Таким образом, использование в системе интернет-платежей предопла-ченных финансовых продуктов и «мобильных кошельков» сближает услуги указанных систем с депозитными операциями.
Идет активное развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ. Большинство крупных эмитентов уже достаточно давно выпускают ко-брендовые карты для отдельных потребительских сегментов - мужской и женской аудитории, именные и клубные в партнерстве с известными сетями магазинов и модными брендами.
Бонусные программы также имеют высокий потенциал. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше - 57% держателей карт - хотели бы получить соответствующие предложения. Большинство карт с бонусными программ от торговых сетей предоставляет либо накопительную скидку, либо возврат части средств на кредитку («обратный платеж»), либо предоставление скидки на будущую покупку.
Исследование, проведенное недавно в США, выявило положительную зависимость влияния предлагаемых с банковской картой бонусных программ на динамику карточного портфеля. Так, по сравнению с картами без бонусной программы карты с таковой активировались на 28% чаще, средняя задолженность по ним была на 22% больше, среднемесячный оборот на 110% превышал оборот карт без дополнительных программ. Что же касается бонусов, являющихся наиболее интересными для клиентов, то здесь лидерство принадлежит скидкам при совершении покупок и возврату части потраченного (система CashBack).
Карты торговых сетей (Ашан, Мега и др.) с бонусами и системой CashBack, мужские, женские карты, карты различных клубов по интересам, журналов (Космополитен), авиалиний («мили за покупки»), сотовых операторов («минуты за покупки») и т.п. в настоящее время все активнее продвигаются на отечественном рынке.
Изменения происходят и в сегменте кредитных карт. Интересен опыт Альфа-Банка. До недавнего времени стандартный беспроцентный льготный период по кредитной карте составлял 50 или 55 дней практически у всех банков. Причем данное условие действовало только на платежные операции. Альфа-Банк продлил льготный период сначала до 60, потом 90, а сейчас и до 100 дней, включая операции по снятию наличных.
Представляется, что в перспективе все крупные банки продлят свои сроки льготного кредитования по картам в погоне за клиентом.
Новые технологии и новые возможности карточного бизнеса во многом связаны с процессом интеграции платежных инструментов в один.
В настоящее время происходит интеграция существующих бизнес-моделей банковского обслуживания, включая слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграцию электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт, симбиоз кредитных кооперативов и банков при оказании платежных услуг. У потребителя уже сейчас есть три возможности осуществления платежей - через банки, карты и электронные деньги.
Таким образом, контакт-центры, банкоматы, интернет-банкинг, мобильные устройства сделали во многих случаях ненужным посещение отделений.
Наиболее продвинутой технологией на рынке карточных продуктов в настоящее время является виртуальный банк.
Лет 10-12 назад в Европе многие банки решили, что филиальная сеть им больше не нужна, но лишь единицы смогли реализовать модель полностью виртуального банка на базе использования сети Интернет. Примерами российских банков, осуществляющих виртуальную деятельность, являются банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), ОАО «Банк24.ру». Виртуальный банк Тинькофф осуществляет практически все операции (кроме собственно получения карты, которая происходит через агентов) удаленно, а пополнение карт возможно также через наиболее распространенную сеть терминалов в нашей стране - QIWI.
Банк самообслуживания, наряду с виртуальным банком - перспективная технология развития электронных банковских платежей.
Содержать банковские отделения - достаточно дорогое удовольствие. Для того чтобы экономить на аренде, сотрудниках, коммунальных платежах, в последние годы банки открывают все больше отделений новых форматов. В качестве одной из иллюстраций можно указать, например, на испанский банк Banesto, который активно использует мини-отделения. Их обслуживает 2-3 сотрудника, которые обучают клиентов использованию других устройств самообслуживания. Подобных примеров можно приводить много. Ряд банков, например, Дойчебанк, открыли банковские офисы будущего, в которых комплексно реализованы самые последние технологические решения. Банковский офис будущего предельно легок - в нём минимум персонала, все операции клиенты могут выполнять через дистанционные каналы. В России офис будущего рядом с метро «Новослободская» открыл «Сбербанк России». Этот офис производит на тех, кто туда приходит, большое впечатление. Сейчас подобные офисы открываются в других городах России. Так, в 2012 году такой офис открылся в Мегацентре «Красная площадь» в Краснодаре.
Отмеченные проблемы, пути совершенствования и направления развития инновационных банковских продуктов и услуг в коммерческих банках представлены в табл. 3.2.
Новые технологии, появившиеся в последние годы, которые изменяют банковскую деятельность и являются перспективой на будущее:
1) Появление вайфай (Wi-Fi) и скайп (Skype), широкополосного мобильного Интернета, распространение мобильной голосовой и видео связи, мобильного интернета, сетей 3G, 4G. Современные программные приложения, свободно доступные в Интернете, для мобильных устройств (последние выступают инновационным каналом продажи банковских продуктов), позволяют удобно и быстро организовывать платежи, например, разработано приложение, которое позволяет, стукнув два iPhone, обменяться информацией. В банковских приложениях, используя эту технологию, клиенты могут обмениваться реквизитами для перевода средств друг другу. К телефонам могут прикладываться считыватели карт. Это позволяет совмещать кредитную карту с мобильными телефонами. В будущем коммуникаторы вообще могут заменить кредитные карты, и тогда наступит эпоха полноценного мобильного банкинга. Современные телефоны могут сканировать штрих-коды на продуктах и счетах, а встроенные в них мобильные приложения - быстро оплачивать их (таблица 3.3).
Таблица 3.2 - Проблемы, пути совершенствования и направления развития инновационных банковских продуктов и услуг в коммерческих банках
|
а) Основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ |
||||
|
1) Недостаточная широта ассортимента инновационных банковских продуктов и услуг |
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов |
3) Низкая доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных |
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг) |
|
|
б) Пути совершенствования современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ |
||||
|
1) Расширение спектра продуктов и услуг за счет внедрения новых видов пластиковых карт и платежей по ним |
2) Развитие сети отделений банков и точек продаж в регионах |
3) Развитие сети устройств самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей в торговой сети) |
4) Развитие дистанционных каналов обслуживания |
|
|
в) Перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ |
||||
|
1) Создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений |
2) Продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций. |
3) Интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство. |
4) Создание банков самообслуживания; создание виртуальных банков. |
Таблица 3.3 - Возможности современных программных приложений для мобильных устройств
|
Название приложения |
Возможности приложения |
|
|
iDaMobile |
Позволяет осуществлять платежи при помощи голосовых команд, обмениваться реквизитами при помощи QR-кодов. |
|
|
PNC Virtual Wallet (PNC Bank) |
Позволяет встряхнув телефон, перевести средства с текущего счета на сберегательный (Shake the pig). В разделе Wish List можно ставить цели для накоплений и отслеживать их достижение. Приложение SQUARE с мини кард-ридером, позволяющее зачислять деньги на счет с любой банковской карты. |
Starbucks Card Mobile App
Позволяет оплачивать покупки в Starbucksc предоплачен-ной карты Starbucks, сканируя штрих-код на продукте.
Mobile Photo Bill Pay
Оплата счетов за услуги. Осуществляется в следующем порядке: сначала отсканировать счет при помощи камеры мобильного телефона, проверить реквизиты, оплатить
Источник: Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 7.
Мобильные платежи могут осуществляться также посредством интерактивных SMS (iSMS). На их основе можно обеспечить: интерактивный СМС-Банк-Клиент, защиту от мошенничества, маркетинговые опросы, прямой online диалог с клиентом, проверку качества обслуживания клиентов. Посредством обмена смс-сообщениями некоторые банки научились выдавать кредиты. Технология кредитования выглядит примерно так. Банк присылает предложение, клиент откликается, банк анализирует кредитную заявку, запрашивает данные в кредитном бюро, одобряет кредит, информирует клиента, тот приходит, подписывает договор и получает деньги.
Новые технологии открывают возможности быстрого и эффективного кредитования людьми друг друга в режиме Р2Р. Термин Р2Р происходит от английского «people-to-people» или «peer-to-peer, что в переводе обозначает «от человека к человеку», или «от равного к равному». Перечислим преимущества прямого взаимного кредитования людьми друг друга в режиме он-лайн. Сниженные риски - вы даете в долг и берете взаймы у людей, которых вы давно и хорошо знаете, даже если это знакомство является всего лишь виртуальным. Сниженные процентные ставки для заемщиков (т.к. у кредитора отсутствуют операционные расходы, и риски по не возврату снижены). Повышенные ставки по депозитам (дельта между ставкой по кредиту и ставкой по депозиту максимально сокращена, т.к. отсутствует ненужная прослойка в виде банка). Первая платформа Р2Р кредитования Kiva.org появилась 5 лет назад в США. За ней появились другие ресурсы: prosper.com, lendingclub.com, smava.de. По состоянию на середину 2012 года по системе Р2Р выдано займов на 740 млн. долларов США. В России кредитование в режиме Р2Р осуществляют PROSPER, ZOPA, Fynanz, LendingClub, VirqinMoney Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 7..
2) Появление новых мобильных платформ и устройств: айпады (iPad), ай-фоны (iPhone). Таким образом, современные коммуникаторы - это не просто телефоны, а платформа для загрузки многих приложений и удобное средство для работы с ними. Айпад 2 позволяет по-новому организовать общение клиента с сотрудником банка: в режиме видеосвязи.
3) Развитие систем коммуникации ближнего поля (Near Field Communication - NFC). Эти системы дают возможность поддержки сводных, полностью интегрированных комплектов приложений удаленных и бесконтактных услуг, таких как полнофункциональный мобильный банк, электронный кошелек. Эти технологии основаны на использовании радио-чипа, встроенного в мобильный телефон, коммуникатор, кредитную карту, сим-карту.
Решение похоже на Bluetooth, только безопаснее: из-за небольшого радиуса действия (10 см), сигнал трудно перехватить. Чтобы использовать технологию бесконтактного доступа, телефон или другое устройство со встроенным чипом надо поднести к считывающему терминалу. Терминал может получить с чипа бесконтактным путем идентификационную информацию, реквизиты, остаток средств, делает запрос на платеж, который можно подтвердить с клавиатуры. Технологии бесконтактной коммуникации ближнего доступа позволяют клиентам обмениваться информацией, совершать платежи, находить то, что им нужно, получать доступ на вход куда-либо. NFC-технологии позволяют легко совершать покупки и в перспективе дают возможность обходиться без кредитных карт в их нынешнем физическом виде как куска пластика. Посредством телефонов с встроенными чипами клиенты могут взаимно кредитовать друг друга или переводить деньги. Однако, чтобы такие решения стали возможными, необходимы изменения в законодательстве и в технологиях банков Дьякова О.Н. Трансформация банковской деятельности в условиях глобальной информатизации или коммерческие банки сегодня: перезагрузка. - Саранск, МордГУ, 2012. С. 8..
4) Появление биометрических технологий и их применение в банках в различных областях: от идентификации клиентов до учета рабочего времени сотрудников. Современные биометрические технологии позволяют идентифицировать клиентов по сетчатке глаза, лицу и отпечаткам пальцев. Основным преимуществом биометрических систем является простота их взаимодействия с клиентом. В отличие от пароля или персонального идентификационного номера (ПИН), биометрическая характеристика не может быть забыта или потеряна, ее сложнее украсть. Биометрические технологии позволяют применять так называемую «умную рекламу», узнающую человека по рисунку радужной оболочки. Платежная система Visa объявила, что станет использовать биометрические технологии для идентификации держателей своих карт в Индии. Если еще недавно биометрическая идентификация держателей банковских карт считалась экзотикой, то сейчас она стала совершенно привычной для десятков и сотен тысяч пользователей в Бразилии и Индии, Польше и Саудовской Аравии, Японии и Колумбии. В России пилотные проекты по интеграции биометрии в банкоматы и POS-терминалы реализует Сбербанк: в некоторых регионах держатели эмитированных им социальных карт могут оплачивать товары и услуги, подтверждая транзакцию путем сканирования отпечатков пальцев. Среди применяющих биометрию кредитно-финансовых учреждений можно назвать также такие российские и мировые банки как «Societe Generale», «Народный банк Казахстана», «California Commerce Bank», «ING» и прочие. Стоит отметить, что действующее законодательство в сфере защиты данных устарело и необходима активная работа по его обновлению, решение вопросов законодательного регулирования в сфере облачных вычислений.