3. Устойчивый подъем экономики страны в 2000-2013 гг. дал толчок для развития и совершенствования спроса на заемные средства у российских банков, что служит причиной для быстрейшего внедрения инноваций в области банковских и инфокоммуникационных технологий Назаренко Г.В. Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов-на-Дону, 2014. С. 71..
4. Несмотря на переживаемый в 2014-2015гг. кризис, полученный в предыдущие годы положительный импульс позволяет надеяться на дальнейшее преимущественно инновационное развитие отечественного банковского сектора.
2.2 Проблемы развития банковских инноваций
Проблемы развития инновационных банковских продуктов и услуг в РФ связаны с обеспечением их доступности, расширения ассортимента, возможности удаленного управления финансовыми ресурсами клиентов.
В банковской системе РФ не в полной мере используются такие продукты и у слуги, как:
? Новые виды пластиковых карт и платежей по ним;
? Удаленное банковское обслуживание посредством использования современных коммуникационных и информационных технологий.
Особенно актуальной является обеспечение доступности современных банковских услуг в регионах. Не секрет, что насыщенность даже традиционными продуктами и услугами в регионах России, в особенности, Сибирского и Дальневосточного федерального округов, далека от показателей Московского региона. Даже филиальная сеть устройств самообслуживания - банковских терминалов и банкоматов - в большинстве удаленных регионов не соответствует степени проникновения банковских услуг, которая в сегменте физических лиц уже довольно высока. В частности, в среднем каждый житель нашей страны уже имеет 1 и более банковскую карту, а в Центральной России этот показатель может достигает 2-3 и более карт, включая кредитные.
Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы, присущие развитию инновационных процессов на современном рынке банковских продуктов и услуг РФ:
1) Недостаточная широта ассортимента. Имеющиеся на российском рынке и в отдельных банках предложения все еще, как правило, уступают по разнообразию существующим в мировой практике видам продуктов и услуг. Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.
3) Доступность устройств самообслуживания (банкоматов), в том числе с возможностью приема наличных, круглосуточных, общедоступных (не в магазинах и в отделениях банка). Современный карточный бизнес тормозит именно проблема наличия и круглосуточной доступности банкоматов.
4) Слабая развитость современных форм удаленного банковского обслуживания по банковским картам и счетам клиентов (мобильный, Интернет, SMS-банкинг).
Рассмотрим перечисленные проблемы подробнее.
1) Недостаточное развитие рынка пластиковых карт как универсального платежного инструмента.
Главной тенденцией современного рынка пластиковых карт в России следует считать активное развитие сегмента кредитных карт, которые отличаются от дебетовых самим принципом выдачи денежных средств, т.к. являются кредитным продуктом, в большинстве случаев обеспечивающим владельцу получение кредитной линии. И тут существуют свои собственные проблемы.
На Западе, прежде чем выдать кредитную карточку, банк изучает, насколько аккуратно клиент погашал кредиты в прошлом, т.е. его кредитную историю, его финансовое положение, стоимость собственности, которой он владеет. Кроме того, существуют очень простые механизмы возврата кредита, например, за счет изъятия собственности должника в пользу банка.
В России же не было ни опыта составления кредитных историй, ни юридических механизмов для быстрого взыскания долгов. Это серьезно сдерживало внедрение кредитных карт российскими байками. В настоящее время ситуация постепенно меняется в лучшую сторону.
Однако до сих пор только 9% всех выпущенных российскими банками карт являются кредитными. При этом использование их в качестве средства платежа до сих пор сильно ограничено. Так, доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте составляет всего 32%. Для сравнения - в Великобритании - 98%, в Германии - 93% Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции. - М.: Юрайт, 2012. С. 400.. В этом плане кредитные карты демонстрируют показатели лишь немного лучше средней статистики по всем пластиковым картам. Так, общая доля платежей в торгово-розничной сети с использованием всех пластиковых карт по итогам 2012 г. составила всего 16,5%.
Согласно статистическим данным, более 100% наших сограждан являются обладателями банковских карт, т.е. средний показатель обеспеченности картами составляет 1,1 ед. на 1 чел. Конечно, этот показатель совершенно необъективен, и для получения более точной картины надо учитывать еще ряд факторов - наличие у достаточного числа граждан нескольких банковских карт, неравномерное распределение их по разным округам и т.д. Тем не менее одна из основных проблем заключается не только в этом, но и в том, что подавляющее большинство владельцев банковских карт использует их исключительно для снятия наличных. По итогам 2012 г. 83,5% всего объема расчетов по пластиковым картам были связаны именно со снятием наличности через банкоматы. Для сравнения - 5 лет назад этот показатель составлял 92,6%. Иными словами, за 5 лет ситуация изменилась совершенно незначительно, доля платежей по карте повысилась всего на 7%.
Кроме того, больше половины из эмитированных сегодня в России карт является «спящими», т.е. за последние три месяца по ним не было проведено ни одной транзакции. По данным за 2011 год, доля таких карт составляет 52%, причем по сегменту российских эмитентов - 85%, что связано с тем, что подавляющая часть карт, выданных российскими эмитентами, являются зарплатными.
Высокая доля дебетовых карт, выданных по зарплатным проектам, и фактически не используемых как средство платежа - одна из основных проблем развития всего карточного рынка.
Следовательно, финансовая грамотность населения еще далека от приемлемого уровня. Правда, в последнее время эксперты отмечают постепенное снижение доли количества карточных операций, ориентированных на снятие наличных. Это связано в первую очередь с расширением предложения розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Фактором увеличения безналичных платежей также является постепенный рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.
Тем не менее, крайне низкий по сравнению с развитыми странами уровень развитости сетей банкоматов и уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами продолжает сдерживать рост безналичных денежных платежей.
Кроме того, регулирующие и контролирующие органы, законодательная власть пока не смогли создать такие законы, которые бы предоставили полноценный арсенал возможностей для регулирования карточного рынка. Пока же в нашей стране отсутствует целостная картина регулирования рынка банковских карт и существует большое количество законодательных проблем, ограничивающих развитие этого сектора банковских услуг.
Во-первых, несоответствие уровня нормативного акта масштабу регулируемого им рынка. Сегодня сложилась парадоксальная ситуация - гигантский карточный бизнес размером регулируется Положением Банка России, по сути, ведомственным нормативным актом. А это, например, делает невозможным эмиссию банковских карт организациями, не являющимися кредитными.
Во-вторых, неотлаженность механизма использования корпоративных кредитных крат малыми и средними предприятиями с точки зрения некоторых положений Налогового кодекса. В частности, это приводит к следующему: поскольку в течение льготного периода (до 50 дней) банк, как правило, не взимает проценты за пользование кредитом, предприятие как бы получает беспроцентный кредит и материальную выгоду, с которой следует уплачивать налоги.
В-третьих, большие пробелы в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Уголовное законодательство предусматривает наказание при производстве фальшивых карт с целью сбыта. Доказать это очень сложно. А за использование чужой карты ответственность не предусмотрена, чем охотно пользуются мошенники, утверждая, что просто нашли карту.
Все это говорит о необходимости законодательных, организационных и административных мер для развития карточного бизнеса.
Инициативы Ассоциации "Россия" в области законодательного решения проблем развития карточного бизнеса:
? реализовать комплекс мер по дальнейшему привлечению предприятий сферы торговли и услуг к расчетам с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт;
? установить размер среднемесячного оборота организаций и индивидуальных предпринимателей, превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществлять расчет за товары и услуги платежной картой;
? предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога (в части зачисляемой в их бюджеты) тем налогоплательщикам - юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты;
? ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности держателей пластиковых карт.
В существующих условиях повышение финансовой грамотности населения - едва ли не единственный способ перехода к использованию банковских карт на качественно новый уровень.
Проблема низкой финансовой грамотности российского населения - одна из основных причин недостаточного уровня использования им возможностей, предоставляемых банковскими картами.
Итоги исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показывают, что процент населения, пользующегося банковскими картами, за годы практически не изменился. При этом основное число пользователей имели дело с зарплатными картами (90% против 9% пользователей кредитных карт и 7% - обычных дебетовых; общий процент в исследовании получился больше 100, так как часть опрошенных пользовалась сразу несколькими картами).
Психологический фактор, фактор безопасности расчетов, мошенничества, фактор кадровой подготовленности, фактор рентабельности для клиента (в случае с кредитными продуктами) сдерживают развитие электронных банковских услуг Резник И.А. Развитие электронных банковских услуг: автореферат дис. ... кандидата экономических наук.- Санкт-Петербург, 2008. С. 18..
Умения и практические навыки, рекомендуемые НАФИ для привития населению:
- умение искать и находить информацию о рынке;
- привычка следить за основными показателями рынка;
- умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию;
- умение сравнивать предложения различных компаний;
- умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены;
- навыки использования инструментов финансового рынка для решения практических задач и т.д.
2) Слабая обеспеченность современными банковскими продуктами и услугами вне крупных городов, особенно в отдаленных регионах, городах с малым населением и в сельской местности.
Обеспеченность банковскими услугами в целом по стране и по Сибирскому и Дальневосточному региону в частности значительно уступает Европейской территории России.
Показатель доступности банковских услуг населению и малому бизнесу в регионах составляет 8-12% от уровня Москвы.
Дальневосточный регион остается наименее обеспеченным банковскими услугами, наряду с Сибирским и Уральским федеральными округами. Такая специфика присуща Дальневосточному региону в силу невысокой плотности населения и небольшому числу крупных населенных пунктов.
Следует также отметить, что общий уровень предоставленных кредитов населению в этих регионах значительно отстает от средних показателей по стране. Это связано, видимо, с недостаточной платежеспособностью большинства населения.
По оценкам экспертов, средний российский потребитель (особенно в регионах) обеспечен банковскими и финансовыми услугами примерно на 50% от уровня усредненного западного потребителя финансовых услуг. Объем пока не востребованного платежеспособного спроса на такие услуги можно оценить в 50-60 млрд. руб. в год, включая процентные доходы банков по не предоставленным еще потребительским кредитам. Необходимо также учесть тот позитивный эффект, который способна дать экономике банковская система в случае выхода на «полную кредитную мощность» в виде значительного увеличения потребительского спроса на жилье и другие отечественные товары. По мнению экспертов, одним из факторов повышения платежного спроса на банковские услуги является повышение финансовой грамотности населения.
Доступность базовых финансовых услуг является фундаментальной потребностью каждого гражданина и субъекта предпринимательства. Необходимо добиваться, чтобы кредиты, депозиты, денежные переводы и платежи, страхование и лизинг были одинаково доступны людям и предпринимателям и в мегаполисах, и в малых городах, и в сельской местности. Причём без выходных дней и перерывов на обед.