либо только косвенное. Банкам необходимо разрабатывать дополнительныесценариипоустранениюпоследствийпривозникновениирисковойситуации.Наиболее распространенной внутренней проблемой российских банков,которая влияет на финансовую устойчивость, является недостаточноэффективныйменеджмент.Коррупциястановитсякатализаторомданнойпроблемыприназначениинавысокиепозициивбанке.Последствиемслабогоменеджментаможетстатьнепростопотеряприбылиилиотставаниевконкурентной борьбе, но и потеря финансовой устойчивости и стабильности.В такой ситуации работа должна вестись как изнутри путемкачественногоподборатоп-менеджеровсучетомихопытаинавыков,такиизвне путем проверки назначаемых персон советом директоров банкасовместносорганаминадзораиконтроля.Крометого,эффективноймеройможетстатьобсуждениетоп-менеджеровбанкаорганамибанковскогонадзорасовместнососновнымиакционерами[40].РассматриваяПАО«Сбербанк»,стоитотметить,чтопооценкам«Эксперт РА» за 2020 год уровень корпоративного управления оцениваетсякак адекватный. Такое заключение объясняется наличием развитой практикиуправления банковскими рисками, сохранением рентабельности и высокойдиверсификации бизнеса по сегментам кредитного риска. Большинство топ-менеджеровбанкаимеютпродолжительныйопытработывразличныхсегментахфинансовогорынкаиположительнуюделовуюрепутацию[52].Наличиекачественногоаппаратауправленияможетбытьрешениемдругой проблемы, заключающейся в отсутствии стратегии развития. Любая
коммерческаяорганизация,однойизосновныхзадачкоторойявляетсяполучениеприбыли,должнаразвиватьсявсоответствиисопределеннымпланом, набором целей и задач [22]. Отсутствие стратегии повышает рискнеопределенности,чтоснижаеткачествоуправленческихрешенийивлияетнафинансовую устойчивость. Стратегия развития банка основывается на цели,которую он ставит перед собой на определенный период. Примерами такойцелимогутбыть:расширениерыночнойдоли,развитиедистанционногообслуживания,запускновыхпродуктовит.д.Так,дляПАО«Сбербанк»,рассмотренноговданнойработе,контекстомдлясовершенствованиястратегииразвития сталиструктурныепреобразования.Длямногихбанковсначала2021годаосновнойцельюстратегийявляетсясохранениестабильностивусловияхпандемиииминимизацияпоследствий финансового кризиса, который будет развиваться после нее [20].Приэтомкаждыйбанквыбираетсобственнуюстратегию–однибанкинаращивают клиентскую базу за счет предоставления кредитов населению,другие – повышают финансовую устойчивость путем отказа от операций свысокимрискоми созданиярезервов.Таким образом, грамотная стратегия развития, выстроенная исходя изпотребностей и целей банка, может значительно снизить все риски и станетосновнымориентиромприпринятииуправленческихрешений.Приэтомстратегиялюбогобанкадолжнасогласовыватьсяссистемойриск-менеджмента,чтопозволитсохранитьстабильностьпривозникновениинеблагоприятных ситуаций.Недостаточнаяквалификацияперсоналатакжеявляетсябольшимрискомдля
банковвсовременныхусловиях.Дажеприналичиивысококвалифицированногоруководстваиграмотноразработаннойстратегии, ее исполнение может быть невозможным из-за низкого уровняподготовкиисполнителей.Недостаточныйопытинизкийуровеньзнанийможет привести к неудовлетворенности клиентов уровнем обслуживания, чтов свою очередь вызовет отток клиентских средств на депозитах и снижениеспросанакредитныепродуктыипотереликвидности.Всеэтовсовокупностиприводиткпотере финансовой устойчивости.Решениемданнойпроблемыможетбытьразвитиесистемыподбораперсоналаприпомощиспециальныхоценокквалификациибудущихсотрудников. Для этого каждый банк разрабатывает собственную системуоценки.Важнымнаправлениемдлямногихбанковявляетсяналичиестажерских программ, которые реализуются в сотрудничестве с вузами. Кпримеру,уПАО«Сбербанк»естьнаборстажерскихпрограммпоразличнымнаправлениям:IT-специалисты,персоналдляфронт-офисовибэк-офисов[42].Такжебанкомрегулярнопроводитсянаборстудентовдляпрохожденияпрактики и получения знаний и опыта непосредственно в процессе работы.Несмотря на создание дополнительных статей расходов, такие программыимеют важное значения для развития банка в перспективе, создавая кадровыйрезерв,подготовленный кработеименно вэтомбанке.Обобщаяобзорвнутреннихпроблем,оказывающихвлияниенафинансовуюустойчивостьбанка,можносделатьвыводотом,чтоонивбольшейстепениподдаютсяконтролю
припомощиграмотнойсистемыуправления[16].Внешниепроблемы,способныелишитьбанкфинансовойустойчивости,связанысмакроэкономическойситуациейвстранеиполитикойБанкаРоссиикакосновного надзорного ирегулирующегооргана.Рассмотреннаяранееситуацияспандемиейв2021годувызвалаэкономический кризис и создала риски для банков с точки зрения ухудшенияположения населения, реальные денежные доходы которого, по прогнозамэкономистов, могут сократиться более чем на 5% в 2021 году. Кроме того, впериод кризиса в России увеличится число безработных с 2,5 млн до 8 млнчеловек[11].Всеэто,соднойстороны,вызоветростневыплаченныхкредитов,в том числе ипотечных, а с другой – сократит количество потенциальныхклиентов, которые в благоприятной экономической ситуации могли бы братьпотребительские кредиты без создания дополнительных рисков для банков. Втакойситуациибанкамнеобходимовмаксимальнокороткиесрокиперестроитьсвоюдеятельностьистратегиюразвитияподпотребностиклиентови сохранение собственнойстабильности.Кроме того, пандемия вызвала остановку деятельности большей частиорганизацийипредприятий, особенно относящихсякмалому исреднемубизнесу. Такое состояние, безусловно, несет негативные последствия как длявсейэкономики,такидлябанковскогосекторавчастности.Во-первых,потокиплатежеймеждукомпаниямикритическиснизились,что лишает банки доходов от посреднических операций и комиссий. Крометого, большое количество субъектов малого и среднего предпринимательстванесможетпережитьэкономическийкризис,вызванныйпоследствиямипандемии,
что может сократить количество клиентов банков и подорвет финансовый сектор [50].
Во-вторых, снижаются обороты на расчетных счетах компаний, что приводит к снижению платежеспособности организаций в части обслуживания заемных средств.
Решением может стать переход от консервативной политики управления к политике принятия рисков. В частности, банки, которые обладают высокой финансовой устойчивостью и имеют достаточные резервы, могут повысить долю ссудной задолженности II-III типа, повысив тем самым количество клиентов. Для кредитных организаций, финансовое состояние которых оценивается как нестабильное, экономический кризис – сигнал того, что необходимо, наоборот, перейти к более консервативному типу управления и отказу от рисков ради сохранения финансовой устойчивости.
Перечисленные проблемы, связанные с экономическим кризисом и его последствием в виде снижения реальных доходов населения, оказывают значительное влияние на деятельность банка. Однако каждый банк может выстроить индивидуальную политику по снижению негативных воздействий. Деятельность Банка России, проводимая им с целью поддержания финансовой устойчивости банковской системы и контроля за кредитными организациями, также оказывает влияние на финансовую устойчивость. Для сохранения лицензии банкам необходимо выполнять перечень жестких обязательных нормативов, которые, с одной стороны, снижают гибкость деятельности банков, а с другой стороны – способствуют сохранению