Курсовая работа
на тему: Финансовые инновации в банковском секторе
Содержание
Введение
Актуальность темы исследования. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Финансовые инновации - понятие гораздо более широкое, чем банковские инновации, т.к. включает все виды инноваций финансового сектора экономики. Некоторые финансовые инновации создаются банками в форме банковских продуктов или технологий, являясь банковскими инновациями.
Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора. Поэтому основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса, реализация клиентоориентированного подхода к банковской деятельности. Таким образом, разработка и внедрение финансовых инноваций в банковском секторе экономики обретает особую актуальность.
Цель исследования - определение основных направлений развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ на современном этапе.
Основные задачи исследования:
- определение понятия и сущности финансовых инноваций в банковской сфере;
- изучение существующих классификаций и видов финансовых инноваций в банковском секторе;
- рассмотрение особенностей развития банковских инноваций;
- определение проблем развития банковских инноваций на современном этапе;
- выявление путей совершенствования рынка инновационных банковских продуктов и услуг;
- определение перспектив развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ.
Объект исследования - рынок банковских продуктов и услуг Российской Федерации.
Предметом данного исследования являются банковские инновации, которые составляют одно из направлений финансовых инноваций.
Степень научной разработанности проблемы. Актуальные вопросы инноваций в целом и финансовых и банковских инноваций, в частности, исследовались в трудах многих отечественных и зарубежных ученых.
Анализ инновационных процессов различных сфер экономики проведен в исследованиях таких зарубежных ученых, как Й. Шумпетер, Дж. Бернал, Д. Гелбрейт, Дж. Кларк, К. Фримен, Дж. Ст. Милль, Дж. Гобсон, П.Ф. Друкер, М. Блауг, и отечественных специалистов: Н. Кондратьев, С.Ю. Глазьев, A.Л. Суворова, Е.Е. Румянцева, А.Левинсон, С.Д. Бешелев, Ф.Г. Гурвич, B.И. Громека, Л.В. Канторович, Н.И. Молчанов, П.Н. Завлин и др.
Разработчиками теории инноваций в банковском секторе стали И.Т. Балабанов, П.В. Семикова, Е.Г. Новоселова, О.И. Лаврушин, В.С. Викулов, А.И. Полищук, Т.Б. Рубенштейн, В.Д. Мехряков, Н.В. Бекетов, И.В. Извольская, Л.Г. Бокарева, И.В. Букато, О.В. Мирошкина и другие.
Тенденции развития банковского бизнеса освещались в трудах таких исследователей, как С.Д. Ильенкова, П.С. Роуз, Н.В. Бекетов, Г.Н. Белоглазова, Д.Н. Красавина, О.Г. Семенюта, Ю.С. Масленченков, А.И. Полищук, А.М. Тавасиев, Л.Г. Бокарева, Е. Ф. Авдокушин, А.А. Акулов, М.Ю. Алексеев, А.Ю. Брагин, С.Д. Бешелев, Ф. Валента, О.А. Гаврилова, В.В. Геращенко, А.М. Донских, А.М. Дыбов, П.Н. Завлин, А.В. Канаев, Л.Ю. Андреева, О.Ю. Свиридов, Ю.Ю. Русанов, И.Д. Аникина, А.В. Гукова, С.С. Евдокимова и другие.
Однако, несмотря на серьезную теретическую проработанность проблем финансовых инноваций, перспективные направления развития банковских инноваций на современном этапе разработаны не столько глубоко. Данная работа призвана частично восполнить существующий пробел.
1. Теоретические основы финансовых инноваций в банковском секторе РФ
1.1 Понятие и сущность финансовых (банковских) инноваций
В литературе насчитываются сотни определений понятия «инновация». Например, по признаку содержания или внутренней структуры выделяют инновации технические, экономические, организационные, управленческие и др. Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент . Учебник / Под ред. С. Д. Ильенковой, 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2010. С. 8.
В настоящее время на международном уровне применительно к технологическим инновациям действуют понятия, установленные «Руководством Осло» и нашедшие отражение в Международных стандартах в статистике науки, техники и инноваций. Международные стандарты в статистике науки, техники и инноваций - рекомендации международных организаций в области статистики науки и инноваций, обеспечивающие их системное описание в условиях рыночной экономики. В соответствии с этими стандартами инновация определяется как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам» Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент. Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2011. С. 15..
Таким образом, резюмирует Ильенкова С.Д., «инновация является следствием инновационной деятельности», а термин «инновация» интерпретируется в мировой экономической литературе как превращение потенциального научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых продуктах и технологиях Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент . Учебник / Под ред. С. Д. Ильенковой, 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2010. С. 11..
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Финансовые инновации - понятие гораздо более широкое, чем банковские инновации, т.к. включает все виды инноваций финансового сектора экономики.
Экономический характер инновации непосредственно связан с процессами развития общественного воспроизводства и средств производства, проходящими в рамках объективных экономических законов, которым подчинены и инновации, в том числе финансовые Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 22..
Определение «финансовые» применительно к инновациям подразумевает отнесение к системе товарно-денежных отношений, заключающихся в формировании и использовании денежных средств в процессе их кругооборота. Таким образом, финансовые инновации являются инструментом развития общественного производства. Принципиальное отличие от прочих инноваций - финансовые инновации используют денежные средства в качестве ресурса для создания инновационных фондов. Финансовые инновации являются источником и средством для модернизации и развития товарно-денежных отношений, составляют неотъемлемую часть развития современных производительных сил и производственных отношений общества. Финансовая среда сама формирует финансовые инструменты и технологии, которые выступают в качестве самостоятельных саморазвивающихся товаров и продуктов, количество и качество которых постоянно совершенствуется в соответствии с растущими потребностями экономических как макро-, так и микросубъектов экономики и с условиями микросреды. Вследствие чего сформировалась отрасль производства финансовых товаров, связанная с инновациями финансовой среды. Финансовые инновации одновременно выступают в качестве потребительских инструментов и инструментов ведения бизнеса, для макро- и микроэкономики, что может быть определено как предмет потребления и средство производства Там же. С. 23..
Инновация финансовая имеет отношение к финансовой сфере и реализуется на финансовом рынке. В Большом экономическом словаре под редакцией А.Б. Борисова финансовая инновация определяется как метод осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или эффективное использование действующих активов, составляющих финансовые ресурсы Борисов А. Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2010. С. 810.. инновационный банковский продукт
Финансовая инновация - это финансовый продукт, имеющий своей целью выгодное использование финансовых ресурсов, доходности, рисков, ликвидности и информации, недооцененной в данных условиях Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент : учебник. - СПб.: Питер, 2008. С. 240..
Финансовые инновации подразделяют на три взаимосвязанные подсистемы:
1) новые технологии финансово-кредитных операций (созданные на основе достижений вычислительной техники, базирующихся на внедрении новых методологий и методик финансовых операций (анализа, синтеза и прогнозирования и т. п.));
2) новые финансовые продукты, услуги и операции (производные ценные бумаги, свопы, опционы и пр.);
3) новые финансовые институты (организации) Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 23..
Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации. Ряд ученых выделяет отдельное понятие «банковская инновация» как особый вид инновации, так как она имеет свои особенности. Забегая вперед, следует отметить, что разными авторами также дается свое определение банковских инноваций. Но фактически все трактовки сводятся к тому, что банковские инновации - создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с имеющимися, либо качественно нового продукта.
В частности, Аксиев Т.Т. отмечает, что под «банковскими инновациями имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта» Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков. // Управление экономическими системами. Электронный научный журнал. [Электронный ресурс]. 05.03.12. - Режим доступа: http://www.uecs.ru/uecs-39-392012/item/1100-2012-03-05-06-38-39.
Итак, само понятие «банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие по-прежнему остается дискуссионным. В более конкретном толковании все определения сводятся к тому, что «банковские инновации - это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта» Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 46., причем его новизну определяют следующими направлениями:
1) продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке;
2) продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый им на одном из рынков, но выведенный на другой рынок, где у банков-конкурентов аналогичный продукт отсутствовал;
3) новый для России зарубежный банковский продукт Там же..
Можно не согласиться с некоторыми авторами в той части рассуждений, которые касаются только банковских продуктов как результатов инноваций. На самом деле большинство современных инновационных банковских предложений носит также форму неосязаемых услуг или операций.
В частности, Тулайков Н.В. понимает разделение банковских инноваций по степени новизны несколько по-другому, включая в них также банковские операции (см. рис. 1).
Рис. 1. Содержание банковских инноваций Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С.33.
Включает в состав инноваций не только банковские продукты, но и услуги и операции также ряд других авторов.
К банковским инновациям, безусловно, следует относить банковские услуги, причём не только новые, но и ранее предлагаемые, в том случае, если способы их получения клиентами изменились, что привело к улучшению качества их предоставления (например, интернет-банкинг) Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: .
По мнению профессора И.Т. Балабанова, «банковская инновация - это реализованный в форме новою банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инноваций» Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учеб. для вузов / под ред. И.Т. Балабанова. - М.: Финансы, 2006. С. 128..
Примерно такой же точки зрения придерживаются в своих работах и другие исследователи: Е.Л. Золотова, Л.В. Калтырин, B.C. Викулов, П.В. Семикова и др. Долженко Р.А. Концепция организации инновационной деятельности компании (на примере коммерческого банка). // Финансы и кредит. - 2014. - №33. С. 9.