Курсовая работа: Финансовые инновации в банковском секторе

Рассматривая последние тенденции в развитии и внедрении банковских инноваций, Тимченко А.А. попытался продемонстрировать взаимосвязь между современными видами финансовых инноваций и тенденциями развития финансовых рынков (табл. 2.1).

Таблица 2.1 - Виды финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков в РФ

Источник: Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - №83(09). С. 5.

Необходимо отметить значительное влияние на развитие банковского сектора двух взаимопроникающих и связанных процессов - глобализации и информационно-коммуникационной революции технологий.

Глобализация и информационные технологии являются мощными тенденциями, олицетворяющими настоящую мировую финансовую систему, оказывающими противоречивое влияние непосредственно на банковский сектор финансовой мировой системы. Инновации начала XXI века сформировали базисный технологический уклад в наиболее развитом секторе мира. Основой базиса являются микроэлектроника и информатика, представляющие его ядро и образованные кластеры, связанные технологии и процессы. Передовые компьютерные, инновационные технологии - это фундамент для глобализации финансовой среды.

Россия сформировала рыночно ориентированную банковскую систему. Увеличение прозрачности отечественной экономики в большей степени отражается на отечественных банках под воздействием основных тенденций, отвечающих за гармоничное развитие настоящего банковского бизнеса под влиянием глобализации и внедрения информационно-коммуникационных технологических инноваций Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 70..

В настоящий момент все большую популярность и развитие на российском рынке банковских услуг приобретают три инновационных направления, в частности:

Развитие информационных и кибернетических технологий (как следствие, появление возможности усложнения расчетных рисковых и прогнозных моделей, развитие инструментов информационной безопасности и др.).

Внедрение клиентоориентированной модели ведения бизнеса.

Оптимизация собственных бизнес-процессов Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5969..

Кризис заставил банки перейти на клиентоориентированную модель развития: чтобы «остаться на плаву», пришлось максимально развернуться лицом к потребностям клиентов и пересмотреть существующую практику бизнеса с целью увеличения эффективности деятельности.

В то же время новые технологии управления кредитной организацией ознаменовали появление таких направлений, как контроллинг и инновационный менеджмент. Сегодня банки приходят к необходимости внедрения централизованных систем, предусматривающих единую структуру управления, позволяющих сократить издержки и создать сквозную линейку продуктов с возможностью трансляции на всю филиальную сеть. Инновации управления кредитными организациями направлены на повышение эффективности их деятельности как финансовых посредников, снижение операционных затрат и более эффективное управление традиционными банковскими активами и пассивами.

Стоит, однако, отметить, что развитие данных тенденций взаимообусловлено развитием первой обозначенной - прогрессом в сфере банковских информационных технологий. Так, глобализация финансовых рынков нацеливает на необходимость функционирования в едином кибернетическом пространстве, обладая доступом к рынкам в режиме реального времени, что невозможно без развития IT-инноваций и их интеграции с банковской деятельностью. К примеру, на данный момент интернет-банкинг является одним из важнейших атрибутов, позволяющих банкам успешно конкурировать на международной арене. Благодаря широкой компьютеризации инструментов управления денежной наличностью, созданы новые продукты, основанные на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов и прочего.

Активное развитие получили технологии CRM (Client Relationship Management) (управления взаимодействия с клиентами). Банк должен владеть максимальным объемом информации о клиенте, уметь ее анализировать и использовать, в том числе для кросс-продаж дополнительных продуктов или повышения лояльности. Здесь нельзя обойти решения компании Oracle, например SiebelСRM, активно внедряемый не только банками, но также другими кредитными и финансовыми организациями, коллекторскими агентствами и прочими.

Клиентоориентированный подход к ведению бизнеса также приводит к появлению инновационных скоринговых моделей оценки кредитоспособности клиентов. К примеру, с помощью второго поколения скоринговой модели FICO Score ежемесячно принимаются около миллиона кредитных решений. Данная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на статистических методах, представлена на российском рынке с 2008 года, а в США - на 10 лет раньше. Маркетинговые нововведения, позволяющие лучше анализировать потребности клиентов за счет более точного выделения сегментов целевой аудитории, также вошли в фокус инновационной стратегии многих банков. К примеру, в большинстве отделений Сбербанка с 2010 г. установлены камеры видеонаблюдения, фиксирующие, на рекламе каких продуктов и услуг клиент дольше задержал взгляд, и позволяющие впоследствии эту информацию обрабатывать Орловский В. Инновации на вырост // Банковские технологии. - 2010. - №3. C. 27..

Несмотря на то, что в банковской отрасли наблюдаются процессы, связанные с изменением приоритетных клиентских групп и их потребностей, например, активный вход на рынок корпоративного и синдицированного кредитования ввиду сосредоточения наибольших ресурсов в крупных организациях реального сектора, большая часть инновационных разработок подразумевает нацеленность на сферу розничного бизнеса, которая в настоящий момент заключается преимущественно в возможности удаленного обслуживания и самообслуживания клиентов. Потребности клиентов, особенно на массовом рынке с незначительным объемом единичной операции и ее низкой доходностью, требуют от банков новых технологических решений. Рентабельность может быть достигнута только в случае минимизации издержек на обслуживание каждой операции. Например, появившаяся недавно инновационная система Front Solutions позволяет клиенту через терминал получить не только привычные услуги по оплате сотовой связи и ЖКХ, но и весь спектр банковских продуктов: денежные переводы, погашение кредитов, пополнение вкладов, операции с банковскими картами и другое. Развитие информационных технологий привело к тому, что в целях повышения эффективности работы большинство банков перешло от классической модели обслуживания клиентов к модели дистанционного банковского обслуживания (ДБО) посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга, внешних сервисов (киоски, банкоматы), телефонного банкинга и системы «Банк-Клиент» и ряда других Бархатов И.В. Особенности инновационных банковских услуг // Вестник Челябинского государственного университета. - 2011. - №34. С. 134..

В то же время появление таких революционных технологий, как торговая платформа SaxoTrader, включающая в себя широкий набор торговых инструментов и услуг, в числе которых Forex, акции, контракты, облигации и фьючерсы, с богатым набором возможностей по автоматическому фиксированию прибыли и управлению рисками позволяет вести работы с торговыми счетами более чем в 20 различных валютах, или Wincor Nixdorf, предлагающий новые решения в обороте наличности, или безбумажный документооборот для управления жизненным циклом контрактов и других корпоративных документов Contract Lifecycle, или появившееся на российском рынке только в этом году решение Credit Scoring от SAS для управления кредитными рисками в рамках Базеля-III, а также решения компании Diasoft, позволяющие оптимизировать управление административно-хозяйственной деятельностью банка, во многом определяют дальнейшее развитие банковской среды.

Важным направлением развития инноваций является повышение безопасности деятельности кредитных организаций. С учетом современных мировых тенденций развития IT (информационных технологий), например, таких, как SOA или Cloud Сomputing, технологии защиты информации имеют большие перспективы роста. Все более высокие требования предъявляются к организации централизованных управляемых инфраструктур хранения данных, осуществлению сквозного управления всеми средствами ресурсов хранения и резервного копирования информации, увеличению емкости и производительности систем хранения и принципиально новым методам индексации и поиска. Например, внешним угрозам корпоративной информационной безопасности противостоят новые методы предотвращения утечки данных - Data Leak Prevention. Неотъемлемой частью общей безопасности банка является и защита персональных данных, основанная на инновационном процессно-ориентированном подходе Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5971..

Таким образом, финансовые инновации в банковском секторе обусловлены как меняющимся клиентским спросом, так и широким развитием информационных технологий. В настоящее время финансовый рынок и рынок IT-технологий тесно переплетены, и это взаимодействие носит двусторонний характер. С одной стороны, развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского бизнеса, позволяющие значительно увеличить эффективность работы финансовой организации и повысить качество предоставляемых клиентам услуг, что стимулирует появление определенных нововведений и в наборе предлагаемых банковских продуктов и услуг. В то же время и бурное развитие банковского сектора приводит к ускорению информационных разработок в других отраслях экономики, так как IT-компании стараются удовлетворить всевозрастающий спрос на инновационные решения со стороны финансовых организаций Жданова О.Р., Карминский А.М. Современные тенденции банковских инноваций / Материалы XII всероссийского совещания по проблемам управления ВСПУ-2014. - Москва, 2014. С. 5971..

Таким образом, на современном этапе развития отечественной банковской системы к основным направлениям деятельности коммерческих банков, в той или иной степени связанным с финансовыми инновациями и инновационными изменениями, следует отнести следующие:

Новые банковские продукты, услуги, организационные решения на базе новых информационных технологий.

Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковскими счетами через электронные системы связи, такие как банк-клиент, путем активного использования электронной подписи, заключение договоров на обслуживание с финансовыми организациями.

Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного маркетинга, например CRM-технологии: т.е. снижение издержек на продвижение информации о банковских продуктах и услугах.

Аналитическую обработку внутренней информации при помощи систем управленческого учета (ERP, SAP системы и др.), что дает абсолютно новые возможности внутреннего контроля и аудита.

Изменения в квалификации персонала: инновационный менеджер, консультант по структурированным финансовым продуктам, специалист по трансакциям на фондовом и страховом рынке и т.д.

Новые автоматизированные платформы самообслуживания (моно- и много функциональные, информационные), позволяющие сократить клиентские очереди, путем высвобождения рабочего времени сотрудников Тимченко А.А. Современные направления развития финансовых инноваций в банковском деле // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - №83(09). С. 12..

Из вышеизложенного можно сделать вывод о трансформации российского банковского сектора с инновационными ориентирами:

1. Конкурентоспособность национального банковского сектора, которая в условиях финансовой глобализации и активного внедрения информационных технологий приобретает первостепенное значение для его сохранения как части национальной экономики, определяется инновационной активностью кредитных организаций, наличием стимулов к внедрению новых инструментов, услуг и форм организации бизнеса, а не устойчивостью их балансов и ростом текущей рентабельности.

2. В условиях возрастающей конкурентной борьбы банки постоянно совершенствуют, внедряют новые операции и услуги как обратную реакцию на возрастающий спрос потребителей, новаторские структуры управления, гибко реагирующие на меняющиеся внешние условия и обеспечивающие постоянный контроль над издержками, для роста эффективности и увеличения прибыли.