавшего, и платежной системы. Однако пополнение счета и получение данных об остатке средств возможно только по карте в банкоматах банка-эмитента. Такое ограничение связано с правилами международных платежных систем.

С помощью банкоматов нового поколения также можно провести ряд операций. Например, существует возможность проводить платежи в адрес интернет-провадейров и операторов мобильной связи, получать дополнительную информацию по действующему кредиту (процентная ставка, величина начисленных процентов, дата очередного погашения). Также такие банкоматы позволяют обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно.

Следующим шагом является использование «бесконтактных» платежей.

Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров покупателями. Предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.

Можно предположить, что бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта.

Сегодня на рынке платежных карточек формируется новая ситуация. Пришло осознание преимуществ микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместных карточек различных систем расчетов.

Некоторыми банками республики, в том числе ОАО «АСБ Беларусбанком» уже начат процесс перехода на платежные карточки международных систем, соответствующие спецификациям EMV. Однако массовый выпуск EMV-совместных карточек требует модернизации существующих программно-технических комплексов банков-членов международных систем расчетов до соответствия требованиям спецификаций EMV.

Главной причиной внедрения смарт-технологий в области банковских платежных карточек является усиление мер борьбы против мошенничества. Один из наиболее распространенных видов мошенничества - использование похищенных различными способами номеров карточек с магнитной полосой.

Опыт эксплуатации смарт-карточек подтверждает их высокую устойчивость к мошенничеству, что положительно влияет на имидж банков и платежных систем. Однако затраты банков, связанные с переходом на новую технологию, весьма значительны. Кроме приобретения непосредственно микропроцессорных карточек, банкам необходимо также устанавливать комплексы по их персонализации, модернизировать процессинговые центры и обновлять периферийное оборудование. Уменьшение убытков от мошенничества снижает расходы банков, связанные с «карточным» бизнесом, но не повышает доходов. Однако в перспективе следует говорить о существенных изменениях в области смарт-карточек.

Переход на EMV-совместные карточки позволит повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, и не только банковских, увеличить количество безналичных платежей [27, с. 14-15].

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

В целях развития розничных банковских услуг филиалу №300- ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» следует принять ряд мер, которые позволят реализовать следующие основные цели:

организация качественной системы продаж банковских платежных карточек;

увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек;

дальнейшее укрепление лидирующих позиций банка на карточном рынке республики.

Целесообразна была бы совместная разработка и реализация филиалом с организациями торговли и сервиса программ предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход. Следует отметить, что без предоставления скидок оборот предприятия не достиг бы таких размеров, т.к. не было бы увеличения клиентов и тем самым не увеличился бы товарооборот [28, с. 38].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам. Для расширения своей клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк» может с помощью введения револьверных кредитных карт укрепиться на рынке кредитования и увеличить свой кредитный портфель.

Кредитная револьверная карта - это банковская карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Как правило, револьверная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг. Держатель кредитной револьверной карты может свободно в пределах кредита совершать разнообразные покупки и совершенно спокойно выплачивать минимальный платёж от общей задолженности. Уникальность этих кредитных карт (еще известных как возобновляемые) в том, что они предоставляют клиенту возможность выбирать: либо погасить всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо оплатить лишь часть потраченных средств. А.В. Чиненко в своей статье «Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств» раскрывает механизм внедрения револьверных кредитных карт и механизм оценки результатов от их внедрения [29, с. 25]. На основании предложенного им механизма в таблице 3.1 представим характеристику нового кредитного продукта от ОАО «АСБ Беларусбанк» - револьверных кредитных карт.

Таблица 3.1 - Характеристика нового кредитного продукта от ОАО «АСБ Беларусбанк»

Преимуществами карты «Удобные деньги» является следующее:

оформление за 30 минут с паспортом и справкой о доходах;

без залога и поручителей;

начисление процентов только на использованную сумму;

досрочное погашение без штрафов;

пользование кредитом многократно без повторных приходов в банк.

Проведем анализ изменения структуры и динамики кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» по кредитам, выданным физическим лицам, при введении нового кредитного продукта - револьверной кредитной карты «Удобные деньги» в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Структура и динамика кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» по кредитам, выданным физическим лицам на 2016 г.

На основе данных таблицы 3.2 можно сделать вывод, что с помощью введения в процесс кредитования физических лиц нового кредитного продукта - револьверных кредитных карт объем кредитного портфеля вырастет в денежном выражении на 8145356000000 рублей.

Кроме того кредитная политика предложения нового кредитного продукта будет жестко скорректирована касательно рисковых показателей, что позволит уменьшить динамику роста доли просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банка. Также необходимо отметить, что новый кредитный продукт будет обладать немного большей кредитной ставкой, чем существующие кредитные продукты потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2016 год.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования. И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе. С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Предположим, что использование револьверных кредитных карт в работе ОАО «АСБ Беларусбанк» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта. В таблице 3.3 представлен расчет доходов ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2016 году с учетом доходов, полученных от использования револьверных кредитных карт (Приложение Г).

Таблица 3.2 - Прогнозируемые доходы ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2016 г. с учетом доходов, полученных от использования револьверных кредитных карт

Из данных таблицы 3.3 видно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличатся.

Так увеличатся совокупные доходы банка на 9,3 п.п. Такой рост связан, прежде всего, с ростом процентных доходов, что в свою очередь объясняется тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст банку увеличения именно процентных доходов в прогнозном году.

Говоря о прибыли до налогообложения, то по данным таблицы 3.2 она будет равняться 1 716 857,3 млн. р., что будет больше показателя фактического года на 8%. Следовательно, рентабельность банковских услуг также возрастёт (с 3,6 % до 4,8 %).

Таким образом, при достижении поставленных перед банком целей и направлений в ближайшее время услуг для держателей карточек станет еще больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Необходимо активизация работы по расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках. Необходимо проводить активную работу по популяризации безналичных расчетов среди населения, по повышению финансовой грамотности держателей карточек

Важным составляющим успешного осуществления операций с использованием банковских платежных карточек является внедрение вычислительной техники и современных программных средств. Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга.

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги: установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in») и использование «бесконтактных» платежей.

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

В качестве перспективного направления развития расчетов банковскими платежными карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» можно предложить ввод нового продукта - револьверных кредитных карт. Предположительно, с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличатся. Так увеличатся совокупные доходы банка на 9,3 п.п. Рентабельность банковских услуг также возрастёт с 3,6 % до 4,8 %.

В целом предложенные мероприятия будут способствовать расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов в ОАО «АСБ Беларусбанк», что приведет в свою очередь к росту привлечения денежных средств населения в банк и, соответственно, в экономику государства.