По мнению О.И. Лаврушина, «...банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус. 2009. - 560 с..
С другой стороны, не может считаться банковской инновацией продукт или операция, которые являются новыми только для данного финансового учреждения, но которые уже давно реализованы в других институтах. К финансовым или банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности продукта или операции (изменение процентных ставок по банковским счетам, сроков банковских депозитов и др.) Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С.33..
Таким образом, в настоящее время не существует единого общепринятого определения понятия «банковская инновация». В научной литературе считается, что банковскую (либо финансовую) инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах. В первом случае инновация отождествляется с созданием ранее не существовавших (улучшенных) услуг либо продуктов. В широком смысле инновацию можно определить как «систему разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом». Учитывая разброс мнений экономистов, а также реалии банковского бизнеса, сделаем заключение, что банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка Кондрашов В.А. Ключевые факторы риска банковских инноваций в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - №13. С. 19..
Изучив сущность термина «инновация» для экономических систем и проанализировав имеющиеся различные точки зрения, Дьячковым М.Н. было сформулировано еще одно понимание банковской инновации с учётом тех изменений, которые произошли в банковском бизнесе: «Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект» Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим досту.
Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное конкурентное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс Кондрашов В.А. Ключевые факторы риска банковских инноваций в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - №13. С. 19..
Большинство экономистов, анализируя инновационные банковские процессы, выделяют их только как фактор конкурентоспособности. Действительно, зачастую внедрение инновационных продуктов требует значительных финансовых затрат, но при этом основная цель заключается в поддержании высокой конкурентоспособности Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..
Однако в процессе исследования работ по инновациям в банковской сфере была выделена особенность, присущая непосредственно банковским инновациям. Для кредитно-финансовой сферы характерен высокий динамизм функционирования, действительно приводящий к тому, что инновации выступают как необходимый элемент, позволяющий обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В то же время теоретическая сущность инновации подразумевает отсутствие гарантии получения положительного экономического эффекта от ее внедрения. Таким образом, наличие инноваций в деятельности банка является не его конкурентным преимуществом, а рискованными динамическими возможностями Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 13-14..
Следующей особенностью инноваций в банковской сфере является их законодательное ограничение. Согласно Федеральному законодательству, кредитная организация может внедрять инновационный продукт или инновационную услугу только при наличии соответствующей лицензии, согласно утвержденному перечню. Данное положение существенно ограничивает инновационные возможности банков по сравнению с другими коммерческими организациями. Банки по существу вправе лишь совершенствовать уже существующие продукты, услуги или бизнес-процессы Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..
Что же толкает банки на развитие инноваций? В первую очередь - состояние общественных потребностей, научно-технический прогресс и его проявления, компьютеризация и электронизация, перераспределение рисков, конкуренция за клиентуру, повышение ликвидности и др. Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 46.
Вся совокупность банковских продуктов и услуг, характеризующих инновации, обусловлена взаимодействием субъектов рынка, продвигающих, реализующих и потребляющих инновации, что еще раз подчеркивает их институциональную основу Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступ.
Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем жизни населения. Рост реальных доходов населения и нефинансового сектора экономики, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый ряд и ищут возможность для внедрения новых финансовых технологий. Следует отметить, что сегодня эволюционное развитие банковских продуктов и технологий связано главным образом с появлением дистанционных электронных средств. По данным исследования CNews Analytics, систему дистанционного банковского обслуживания уже в 2011 году имели около 90% всех российских коммерческих банков (предпочтение отдается таким подсистемам, как «банк - клиент» и «интернет - клиент») Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе // Банковское дело. - 2011. - №9. С. 47..
Но не стоит думать, что инновации в банковском секторе ограничиваются только дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Инновации в банковском секторе - это качественный скачок в информационном обслуживании населения; новое качество технологического обеспечения работы с клиентами, с банковскими продуктами, использование передового программного обеспечения; более широкое применение карточных технологий, в частности, использование универсальных чиповых карт с возможностью записи различных программ; развитие мобильного банкинга и т.д.
Такие инновации сопоставимы по важности с созданием звукового кино и мобильного телефона, разработкой цифрового телевидения и т.д. Они направлены на сокращение издержек, внедрение новых идей, повышение качества услуг и обеспечение большей безопасности использования продуктов, в том числе и информационной Мурычев А.В. Инновации в экономике и финансах // Банковское дело. - 2010. - №1. С. 20..
Несмотря на то, что доля инновационных продуктов и услуг в целом в банковской деятельности невысока и обычно составляет около 20%, в ряде стран они приносят наибольшую часть прибыли кредитным организациям. Банки России в данном рейтинге находятся на последнем месте, что можно объяснить относительной «молодостью» развития инноваций среди отечественных кредитных организаций Просалова В.С. Николаева А.А. Современный подход к банковским инновациям // Финансы и кредит. - 2014. - №22. С. 14..
В целом для российских банков ситуация с внедрением инноваций довольно сложная, поскольку они находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более передовым западным контрагентам.
С другой стороны, в российских банках легче вводить инновации с позиции «невозделанного поля».
Поэтому к настоящему времени разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стали уже привычной деятельностью коммерческих банков, в которой можно выделить 4 основных этапа:
1 этап. Cбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах.
2 этап. Разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуг) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов.
3 этап. Организация по продвижению инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам. Ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта (стадия внедрения, стадия зрелости, стадия спада).
4 этап. Оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: .
1.2 Классификация и виды финансовых инноваций в банковском секторе
В связи с динамично меняющейся ситуацией в экономике банки как полноценные участники рынка вынуждены меняться сами, становясь тем самым инициаторами внутриорганизационных инновационных процессов Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С. 32.. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений. Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций.
Есть попытки систематизировать классификационные виды банковских инноваций, выделив среди них довольно специфичные категории: «технологические, научные, организационные, информационные, коммуникационные, маркетинговые, социальные, психологические, сервисные и другие» Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций. [Электронный ресурс]. 10.2012. - Режим доступа: .
Составляя развернутую классификацию банковских инноваций, Тулайков Н.В. выделяет, прежде всего, реактивные и стратегические инновации - по причинам их зарождения. Первые относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.
Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удаленного управления счетами клиентов банка Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. - 2011. - №9. С. 33..
Продолжая классификацию банковских инноваций, возможно осуществить их разделение на продуктовые и обеспечивающие.
Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса в банке.
Следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение пи инновационному потенциалу. Часто выделяют следующие группы инноваций: