- банк-эквайер - банк, банк-нерезидент, заключившие с организациями торговли договоры по приему и обработке информации о совершенных держателями карточек платежах за товары (работы, услуги) и иных платежах при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами, а также обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек;
- держатель карточки - физическое лицо, использующее карточку на основании заключенного договора об использовании карточки (кредитного договора) или в силу полномочий, предоставленных клиентом;
- клиент - обслуживаемые банком, банком-нерезидентом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, заключившие с банком-эмитентом договор об использовании карточки и (или) кредитный договор;
- процессинговый центр - банк либо иное юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, осуществляющие процессинг на основании договоров с иными участниками платежной системы, заключенных в соответствии с правилами платежной системы.
В карточном обращении нижеперечисленные термины используются в следующих значениях:
- авторизация - разрешение банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на совершение операции при использовании карточки;
- банкомат - электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение других операций при использовании карточки, регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека;
- инфокиоск - электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий совершение установленных банком операций при использовании карточек, за исключением выдачи наличных денежных средств, а также регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека;
- платежный терминал - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для регистрации операций при использовании карточек с последующим формированием карт-чека;
- пункт выдачи наличных денежных средств - специально оборудованное помещение либо удаленное рабочее место, отделение почтовой связи для выдачи наличных денежных средств и совершения иных операций при использовании карточки [5].
Держатели могут совершать следующие операции с помощью платежных карточек:
снимать наличные денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте в пунктах выдачи наличных и банкоматах. Данная операция наиболее часто используется держателями платежных карточек. Существенным недостатком услуги «снятия наличных через банкомат» является отсутствие снятия небольшой суммы денежных средств (в некоторых банкоматах минимальная сумма снятия 50 000 рублей), а также затраченное время в очереди;
оплачивать товары и услуги в организациях
торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах,
столовых, аптеках и т.д.). Эта одна из первых услуг, которая появилась после
внедрения платежных карточек. Последовательность операций по расчетам с
использованием банковских платежных карточек представлена на рисунке 1.1:
1, 2
1. 5
4 6 3 7
10
3 3 8
9 9
Рисунок 1.1 - Последовательность операций по
расчетам с использованием банковских платежных карточек
1 - держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;
- терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
- терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
- банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
- терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
- в конце рабочего дня торговая организация передает слипы, оформленные за день в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
- банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торговой организации;
- эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
- процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
- эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.
контролировать свои расходы, получая ежемесячно подробную выписку по карт-счету; а также получать информацию о состоянии счета банковской карточки и операциях по нему в широкой сети банкоматов;
4 воспользоваться услугой SMS-банкинга. <#"908686.files/image001.gif">
Рисунок 1.2 - Структура эмиссии банковских платёжных
карточек в Республике Беларусь на 01.01.2016 г. в разрезе платёжных систем, в %
Доля безналичных расчетов в операциях с использованием данного платежного инструмента существенно увеличилась за последние пять лет:
- по количеству операций - до 76,4% за 2015 г. (по сравнению с 49,7 % за 2010 г.);
- по сумме операций - до 31,7% за 2015 г. (по сравнению с 13,1% за 2010 г.) [12].
Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков. Процессинг банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь осуществляют: ОАО «Банковский процессинговый центр», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк» и ЗАО «МТБанк» (по своим карточкам).
Важным направлением расширения рынка банковских платежных карточек является активное развитие банками систем дистанционного обслуживания, которые отличает самостоятельность, мобильность, безопасность.
На 1 января 2016 г. услуги систем дистанционного банковского обслуживания предоставляет 21 банк Республики Беларусь, в том числе:
- интернет-банкинг - 19 банков;
- мобильный банкинг - 12 банков;
- CMC-банкинг - 7 банков;
- ТВ-банкинг - 4 банка [12].
В целях исключения одномоментного повышенного спроса на платежные терминалы предусмотрено поэтапное оснащение организаций торговли и сервиса ими в течение 2015-2017 гг. Таким образом, за 3 года банкам и объектам торговли и сервиса необходимо будет установить более 150-170 тыс. терминалов. При этом терминалы с июля 2015 г. в обязательном порядке должны принимать карточки с чипом, а также предусмотрена возможность использования бесконтактных технологий.
Особого внимания заслуживают сроки установки платежных терминалов в организациях торговли и сервиса. Для исключения случаев длительной процедуры установки терминального оборудования Национальным банком банкам рекомендовано соблюдать следующие сроки:
- оснащение терминалами - в срок не более 1 месяца;
- ремонт платежных терминалов - в срок не более 14 календарных дней;
- замена терминала - в 3дневный срок (во время ремонта) [13].
Для реализации установленных сроков банками разработаны Регламенты удовлетворения заявок на оснащение платежными терминалами, предусматривающие этапность выполнения работ.
Банковские платежные карточки с микропроцессором стандарта EMV. В рамках реализации мер по повышению безопасности операций с использованием карточек Правлением Национального банка принято постановление «О вопросах безопасного обращения банковских платежных карточек и функционирования программно-технической инфраструктуры» об обязательном выпуске банками в обращение карточек с микропроцессором стандарта EMV. Постановлением предусматривается по этапный переход на эмиссию карточек с микропроцессором в рамках международных платежных систем и национальной платежной системы [14].
В то же время сложившаяся положительная динамика характеризуется рядом проблем:
психологический фактор недоверия населения к современным платежным инструментам (по результатам проведенных маркетинговых исследований, наиболее значимая причина отказа от расчетов банковской платежной карточкой у населения - это страх неуспешного совершения платежа, например, по причине нехватки денежных средств на счете);
недостаточно развитая инфраструктура в части оснащения объектами программно-технической инфраструктуры населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи (в связи с наметившейся в банковской системе тенденцией к сокращению филиальной сети жителям сельской местности не всегда предоставляется альтернатива в виде банкоматов и платежно-справочных терминалов);
низкая заинтересованность предприятий торговли и сервиса в безналичных платежах (отмечаются случаи отказа предприятиями торговли и сервиса принимать к оплате банковские платежные карточки и факты предоставления скидок на приобретение товаров (работ, услуг) за наличные денежные средства);
высокая доля неорганизованной торговли в Республике Беларусь (большие объемы продаж приходятся на рынки, торговые дома, в том числе через сеть Интернет).
Основные вопросы регулирования рынка платежных карт в Республике Беларусь включают следующее:
чипизация отрасли. С 01.07.2015 эмиссия только чипованных карт МПС + все новые POS-терминалы и АТМ должны принимать чип, с 01.01.2017 - эмиссия только чипованных карт БЕЛКАРТ + вся сеть POS- терминалов и АТМ должна работать с чипом, с 01.01.2022 в обращении только чипованные карты;
нулевая ответственность. С 05.08.2015 эмитент возмещает списанные денежные средства в срок до 45 календарных дней со дня получения заявления клиента по операциям в Беларуси, до 90 календарных дней - за ее пределами. Обязанность банка предоставить клиенту возможность получения информации о каждой операции;
ограничение платежей наличными. Предельный размер платежа наличными денежными средствами при проведении расчетов между физлицами и юридическими лицами - 1000 базовых величин (около 12 000 USD);
обязательная установка POS-терминалов. Юридические лица и ИП, согласно утвержденному перечню, обязаны обеспечить наличие POS-терминалов в торговых объектах с 01.07.2015 г. - в городах областного подчинения и Минске, с 01.01.2016 г. - в городах районного подчинения; с 01.07.2017 г. - на всей территории Республики Беларусь.
Национальным банком Республики Беларусь в целях упрощения организации приема платежей от физических и юридических лиц создано ЕРИП. В постоянную эксплуатацию система введена в 2008 году. В первую очередь, к системе были подключены социально-значимые производители услуг, предоставляющие услуги по потреблению воды, электроэнергии, газа, пользованию домашним телефоном и коммунальные услуги. В настоящее время в системе» зарегистрировано более 9300 производителей, в результате чего стали доступны к оплате более 55 400 услуг. Оплата услуг может производиться с использованием наличных, электронных денег и карточек в 15 553 пунктах банковского обслуживания 27 банков, которые оказывают услуги по приему платежей, а также посредством СДБО [15, с. 14].
Таким образом, первоначально платежные карты предлагались банками в качестве инновационного кредитного продукта, что позволяло экономить издержки на оформление кредитов и получать дополнительную маржу. Мировая технологическая революция позволила использовать пластиковые карты в качестве средства безналичных расчетов. Согласно белорусскому законодательству, банковская платежная карточка - персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций.
Элементами любой платежной системы являются участники, инструменты платежей, правила и методы организации расчетов, законодательная база, определяющая права и обязанности участников и регулирующая их отношения. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.
Банковская платежная карточка по-прежнему является основным платежным инструментом у населения для проведения безналичных платежей. Эмиссия карточек на 01.01.2016г. достигла свыше 12 млн. единиц. Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков.
Доля безналичных расчетов в операциях с
использованием платежных карт выросла по количеству карт до 76,4% за 2015 г.
(по сравнению с 49,7 % за 2010 г.), по сумме операций - до 31,7% за 2015 г. (по
сравнению с 13,1% за 2010 г.).
2. Организация расчетов
банковскими платежными карточками на примере филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ
Беларусбанк»
.1 Краткая
экономическая характеристика деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк»
ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.
С целью недопущения развития негативных тенденций в банковской системе был издан Указ Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 года №340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективности использования вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь». Результатом стало объединение с 1 октября 1995 года Сберегательного банка Республики Беларусь и АКБ «Беларусбанк». Возникший после объединения банк был зарегистрирован как Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк», получившее также сокращенное название «Акционерный сберегательный банк «Беларусбанк» (АСБ «Беларусбанк», сегодня - ОАО «АСБ Беларусбанк»). Наступил качественно новый этап в жизни и деятельности старейшего кредитного учреждения страны.
ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:
Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 24.05.2013 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь;
Лицензия Министерства финансов Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022 г.).
Структура банковского холдинга представлена на рисунке 2.1 [17].
ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга. В структуре банка 6 филиалов - областных (Минское) управлений, 29 филиалов, 96 центров банковских услуг, 1778 отделений, 191 обменный пункт.
На 01 января 2016г уставный фонд составляет 26
689 248 000 000 (двадцать шесть триллионов шестьсот восемьдесят девять
миллиардов двести сорок восемь миллионов) белорусских рублей и разделен на 26
689 248 000 (двадцать шесть миллиардов шестьсот восемьдесят девять миллионов
двести сорок восемь тысяч) акций номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча)
белорусских рублей каждая, в том числе 26 688 925 678 (двадцать шесть
миллиардов шестьсот восемьдесят восемь миллионов девятьсот двадцать пять тысяч
шестьсот семьдесят восемь) простых (обыкновенных) акций и 159 170 (сто
пятьдесят девять тысяч сто семьдесят) привилегированных акций первого типа и
163 152 (сто шестьдесят три тысячи сто пятьдесят две) привилегированные акции
второго типа [16].