Дипломная работа: Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках

При предоставлении кредита оформляется следующий перечень документов:

1. Кредитный договор по типовым формам в двух экземплярах: один экземпляр передается заемщику, второй экземпляр приобщается в Кредитное досье.

2. Пакет следующих документов:

1) заявление на получение потребительского кредита;

2) график;

3) общие условия кредитного договора;

4) информация о полной стоимости кредита.

3. Обеспечительный договор по типовым формам в двух экземплярах - первый передается залогодателю или поручителю, второй приобщается к кредитному досье. Для недвижимости составляется третий экземпляр, который передается территориальному органу государственной регистрации.

В случае соответствия запрошенных клиентом условий кредитования условиям, утвержденным Банком по кредитному продукту, решение о возможности предоставления кредита принимается после получения от клиента полного пакета документов, получения положительного заключения Отдела экономической безопасности и получения заключения Юридического отдела (при необходимости). В случае несоответствия запрошенных клиентом условий кредитования условиям, утвержденным Банком по кредитному продукту, решение о возможности предоставления кредита принимается после положительного заключения Кредитного комитета.

До момента предоставления кредита, кредитная заявка анализируется работником Отдела кредитования физических лиц на предмет:

- Наличия положительного заключения Отдела экономической безопасности;

- Наличия заключения Юридического отдела (при необходимости);

- Соответствия кредитной заявки условиям кредитного продукта;

- Наличия положительного решения Кредитного комитета Банка в случае несоответствия кредитной заявки условиям кредитного продукта.

Информация о клиенте, поручителях, залогодателях должна быть занесена в автоматизированную банковскую систему в установленном порядке.

Предоставление кредита осуществляется одним из следующих способов:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет клиента;

2. Открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения, на основании которого клиент приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении следующих условий:

- Общая сумма предоставленных клиенту денежных средств не превышает максимального размера, определенного в соглашении;

- В период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента не превышает установленного лимита.

3. Иными способами.

Выдача кредита оформляется распоряжением на выдачу кредита, формируемым работником Отдела кредитования физических лиц. При обращении клиента за получением кредита работник Отдела кредитования физических лиц должен информировать клиента о платежах по кредитному договору, порядке зачисления и списания денежных средств, необходимых способах и сроках погашения кредита, порядке досрочного погашения кредита.

После информирования клиента работник Отдела кредитования физических лиц должен проверить соответствие документа, удостоверяющего личность, данным, указанным в кредитном договоре, передать клиенту договор на подписание.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся путем:

1. Пополнения счета клиента путем безналичного перечисления средств, внесения наличных денежных средств через кассы банка, с последующим списанием денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности перед Банком.

2. Списания денежных средств со счета карты на основании поручений клиента на счет клиента, с последующим списанием денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности перед Банком или иными способами.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит, если иное не установлено условиями кредитного договора. Очередность платежей, направляемых в счет погашения задолженности по кредиту, отражается в кредитном договоре.

В процессе кредитования работник Отдела кредитования физических лиц осуществляет контроль исполнения заемщиком, поручителем, залогодателем условий кредитного договора, обеспечительных договоров; осуществляет контроль финансового положения заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; оформляет изменение условий кредитного договора, обеспечительных договоров.[13]

1. Привлечение и консультация клиентов.

Работник Отдела кредитования физических лиц принимает клиента в офисе Банка, консультирует по условиям кредитования и видам кредитных продуктов. Проводит расчет максимально возможной суммы кредита, исходя из размера заработной платы клиента, с использованием кредитного калькулятора. Предоставляет клиенту перечень необходимых документов для рассмотрения кредитной заявки и бланки анкеты.

2. Прием документов клиентов Отделом кредитования физических лиц.

а. Отдел кредитования физических лиц принимает от клиента комплект документов на выдачу кредита. Проводит оценку внешнего вида и поведения клиента, а также проверку документов, удостоверяющих личность клиента, поручителей, залогодателей. В обязательном порядке осуществляется сверка подписи клиента в документе, удостоверяющем личность, с подписью в анкете физического лица.

б. Он же проверяет полноту и правильность заполнения комплекта документов, а также правильность заполнения анкет. Проверяет копии всех заполненных листов документа, удостоверяющего личность, и иных документов, предоставленных клиентом, заверяет копии, возвращает клиенту предъявленные им документы. Если у клиента имеется платежная карта Банка, выданная в рамках зарплатного проекта, Отдел кредитования физических лиц направляет запрос о среднемесячной заработной плате клиента в Отдел по работе с держателями банковских карт.

в. Проводит расчет максимальной суммы кредита согласно информации: из справки о среднемесячной заработной плате клиента, из анкеты о доходах и обязательствах клиента, о сроке кредитования по устному пожеланию клиенту. Проводит расчет страхового взноса в случае, если, согласно условиям кредитного продукта, предусмотрено заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности. При недостаточной платежеспособности клиента работник Отдела кредитования физических лиц предлагает ему скорректировать условия кредитования. В случае несоответствия запрошенных клиентом условий кредитования утвержденным требованиям по кредитному продукту работник Отдела кредитования физических лиц отказывает клиенту в выдаче кредита. Если клиент настаивает на получении кредита, работник предлагает клиенту обратиться к начальнику Отдела кредитования физических лиц, который принимает решение о целесообразности рассмотрения вопроса на Кредитном комитете Банка.

г. Сообщает о фактических сроках рассмотрения кредитной заявки и способах уведомления о принятых решениях. Доводит до клиента информацию о полной стоимости кредита.

3. Передача Отделом кредитования физических лиц комплекта документов по клиенту на рассмотрение в Отдел экономической безопасности.

После получения комплекта документов по клиенту Отдел осуществляет проверку данных документа, удостоверяющего личность клиента; наличия задолженности; проверку клиента на предмет наличия судимостей и привлечения к ответственности (уголовной, административной, дисциплинарной); проверку своевременности выплаты заработной платы клиенту по месту работы, стабильности бизнеса работодателя. По результатам проверки готовит заключение о возможности предоставления кредита и передает его в Отдел кредитования физических лиц.

4. Передача комплекта документов Отделом кредитования физических лиц на рассмотрение Юридическим отделом.

При предоставлении потребительского кредита заключение Юридического отдела необходимо, если обязательства по кредитному договору обеспечиваются залогом недвижимости, а также если обязательства по предоставленным работникам организации кредитам обеспечиваются поручительством организации. В заключении Юридического отдела отражается: наличие правоустанавливающих документов залогодателя, подтверждающих право на недвижимость, передаваемую в залог; дееспособность залогодателя; правоспособность организации - поручителя; выводы, предложения.

5. Принятие кредитного решения.

5а - При положительном заключении Отдела экономической безопасности, в случае если заявка не соответствует условиям кредитного продукта, работник Отдела кредитования физических лиц составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и передает его начальнику Отдела для вынесения вопроса на рассмотрение Кредитного комитета.

5б - при положительном заключении Отдела экономической безопасности, в случае, если заявка соответствует условиям кредитного продукта, работник Отдела кредитования физических лиц помещает комплект документов по клиенту в папку заявок на рассмотрении.

5в - при отрицательном заключении Отдела экономической безопасности работник помещает комплект документов в папку отказов.

6. Рассмотрение кредитной заявки Кредитным комитетом (при необходимости).

6а - если вопрос выносился на рассмотрение Кредитного комитета и было принято положительное решение, работник кредитного отдела анализирует решение на наличие дополнительных условий выдачи кредита, согласовывает их с клиентом и помещает комплект документов по клиенту в папку заявок на рассмотрении.

6б - при отрицательном решении Кредитного комитета работник отдела кредитования физических лиц помещает комплект документов по клиенту в папку отказов.

7. Оповещение клиента о принятом решении.

Работник кредитного отдела оповещает клиентов о принятом решении, согласует с клиентом дату и место его прихода в Банк для заключения кредитного договора и договором обеспечения. Оформление комплекта документов для выдачи кредита клиенту. Формирование кредитного досье. Работник кредитного отдела идентифицирует клиента путем проверки предъявленного документа, удостоверяющего личность; информирует клиента о возможных способах погашения кредита, информирует о датах погашения кредита. Проверяет соответствие данных документа, предъявленного клиентом, данным, отображенным в заявлении. Передает на подпись клиенту необходимый пакет документов. Также идентифицирует поручителей и передает им на подпись договор обеспечения. Далее работник кредитного отдела собственноручно подписывает необходимые документы. Происходит выдача кредита клиенту, после чего начинается процесс по сопровождению потребительских кредитов.

8. Сопровождение потребительских кредитов (погашение кредита, а также работа с просроченной задолженностью).[16]

3.2 Современное состояние портфеля потребительских кредитов в Банке

Объем выданных Ханты-Мансийским банком кредитов физическим лицам в разрезе отдельных видов кредитных продуктов представлен в таблице 11.

Таблица 11 - Кредитование физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Из таблицы 11 видно, что портфель кредитов, выданных физическим лицам Ханты-Мансийским банком, к 2012 г. по сравнению с 2010 г. возрос более чем в два раза, показав темп роста 242%. Подобная динамика обусловлена, во-первых, увеличением объемов потребительских кредитов. По итогам 2012 г. Ханты-Мансийский банк выдал потребительские кредиты в объемах, значительно превышающих показатели 2010 г.: объем возрос практически в четыре раза с 7,6 млрд. р. в 2010 г. до 30,2 млрд. р. в 2012 г., во-вторых, ростом операций по ипотечным кредитам. Так, совокупная задолженность по ипотечным кредитам в Ханты-Мансийском банке к 2012 г. 25,8 млрд. р., что на 82% больше, чем в 2012 г. В-третьих, наращиванием объемов автокредитования, показавшего темп роста 195% за рассматриваемый период.

В разрезе остальных видов кредитования физических лиц наблюдается аналогичная тенденция роста кредитного портфеля, что может говорить об увеличении доверия граждан к банковской системе. Однако кредитование работников бюджетной сферы на потребительские цели сократилось практически вдвое.