Дипломная работа: Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках

5. Продвижение и расширение клиентской базы в рамах существующих продуктов по розничному кредитованию, определение критериев к потенциальным заемщикам.

6. Организация сбора и анализ информации о тенденциях спроса на продукты Банка по розничному кредитованию и др.

Отдел кредитования физических лиц является структурным подразделением Банка в составе Управления розничного кредитования. Отдел возглавляет начальник Отдела, который организует и контролирует работу Отдела, распределяет обязанности работников Отдела по направлениям деятельности, подчиняется начальнику Управления.

Функции отдела:

1. Участие в формировании стратегии развития потребительского кредитования.

2. Подготовка и реализация новых кредитных продуктов по потребительскому кредитованию.

3. Организация реализации проектов, направленных на повышение эффективности процессов предоставления потребительских кредитов.

4. Организация разработки и внедрение форм управленческой отчетности в целях получения оперативной информации о деятельности Банка, в части потребительского кредитования для принятия управленческих решений.

5. Обобщение и организация реализации предложений подразделений Банка по повышению эффективности бизнеса потребительского кредитования.

6. Подготовка заключений по условиям и проектам, касающимся потребительского кредитования, и их предоставление на кредитный комитет.

7. Разработка необходимых методических, аналитических и других материалов относительно предоставления услуг по потребительскому кредитованию.

8. Осуществление консультаций дирекций и филиалов Банка и др.

9. Продвижение и расширение клиентской базы и др.

Отдел контроля и экспертизы кредитных сделок является структурным подразделением Банка в составе Управления розничного кредитования. Отдел возглавляет начальник, который организует и контролирует работу Отдела, распределяет обязанности работников Отдела по направлениям деятельности; подчиняется начальнику Управления.

К основным задачам Отдела относятся:

1. Андеррайтинг (оценка Банком вероятности погашения/непогашения запрашиваемого кредита) кредитных заявок физических лиц в дирекциях и филиалах Банка с целью принятия решения о совершении сделки.

2. Экспертиза достаточности и корректности документарного обеспечения по кредитным сделкам физических лиц в дирекциях и филиалах Банка.

Функции Отдела включают:

1. Промежуточный андеррайтинг кредитной заявки для принятия решения об отказе либо продолжении работы с кредитной заявкой.

2. Андеррайтинг кредитной заявки (заемщика и обеспечения) для принятия решения о выдаче кредита.

3. Проверка полномочий по принятию решения о выдаче кредита для направления, в случае необходимости, заявки на рассмотрение Кредитного комитета Банка.

4. Экспертиза кредитных сделок физических лиц дирекций и филиалов Банка, которая включает в себя анализ пакета документов по кредитной сделке, в том числе кредитных и обеспечительных договоров на предмет полноты и соответствия политике Банка; а также согласование пакета документов для совершения кредитной сделки.

5. Прием и анализ ходатайств по кредитным заявкам физических лиц, поступающих от филиалов и дирекций Банка, подготовка заключений на основании полученных ходатайств и представление их на Кредитный комитет Банка.

6. Составление отчетов, связанных с деятельностью Отдела, в части потребительского кредитоавпния и др.[15]

Управление по работе с ценными бумагами, Управление розничного, корпоративного кредитования, Управление расчетно-кассовой работы занимаются обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Управление розничного бизнеса занимается управлением ресурсами (депозитами), привлекаемых для осуществления активных операций. Управление рисков и финансового контроля осуществляет контроль за основными видами банковских рисков. Финансово-экономическое управление - разработку, контроль и исполнение бюджета Банка.

Бухгалтерия обеспечивает учёт внутрибанковских расходов, учёт собственной деятельности как коммерческого предприятия. Управление информационной безопасности является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных и безопасность в сфере электронного документооборота в головном банке, а также филиальной сети. Служба безопасности, в перечень компетенции которой входит проверка достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования, обеспечивает стабильную деятельность Банка в целом.

Таким образом, организационную структуру ОАО «Ханты-Мансийский» банк можно назвать эффективной, поскольку она учитывает все аспекты функционирования банка как финансового института, где все направления деятельности четко распределены между Управлениями, которые взаимодействуют друг с другом в рабочем процессе.

Эффективная организационная структура управления проявляется в следующих аспектах. Банк входит в тридцатку ведущих отечественных финансовых институтов (23 место по состоянию на 01.02.2013 г.) и список 1000 крупнейших банков мира (941 место по состоянию на конец января 2013 г.). По показателю чистой прибыли Ханты-Мансийский банк занимает 14 место по России на конец января 2013 года.

Говоря о работе с клиентами, необходимо отметить, что Ханты-Мансийский банк на территории Уральского федерального округа является безоговорочным лидером по величине ключевых финансовых показателей (активы-нетто, кредитный портфель, капитала, объемы обязательств перед населением). Ханты-Мансийский банк -- единственный банк, зарегистрированный в ХМАО, однако, округ входит в состав Тюменской области, где зарегистрировано 16 кредитных организаций. Правда и в этом регионе ХМБ является безоговорочным лидером по величине ключевых финансовых показателей. Банк располагает самой крупной сетью эквайринга в регионе, которая насчитывает свыше 850 банкоматов и информационно-платежных киосков, 6 тыс. POS-терминалов. Порядка 800 тыс. клиентов пользуются банковскими картами организации.

Ханты-Мансийский банк наращивает сеть продаж, которая сейчас насчитывает 10 филиалов, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге, и более 160 подразделений других организационных форм. Банк является системообразующим муниципальным банком Ханты-Мансийского автономного округа, обслуживает казначейские и депозитные счета бюджета и внебюджетных фондов ХМАО, а также другие органы власти, при этом активно развивает розничный бизнес.

В целом клиентскую базу Ханты-Мансийского банка формируют более 40 тысяч юридических лиц и частных предпринимателей, а также порядка 3,5 миллионов физических лиц. Банком выпущено свыше 770 тысяч дебетовых и кредитных пластиковых карт, для пользователей которых функционируют порядка 700 собственных банкоматов. В марте 2012 года Ханты-Мансийский банк и материнский НОМОС-Банк объединили сеть банкоматов, которая сейчас насчитывает более 1,5 тысяч банкоматов.

Банк успешно конкурирует как с банками федерального уровня, так и с региональными банками. Осуществляется постоянное совершенствование условий обслуживания клиентов банками-конкурентами, подготовка соответствующих предложений по улучшению работы Банка. Банк ориентируется исключительно на рыночные условия, в том числе за счет использования эффективной системы мониторинга конкурентной среды, что положительно сказывается на ключевых показателях, характеризующих деятельность ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК.

2.2 Финансовое состояние Банка

Финансовое состояние Ханты-Мансийского банка согласно общепринятой практике принято оценивать с использованием абсолютных показателей, характеризующих экономическое состояние Банка, а также показателей прибыли и рентабельности банковских операций. Общие экономические показатели, характеризующие деятельность Банка представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Размеры деятельности ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, тыс. р.

Ханты-Мансийский банк активно наращивает объемы своей деятельности. Наблюдается рост основных абсолютных показателей: так, объем активов увеличился к 2012 г. на 77% по сравнению с 2010 г., составив 298 млрд. р. Кредитный портфель также имеет тенденцию к увеличению: темп прироста показателя за три анализируемых периода составил 64,5%. Имеет место снижение удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активов с 60% в 2010 г. до 55,5% в 2012 г. Доля кредитов в активах банка должна быть не менее 30%. Как видим, полученные значения для Ханты-Мансийского банка существенно превышают оптимальное значение, что положительно влияет на надежность и инвестиционную привлекательность Банка.

Сокращение доли кредитного портфеля в общем объеме активов связано, прежде всего, с увеличением статьи актива баланса «Финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли и убытки» с 2675561 тыс. р. в 2009 г. до 37777591 тыс. р., то есть практически в 14 раз. Данное увеличение обусловлено приобретением Банком финансовых активов, предназначенных для торговли: государственных облигаций РФ, номинированных как в валюте РФ, так и в иностранной валюте; облигаций кредитных облигаций, номинированных в валюте РФ, корпоративных еврооблигаций, номинированных в иностранной валюте и т.д. на сумму 33 млрд. р., а также производных финансовых инструментов на сумму 4 млрд. р. В 2012 г. данная статья актива баланса оставалась стабильна, сократившись на 0,4%. Можно сделать вывод, что Ханты-Мансийский банк акцентирует внимание не только на операциях по предоставлению кредитов, но и операциях с долговыми ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, драгоценными металлами, что является положительной стороной его деятельности.

Доля депозитов физических лиц в общем объеме обязательств снизилась с 53% в 2010 г. до 43% в 2012 г. и в целом соответствует нормативному значению в 30%. Следовательно, Ханты-Мансийский банк характеризуется инвестиционной привлекательностью для вкладчиков - физических лиц. Доля депозитов юридических лиц в обязательствах увеличилась с 47% в 2010 г. до 57% в 2012 г., то есть Банк к 2012 г. стал более привлекательным и для юридических лиц. Наибольший темп прироста характерен для объема средств на счетах клиентов - юридических лиц: данный показатель возрос на 69%, превысив к 2012 г. 80 млрд. р. Аналогичный показатель для физических лиц увеличился на 11,6%, превысив 60 млрд. р. Среднегодовая величина основных фондов Ханты-Мансийского банка сократилась на 4,5% за рассматриваемый период. Собственные средства Банка возросли на 40,9%, составив к 2012 г. 30,5 млрд. р.

Рассчитанный коэффициент эффективности использования обязательств банка, равный отношению суммы обязательств к общей сумме кредитных вложений, за анализируемый период принимал следующие значения: 2010 г. - 1, 2011 г. - 1,02, 2012 г. - 0,85 пункта. То есть на 1 рубль размещенных средств к 2012 г. приходится 0,85 рублей привлеченных. Если его значение более 1, это говорит о неэффективности использования привлеченных средств, т.е. банк привлекает и платит больше, чем размещает и получает дохода. Следовательно, Ханты-Мансийский банк эффективно использует привлеченные ресурсы, так как кредитный портфель формируется более быстрыми темпами, чем депозитный.

Можно сделать вывод, что Ханты-Мансийский банк в 2010-2012 гг. делал акцент на повышении объема привлечения ресурсов юридических лиц, которые характеризуются повышенной надежностью и более длительным сроком хранения. С другой стороны увеличение объема средств на счетах клиентов говорит о повышении доверия к Банку, что также является немаловажным аспектом улучшения основных показателей его деятельности: планомерный и стабильный рост активов банка, кредитного портфеля в том числе.

Наращивание объемов деятельности ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК способствовало росту численности персонала, что представлено в таблице 2.[39]

Таблица 2 - Численность персонала ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, чел.