федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;- неоднократно в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документов судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах указанных лиц. В случае более серьезных нарушений со стороны кредитной организации Банк России обязан отозвать его неё лицензию на осуществление банковских операций.
3. Полная экономическая самостоятельность банка. Данный принцип отражает независимость банковской системы от государства, а также самостоятельно кредитного института в своих поступках и принятие последствий от них. В соответствии с российским законодательством кредитной организации не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а они, в свою очередь, не отвечают по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство или Банк России самостоятельная приняли на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных Федеральными законами. Самостоятельность банка как участника хозяйственных операций выражается в ряде условий:- кредитная организация может свободно распоряжаться собственными средствами, привлеченными ресурсами, доходами в рамках, установленных действующим законодательством;- любой кредитный институт самостоятелен в выборе клиента, вкладчиков или заемщиков, за исключением случаев, когда имеются законодательно установленные ограничения;- самостоятельность построение стратегии своего развития, Что означает свободу выбора кредитные, депозитные, процентные, инвестиционной политики; кредитный институт строят отношения с клиентом, исходя из собственной оценки привлекательности совершаемые сделки;- банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности перед всеми заинтересованными сторонами( клиентами, заемщиками, государством, собственником);- при ранжировании участника, перед которыми банк несет ответственность, преимущество отдается государству и вкладчикам, во вторую очередь погашается претензии держателей облигаций, и в последнюю очередь - в собственников капитала кредитного института.
4. Банк строит взаимоотношения с клиентами на рыночной основе. Все отношения между кредитными организациями, и клиентами и банком России осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено законодательством. В договоре указывается все параметры конкретной сделки, устраивающие стороны. При осуществлении своей деятельности кредитный институт руководствуются следующими правилами: - максимизация прибыли (банк, как и любой другой участник хозяйственных операций, стремиться к увеличению прибыли, поэтому при выборе между двумя инвестиционными проектами, при прочих равных условиях, предпочтет тот, Который сулит больше доход. При заключении договоров с клиентами в банке указывают процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения также имущественную ответственность сторон за нарушение договора); - минимизация рисков (при осуществлении всего комплекса операций банки стремятся минимизировать свои риски, применяя сложную систему хеджирование. В случае выбора между двумя инвестиционными проектами одинаковой доходностью преимущество получает тот, у которого уровень риска меньше); - поддержание оптимальной ликвидности (ликвидность банка означает способность отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками. Поэтому ты выборе конкретного способа формирования активов в банк, при прочих равных условиях, остановиться на более ликвиден инструменте вложений. Однако следует учесть тот факт, что ликвидность и прибыльность в банковском деле, как правило,
является разнонаправленными векторами. Высоколиквидный актив (то есть тот, который может быть быстро продан) обычно не приносит высокого дохода, и наоборот. Поэтому банки пытаются оптимизировать ликвидность своего баланса, учитывая необходимость получения максимальной прибыли).
54. Структура банковской системы. Сформировавшиеся в мировой практике модели банковских систем. Основные черты российской банковской системы.
Структура Банковской системы
Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст.2 Закона " о банках и банковской деятельности", Российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В этом заключается структура банковской системы.
Центробанк проводит эмиссионную политику и осуществляет валютное регулирование, контролирует экономику и, по сути, выступает основным ядром резервной системы экономики.
Коммерческие банки проводят различные виды банковских услуг и операций. Главная функция банковской системы сводится к посредничеству в перемещении кредитов и денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заемщикам. Роль банковской системы в России велика, с ее помощью регулируются денежные расчеты, проходит опосредование всех потоков денежных средств.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.
Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью. На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ. Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Подразделениями Центробанка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора, региональные учреждения Центробанка. На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг. Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Сформировавшиеся в мировой практике модели банковских систем.
По степени участия государства в банковском деле, можно выделить учетно-распределительный и рыночную модели банковской системы.
1. Учетно-распределительный модель банковской системы подразумевает монопольное право государства на совершение банковских операций. Такая модель присуща странам
недемократическими режимами. Характерные черты такой модели: - закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждения банковских институтов (полное отсутствие частных банков); - установление единой вертикали в банковской системе, включающий: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило этим занимается представительство страны); административная закрепление обязательства проведения всеми кредитными организациями единой политики отношения с клиентами; определение государственной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе материальная ответственность); административное назначение менеджеров банков государственными органами;- узкий Спектр кредитных организаций. В условиях монополии государства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широком Круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает лебединый государственный банк, выполняющий все финансовые банковские операции, либо ограниченное количество кредитных организаций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойственного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной моно банковской системы.
2. Рыночная модель банковской системы основана на принципах частной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели: - Роль государства в деятельности банковской системы ограничивает и установление основных принципов и параметров развития. Государство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации в государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое лицо или юридическое); - управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтам осуществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственность государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, ответственность и частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство; - наличие в банковской системе значительного количество частных банков, при обязательствах государства поддерживать порядок в национальной экономике, порождает необходимость создания Центрального банка (или аналогичные организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый статус Центрального банка предполагает необходимость выделения его в самостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банковские системы всегда многоуровневые.
Основные черты российской банковской системы.
На сегодня Российская банковская система характеризуется двумя особенностями:
1. Продолжает сокращаться количество банков, и одновременно укрепляются оставшиеся. Данная тенденция обозначилась еще в конце 1990-х годов и не свидетельствует о прогрессе системного кризиса. Построения банковской системы Европейского типа предусматривает наличие ограниченного Круга универсальных банков, способных оказывать клиентам полный Спектр финансового банковских услуг. Именно к этому и ведёт Отечественную банковскую систему Банк России. Укрупнение отечественных банков- положительная тенденция. К настоящему времени Россия относится к числу стран, ограничивающих присутствие иностранных банков на своей территории с целью
создания дополнительных стимулов развития национальным кредитным институтам. Однако протекционистская политика не может продолжаться долго. Уже в ближайшие годы ограничения могут быть сняты, и российские банки столкнулся с серьезной конкуренции со стороны мощных международной институтов.
2. Кредитные институты расположены очень непропорционально относительно географического размещения населения страны. На фоне сокращения и укрупнения Отечественной кредитных организаций всё отчетливее проявляется непропорциональное территориальное распределение кредитно банковских институтов.
Ряд других особенностей современной банковской практике России:
1. Население предпочитают держать средства в крупных банках.
2. Крупнейшие банки больше работают с активами, связанные с государством.
3. Лидеры отечественного банковского рынка держит на своих счетах более 50 % всех средств, размещенных на счетах как населением, так и предприятиями, и организациями, при этом и их доля выданных кредитов составляет меньше 50%.
Банковская система – это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма.
В соответствии с ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Признаки классификации банковских систем:
по степени участия государства в банковском деле:
- учетно-распределительная модель банковской системы;
- рыночная модель банковской системы.
по порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями:
- одноуровневая банковская система;
- многоуровневая банковская система.
Учетно-распределительная модель банковской системы подразумевает монопольное право государства на совершение банковских операций.
Характерные черты:
● государственная монополия на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов;
● единая вертикаль в банковской системе;
● единая политика отношений с клиентами;
● государственная ответственность за результаты деятельности банков;
● административное назначение менеджеров банков государственными органами;
● узкий спектр кредитных организаций в стране
Рыночная модель банковской системы построена на принципах частной собственности и конкурентности деятельности в банковском секторе экономики
Характерные черты:
● роль государства ограничивается установлением основных принципов и параметров развития.
● управление банковским сектором децентрализовано.
● наличие в банковской системе значительного числа частных банков при обязательстве государства поддерживать порядок в национальной экономике
Одноуровневый вариант банковской системы характерен либо для начальных этапов становления данной деятельности, предполагающей существование в экономике небольшого числа банков одного типа. Либо это свойственно тоталитарной экономике, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.
Многоуровневая банковская система подразумевает разделение кредитных организаций на несколько уровней. Вне зависимости от количества выделяемых уровней, на первом всегда находится Центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).
В рамках функционирования многоуровневых банковских систем можно выделить двухуровневые и трехуровневые системы.
Двухуровневая банковская система является наиболее распространенной в современном мире.
Второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями
Трехуровневая банковская система. В состав второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем уровне располагаются специальные финансово-кредитные учреждения.
Типы банковских систем.
Основные модели: Американская модель банковской системы, Европейская банковская модель
Вариативные модели: Азиатская банковская модель, Исламские банки.
Банковская система России. Классическая двухуровневая, построенная по европейской модели.
Основные принципы организации банковской системы России соответствуют общепринятым нормам и правилам, отражая некоторые национальные особенности.
● открытость и доступность информации обо всех участниках кредитных отношений;
● законодательно прописанные процедуры учреждения, осуществления операций, создания филиалов и иных подразделений, прекращения деятельности в рамках банковской системы;
● широкое представительство разнообразных кредитно-банковских институтов и формирование равных отношений между ними.
2. Принцип подконтрольности и подзаконности. Означает, что все процессы должны происходить под контролем общества:
● законодательная база должна быть адекватна действующим экономическим условиям и отражать устремления развития общества;
● отдельные правовые акты не должны противоречить друг другу;
● нормы права должны охватывать все вопросы банковской деятельности;
● четко и ясно определён объем и условия вмешательства государства в деятельность независимых банковских институтов.
3. Принцип эффективной деятельности, предполагающий, что банковская система функционирует на условиях самоокупаемости и обеспечения средней рентабельности.
4. Принцип соответствия экономическим условиям означает, что банковская система должна максимально полно отражать нужды и потребности национальной экономики в банковском продукте.
5. Принцип постоянного совершенствования и саморазвития банковской системы отражает ее изменчивость. Банковская система развивается под воздействием меняющегося общества, при этом она активно воздействует на это общество, путем формирования широкого круга лиц, причастных к банковским операциям.
56. Сущность, виды и характеристика небанковских кредитных организаций.
Первые небанковские кредитные организаций возникли в 1992 -- 1993 гг. В это время были зарегистрированы (и до сих пор продолжают свою деятельность) НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Международная расчетная палата», НКО «Центральная расчетная палата», НКО «Московский клиринговый центр». В то время как количество банков постепенно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций незначительно растет, например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время в России действуют 46 небанковских кредитных организаций, подавляющее большинство которых представлено небанковским расчетными организациями и лишь одна организация является небанковской депозитно-кредитной организацией.
В литературе встречается мнение, что небанковские кредитные организации являются «низкорисковыми кредитными учреждениями». Сказанное справедливо для расчетных небанковских кредитных организаций, деятельность небанковских депозитно-кредитных организаций, напротив, является высокорисковой.
Небанковская кредитная организация. Данная разновидность кредитной организации, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком страны.
В РФ существует четкое разгроничение в деятельности 2х типов небанковских кредитных организаций.
1) небанковские расчетные организации (НРО)
2) небанковская депозитно – кредитная орг (НДКО).
НРО:
♦ открытие и ведение счетов юридических лиц (в том числе и корреспондентских счетов), предназначенных для организации расчетов;
♦ осуществление расчетов по поручению клиентов как по платежным документам, так и по векселям;
♦ организация расчетов по пластиковым картам;
♦ инкассация денежных средств;
♦ операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
НДКО:
♦ привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
♦размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;
♦производить куплю - продажу иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
♦ выдавать банковские гарантии;
♦проводить сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).