5) Совершенствование банкоматов, банковских информационных систем и устройств. Современный банкомат умеет фотографировать, проверять удостоверение личности, сличать подписи, принимать подписанные заявления, эмитирует карту и выдает деньги. Через банкомат можно позвонить консультанту, так как он оснащен телефонной трубкой. В обозримой перспективе банки смогут использовать технологии распознавания речи, которые могут применяться не только при звонке в банк, но и при выполнении банковских операций через мобильный телефон, банкомат и т.д. Ожидается, что подобные технологии станут обычным делом лет через 8-10, а может быть и ранее. Большую роль в повышении эффективности банковской деятельности может сыграть использование современных технологий в контакт-центрах (IVR - Interactive VoiceResponse), когда клиент без участия оператора проходит аутентификацию, получает информацию по балансу, операциям, график платежей по кредиту и т.д. Современные контакт центры также позволяют общаться с оператором по видео-каналам. В перспективе клиенты смогут видеть консультантов на экране мобильных телефонов и айпадов или на мониторах банкоматов, а также банковских терминалов. Идея видео звонков нашла свое продололжение в видео киоске Video Teller Machine турецкого банка ZiraatBank. Вы попадаете в замкнутую будку, (открывается и закрывает по банковской карте, как многие зоны 24x7 в банках по ночам) нажимаете клавишу и соединяетесь с сотрудником видеоколл-центра. Он не только может проконсультировать вас по продуктам и услугам, но и может послать необходимые документы на печать во встроенный принтер. Технологии видеоконференций обеспечивают: 1. Присутствие банка на каждом углу. 2. Экономию на персонале. 3. Ускорение запуска новых продуктов и услуг. 4.Повышение качества обслуживания.
6) «Облачное» хранение данных, позволяющее избежать значительных капитальных и операционных затрат. Основу облачных вычислений составляют процессы виртуализации IT-ресурсов и сервис-ориентированный подход в предоставлении IT-услуг. В целях снижения операционных издержек крупные банки строят собственные ЦОДы (центры обработки данных), например, в 2010 году глава «Сбербанка России» Герман Греф заявил о планах строительства крупнейшего в Европе ЦОДа площадью 15 тыс. кв. метров. Другие банки, в частности западные, часто используют смешанный подход, когда, имея собственный основной дата-центр, они резервный разворачивают в «облаке», что позволяет сглаживать пиковые нагрузки на собственные вычислительные мощности. Третьи разворачиваются навстречу к новым технологиям Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 9..
Отмеченный процесс интеграции платежных инструментов некоторые специалисты называют «гибридизацией».
Гибридизация - новая тенденция в эволюции платежных инструментов. На сегодняшний день одной из наиболее интересных тенденций в розничных финансовых услугах является гибридизация платежных инструментов Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..
Активное развитие технологий стимулировало поиск новых технологических решений. Продолжается совершенствование систем интернет-банкинга, все чаще в линейке банковских услуг можно встретить мобильный банкинг. Безусловно, значительный вклад в эволюцию сугубо платежных инструментов внесли электронные деньги. Будучи ориентированы на узкую нишу небольших расчетов, именно они в последние десять лет стали технологическим локомотивом в этой сфере. Однако неверно было бы ожидать, что развитие электронных денег будет ограничено «классической» интернет-средой и стационарным компьютером. Тенденция к внедрению проектов, многие из которых являются уникальными не только для российского рынка, но и в мировой практике, обусловлена несколькими причинами:
1) Рост популярности высокотехнологичных устройств.
2) Изменение поведения потребителей.
3) Потребность нивелирования рисков иных инструментов.
4) Фрагментация инфраструктуры.
Ниже перечислены примеры гибридизации платежных систем, т.е. инновационные продукты и технологии в сфере электронных платежно-расчетных систем, уже присутствующие на российском рынке:
1) Банковские карты, привязанные к электронным кошелькам. Клиенты как российских, так и зарубежных систем электронных денег уже достаточно давно получили возможность «привязки» своих карт к счетам в электронных деньгах. Удачным примером является сотрудничество Альфа-Банка и платежной системы Яндекс-Деньги. Яндекс-Деньги успешно функционируют на рынке интернет-платежей более 10 лет, и обычные интернет-пользователи давно привыкли осуществлять покупки посредством электронных денег, а не банковскими картами, как это происходит во всем мире. Но до недавнего времени в нашей стране сохранялась достаточно абсурдная ситуация, когда клиенты получают наличные в банкомате, а потом вносят их на счет в системе электронных денег через платежный терминал. Получив возможность «привязки» карт, постоянные клиенты смогли отказаться от такого способа пополнения кошельков.
Немаловажную роль играет и безопасность. Опасение скомпрометировать данные своей банковской карты при удаленных платежах заставляет клиентов всерьез задумываться о способах снижения рисков. Связывание пластика и кошелька позволяет не передавать конфиденциальные сведения по сети, при этом от самого клиента никаких дополнительных действий не требуется Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..
2) Кошельки, «привязанные» к банковским картам. Второй пример гибридизации является своеобразным зеркальным отражением первого. Недавно на рынке появились пластиковые карты, к которым фактически «привязаны» электронные кошельки. Клиент может расплачиваться банковской картой как в физических магазинах, так и удаленно. При этом суммы покупок будут списываться со счета в электронных деньгах.
3) Виртуальные карты и виртуальные счета. Виртуальный пластик - не самый новый продукт на платежном рынке. Но только в последние несколько лет интерес клиентов к нему кардинально возрос. Строго говоря, виртуальные карты представляют собой скорее специфическую форму классического пластика. Тем не менее о гибридизации можно говорить в связи с высокой популярностью этого инструмента у пользователей систем электронных денег. Если виртуальная карта приобретается через кошелек, то в глазах клиентов она становится своеобразным продолжением электронных денег. Абсолютная виртуальность всех операций - от покупки карты до получения ее реквизитов на мобильный телефон и дальнейших платежей с ее помощью в Интернете - практически идеал проведения современных электронных розничных расчетов - мгновенных, удаленных, безопасных и повсеместных.
Следующие два примера представляют собой скорее случаи технической гибридизации. Синергия инструментов как таковых прослеживается здесь не столь явно. Тем не менее кредитные организации, которые стремятся представлять в линейке своих продуктов наиболее современные, должны принимать эти технологии во внимание.
4) Платежи со счета мобильного телефона. Для клиентов платежи с мобильного счета - одни из самых понятных и прозрачных. Специалисты же кредитных учреждений знают, что схемы мобильной коммерции не так просты, как может показаться на первый взгляд. К счастью, в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» электронные платежи утверждены как отдельный тип платежей. В соответствии со ст. 13 данного закона мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег. Счет абонента почти автоматически становится электронным кошельком - это открывает большие возможности и для операторов сотовой связи, и для операторов электронных денег, и для банков. Один из наиболее показательных практических примеров описанной платежной синергии - «Мобильная карта» (проект Альфа-Банка и Билайна). Интегрированные с мобильным счетом, такие карты могут выпускаться как в физическом, так и в виртуальном виде. Фактически этот продукт стирает границы между электронным кошельком, счетом мобильного телефона и пластиком.
5) NFC-технологии. Это уже описанный ранее пример технической гибридизации. Бесконтактные технологии в последнее время становятся главной темой любых прогнозов на будущее. Попытки превратить мобильный телефон в банковскую карту с помощью бесконтактного чипа на практике оборачиваются стремлением соединить функционал обоих инструментов. Эта гибридизация отражает давнюю мечту совместить на одном устройстве все, что нужно современному человеку: средство связи, платежный инструмент, средство идентификации, программы лояльности, а с приходом смартфонов - и электронную почту, навигатор, радио, фотоаппарат и множество других функций, о необходимости которых несколько лет назад потребитель даже не подозревал. Разработка новых форм-факторов, совмещающих в себе несколько платежных инструментов и физических устройств, - это своеобразный «высший пилотаж» в инновационных финансовых услугах. Вероятно, это также в какой-то мере будет определять отдаленное будущее платежных технологий Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2012. - №2..
Как показал проведенный анализ, во многих новых технологиях карточных платежей в той или иной степени задействованы электронные деньги, что неудивительно.
В 2012 году завершилось первоначальное апробирование законодательства, регулирующего переводы электронных денежных средств, а также иные аспекты электронных платежей. В связи с этим закономерно возрастает интерес кредитных организаций к внедрению такого продукта, как электронные деньги, в линейки своих услуг. Для одних это направление привлекательно в свете возможного проникновения на рынок розничных платежей, для других - является неизбежным императивом для продолжения своей деятельности. За прошедшие два года интерес к электронным деньгам проявили множество банков - от небольших региональных до крупнейших федеральных. Электронными денежными средствами (ЭДС) заинтересовались также и сотовые операторы, транспортные организации, органы государственной власти. Есть три ключевые причины, по которым организациям имеет смысл задуматься над внедрением технологий электронных денег.
Во-первых, это выход на новый рынок. Оборот отрасли электронных денег в 2011 г. составил 125 млрд. руб., по итогам 2012 г. этот показатель ориентировочно вырастет до 200 млрд. руб. Стабильный рост показывают те сектора экономики, которые традиционно считаются одними из основных драйверов роста электронных платежей. По данным экспертных оценок, темпы роста онлайн-торговли составляют около 20% в год, в 2011 г. объем ритейла в российском сегменте Интернета достиг 309,4 млрд. руб., а сегмент электронного контента - 8,24 млрд. руб. Достов В.Л., Шуст П.М. Организация операций с электронными деньгами: общие и частные проблемы реализации. // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». - 2013. - №1. Приведенные оценки не включают покупки в зарубежных (в первую очередь китайских) интернет-магазинах, для которых россияне являются одними из основных клиентов. Отдельные российские платежные системы уже заключили прямые соглашения с китайскими торговыми площадками. Это оказалось дальновидным решением - к концу 2012 г. число посылок из зарубежных интернет-магазинов, по оценкам «Почты России», составило около 15 млн. руб., и за каждую из них платили удаленно. Наблюдавшийся в марте-апреле 2013 года почтово-таможенный коллапс - прямой результат активизации электронной торговли через интернет-магазины.
Стимулирующим фактором является и значительная диспропорция между эмиссией банковских карт и активностью их использования. Реализации масштабных зарплатных проектов оказалось недостаточно для того, чтобы хоть немного избавиться от доминирования наличных. С этой точки зрения сегмент небольших удаленных платежей остается вне охвата «традиционных» безналичных расчетов.
Главным ограничением выхода на новый рынок для кредитной организации может быть неготовность к перестройке действующих бизнес-моделей. Реализация продуктов на основе электронных денег требует не только пристального внимания к технологической составляющей, но и гибкости бизнес-процессов. Как показывает опыт крупных российских систем электронных денег, успешное развитие требует постоянного мониторинга нужд клиентов, предоставления новых сервисов и учета рыночной конъюнктуры. Для тех учреждений, которые ранее концентрировались преимущественно на повышении капитализации, подобные перестройки представляют определенные трудности. Иными словами, маркетинговые акции, популярные для депозитных продуктов (например, выдача сувениров или подарков), для целевой аудитории электронных платежей будут не только неактуальны, но и даже неуместны. Немаловажно и то, что в платежных системах прибыль генерируется преимущественно за счет числа операций, то есть на первый план выходит оборотность средств.
Во-вторых, продукты на основе электронных денег могут способствовать синергетическому эффекту. На рынке уже присутствуют платежные инструменты, которые ориентированы на эту возможность, - в частности, пластиковые карты, эмитированные системами электронных денег. Аргументом в пользу сближения продуктов различного происхождения является и различная степень их зарегулированности. Примером подобного влияния являются США, где ужесточение регулирования дебетовых и кредитных карт привело к росту эмиссии предоплаченных карт. Это особенно актуально в тех случаях, когда удобство для потребителя с лихвой компенсирует возможные налагаемые на клиента ограничения, в первую очередь лимиты на единовременную покупку или оборот средств. Регулирование электронных денежных средств является менее жестким, чем законодательство, относящееся к договорам банковского счета (вклада). Это упрощает процедуры принятия лиц на обслуживание, в отдельных случаях освобождает от необходимости проведения идентификации клиента. С другой стороны, незначительная степень распространения безналичных платежей в микросегменте и среди так называемого «небанковского» населения формирует спрос на простые, понятные и удобные инструменты.