Курсовая работа: Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Подводя итог, из всего вышесказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита [16]:

- повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- стимулирует эффективность труда;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- обеспечивает сокращение издержек обращения.

Таким образом, было выявлено, что автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая для приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Сегодня автокредитование - это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

1.3 Автолизинг как альтернатива автокредиту

До 2010 года лизинг был доступен исключительно юридическим лицам и только для использования в предпринимательской деятельности. С 2010 в Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» были внесены изменения, которые исключают необходимость использования лизинга для предпринимательской деятельности [36]. Эти изменения позволили физическим лицам использовать данный вид услуги.

Автолизинг для физических лиц впервые начал появляться в конце 2013 года.

Лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга, договором лизинга является договор, в соответствии с которым арендодатель (далее - лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее - лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем. Простое определение лизингу - это аренда с правом выкупа или поэтапное приобретение имущества в собственность. То есть какое-то время лизингополучатель использует оборудование, строения и другое недвижимое имущество, платит за это определённую сумму, и в конце концов это имущество становится собственностью лизингополучателя.

Существуют два вида автолизинга:

- лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, лизингополучатель может стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.

- лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, лизингополучатель сможет вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.

Основное преимущество автолизинга перед автокредитом заключается в том, что лизингодатель берет на себя все процедуры оформления автомобиля, а все дополнительные расходы в виде страховки, сервисного обслуживания, налогов идут в лизинговые платежи. Главное преимущество в том, что лизинговые платежи меньше выплат по кредиту. Они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости. Остаточная стоимость - это выкупная плата за автомобиль, которую заплатит лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить автомобиль в собственность. Величина платежа также складывается наличие аванса или его отсутствие, а также его размер. Другими словами, чем больше или меньше заплатит лизингополучатель в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно. После окончания договора, нужно будет выкупить машину или отдать её лизингодателю.

Плюсами автолизинга перед автокредитом является:

- более гибкий график платежей. Чаще всего, они ниже, чем взносы по кредиту;

- упрощённая процедура сбора документов и заключения договора;

- возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет;

- в случае отказа автокредита банком, клиент может воспользоваться автолизингом.

Минусы автолизинга перед автокредитом является:

- Автомобиль находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять. Автомобиль взятый в кредит может изъять только через суд, и даже в случае отзывы лицензии у банка, автомобиль останется в собственности владельца;

- Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей;

- Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду;

- Ограничение пробега в год (не более 30 000 км), а также автомобиль должен обслуживаться исключительно в сервисном центре, с кем заключен договор лизингодателя.

Таблица 4 Сравнительная таблица автолизинга и автокредита

По мнению экспертов, главная проблема не востребованности автолизинга для физических лиц в России - это налоговая нагрузка.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

В США и ЕС доля приобретенных в лизинг автомобилей составляет 30% от всех приобретаемых машин (для сравнения, в РФ - менее 3%). Ещё примерно 30% приобретается за наличные и 40% в кредит. При этом автолизинг физическими лицами обеспечивает в разных странах до половины всех сделок с легковыми автомобилями, когда в России инструментом пользуются компании и предприятия. Чаще всего финансовая аренда легковых автомобилей частными лицами на Западе заканчивается возвратом машины и заключением нового договора. Такая практика уже несколько десятилетий является привычной составляющей массовой потребительской культуры.

Каждый клиент выбирает возможность сравнивать финансовые преимущества автолизинга или автокредита и оценить каждый, довольно сложно - графики погашения, как и ежемесячная финансовая нагрузка, могут существенно различаться в зависимости от основных параметров договоров. Выбор между лизингом для физлиц и автокредитом - это выбор, основанный прежде всего на ценностях конкретного потребителя. Если право собственности на автомобиль для клиента является приоритетом, то предпочтительнее кредит. Если важна сама возможность эксплуатации автомобиля на фиксированный срок, предполагающая быстрое получение нового автомобиля, безусловно, стоит обратить внимание на автолизинг. Важным преимуществом автолизинга перед автокредитом в том, что лизингодатель берет на себя все будущее расходы, связанные с автомобилем: страхование, техобслуживание, дальнейшая реализация автомобиля. Лизингополучателю нужно лишь вовремя вносить платежи по лизингу.

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ РФ

2.1 Анализ автокредитования в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ

Драйв Клик Банк (до декабря 2022 года Сетелем Банк) -- дочерний банк ПАО «Сбербанк», осуществляющий потребительское кредитование. В прошлом был совместным предприятием с французским банком BNP Paribas.

Банк входит в группу компаний Сбербанка с сентября 2012 года, когда ПАО Сбербанк приобрел долю в размере 70% его уставного капитала. На сегодняшний день ПАО Сбербанк владеет долей в размере 100% уставного капитала Банка.

Драйв Клик Банк -- лидер на российском рынке автокредитов по объему портфеля автокредитов, а также лидирует по объему выданных автокредитов. Банк предоставляет кредиты физическим лицам более чем в 70 регионах России.

Преимущества, предлагаемые Драйв Клик Банком:

- Минимум документов (понадобятся всего 2 документа, паспорт и любой документ на выбор из: ИНН, снилс, водительское удостоверение)

- Экономия времени (кредит можно оформить в автосалоне, рассмотрение заявки от 15 минут)

- Привлекательные условия (действуют специальные партнерские программы с выгодными условиями по кредиту)

- Досрочное погашение (возможность погасить кредит полностью или частично без комиссий)

Программы автокредитования:

LADA Finance, Финансовые программы Москвич, UAZ Finance, Chery Finance, Haval Finance, Geely Finance, Exeed Finance, Tank Credit, Changan Finance, KIA Finance, FAW Finance, Genesis, Suzuki, BAIC Finance, KAIYI Finance, Porsche Finance, Lamborghini Finance, Bentley Finance, Subaru Finance.

Требования к клиенту:

Вы можете оформить автокредит, если соответствуете ряду обязательных условий:

- гражданство Российской Федерации, наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;

- возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания срока возврата кредита.

Документы для получения автокредита:

По программе «классика»:

Паспорт гражданина РФ;

Второй документ (один из списка):

заграничный паспорт;

водительское удостоверение;

свидетельство ИНН;

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

Документ подтверждающий доход (один из списка):

справка о доходах и суммах налога физического лица (оригинал);

справка в свободной форме (оригинал за подписью уполномоченного лица работодателя) и копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Если Заявитель - индивидуальный предприниматель (документы предоставляются в оригинале и должны содержать отметку о принятии налоговым органом).

налоговая декларация по форме № 3-НДФЛ;

налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход;

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу.

Кредит предоставляется на приобретение:

- нового легкового или легкого коммерческого автомобиля (до 3,5 тонн) отечественного или зарубежного производства;

- подержанного легкового автомобиля отечественного или зарубежного производства.

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Преимущества, предлагаемые Банком Открытие:

- новые и авто с пробегом (в дилерских центрах);

- без подтверждения дохода (кредит по 2 документам);

- КАСКО (не обязательно)

- сумма кредита до 12 млн. руб;

- первоначальный взнос (от 10%);

- ставка по кредиту от 7,5%

Программы автокредитования:

Автокредит на новые автомобили, Автокредит на автомобили с пробегом, Промо Партнер (новые автомобили), Промо Партнер (автомобили с пробегом), Автокредит без залога, Промо Лайт Автокредит без залога, Залоговый кредит на любое ТС, Промо Лайт кредит на авто с залогом, Промо Лайт (на новый автомобиль), Промо Лайт (на автомобиль с пробегом), Промо ГАЗ Драйв, Промо Harley Davidson, Промо KTM, Промо KTM без залога, Промо KTM без КАСКО, Промо автокредит залоговый без КАСКО (автомобили с пробегом), Промо Партнер без КАСКО (автомобили с пробегом), Промо Лайт автокредит без КАСКО, Рефинансирование автокредитов, Промо HISUN без залога, Промо Финанс, Промо Автокредит залоговый с ДС (новые авто), Автокредит залоговый (автомобили с пробегом), Промо Китай Плюс, Промо KIA/HYUNDAI Плюс, Промо Автокредит залоговый без КАСКО (новые), Промо Партнер без КАСКО (новые), Промо Китай Плюс без КАСКО, Промо KIA/HYUNDAI Плюс без КАСКО.

Для рассмотрения заявки необходимы следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ;

2. Второй документ, удостоверяющий личность (на выбор):

- Водительское удостоверение;

- Заграничный паспорт;

- Военный билет;

- Служебное удостоверение (для сотрудников силовых ведомств);

- Свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС);

- Документ, подтверждающий размер ежемесячного дохода (на выбор из списка ниже):

справка-выписка из ПФР по форме СЗИ-ИЛС;

справка по форме 2/3-НДФЛ;

справка с места работы по форме банка с указанием дохода, заверенная работодателем;

выписка по счету(ам) физического лица, открытому в банке или других кредитных организациях;

прочие документы, официально подтверждающие доход (по согласованию с банком).

Банк ВТБ (ПАО) -- российский универсальный коммерческий банк c государственным участием. Является головной структурой Группы ВТБ. Финансовый конгломерат.

Преимущества, предлагаемые ВТБ Банком:

- Без первого взноса (автомобиль можно купить без первого взноса. В автосалоне или у частного лица)