Дипломная работа: Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках

В структуре портфеля физических лиц также наблюдаются значительные изменения. Имеет место снижения удельного веса ипотечных кредитов с 55,5% до 41,2% к 2012 г. наряду с увеличением доли потребительских кредитов в общем объеме кредитования (с 30% до 49% за период). Востребованность потребительского кредитования поддерживается за счет улучшения Ханты-Мансийским банком неценовых условий кредита (сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок, увеличение максимально возможной суммы кредита, сокращение пакета документов и др.), а также за счет выгодных предложений наиболее надежным клиентским сегментам и индивидуализации условий кредитования.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Планы по кредитованию физических лиц в 2012 г. выполнены Банком на 107,4 % (перевыполнение составило 4,2 млрд. р.), что проиллюстрировано на рисунке 4.

Рисунок 4 - Выполнение плана по предоставлению кредитов физическим лицам в 2012 г. ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, млрд. р.

Эффективность процедуры формирования портфеля потребительских кредитов в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК подтверждается также тем, что доля Банка в общероссийском рынке потребительского кредитования планомерно росла на протяжении 2010-2012 гг. с 0,59% до 0,79%. Темпы роста потребительского кредитования Ханты-Мансийского банка превышают средние темпы роста ТОР30 банков (Рисунок 5).

Рисунок 5 - Динамика кредитов физическим лицам (с учетом просроченных) за 2011-2012 гг.

Ханты-Мансийский банк за рассматриваемый период существенно укрепил свои позиции не только в Тюменской области, но и остальных регионах Уральского федерального округа, что характеризует Банк как надежный финансовый институт с широкой филиальной сетью. Доля Ханты-Мансийского банка по кредитам, предоставленным физическим лицам, в Уральском федеральном округе представлена в таблице 12.

Таблица 12 - Доля ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в Уральском федеральном округе в части кредитования физических лиц, %

Структура кредитного портфеля Ханты-Мансийского банка относительно кредитования физических лиц в разрезе филиалов представлена в таблице 13.

Таблица 13 - Кредитный портфель физических лиц ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в разрезе филиалов

Как видно из таблицы 13, наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают кредиты, выданные филиалом г. Нижневартовска: практически четверть предоставленных физическим лицам кредитов приходится на данное муниципальное образование, что связано с существенным превосходством в численности населения и расположением на территории Ханты-Мансийского автономного округа. Также высока концентрация потребительских кредитов в Сургуте (12,57% в 2012 г.) и Нефтеюганске (10,48% в 2012 г.). Удельный вес кредитов, выданных дирекцией г. Ханты-Мансийск увеличился 11% до 14,5% за рассматриваемый период; то есть большая часть предоставленных физическим лицам кредитов приходится на крупные города ХМАО-Югры. Существует значительный потенциал роста объемов кредитования в филиале Банка в г.Сургут. Существует потенциал роста объемов кредитования в дирекциях гг. Югорск, Советский, Нягань.

Максимальный рост потребительского кредитования характерен для филиалов в гг. Курган (темп роста 2043,6%), Санкт-Петербург (темп роста 664%), Москва (темп роста 247,2%), а также Ноябрьск (темп роста 620%), что может свидетельствовать о стремлении Банка расширять свое присутствие не только в ХМАО-Югре, но и иных регионах.

Наряду с объемами предоставленных кредитов, важным индикатором качества и эффективности формирования портфеля кредитов, выданных физическим лицам, является размер просроченной задолженности по возврату кредитов. Данные о просроченной задолженности по предоставленным ссудам для ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК представлены в таблице 14.

Таблица 14 - Просроченная ссудная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Из таблицы 14 видно, что на протяжении 2010-2012 гг. доля просроченной задолженности оставалась неизменно малой - в среднем на уровне 2%, что является положительной стороной деятельности Банка и свидетельствует об эффективной работе по формированию портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам. Более того, темп роста непросроченной ссудной задолженности превышает темп роста портфеля кредитов, выданных клиентам - физическим лицам, что также говорит об улучшении политики Банка в области банковского менеджмента. Просроченная задолженность растет в основном меньшими темпами, нежели кредитный портфель, просроченные свыше года кредиты сократились на 16%. Имеет место рост просроченной задолженности по кредитам от 91 до 180 дней практически в 3 раза, по кредитам от 181 до 365 дней - в 2,5 раза, однако их концентрация не превышает 1% от совокупного кредитного портфеля.

Риск просрочки по потребительским кредитам и кредитным картам, как правило, выше, чем по целевым, обеспеченным ссудам. Поэтому при возрастании объема таких кредитов могут увеличиваться и просрочки. Однако анализ просроченной задолженности показал, что данный показатель растет меньшими темпами, чем объем предоставленных кредитов, что можно расценивать положительно. Таким образом, политика Банка в области работы с просроченной задолженностью эффективна, что положительно сказалось на его финансовом состоянии, в частности, на состоянии кредитного портфеля физических лиц.

Современное состояние портфеля потребительских кредитов также целесообразно охарактеризовать в разрезе определенных видов обеспечения. Структура портфеля потребительских кредитов (после вычета резервов) Ханты-Мансийского банка в разрезе отдельных видов обеспечения представлена в таблице 15.

Таблица 15 - Обеспечение кредитов, предоставленных физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

В соответствии с политикой Ханты-Мансийского банка ипотечные кредиты обеспечены соответствующей недвижимостью. Кредиты на покупку автомобилей обеспечены соответствующими автомобилями. Потребительские кредиты обеспечены поручительством третьих лиц. Овердрафта по кредитным картам не имеют обеспечения.

По итогам 2012 г. доля необеспеченных ссуд в общем объеме предоставленных потребительских кредитов возросла с 8,3% в 2010 г. до 46,4% в 2012 г. Это можно объяснить тем, что в 2010 г. Ханты-Мансийский банк наряду с другими банками поддерживал политику ужесточения условий по кредитованию частных лиц, предъявляя повышенные требованию к обеспечению кредитов. В последующем стабилизация экономики, в частности банковской системы, открыла возможность проводить банку более либеральную политику в области обеспечения потребительских кредитов.

Так же на рост необеспеченных кредитов повлиял рост овердрафтов по кредитным картам (темп роста 123%), по которым обеспечения не требуется, а также рост суммы предоставленных потребительских кредитов (темп роста 393%), по которым условия предоставления наиболее либеральны. Среди обеспеченных кредитов залог недвижимости имеет наибольший удельный вес, так как характерен в большей степени для ипотечных кредитов, которые характеризуются большими суммами кредитования. Однако удельный вес данного вида обеспечения снизился с 41% до 27% из-за роста необеспеченных кредитов.

Доля доходов от предоставления кредитов физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в общих доходах неуклонно растет на протяжении рассматриваемого периода (Таблица 16).

Таблица 16 - Доля доходов по потребительскому кредитованию в общих доходах ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК