Курсовая работа: Финансовые инновации в банковском секторе

Таким образом, необходимо выбрать правильное соотношение между доступностью и рациональностью, чтобы обеспечить полноценный доступ большинства населения к современным финансовым услугам банковской системы.

3) Развитие сети устройств самообслуживания: построение сети банкоматов и торгово-сервисных точек. Совершенствование расчетов по банковским картам заключается в необходимости увеличения числа банкоматов и мест по приему платежей банковской картой за счет:

? установки общедоступных банкоматов на территории городов и поселков;

? работы с торгово-сервисными предприятиями на предмет установки терминалов по приему платежей и пунктов выдачи наличных по пластиковым картам, т.е. построение торгово-сервисной сети.

Банки должны непрерывно работать над расширением сети банкоматов, пунктов выдачи наличных, а также предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты. Ведь преимущества пластиковых карт очевидны, но широкому их внедрению мешает одно обстоятельство - недостаточное количество банкоматов, в т.ч. круглосуточных.

Можно, например, заинтересовать предприятия, обслуживаемые банком, установить банкоматы за свой счет в обмен на финансовые привилегии в будущем.

Конечно же, в таких условиях не стоит забывать о том, что существуют и «продвинутые» пользователи, для которых необходимо также увеличение дополнительных услуг в использовании пластиковых карт (к примеру, возможность через банкомат оплатить услуги связи, коммунальные услуги, возможность использовать ресурсы пластиковой карты для совершения платежей в сети Интернет и т.п.).

Сегодня банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции позволяют эффективнее использовать пластиковую карту при оплате, удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.

На фоне роста популярности пластиковых карт, а также усиления стремлений банков в их продвижении, следует ожидать дальнейшего увеличения количества банкоматов в стране. Рост количества пользователей пластиковых карт невозможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а значительные объёмы обналичивания средств на данном этапе развития культуры пользования пластиковыми картами не может не подталкивать банки к расширению своих сетей банкоматов.

С переносом усилий в продвижении потребительских кредитов с экспресс-кредитования в торговых точках на кредитные карты, следует ожидать увеличения количества банкоматов именно с функцией внесения наличных денежных средств.

Именно на фоне всё большей популярности кредитных карт широкое распространение уже получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в целях погашения кредита в режиме реального времени. Клиенту достаточно вставить свою карту в банкомат, пройти этап авторизации (ввести ПИН код карты), выбрать среди желаемых операций "Погашение кредита", вставить купюры в купюроприёмник (который для облегчения его нахождения на банкомате начинает мигать ярким цветом), подтвердить правильность внесённой суммы. На этом этапе внесённая сумма зачисляется на счёт. По окончании работы с банкоматом клиенту надо не забыть забрать свою карту и чек. Наличие этой функции внесения наличных позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Таким образом, создание сети банкоматов по всей стране неизбежно, так как это общая мировая тенденция. Пока же в нашей стране зачастую бывает проблематично найти банкомат, либо получить средства в банкомате другого банка без комиссии, а расплатиться банковской картой за товар можно отнюдь не в каждом магазине.

С развитием информационных технологий и программного обеспечения следует ожидать продолжения роста количества дополнительных возможностей банкоматов по оплате счётов, а также расширения услуг, поддерживаемых им. Развитие банкоматных сетей различных банков идет по единому принципу увеличения количества услуг, доступных держателям банковских карт. Общая тенденция - сделать банкомат пунктом удаленного доступа к полному спектру услуг, предоставляемых банком: снятие наличных, оплата услуг различных организаций, банковские переводы, взнос наличными на счет, в том числе погашения кредитов, обмен валюты и т.д. Количество реализованных услуг ограничивается только уровнем развития программного обеспечения - прикладного и банковского, а также временем, необходимым на внедрение того или иного новшества.

4) Развитие дистанционных каналов обслуживания включает продвижение современных видов удаленного управления средствами на пластиковых картах и счетах посредством компьютера с выходом в Интернет (Интернет-банкинг), телефона с выходом в Интернет (мобильный банкинг); телефона при помощи SMS. Еще функционируют несколько устаревшие системы Клиент-Банк, где связь осуществляется при помощи специального протокола передачи данных.

С помощью данных систем можно дистанционно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет:

? перевести денежные средства со счета карты на счет карты;

? перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в своем банке или в другой кредитной организации;

? совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

? погасить кредит;

? оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

? приостановить действие карты;

? получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

? запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).

Как правило, услуги Интернет-банкинга для клиентов предоставляются бесплатно, так как экономят время на обслуживание и затраты на содержание операционистов.

Аналогично действуют мобильный банк - это автоматизированная система обслуживания клиентов через устройства сотовой связи, «Банк-Клиент» - посредством сети Интернет при помощи специального программного обеспечения банка.

В числе новых услуг - SMS-банкинг. Используя данную услугу, клиенты банков смогут совершать покупки в режиме on-line, денежные переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и прочие данные в памяти телефона или другого мобильного устройства. Главная цель, преследуемая банком при этом - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами. Мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети, как никогда лучше соответствует критерию доступности данных услуг для широких масс пользователей.

Ведущие отечественные банки в полной мере используют все инновационные направления в развитии банковских продуктов и услуг для частных лиц, что должно стать нормой для всех банков.

В целях совершенствования рынка продуктов и услуг банк ведущие коммерческие банки реализуют следующие мероприятия:

? Развитие сети отделений и филиалов;

? Открытие новых точек продаж розничных кредитов в отделенных регионах и в сельских районах;

? Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;

? Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик;

? Дальнейшая реализация мероприятий по переходу на клиенто- и сегменто-ориентированную модель предложения продуктов и обслуживания клиентов;

? Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры.

В целях совершенствования всей банковской системы подобных мероприятий по улучшению рынка банковских продуктов и услуг должны придерживаться все ведущие банки страны.

3.2 Перспективы развития финансовых инноваций

Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ связаны с развитием безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и ростом рынка удаленного банковского обслуживания, а также с дальнейшим развитием сети устройств самообслуживания и функциональных возможностей банкоматов.

Область пластиковых карт - один из самых ярких примеров использования новых информационных технологий в банковском бизнесе.

Среди новейших технологий на рынке банковских карт выделяют следующие:

- технология вычислений в архитектуре клиент-сервер. Наиболее привлекательной чертой этой архитектуры считается не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;

- интерактивные и технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения для обработки платежных операций по банковским картам и виртуальным банковским счетам;

- интеллектуальные карточки (smart-card);

- обработка изображений платежных чеков;

- интернет-банкинг, который сам по себе не является принципиально новой услугой, так как наследует традиции облуживания через call-центр (по телефону) и по пейджеру, мобильному телефону Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции. - М.: Юрайт, 2012. С. 402..

Развитие электронного банкинга будет определяться следующими глобальными процессами: развитием информационных технологий, ужесточением конкуренции на рынках в связи с усилением роли интеллектуальных услуг, развитием электронной коммерции, появлением сетевого сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, market-р1асе, виртуальные предприятия) и др Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук.- Санкт-Петербург, 2008. С. 18..

Как уже упоминалось, физическое приближение банковских розничных расчетных услуг к клиентам предполагает, прежде всего, расширение сети банкоматов, информационных и платежных терминалов, а также автоматизированных филиалов самообслуживания.

В этом состоит главное направление дальнейшего развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Рассматривая итоги продвижения ДВО следует отметить, что в последнее время растет количество счетов и операций, совершенных посредством сети интернет и мобильного телефона.

В табл. 3.1 отражена динамика количества счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях. В 2011 г. количество счетов физических лиц с дистанционным доступом составило 76857,7 тыс., что практически в 3 раза больше, чем в 2007 г. Количество счетов с дистанционным доступом с использованием Интернета в 2011 г. составило 25,5% общего количества счетов с дистанционным доступом, а с использованием мобильных телефонов - 23%. Оставшиеся 51,5% приходятся на счета с ДБО, с использованием банковских карт и др.

Таблица 3.1 - Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед.

Источник: Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 8.

Как показывают данные табл. 3.1, рост платежей через интернет-банки и мобильные банки идет темпами, вдвое превышающими предыдущий год. На этом основании можно с достаточной степенью уверенности предполагать, что в дальнейшем развитие карточного бизнеса будет продолжаться через удаленное использование платежных систем.

В системе интернет-платежей можно совершать широкий круг операции идентичный функционалу интернет-банкинга (оплата коммунальных услуг, сотовых операторов, интернет провайдеров, переводы со счета (кошелька в системе интернет-платежей) на счет (кошелек), оплату товаров в интернет-магазинах и прочие платежи), при этом скорость совершения операций выше, возможна анонимность платежей.