Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям. Это и банковские карты, и карты экспресс - оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.
Пластиковая банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Таким образом банковские карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты банковских пластиковых карт:
- внешний вид пластиковых карт;
- порядок нумерации (образования) счетов;
- формат магнитных полос;
- формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Для обеспечения идентификации пользователя банковской пластиковой карты, как субъекта платежной системы, на карту наносят:
- логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
- имя держателя карточки;
- номер счета держателя карточки;
- срок действия карточки и пр.
Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Занесение данных на карту называется персонализация.
Данная процедура позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы (embossing), т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки.
Продавец вкладывал карту в импринтер, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения.
Номер карточки состоит из 16 цифр:
- первые шесть - код банка эмитента (банка выпустившего данную карту);
- следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета);
- последняя цифра - контрольная.
24. Виды банковских пластиковых карт
Классификация по способу записи информации:
1. Карточки со штрих-кодом. В качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.
Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Активно применялись до изобретения магнитной полосы и в платежных системах большого распространения не получили.
2. Карты с магнитной полосой. Карта содержит магнитную полосу, на которой хранится информация, позволяющая через банкомат получить доступ к банковскому счёту.
На лицевой стороне карточки обычно указывается:
- наименование и логотип банка-эмитента;
- логотип платежной системы;
- номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму);
- срок действия карточки;
- имя держателя карточки;
- голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.
На оборотной стороне карточки обычно располагается:
- магнитная полоса (способна хранить около 100 байт информации). Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством. Магнитная полоса состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.
- подпись владельца
3. Чиповые. Вместо магнитной полосы содержат микропроцессор, позволяющий хранить в 80 раз больше информации, чем на ней. Эти карты могут обрабатывать и сохранять все данные по банковскому счёту. Обеспечивают самую высокую защиту от мошенников.
4 Комбинированные. Это карты, которые одновременно оснащены и магнитной полосой, и чипом.
5. Smart-карта - карточка со встроенным микропроцессором (англ. integrated circuit card, ICC - карта с интегрированными электронными цепями), обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.
Как правило, смарт-карта содержит операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти, и обладает возможностью проводить криптографические вычисления.
Денежные переводы с использованием смарт-карт могут осуществляться в офлайне.
6. Лазерные карточки. Разновидность многофункциональных пластиковых карточек, в основе создания и применения которых лежит лазерное сканирование. Были изобретены в 1981 г. Д. Дрекслером. Технология, применяемая в таких картах, подобна используемой для лазерных дисков. Лазерные карты способны хранить большие объёмы информации. Наиболее широко представлены в США.
Классификация по материалу, из которого изготовлены карты:
1. Бумажные (картонные; ламинированные);
2. Пластиковые;
3. Металлические;
4. Виртуальные.
Виртуальная карта - это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет (используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т.д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты.
Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором.
Классификация по платёжной системе:
1. Международные системы:
- Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum)
- MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum)
- Diners Club, American Express, JCB и China Unionpay.
2. Локальные системы. К локальным платёжным системам в России можно отнести: UNIONCARD, STB CARD, Золотая корона, «ПРО100» и другие
Карта локальной платёжной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.
Чем выше статус у платёжной системы – тем в большем количестве точек принимаются её карты.
Как правило, вид платёжной системы не влияет на дополнительные платежи держателя по карте.
В России более 80% рынка пластиковых карт приходится два международных гиганта – Visa и Mastercard.
Классификация по персонификации пользователя:
1. Индивидуальная карта физического лица. Предполагают право пользования картой только одному лицу – владельцу счета.
2. Корпоративная. Может быть, как дебетовой, так и кредитной. Предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных, представительских расходов, услуг переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Данные карточки компании привязаны к одному из ее счетов.
Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.
Корпоративные карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты.
Разделенный лимит. Каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит.
Неразделенный лимит. Больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.
Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
3. Зарплатные. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату путем ее перечисления на спецкарточный счет. Как правило банк предоставляет как предприятию-клиенту, так и физ.лицам более льготные условия получения заемных средств.
4. Семейная. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Классификация по типу эмитента:
1. Банковские универсальные карты (многосторонние кредитные соглашения), выпускаемые банками и финансовыми компаниями для широкого круга расчетных операций.
2. Коммерческие карты (двухсторонние кредитные соглашения): частные карты торговых систем, частные карты с участием банка, карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчётов в торговой и сервисной сети данной компании, карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию
Классификация по времени использования:
1. Ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
2. Неограниченные (бессрочные).
Классификация по характеру доступа к средствам клиента:
1. «Ключ к счёту» - средство идентификации владельца счета, находящегося у эмитента, характерно для карт с магнитной полосой.
Списание средств с карт-счета держателя магнитной карты осуществляется только после получения информации о совершенных расходных операциях.
2. Автономный «электронный кошелёк» – характерный для смарт-карт, хранящих данные о сумме денежных средств либо сами средства на карте. При записи денежных средств на смарт-карту они сразу списываются с карт-счета держателя смарт-карты.
Классификация по территориальной принадлежности:
1. Международные, действующие в большинстве стран;
2. Национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
3. Локальные, используемые на части территории государства;
4. Карты, действующие в одном конкретном учреждении
Классификация по категориям сервиса:
1. Обычные. Для рядового клиента. Как правило, это дебетовые карты без права проведения электронных платежей. Эти карты самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания. Пример: Visa Electron, Cirrus/Maestro.
2. Классические. Содержат стандартный вид услуг, предполагающий обычное обслуживание и кредитную линию. Это самые популярные карты (пример - Visa Classic и MasterCard Standard). Бывают как дебетовые, так и кредитные, позволяют рассчитываться через Интернет. Оформляются всем клиентам по умолчанию.
3. Золотые. Имеют повышенный кредитный лимит, более комфортные условия обслуживания счёта, спец.предложения по оплате товаров и услуг. Это карты Visa Gold, MasterCard Gold и т.п.. Отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости от банка-эмитента карты, разными наборами услуг (например, предоставлением медицинской страховки, дополнительные скидки в магазинах и т.д.).
4. Платиновые. Привилегированные карты (класса Platinum), подчеркивающие высокий статус обладателя. Включают дополнительный сервис, например, в виде круглосуточной поддержки специалиста банка, службу консьержа (вызов такси, справочную информацию), дополнительную страховку при выезде за рубеж, скидки при покупках в магазинах и т.д.
5. Титановые (Titanium) карты - самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express - карту Центурион.
6. Кобрендинговые. Соединены с бонусными программами (чаще всего авиакомпаний или торговых сетей) – каждый расход по карте приносит вам бонусные баллы, которые можно потратить для получения ряда преимуществ.
Классификация по виду проводимых расчетов:
1. Дебетовые карточки - именной денежный документ, выдаваемый клиенту банком, который свидетельствует о наличии в нем открытого счета. Предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.
При недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
Представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.
Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах, имеющихся на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции.
2. Кредитные карточки. Выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются определенные требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
3. Смешанные карточки - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Данная карта используется как дебетовая, но имеет возможность овердрафта, когда в случае необходимости клиент может воспользоваться кредитом в рамках определенного лимита.
25. Сущность и разновидности кредитных банковских карт
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, её владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти жене и детям.
Условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов и т.д.
Кредитные карты можно классифицировать по ряду признаков:
По отсрочке погашения:
1. Кредитные карты без льготного периода кредитования. Подразумевает, что проценты начисляются с первого же дня после расходования кредитных средств.
2. Кредитные карты с льготным периодом кредитования.
Грейс-период - льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам.
Льготный период может быть трех видов:
- Льготный период по каждой операции (кредитному траншу). В этом случае проценты не начисляются в течение определенного срока (льготного периода) после даты совершения операции. Проценты начисляются, но не взимаются в случае успешного погашения задолженности.
- Льготный период по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде. В этом случае для использования льготного периода необходимо полностью или частично погасить задолженность по истечении определенного срока со дня окончания периода. Строго говоря, в данном случае величина льготного периода не является фиксированной и разнится для операций, сделанных в первый день отчётного периода (максимальный срок, как правило указываемый в рекламе) и в последний день (минимальный срок).
- Льготный период по дате совершений первой операции. С момента первой транзакции начинается действие грейс-периода на определенное количество дней в соответствии с договором. Все последующие операции включаются уже в начатый льготный период и клиенту нужно погасить всю задолженность по сумме операций за текущий период, начиная с первой операции. Новый льготный период предоставляется только после погашения всей задолженности в текущем периоде.
По возобновляемости доступных средств:
1. Револьверные карты - карты с возобновляемым кредитом. Предполагает, что по карте банком устанавливается определенный кредитный лимит. Если после пользования кредитом клиент вовремя погасил его, ему сразу предоставляется право вновь воспользоваться кредитом.
2. Не револьверные – с одноразовой возможностью использовать кредитный лимит.
По возможности накопления и экономии:
1. Смешанная карта с возможностью накопления предполагает возможность начисления ежемесячных процентов на остаток собственных средств клиента, внесенных на эту карту (как по банковскому вкладу).
2. Кредитные карты с функцией cash back позволяют вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.
3. Кредитные карты без дополнительных возможностей.
30. Назначение процессингового и коммуникационного центров при функционировании платежной системы с использованием пластиковых карт
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы.
Условия функционирования процессингового центра платежной системы:
- Наличие существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе);
- Развитая коммуникационная инфраструктура, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.
Функции процессингового центра:
- Обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов транзакций;
- Протокол транзакций фиксирует данные о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.
- Ведет базу данных о банках - членах платежной системы и держателях карточек;
- Хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки и обеспечивает пересылку ответа банку-эквайеру.
- Готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы (на основании накопленных за день протоколов транзакций);
- Формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы.
Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры (обслуживающий банк).
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания.
Первым электронным POS-терминалом принято считать устройство, поставленное Visa в 1979г. в торговую точку.
Услуги, предоставляемые POS-терминалами
проведение операций оплаты товаров и услуг по банковской карте
оформление кредита на покупку товаров или услуг
управление клиентом своим счетом
просмотр остатков субсчетов своего счета
просмотр истории операций (выписка)
перевод средств со своего счета на другой
оплата услуг связи, коммунальных и прочих услуг
смена ПИНа
пополнение offline кошельков
поддержка систем лояльности
дисконтные схемы
бонусные схемы