Устройство POS-терминала

В POS-терминал включаются следующие физические устройства, которые могут находиться как в раздельных корпусах, так и в едином корпусе-моноблоке:

• считыватели магнитных и EMV-карт;

• коммуникационный канал обмена данными с центром авторизации;

• для аутентификации клиента ПИН-пад для ввода ПИНа;

• чековый принтер для документа об операции и подписи;

• интерфейс (дисплей с клавиатурой) с кассиром и (или) с клиентом;

Основные типы POS-терминалов

Разновидность POS терминалов зависит от решаемых бизнес-задач:

• обслуживаемые оператором

• необслуживаемые автоматизированные системы, работающие в режиме самообслуживания

Обслуживаемые терминалы устанавливаются в обычных магазинах, гостиницах и т. п. Обычно они представляет собой моноблок со встроенным дисплеем, клавиатурой и принтером, возможна интеграция с контрольно-кассовой машиной (ККМ).

Терминалы самообслуживания устанавливаются на автоматизированных АЗС, в пунктах продажи билетов, в таксофонах и везде, где производится автоматизированный отпуск товаров или услуг.

В случае приема банковских карточек в торгово-сервисных предприятиях в ручном режиме применяются импринтеры. Они обеспечивают возможность получения оттиска эмбоссированных данных пластиковой карты (номер карты, дата окончания действия, фамилия держателя) на специальном торговом чеке (слипе), на котором затем указывается сумма операции и ставится подтверждающая подпись клиента.

Банкомат - многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые при помощи банковских пластиковых карт.

Первый в мире банкомат был разработан и установлен в Лондоне 1967 г.

Банкомат предоставляет следующие услуги

• Выдача и инкассирование наличных денег при операциях с пластиковыми карточками;

• предоставлять владельцу карты информацию о текущем состоянии счета

• получение истории операций по карте;

• оплачивать широкий круг платежей

• переводить денежные средства между банковскими картами;

• пополнять счёт наличными;

• смена ПИН-кода карты;

• принимать платежи по кредитам, осуществлять

• перевод средств с карты на карту;

• производить валютно-обменные операции

• информационные сервисы

• административные операции для сервисных инженеров и инкассаторов, которые выполняются для управления банкоматом

• прочие операции, зависящие от особенности

• функций, предоставляемых локальными карточными продуктами.

Перечень предоставляемых услуг зависит как от программного обеспечения банкоматов и аппаратной конфигурации данных устройств, так и от операций, поддерживаемых процессинговыми центрами, к которым данные банкоматы подключаются.

Преимущества использования банкоматов

Для банков:

• увеличивают число точек, принимающих к обслуживанию банковские карты;

• увеличивают время предоставления услуг – банкомат работает 24 часа в сутки;

• расширяют спектр предлагаемых клиентам услуг, постоянно расширяя функциональность банкомата;

• снижают издержки розничных операций банка за счет полной автоматизации операций;

• увеличивают доходную часть поступлений за счет комиссии по операциям с картами «чужих» банков;

• обеспечивают возможность дополнительной рекламы на банкоматах

Для клиентов:

• быстрота и удобство проведения операций;

• возможность осуществлять операции в любое время дня и ночи;

• упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей.

Классический современный банкомат в общем случае состоит из следующих компонент, которые в конечном итоге определяют его функциональность:

• Устройства ввода/вывода.   

• Устройства чтения карт (картридеры). 

• Устройства безопасности. 

• Диспенсер. 

• Модуль приема наличных

• Устройства печати. 

• Персональный компьютер

Схемы функционирования банкоматов

Первая схема. Банкомат находится под управлением процессингового центра. Основная логика выполнения операций определяется процессинговым центром, банкомат выполняет сценарии, которые загружаются с процессингового центра в качестве параметров.

Вторая схема. Логика выполнения операций определяется программным обеспечением банкомата. Взаимодействие банкомата с процессинговым центром осуществляется по операциям, требующим авторизации процессингового центра.

Денежная система - это исторически сложившаяся и закрепленная законом форма организации денежного обращения в государстве.

Денежная система России

1. Национальная денежная единица

Официальная законная денежная единица, обращающаяся на территории Российской Федерации в настоящее время – рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

Общерусская денежная единица со времени денежной реформы Елены Глинской (1535-1537 гг.)

2. Виды денег в обращении

В настоящее время в денежном обращении России присутствуют банковские билеты или банкноты, а также разменная монета. Такая структура денежной системы сложилась в начале девяностых годов ХХ века, когда из обращения были выведены казначейские билеты.

Первые бумажные деньги - государственные ассигнации с 1769 г.

3. Национальная эмиссионная система

В отличие от многих стран мира, налично-денежная эмиссия в России всегда находилась в монопольном ведении царя или государства. Первоначально это выражалось в монопольном праве государя на чеканку полноценных монет, а затем в монополизации государством эмиссии кредитных и бумажных денег.

4. Национальный аппарат поддержки и регулирования денежного обращения.

Банк России монопольно охватывает все вопросы, связанные с эмиссией денег и организацией их обращения на территории России:

• «Подкрепление» касс банков

• Противодействие территориальной и сезонной миграции денег по территории страны

• Покупюрное регулирование денежной массы

Все прочие банки РФ руководствуются требованиями ЦБ РФ, реализуя общие положения государственной стратегии денежно-кредитного регулирования:

• Все операции по расчетно-кассовому и инкассационному обслуживанию юридических и физических лиц

Регулирование налично-денежного оборота Банком России

1. Все предприятия обязаны хранить свободные денежные средства в банке.

2. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в банк.

3. В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах ежегодно устанавливаемых лимитов.

4. Порядок и сроки сдачи наличности устанавливаются банками каждому предприятию индивидуально.

5. Предприятия обязаны сдавать в учреждения банков все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе.

6. Предприятия могут получать наличные деньги в банке, строго на цели, установленные правовыми и нормативными актами.

33. Состояние и перспективы развития денежной системы в Российской Федерации.

После распада СССР правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» от 26 апреля 1995 г.:

- официальной денежной единицей в нашей стране является рубль; - введение на территории РФ других денежных единиц запрещено; - соотношение между рублем и золотом законом не установлено; - действует плавающий валютный курс — режим валютного курса, при котором значению валюты разрешено колебание в зависимости от валютного рынка (зависит от спроса и предложения). - исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России; - видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России; - образцы банкнот и монет утверждаются Банком России; - на территории России функционируют наличные деньги и без-наличные деньги. В целях организации наличного денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие обязательства: - прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов; - установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных учреждений; - определение признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение; - разработка и утверждение правил ведения кассовых операций в народном хозяйстве.

Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 9 октября 2000 г. Правительство РФ совместно с ЦБ РФ разрабатывает основные направления экономической политики, в том числе денежной и кредитной.

В данный момент в связи с падением цен на нефть и введением санкций, не стоит ожидать, что рубль займет значимую позицию в мире. Доля его даже во внутренних расчетах около 10%, а в мире он является 18-й по популярности валютой.

34. Факторы, влияющие на спрос на деньги в экономически развитых странах.

Спрос на деньги формирует население, которое осуществляет покупки товаров и услуг для личного потребления, предприятия, нуждающиеся в деньгах для инвестиций, и государство.

Спрос на количество денег в обращении определяется воздействием нескольких факторов.

· Количество денег в обращении зависит от объема номинального ВНП. Чем больше товаров и услуг производится в стране, тем большее количество денег необходимо (при заданной скорости их оборота) для обслуживания сделок. Количество денег для сделок можно определить, разделив номинальный ВНП на скорость оборота денежной массы. В данном смысле, чем больше объем ВНП, тем больше требуется денег.

· Уровень цен влияет на спрос на деньги, которые население имеет на руках.

· Спрос на деньги зависит от скорости оборота денежной массы – чем выше скорость оборота, тем меньше требуется денег.

· Спрос на деньги зависит от стоимости их альтернативного использования. Стоимость (цена) денег представляет собой плату за их использование – процентную ставку. Если мы имеем деньги на руках, то тем самым мы упускаем альтернативные возможности их использования: мы можем положить деньги в банк на срочный депозит, купить облигации или другие виды ценных бумаг, приносящих доход, а также иностранную валюту или золото. В данном случае спрос на деньги зависит от величины процентный ставок: чем выше процентные ставки, тем больше людей предпочтут хранить их в альтернативной форме и тем ниже будет спрос на них.

· Уровень дохода в обществе: чем он выше, тем больше совершается сделок и тем больше требуется денег для совершения этих сделок.

35. Современный порядок и пути совершенствования форм межбанковских расчетов в России.

Межбанковские расчеты — это расчеты, которые осуществляются между банками на основе корреспондентских отношений, то есть договорные отношения между банками об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Межбанковские расчеты возникают в том случае, когда плательщик и получатель средств имеют счета в разных банках, а также при взаимном кредитовании банков.

Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

1) централизованный – расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в ЦБР;

2) децентрализованный – основан на корреспондентских отношениях банков друг с другом.

Проведение расчетов через систему РКЦ.

В России преобладают централизованные межбанковские расчеты. Проведение расчетов между банками осуществляют подразделения ЦБР – расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в РКЦ. Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет.

Кредитная организация определяет вид платежа («почтой», «телеграфом», «электронно») и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в РКЦ расчетные документы на бумажных носителях или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях). Банками используется авизо – официальное извещение о выполнении расчетной операции.

Проведение расчетов через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях.

КБ (банк-респондент) заключает договор счета и открывает корсчет в другом КБ (банк-корреспондент). Банк-корреспондент открывает банку-респонденту корсчет при получении установленных документов и подписании договора счета.

Корреспондентский счет, открытый данным КБ в другом банке, называется счет «НОСТРО». Корреспондентский счет, открытый другим банком в данном КБ, называется счет «ЛОРО».

Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств по корсчету по балансу банка-респондента и по балансу банка-корреспондента.

Отражение расчетных операций в балансах банка-респондента и банка-корреспондента, осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП). ДПП устанавливается с учетом срока прохождения расчетного документа (документопробега).

Операции по списанию денежных средств с корсчета «ЛОРО» осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-респондента при условии достаточности средств на его счете. Списание денежных средств без согласия банка-респондента производится в случаях, предусмотренных законодательством или договором счета.

Проведение расчетов по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации.

Расчетные операции кредитной организации между головной организацией и филиалами, а также между филиалами одной кредитной организации осуществляются через счета межфилиальных расчетов.

Внутрибанковские правила оформляются в виде отдельного документа, утверждаются исполнительным органом КБ и должны содержать:

Клиринг.

Клиринг представляет собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств. В банковской системе создаются клиринговые центры, через которые осуществляются расчеты. Также на базе крупных банков организуется сеть расчетов по клирингу.

Клиринговый центр открывает банкам корсчета, через которые осуществляется зачет взаимных требований.

Исследование резервов повышения привлекательности расчетов через систему Банка России выразилось в некоторых конкретных рекомендациях по решению проблем, связанных с ними.

1. В качестве возможной альтернативы однодневному расчетному кредиту Центрального Банка Российской Федерации, видится целесообразным сосредоточить усилия на создании рынка однодневных межбанковских кредитов, перераспределяющего избыточные ресурсы одних банков для покрытия временного дефицита у других. Автором проведен анализ наличия ресурсной базы подобного рынка для Саратовского региона, который подтверждает сделанный вывод.