3) Доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.
Как уже упоминалось, до сих пор не во всех регионах налажена безотказная система приема платежей, оплаты товаров и услуг, выдачи наличных средств при помощи электронной банковской карты.
До сих пор остается актуальным вопрос о расширении сферы расчетов по электронным банковским картам. В настоящее время, как и 10 лет назад, развитие расчетов по пластиковым картам практически целиком и полностью зависит от состояния обеспечивающей и торгово-розничной сети, т.е. от количества и доступности действующих банкоматов, с одной стороны, и предприятий торговли и обслуживания, принимающих данное платежное средство - с другой. До сих пор не во всех регионах налажена безотказная система приема платежей, оплаты товаров и услуг, выдачи наличных средств при помощи электронной банковской карты. Мало того, даже в крупных мегаполисах до сих пор возникает проблема доступности «нужного» банкомата, т.к. снятие наличных через банкомат другого банка связано с повышенной комиссией.
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).
Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска, а также эффективного мониторинга предоставления банковских услуг Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Резник Инна Александровна..- Санкт-Петербург, 2008. С. 2..
Однако традиционные способы предоставления услуг клиентам не позволяют добиться этого. Переход к электронным банковским услугам с использованием новейших информационных технологий - одна из современных тенденций развития банковского бизнеса. Использование передовых технологий в банковском обслуживании позволяет банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в любое время посредством дистанционного обслуживания, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых банковских услуг, усилить конкуренцию в банковской сфере Там же. . Развитие информационных технологий в банковской сфере во многом обусловлено развитием и проникновением сети Интернет во все сферы хозяйственной и социальной структуры общества.
До сих пор проблемой остается организация удаленного доступа к управлению банковским счетом и услугами при помощи интернет. Конечно, крупнейшие банки давно наладили весь спектр удаленного банковского обслуживания - от SMS-банка до полноценного интернет-банка. Но собственный интернет-банк имеет только небольшая часть средних и практически ни один из небольших банков.
Это связано не только и не столько с дороговизной осуществления комплекса программно-технических мероприятий для организации собственного веб-ресурса на надежной серверной основе с привлечением квалифицированных программистов и системных администраторов, сколько с инерцией в мышлении руководителей малых банков, нежеланием внедрять инновации, а подчас, и их компьютерной безграмотностью, вызывающей прямое противодействие инновациям.
До сих пор отмечается слабая развитость сегмента современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов, как то:
? Интернет-банкинг;
? Мобильный банкинг;
? SMS-банкинг.
Обеспечить повсеместно общественную потребность в финансовых услугах, дефицит которых испытывается в регионах, можно посредством дистанционного обслуживания с помощью современных коммуникаций. Этому и служит распространение банковских карт, электронных денег, Интернет-банкинга, мобильного и SMS-банкинга. Данные услуги мало рекламируются, в результате чего даже действующие держатели карт, как правило, ничего не знают об их существовании.
К сожалению, компьютерная неграмотность подавляющей части населения также тормозит внедрение новых видов обслуживания.
В настоящее время пользователями Интернета в России является порядка 50 миллионов человек, т.е. 1/3 населения.
Основные проблемы российского интернет-банкинга таковы:
? несовершенство законодательной базы;
? ограниченность набора предлагаемых услуг. Набор услуг, предоставляемых сегодня российскими интернет-банками, крайне ограничен, часто платежи возможно совершать, только если оба их участника имеют счета в одном банке;
? недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;
? недостаточный уровень компьютерной грамотности. Несмотря на то, что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;
? недостаточное развитие российской части Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пуншах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;
? ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета.
Следует отметить, что несмотря на прошедшие несколько лет с момента формулирования данных выводов на самом высоком уровне, принципиальных изменений по данному вопросу не произошло.
В заключение следует отметить, что в будущем такая инновация, как дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из основных форм розничных банковских услуг. Однако на сегодняшний момент в России внедрение банковских инноваций еще недостаточно развито. Есть ряд стоп-факторов. Во-первых, менталитет граждан. Дистанционное обслуживание - виртуальное общение с банком, а большинство населения за живое общение с операционистом и так называемый индивидуальный подход к каждому клиенту. Ради этого многие клиенты банков готовы стоять в очередях и терять свое время. Во-вторых, неразвитость безналичного оборота. Большинство, по-прежнему, предпочитают расплачиваться за товары и услуги наличными денежными средствами. В-третьих, отсутствие во многих торговых точках специализированного оборудования для оплаты услуг пластиковой картой. И, наконец, преобладание дебетовых карт, выданных по зарплатным проектам, которые обычно служат всего 2 раза в месяц для снятия наличных.
Среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций.
3. Основные направления развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ
3.1 Пути совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ
Рассмотренные выше проблемы определяют пути дальнейшего совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг в РФ. Анализ, проведенный автором, показывает, что они должны идти в следующих главных направлениях:
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах.
3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети).
4) Развитие дистанционных каналов обслуживания.
Ниже предлагается детально ознакомиться с каждым из предложенных направлений.
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним.
Список принимаемых карт (эквайринг) любого банка можно значительно расширить.
Многие банки эмитируют пластиковые карты Visa, MasterCard, Maestro со специальными программами для участников - студенческие, для пенсионеров, для авиапутешественников («Аэрофлот»).
Данный опыт можно и нужно использовать всем банкам в своей деятельности, ведь льготные карты - прекрасный способ увеличить клиентскую базу.
Тенденция последних лет - рост числа кредитных карт. Необходимо активнее выходить на рынок с данным предложением. Банк в лице держателя карты получает постоянного клиента, ведь на Западе кредитной картой зачастую пользуются всю жизнь.
Поэтому банки должны активнее предлагать потенциальным клиентам кредитные карты следующих видов: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Classic, MasterCard Standard.
Активнее следует внедрять перспективные виды платежей по пластиковым картам, включая оплату всех коммунальных и телекоммуникационных услуг. Естественно, не следует забывать про необходимость расширения сети банкоматов.
Отдельно стоит рассмотреть такие виды пластиковых карт, как дебетовые с овердрафтом и кредитные карты.
1.1) Внедрение дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам для осуществления безналичных платежей или снятия наличных средств. Воспользоваться услугой может сотрудник предприятия, являющегося клиентом Сбербанка. Для этого компания должна подать заявку на выпуск зарплатных карт с овердрафтом и заключить соответствующий договор (обслуживание таких карт происходит по льготным тарифам). В банк предоставляется список работников, которым будут выданы карты, и сведения об их доходах. Поручителем по кредиту выступает предприятие. Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности держателя карты, и соответствует, как правило, среднемесячному заработку сотрудника, но не может превышать 30 тысяч рублей. Срок погашения кредита - 30 дней с даты формирования Отчета по счету карты. Данная операция не требует от держателя карты визита в банк и оформления каких-либо дополнительных бумаг: расчет осуществляется автоматически в момент поступления любых средств на счет карты. Ссудой можно пользоваться неограниченное число раз. Процентная ставка равняется ставке по кредиту на неотложные нужды для физических лиц и начисляется только за фактическое время действия ссуды.
1.2) Увеличение сегмента кредитных карт. Кредитные карты выступают в настоящее время как форма упрощения расчетно-платежных операций.
Кредитные карты являются не только наиболее выгодным способом взять кредит, но и могут заменить собой наличные деньги. Следует ожидать дальнейшего кредитных карт за счёт переноса беззалоговых экспресс-кредитов из торговых точек на карточную основу. Рост кредитных карт обусловлен планомерным переносом акцента ведущих игроков с товарных экспресс-кредитов на предоставление всех видов пластиковых карт и снижением доли кредитов, выдаваемых наличными. Кроме того, рост финансовой культуры населения способствует повышению спроса на кредитные карты как на более технологичный и удобный в использовании кредитный продукт.
Экспресс-кредит может быть актуален, когда необходимо приобрести товар прямо в магазине. Но если есть время, то кредитные карты намного удобнее и выгоднее. При этом с кредитной картой клиент получает возобновляемую кредитную линию, и следующий кредит он может взять автоматически, оформлять заявление на кредит ему не понадобится. Это готовый кредит в кармане, а также восполняемая кредитная линия.
Следует отметить два важных аспекта, отличающие кредитные карты от овердрафтных в выгодную сторону: во-первых, кредитная карта оказывается и безопаснее и, главное, значительно дешевле. Зачем платить дороже, если можно взять кредит по минимальной ставке, при этом еще получить до 50 дней льготного периода, когда ставка по кредиту - 0%? И второй аспект - с помощью кредитной карты клиент использует деньги банка, а не свою будущую зарплату.
Нет никакой связи с вашим личным счетом и балансом кредитной карты. В случае с использованием дебетовой карты с овердрафтом вы используете собственные деньги, и обращаетесь к банку только в том случае, если Вам требуются дополнительные расходы, но при этом вы предоставляете доступ к счету, на котором может лежать приличная сумма. Таким образом, кредитная карта оказывается гораздо более защищенным продуктом с точки зрения безопасности.
Из трех основных кредитных продуктов - экспресс-кредитов, банковских карт с овердрафтом и кредитных карт - кредитные карты являются на настоящий момент более выгодным, безопасными и удобным средством платежа.
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах и сельской местности. В последнее время в связи с желанием сократить операционные расходы, наблюдается всеобщая тенденция к сокращению дополнительных операционных офисов, отделений и филиалов коммерческих банков по всей стране, укрупнение существующих точек продаж. Тем самым ухудшается доступность банковских продуктов и услуг в труднодоступных районах, Уральском, Сибирском и Дальневосточных регионах, в сельской местности - повсеместно. Кроме того, с расширением спектра услуг и объемов кредитования, в большинстве банков наблюдается рост очередей, т.е. увеличивается время ожидания клиентов. Это свидетельствует о снижении уровня сервиса.