Курсовая работа: Финансовые инновации в банковском секторе

- радикальные (базовые), которые подразумевают внедрение принципиально новых видов банковских продуктов, услуг, технологий, методов управления;

- комбинаторные (объединение уже имеющихся продуктов и услуг в один качественно новый пакет);

- модифицирующие (изменения и дополнения с существующие виды продуктов и услуг).

Следует отметить, что радикальные инновации достаточно редки, а основную часть банковских инноваций составляют модифицирующие.

По объему воздействия инновации можно подразделить на точечные и системные Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С. 35..

Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.

Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные (вновь созданные) и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов.

Новосозданные инновации, или как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере. Чаще всего именно они являются радикальными.

Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены, прежде всего, на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг. По большей части к ним относятся комбинаторные и модифицирующие виды инноваций.

Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С. 36..

Существует возможность разделения инноваций по времени появления: инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ; инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества.

Типология банковских инноваций на основе различных классификационных признаков представлена в табл. 1.1.

Таблица 1.1 - Типология банковских инноваций

Опираясь на исследования различных авторов в области банковских инноваций, выделим следующие основные их виды:

1. Продуктовые инновации (новая услуга, новый продукт, новый параметр);

2. Технологические инновации (для создания нового продукта или модернизации устаревшего);

3. Организационные инновации (организация производственных процессов, трудовых процессов и процессов управления) (рис. 2).

Рис. 2. Основные виды банковских инноваций

Подводя итог первой части исследования, отметим следующее.

Под финансовыми инновациями общепринято понимать инновации, функционирующие в финансовой сфере и катализирующие в большинстве случаев эффективное выполнение коммерческими банками своих функций.

Инновационная банковская деятельность, по сути, представляет собой процедуру создания и внедрения новых продуктов и услуг, разработку новых технологий, а также новых способов организации внутрибанковских процессов, реализация которых обеспечит будущие доходы и конкурентоспособность кредитной организации.

Внедрение банковских инноваций позволит повысить производительность труда, снизить накладные расходы, и как следствие резко возрастут доходы кредитных организаций и их рентабельность.

2. Практические аспекты развития финансовых инноваций в банковском секторе РФ

2.1 Особенности развития банковских инноваций в РФ на современном этапе

Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран. Величина временного лага определяется характером диффузии (взаимопроникновения) инноваций Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5967..

Анализ внутренней среды отечественных банков показывает признаки стагнации в развитии банковского менеджмента значительного сектора банков. Инновационные технологии находятся в самом начале их использования, и лишь единицы активно внедряют инновационные процессы и технологии в свою деятельность.

В целом, инновационная деятельность российских банков носит «заимствующий» характер по отношению к зарубежным банкам. Но в этом есть и положительный момент, заключающийся в более легком внедрении инноваций, т.к. отсутствует сопротивление консервативной внутренней среды Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 69..

Примечателен тот факт, что российские банки перенимают не только успешные западные практики внедрения новых продуктовых линеек, но и информационные технологии, а также ключевые методические аспекты управления банком, технологические аспекты соответствующих бизнес-процессов Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5967..

В то же время, в развитии передовых коммерческих банков четко просматриваются две тенденции: во-первых, поиск новых организационных схем и методов стратегического управления на основе инновационно- предпринимательского подхода; во-вторых, постепенное превращение (под влиянием конкуренции) значительной части банков в финансово-посреднические коммерческие организационные структуры на основе расширения и развития нетрадиционных (и, собственно, небанковских) операций (трастовые, лизинговые, консультационные, торговые, страховые и др.). Обе эти тенденции обуславливают потоки инноваций, которые могут кардинально изменить взгляд на роль банков в социально-экономической жизни общества Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков. // Управление экономическими системами. Электронный научный журнал. [Электронный ресурс]. 05.03.12. - Режим доступа: .

В свете вышеизложенного современная практика инновационной деятельности кредитных организаций выглядит следующим образом: значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекающие инновационные процессы. Для выживания в современных условиях, т.е. создания и реализации спектра продуктов, потенциально востребуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.

Таким образом, постепенно реализуется идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков. // Управление экономическими системами. Электронный научный журнал. [Электронный ресурс]. 05.03.12. - Режим доступа: .

Следует отметить, что впервые тенденцию зарождения финансовых супермаркетов в России исследователи заметили уже достаточно давно, после финансового кризиса 2008-2009гг.: «… отчетливо прослеживаются тенденции консолидации банковского бизнеса на основе образования финансовых супермаркетов, магазинов финансовых услуг, федеральных и региональных банковских групп через процедуры слияния и поглощения» Колкарева Э.Н., Родин Д.Я., Симонянц Н.Н. Банковская конкуренция как фактор формирования инновационного финансового поведения региональных банковских структур // Финансы и кредит. - 2010. - №2. С. 51..

Еще одним из принципиально новых, революционных видов инноваций в российском банковском секторе является модель виртуального банка.

Виртуальный банк является одной из инновационных моделей ведения банковского бизнеса. Его концепция основана на всеобщем распространении каналов дистанционного доступа к сети Интернет и предпосылке существенной экономии издержек обращения, в том числе на отделения, персонал, систему внутренних коммуникаций. В России есть всего один пример функционирования такой модели, но вполне успешный - это Банк «Тинкофф Кредитные системы» (ТКС-Банк). Он специализируется на дистанционной выдаче кредитных и дебетовых пластиковых карт, а также на привлечении средств физических лиц во вклады. Банк является средним по размеру активов, причем имеет, по словам владельца, всего один офис площадью 4000 кв. м, где работает весь персонал - более 400 чел. Эзрох Ю.С. Инновации в банковском деле и конкурентные последствия их внедрения // Банковское дело. - 2013. - №2. С. 54.

Инновационные процессы в банковской системе РФ находятся в прямой зависимости от возможности привлечения и использования организацией дополнительных источников финансирования. Процесс реализации инновационной составляющей банковских операций тесно связан с планированием и реализацией приоритетных направлений деятельности банков, которые обусловлены, в том числе наиболее характерными особенностями текущего развития банковских систем, среди которых мы можно выделить:

либерализацию банковского законодательства;

рост межбанковской конкуренции;

появление виртуальных банков;

интернационализацию и глобализацию банковского дела;

рост финансовых инноваций в деятельности банков;

универсализацию банковской деятельности;

миниатюризация банков;

использование систем электронных платежей Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - №83(09). С. 4..