Более агрессивная политика Банка подтверждается нормативами ликвидности Н2, Н3, Н4: увеличение данных коэффициентов свидетельствует о том, что Ханты-Мансийский банк к 2012 г. начал отдавать предпочтение доходности в ущерб ликвидности. В связи с мировым финансовым кризисом 2008-2009 гг. многие российские коммерческие банки стремились обеспечить надлежащий уровень ликвидности для обеспечения исполнения своих обязательств, однако с постепенной стабилизацией экономики и банковской системы кредитные организации к 2012 г. начали вновь наращивать объемы своих активных операций, что и нашло отражение в динамике данных показателей.
В целом норматив мгновенной ликвидности Н2 увеличился за 2010-2012 гг. на 87% и соответствовал установленному Банком России значению. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны, так как свидетельствует о его способности своевременно совершать платежи как по текущим, так и по предстоящим в ближайшее время операциям. Норматив текущей ликвидности Н3 увеличился на 48,2% и также соответствует установленному значению. Норматив долгосрочной ликвидности Н4 незначительно снизился на 19% и также соответствует требованиям Банка России, показывая один из наименьших темпов прироста, следовательно Ханты-Мансийский банк к 2012 г. в большей степени акцентирует внимание на активных операциях кратко- и среднесрочного характера, что характеризует Банк с положительной стороны.
Н6 - норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков снизился к 2012 г. до 22%, в то время как в 2010 г. принимал значение 24,77%. В целом Ханты-Мансийский банк выполнял требования Банка России относительно рекомендуемого значения норматива. Н6 лимитирует кредитные операции банков, не позволяя обслуживать крупного клиента и группу связанных заемщиков в части выдачи крупных относительно капитала банка кредитов. То есть Банк в 2012 г. предоставил крупных кредитов на меньшую сумму большему числу крупных заемщиков, тем самым незначительно снизив риск.
Н7 - норматив максимального размера крупных кредитных рисов ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера капитала банка. Значение Н7 для Ханты-Мансийского банка существенно ниже нормативного значения 800%, что является положительной стороной деятельности Банка. Более того, данный показатель снизился с 308,13% в 2012 г. до 282,39% в 2010 г., показав темп роста 92%. Норматив Н7 ограничивает кредитные операции в отношении суммарной величины крупных кредитов. Так, в 2010 г. в кредитном портфеле Ханты-Мансийского банка находились кредиты 6 заемщиков на сумму 22016322 тыс. р., доля каждого из которых превышала 10% капитала Банка. В 2011 г. - кредиты 10 заемщиков на сумму 34134420 тыс. р. В 2012 г. - кредиты 4 заемщиков на сумму 19594981 тыс. р. Таким образом, на фоне опережающего темпа роста капитала Банка над темпами роста крупных кредитов сформировалась отрицательная динамика норматива Н7.
Н9.1 - норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) в Ханты-Мансийском банке принимал нулевое значение за три рассматриваемых отчетных периода, что характеризует деятельность Банка с положительной стороны, поскольку Банк не предоставлял гарантий, поручительств своим акционерам. Н10.1 - норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (физическим лицам, способным влиять на принятие решения о выдаче кредита) увеличился с 1,41% в 2010 г. до 1,49% в 2012 г., соответствуя требованиям Банка России.
Н12 - норматив использования собственных средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц ограничивает риск вложений банка в акции других юридических лиц и определяется как отношение сумм, направляемых банком на инвестирование, к капиталу банка.[6] Данный показатель сократился с 1,34% до 1,04%, что соответствует установленному нормативному значению 25%, однако существенно ниже него. Можно сделать вывод, что инвестиционная деятельность в Ханты-Мансийском банке незначительно сократилась к 2012 г. и Банк предпочитал получать доход от операций по предоставлению кредитов.
Подводя итог анализу финансового состояния ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, следует отметить, что Банк активно наращивает объемы своей деятельности как по предоставлению кредитов, так и по операциям с долговыми ценными бумагами, производными финансовыми инструментами. Благодаря стабилизации банковской системы, оправившейся от мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., Банк начал отдавать предпочтение доходности, а не ликвидности, что отразилось на росте его процентных доходов и чистой прибыли в конечном итоге. За 2010-2012 гг. Ханты-Мансийский банк не нарушал требований Банка России относительно обязательных нормативов, многие из которых подтверждают поступательное развитие Банка в сторону улучшения качества осуществляемых операций, а также стабильность его деятельности.
3. Современное состояние потребительского кредитования в оао ханты-мансийский банк
3.1 Организация процесса кредитования физических лиц в Банке
При кредитовании физических лиц ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК руководствуется законодательством Российской Федерации, а также локальными нормативными актами Банка:
1. Положение «О кредитовании физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» от 16.10.2012 г. №119.
2. Регламент выдачи и сопровождения кредитов, предоставляемых физическим лицам в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК от 28.04.2012 №48.
Процесс потребительского кредитования в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК осуществляется путем взаимодействия следующих подразделений: коммерческий банк потребительский кредит
1. Условия предоставлен6ия потребительских кредитов устанавливает Кредитный комитет Банка, а именно:
- цель кредита отдельно для каждого кредитного продукта;
- валюта, в которой предоставляются кредиты;
- процентная ставка отдельно для каждого вида кредитного продукта;
- максимально возможный срок предоставления кредитов отдельно для каждого кредитного продукта;
- максимальная и минимальная суммы кредита;
- порядок уплаты процентов по кредиту, порядок погашения кредитов;
- возрастные ограничения отдельно для каждого кредитного продукта;
- перечень документов, обязательных к предоставлению для получения кредита.
2. Управление розничного кредитования взаимодействует с дирекциями, филиалами по вопросам, связанным с потребительским кредитованием; принимает и анализирует документы и информацию, поступающие от них; анализирует рыночные факторы, влияющие на кредитные риски; осуществляет мониторинг ссудной задолженности по выданным филиалами, дирекциями потребительским кредитам; рассматривает заключения по кредитным заявкам, поступившим от филиалов, дирекций, для последующего вынесения на Кредитный комитет.
3. Отдел кредитования физических лиц выполняет подготовительный этап кредитования, который включает: осуществление визуального контроля внешнего вида и поведения потенциального заемщика, проведение консультаций; прием заявок и документов от клиентов на получение кредита, проверку полноты предоставленной информации. Также выполняет функции по выдаче и сопровождению кредитов, то есть: подготовку кредитных договоров; оценку кредитного риска по портфелю однородных ссуд, расчет резерва по каждому портфелю однородных ссуд в соответствии с локальными нормативными актами Банка (то же касается индивидуальных ссуд); мониторинг заемщиков в целях выявления негативных тенденций в обслуживании кредита; осуществляет формирование кредитных досье, а также принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности.
4. Управление рисков и финансового контроля: осуществляет оценку кредитных рисков; проводит оценку финансового состояния страховых и оценочных компаний, которые в дальнейшем будут осуществлять оценку предлагаемого в залог имущества и его последующее страхование; подготовку заключений о целесообразности установления лимита поручительства (максимально допустимая величина ссудной и приравненной к ней задолженности заемщиков перед банком, установленная на определенный срок под поручительство организации). Расчет же лимита поручительства, а также проверку финансового положения организации-поручителя осуществляет Отдел кредитования юридических лиц по запросу Отдела кредитования физических лиц.
5. Отдел клиентского обслуживания осуществляет привлечение страховых и оценочных компаний; передает в Управление рисков и финансового контроля сведения о страховых и оценочных компаниях; привлекает к сотрудничеству бюджетные организации, корпоративных клиентов, передает сведения по привлекаемым бюджетным организациям и корпоративным клиентам в Отдел экономической безопасности; оформляет проект Соглашения о сотрудничестве; осуществляет формирование списка страховых компаний.
6. Юридический отдел оказывает консультации по вопросам, связанным с заключением кредитных договоров и соглашений; участвует в работе Банка по возврату просроченной задолженности, в том числе на стадии исполнительного производства и др.
7. Отдел экономической безопасности: осуществляет проверку бюджетных организаций и корпоративных клиентов и готовит заключение, которое в последующем передает в отдел клиентского обслуживания; устанавливает достоверность предоставленных клиентом документов и информации; анализирует кредитную историю и деловую репутацию клиента; формирует запрос в Бюро кредитных историй о Кредитной истории клиента; участвует в работе Банка по возврату просроченной задолженности, в том числе на стадии исполнительного производства и др.
8. Отдел сопровождения банковских операций осуществляет контроль корректности оформления сделок по кредитным операциям на соответствие решениям Кредитного комитета; осуществляет бухгалтерский учет операций, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита, бухгалтерский учет резервов на возможные потери по ссудам; осуществляет перечисление денежных средств в соответствии с кредитными договорами по кредитным операциям; осуществляет операции списания сумм задолженности по кредитному договору со счетов карт.
9. Отдел документального оформления банковский операций: осуществляет прием Кредитного досье и дополнительный прием документов для его пополнения в течение срока сопровождения кредита; в соответствии с письменными запросами уполномоченных на то органов предоставляет документы, входящие в Кредитное досье.
10. Отдел расчетно-кассового обслуживания: проводит операции по перечислению денежных средств, приему платежей по уплате комиссий, процентов и погашению кредита, а также иной задолженности по кредитному договору.
11. Отдел по работе с держателями банковских карт осуществляет подготовку и отправку по электронной почте ответов на запросы о среднемесячной заработной плате клиента в отдел кредитования физических лиц.
12. Управление залоговых операций подготавливает заключение об определении рыночной и залоговой стоимости и ликвидности имущества, передаваемого в залог; организует работу по определению и контролю качественных и количественных характеристик залогового обеспечения; проводит регулярный мониторинг залогового портфеля в части потребительских кредитов.
13. Контакт-центр осуществляет информирование заемщиков о размере ссудной задолженности, о действующих условиях предоставления потребительских кредитов.
Согласно политике ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, потребительский кредит предоставляется, если клиент одновременно отвечает следующим требованиям:
- зарегистрирован по месту жительства и постоянно проживает в городе и других населенных пунктах по месту нахождения Банка;
- имеет непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы, продолжительность которого устанавливается Кредитным комитетом отдельно для каждого кредитного продукта;
- не имеет просроченной задолженности перед какой-либо кредитной организацией;
- имеет гражданство РФ.
Перечень необходимого пакета документов для заемщика (поручителя) выглядит следующим образом:
- заполненная анкета по установленной форме (Приложение В);
- справка по форме 2-НДФЛ, подписанная должностным лицом работодателя. Причем данные о заработной плате заемщика должны быть предоставлены за период, удовлетворяющий требованиям к непрерывному сроку трудовой деятельности; либо справка по форме Банка о среднемесячной заработной плате заемщика за последние 6 месяцев (Приложение В);
- копия всех заполненных страниц, а также страниц 14, 15 (семейное положение) паспорта заемщика, которые сверяются с оригиналами и заверяются работником отдела кредитования физических лиц;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе для открытия счета;
- другие документы по решению Кредитного комитета Банка.
Для залогодателя при залоге транспортного средства кроме вышеперечисленных документов необходимо предоставить договор купли-продажи транспортного средства, паспорт транспортного средства, свидетельство о его государственной регистрации, а также страховой полис. При залоге прав по договору банковского вклада - копия договора банковского вклада, а также выписка с депозитного счета на дату предоставления документов. При залоге недвижимости - копии правоустанавливающих документов на недвижимость, кадастровый (технический) паспорт на недвижимость, справку о лицах, зарегистрированных в жилом помещении, письменное согласие всех собственников недвижимости, выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и др.