Информационный риск - риск, который определяется надежностью входящей и находящейся в банке информации.
В итоге, совокупность финансовых рисков банковского сектора весьма разнообразна, но при этом выделены три группы рисков, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе своей деятельности. Каждый вид риска играет особую роль в деятельности банка, так как представляет собой определенную опасность для кредитной организации, а чрезмерная концентрация рисков негативно сказывается на деятельности банка в целом. Поэтому очень важно уметь правильно оценивать и управлять банковскими рисками для поддержания деятельности банковского учреждения.
Управление рисками осуществляется с целью сокращения финансовых потерь банковского учреждения и, соответственно, повышения рентабельности, обеспечение надлежащего уровня надежности банка. С помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для осуществления активных банковских операций. Основной пассивной операцией банка является привлечение вкладов и депозитов. Риски пассивных операций связаны с возможными затруднениями в обеспечении активных операций ресурсами. Чаще всего этот риск связан с эффективностью деятельности определенного вкладчика. Для предупреждения риска по формированию депозитов банкам следует соблюдать оптимальное соотношение между пассивными и активными депозитными операциями.
Управление рисками по активным операциям предполагает управление кредитным, валютным, процентным рисками, риском ликвидности и некоторыми другими.
Политика управления кредитным риском имеет несколько направлений. Направления по управлению кредитным риском включают три вида директив. Первый вид директив, предусматривающий установление лимита по сумме кредита одному заемщику, направлен на ограничение или уменьшение кредитных рисков. Второе направление включает в себя директивы по классификации активов. Сюда входит анализ вероятности погашения портфеля кредитов, включая начисленные и невыплаченные проценты, которые подвергают банк кредитному риску. Третий вид директив включает директивы по кредитному резервированию. Классификация активов является базой для определения адекватного уровня резервов под возможные кредитные потери.
Как указывалось, выше, процентный риск - это один из разновидностей риска активных операций. Управление данным видом риска включает в себя управление активами и обязательствами банка. Спецификой данного управления является то, что оно ограничено. С одной стороны - требованиями ликвидности и кредитным риском, с другой - ценовой конкуренцией со стороны других банковских учреждений. Изменение уровня процентных ставок на национальном рынке могут снизить уровень рентабельности кредитной организации, а также сократить собственный капитал организации.
Такими образом, следует рассмотреть способы управления некоторыми видами рисков. Способами управления процентным риском являются:
1. Выдача кредитов с плавающей процентной ставкой. Данный способ позволяет кредитной организации вносить некоторые изменения в размер процентной ставки по выданному кредиту в соответствии с колебаниями рыночных процентных ставок. В результате чего у банковского учреждения появляется шанс избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы ссудного процента.
2. Согласование активов и пассивов по срокам их возврата. Для максимального хеджирования процентного риска сроки возврата по активу и пассиву должны полностью совпадать, что довольно серьезно ограничивает мобильность в действиях кредитной организации. В целях управления данной разницей кредитные организации устанавливают зачастую нормы соответствия активов и пассивов по сроку для тех их видов, которые чувствительны к изменениям процентных ставок. Если ожидается, что ставки процента будут возрастать, то разница должна быть положительной. Напротив, при ожидаемом снижении процентных ставок разница должна быть отрицательной.
3. Процентные фьючерсные контракты и процентные опционы. Первые представляют собой срочные контракты, которые используются для игры на процентных ставках. Подобно прочим фьючерсным контрактам процентные фьючерсы используются для спекуляции на колебаниях рыночных процентных ставок, а также для покрытия процентного риска. Процентные опционы - это соглашения, которые предоставляют держателю опциона право (а не обязательство) купить или продать некоторый финансовый инструмент (краткосрочную ссуду или депозит) по фиксированной цене до или по наступлению определенной даты в будущем.4. Процентные свопы. Одним из способов снижения процентного риска являются операции «своп» с процентами, то есть когда две стороны заключают между собой сделку, по условиям которой обязуются уплатить проценты друг другу по определенным обязательствам в заранее обусловленные сроки. Обычно происходит обмен процентных платежей по сделке с фиксированной ставкой против сделки с переменной ставкой.
Управление кредитным риском осуществляется следующими способами:
1. Оценка кредитоспособности заемщика. Работники банковского учреждения предпочитают именно данный метод, так как он позволяет предотвратить и устранить практически все возможные убытки, связанные с невозвращением кредитных ресурсов. Определить кредитоспособность заемщика можно различными способами. В западных странах распространен метод бальной оценки заемщика, который представляет собой разработку специфических критериев, которые строго индивидуальны для каждой кредитной организации. Посредством данного метода определяется рейтинг заемщика.
2. Уменьшение размера выдаваемых кредитов одному заемщику. Данный способ управления кредитным риском применяется, в том случае, если кредитная организация сомневается в удовлетворительности кредитоспособности заемщика. Лимит по кредиту или его уменьшение позволяет сократить размер убытков в случае невозврата ссуженной стоимости.
3. Привлечение достаточного обеспечения. Данный метод фактически гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов практически в полном объеме. Ключевым моментом здесь является то, что размер обеспечения ссуды должен покрывать сам кредит плюс проценты.
4. Оценка стоимости выдаваемых кредитов и последующее их сопровождение выражается в классификации кредитов по группам риска и созданием резерва по сомнительным долгам в зависимости от группы риска. А так как резерв создается за счет отчислений, относимых на расходы банка, то это и составляет часть понятия стоимости кредита для банка.
Итак, мы проанализировали ключевые методы управления различными видами риска, с которыми непосредственно сталкиваются все кредитные организации в своей деятельности. Разработка данного комплекса мероприятий является наиважнейшим компонентом стратегии банковских учреждений в спектре рисков.
Таким образом, изучив понятие риск во всех его аспектах, а также виды и классификации риска, можно перейти к рассмотрению риска в автокредитовании с позиции комплексного подхода уже основанного на понимании термина «банковского риска». Потребительское кредитование является одной из важнейших статей доходов коммерческого банка, и несомненно представляет собой довольно широкое направление его деятельности. В связи с чем и целесообразно исследовать риск автокредитования со стороны комплексного подхода.
Профессор О. И. Лаврушин отмечает, что факторы риска потребительского кредитования складываются из четырех групп, которые представляют собой систему внутренних и внешних факторов:
- риски внешней среды;
- риски заемщика;
- риски кредитной сделки;
- риски, связанные с организационной структурой банка.
Автокредитование в общем понимании представляет собой целевой потребительский кредит. И вполне логично предположить, что риски, связанные с автокредитованием, будут соответствовать рискам потребительского кредитования. Однако, несмотря на это, автокредитованию присущи некоторые особенности, которые и выделяют данный банковский продукт в отдельное звено. К ним, конечно же, следует отнести строго целевой характер ссужаемой стоимости, а также ограничение права собственности заемщика на приобретаемый автомобиль кредитным договором. Из чего следует, что полностью исключается нецелевое использование заемных средств. Также следует упомянуть, что автомобиль в течение 10 суток от даты передачи транспортного средства владельцу должен в обязательном порядке быть поставлен на учет в ГИБДД. Данное обстоятельство, конечно же, ведет к снижению степени риска кредитной сделки.
Существует интересный момент: по документам собственником транспортного средства является заемщик, но автомобиль, приобретенный в кредит, становится предметом залога у банка, и фактически банк является его собственником. В связи с этими обстоятельствами заемщик должен добросовестно исполнять обязанность по выплате кредита, так как в связи с неисполнением обязанностей по договору залога автомобиль могут изъять.
Особенности риска в автокредитовании наиболее выраженно проявляются в содержании групп факторов. Если рассматривать автокредит как целевой потребительский кредит, то факторами риска могут выступать: - нецелевое использование заемных средств;
- повреждение, хищение транспортного средства;
- отказ от страхования транспортного средства по рискам «хищение» и «конструктивная гибель»; - невысокая доля собственных средств заемщика (клиента) в ссудной сделке (операции).
Со стороны системы внешних факторов, а именно состояния автомобильной отрасли в стране, можно выделить следующие риски:
- уход с российского рынка некоторого количества автопроизводителей;
- снижение спроса на транспортные средства;
- снижение уровня государственной поддержки автомобильной отрасли;
- банкротство дилерских центров;
- мошенничество со стороны автодилеров, осуществляющих сделки купли-продажи по сомнительным схемам;
- насыщение автомобильного рынка.
Так как предоставление автокредита предполагает строго целевую направленность заемных средств на покупку транспортного средства, то вышеуказанные факторы приводят к замедлению роста рынка или же совсем, падению рынка автокредитования. На сегодняшний день на автомобильном рынке России наблюдается значительное повышение цен. Официальные дилеры в России Mercedes-Benz, Audi, BMW, Ford, Chevrolet, Volkswagen подняли цены на большинство своих моделей на 20 000-350 000 руб., что составляет порядка 5-15 %. Этому способствовало не только ослабление курса национальной валюты, но и увеличение акцизов, утилизационного сбора, новости о росте НДС, а также, конечно же, подорожание бензина.
Особо следует выделить риск недобросовестного заемщика, который решил совершить сделку купли-продажи залогового имущества (автомобиля), не поставив в известность об этом покупателя. Еще данный риск можно назвать риском, который связан с осуществлением сомнительных операций с автомобилем как с предметом залога. При сделке купли-продажи обязанности по выплате автокредита не ложатся на плечи нового владельца, а также остаются у прежнего собственника. И если прежний собственник прекратит свои обязанности по выплате кредита, транспортное средство могут изъять уже у нового хозяина. Фактически собственником является уже новый владелец, но обязанность уплаты автокредита лежит на прежнем хозяине, и юридически собственник - это банк.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Автокредит - современная и удобная целевая ссуда, позволяющая возможность получить заветный автомобиль. Эта услуга удобна и кредитной организации, и для заемщика. Для кредитной организации, удобство заключается в том, что залогом выступает сам автомобиль заемщика. Для клиента в свою очередь, позволяет приобрести заветный автомобиль в небольшой период времени, и не нужно годами откладывать средства на его приобретение.
Автокредит является выгодным в первую очередь для населения, так как процент по автокредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, а также его легче получить. Автокредит так же является очень выгодным для самих банков, так как риск намного меньше, чем при оказании потребительского кредита. Это связано с тем, что приобретаемый автомобиль в кредит оформляется как залог и обязательно страхуется в большинстве случаев в страховой компании, которая выступает партнёром банка.
В борьбе за клиента банки кредиторы предлагают всё более интересные условия кредитования. Так, например, многие банки идут навстречу клиентам в случае потери работы либо в случае возникновения временной нетрудоспособности: меняют дату внесения платежа, рассматривают отсрочку по платежам. Одним из предложений, которое может способствовать не столько развитию автокредитования, сколько расположению клиентов и доверию к банкам - это возможность рефинансирования автокредита в том же банке, в котором был оформлен первоначально, на максимально выгодных условиях.
В случае если заемщик исправно совершал платежи по кредиту и показал себя как надежный заемщик, банком предоставляется кредит на остаточную стоимость на льготных условиях, сегодня в ряде банков эти условия одинаковы для всех заёмщиков. Второй вариант проявления лояльности к заёмщику при решении приобрести новый автомобиль в дилерском центре, предоставление кредита на более выгодных условиях, чем сейчас есть на рынке. Такие программы сейчас начинают развиваться в банках от автопроизводителей.
Драйв Клик Банк (до декабря 2022 года Сетелем Банк) -- дочерний банк ПАО «Сбербанк», осуществляющий потребительское кредитование. В прошлом был совместным предприятием с французским банком BNP Paribas.
Банк входит в группу компаний Сбербанка с сентября 2012 года, когда ПАО Сбербанк приобрел долю в размере 70% его уставного капитала. На сегодняшний день ПАО Сбербанк владеет долей в размере 100% уставного капитала Банка.
Драйв Клик Банк -- лидер на российском рынке автокредитов по объему портфеля автокредитов, а также лидирует по объему выданных автокредитов. Банк предоставляет кредиты физическим лицам более чем в 70 регионах России.
| ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ДНС РИТЕЙЛ» |