Заключение
Первоначально платежные карты предлагались банками в качестве инновационного кредитного продукта, что позволяло экономить издержки на оформление кредитов и получать дополнительную маржу. Мировая технологическая революция позволила использовать платежные карты в качестве средства безналичных расчетов. Согласно белорусскому законодательству, банковская платежная карточка - персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций.
Элементами любой платежной системы являются участники, инструменты платежей, правила и методы организации расчетов, законодательная база, определяющая права и обязанности участников и регулирующая их отношения. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.
Банковская платежная карточка по-прежнему является основным платежным инструментом у населения для проведения безналичных платежей. Эмиссия карточек на 01.01.2016г. достигла свыше 12 млн. единиц. Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков. Доля безналичных расчетов в операциях с использованием платежных карт выросла по количеству карт до 76,4% за 2015 г. (по сравнению с 49,7 % за 2010 г.), по сумме операций - до 31,7% за 2015 г. (по сравнению с 13,1% за 2010 г.).
ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидирующих банков в Республике Беларусь, который имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. В зависимости от предполагаемой сферы применения есть возможность оформить как обслуживаемую по всему миру международную карточку со счетом в иностранной или национальной валюте, так и карточку со счетом в белорусских рублях для проведения операций лишь в пределах Беларуси.
За 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. В период с 01.01.2014г. по 01.01.2016г. наблюдается перераспределение долей платежных систем. При значительном увеличении долей платежной системы БЕЛКАРТ с 64,68% в 2013г. до 76,7% в 2015г. произошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс с 17,77% в 2013г. до 2,3% в 2015г.
В декабре 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 % и в декабре 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. на 42%. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013-2014гг., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4%, 74,85% и 77,4 соответственно), их объем вырос в декабре 2014г. на 40,9% и в декабре 2015г. на 46,8%. Практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек в 2013-2015гг. наблюдалось увеличение.
Важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Зарубежный опыт свидетельствует, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.
Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и белорусскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в белорусских банках, как небольших структурах, в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды
В Республике Беларусь необходима активизация работы по расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках. Необходимо проводить активную работу по популяризации безналичных расчетов среди населения, по повышению финансовой грамотности держателей карточек
Важным составляющим успешного осуществления операций с использованием банковских платежных карточек является внедрение вычислительной техники и современных программных средств. Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги: установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in») и использование «бесконтактных» платежей.
Основной экономический эффект от внедрения
системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в
Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в
банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется
возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам.
Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса
для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. В
качестве перспективного направления развития расчетов банковскими платежными
карточками в ОАО «АСБ «Беларусбанк» можно предложить ввод нового продукта -
револьверных кредитных карт. Предположительно, с введением нового кредитного
продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные
показатели ОАО «АСБ «Беларусбанк» увеличатся. Так увеличатся совокупные доходы
банка на 9,3 п.п. Рентабельность банковских услуг также возрастёт с 3,6 % до
4,8 %.
Список использованных
источников
1 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. - Минск: БГЭУ, 2013. - 448 с.
Быстров, Л.В. Пластиковые карты; 5-е изд., перераб. и доп. / Л.В.Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский. - М.: БДЦ-пресс, 2014. - 624 с.
Завалеев, В.В. Банковское дело / В.В. Завалеев. - М.: Спарк, 2010. - 347с.
4 Ануреев, С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы / С.В. Ануреев. - М.: КноРус, 2009. - 314 с.
Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платёжными карточками: утверждена постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 №34 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2013. - № 8/26811.
Пластиковые карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. 2015. - №7. - С. 53-55.
Ивасенко, А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы: учебник / А.Г. Ивасенко. - Москва: «НОРМА», 2014.- 167 с.
Антонович, О. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня / О.Антонович, И. Верес // Банковский вестник. - 2015. - №4. - С. 18-25.
Антонович, О. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее / О.Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2015. - №6. - С. 24-32.
Адамович, Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2016. - №2. - С. 23-27.
Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3; в ред. Закона 13 июля 2012 г. № 416-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2012. - № 172, 2/1469.
Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards. - Дата доступа: 15.04.2016г.
Об утверждении отчета Национального банка за 2014 год: Указ Президента Республики Беларусь от 11 мая 2015 г. № 206 [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/report2014.pdf. - Дата доступа: 16.04.2016г.
14 О вопросах безопасного обращения банковских платежных карточек и функционирования программно-технической инфраструктуры: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2014 г. № 343 Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: <http://www.nbrb.by/Legislation/documents/> DigitalBankingStrategy2016.pdf. - Дата доступа: 16.04.2016г.
Гучко, А.А. Расчеты банковскими платежными карточками / А.А.Гучко // Банковский вестник. - 2016. - № 2. - С. 12-15.
Годовой отчет ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2015 год [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http://belarusbank.by/site_ru/30502/Godovoj_otchet_ru.pdf. - Дата доступа: 15.04.2016г.
Структура банка [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http:// belarusbank.by / ru/ about/ structure/30470. - Дата доступа: 16.04.2016г.
Платежные карты ОАО «АСБ Беларусбак» [Электронный ресурс]/ Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards/international/28701. - Дата доступа: 17.04.2016г.
М-БАНКИНГ [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк». - Минск, 2015. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/fizicheskim _licam/ <http://belarusbank.by/ru/fizicheskim%20_licam/> 27881. - Дата доступа: 18.04.2016г.
Эквайринг организаций торговли [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: <http://belarusbank.by> / ru/corporate/24571. - Дата доступа: 18.04.2016г.
Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в отечественной практике / Е.Г. Саксельцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2016. №1. - С. 29-33.
Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И.Криворучко // Финансы и кредит. - 2015. - №5. - С. 18-24.
Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками / А.А.Гучко Банковский вестник. - 2016. - № 2. - С. 12-15.
Гусаров, В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек / В.В. Гусаров // Банковский Вестник. - 2015. - № 4. - С. 9-13.
Гусаров, В.В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек / В.В. Гусаров // Банковский Вестник. - 2015. - № 7. - С. 17-22.
Леонович, Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг Т. Леонович // Банковский вестник. - 2015. - № 34. - С. 32-35.
Пищук, И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов / И.А. Пищук // Банковский вестник. 2015. - № 5. - С. 11-16.
Глушков, А. Многофункциональные платежные карточки для оплаты городских услуг / А. Глушков // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2015. - №3. - С. 32-40.
29 Чиненков, А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А.В. Чиненков // Бухгалтерия и банки. - 2015. - №11 - С. 23-29.