Курсовая работа: Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

- Без комиссии (не платите комиссию за проверку авто, досрочное погашение кредита, а также за его погашение через ВТБ Онлайн и банкоматы ВТБ)

- Одобрение за 3 минуты (без справок о доходах)

- Можно без КАСКО (оформление страховки необязательно)

Программы автокредитования:

Автокредит на УАЗ, Автокредит на ГАЗ, Автокредит на Geely, Автокредит на Hyundai, Автокредит на Kia, Автокредит на Honda, Автокредит на Lada, Автокредит на Subaru, Автокредит на Chevrolet, Автокредит на Changan, Автокредит на Chery, Автокредит на Exeed, Автокредит на Haval, Автокредит на Omoda, Автокредит на Kaiyi, Автокредит на Evolute, Автокредит на BAIC.

Необходимые документы:

- Паспорт гражданина РФ

Полный пакет документ (возможен в отдельных случаях):

- Паспорт гражданина РФ

- Оригинал одного из документов, подтверждающего доход за последние 12 месяцев:

Справка по форме 2-НДФЛ

Справка по форме банка

Выписка по личному банковскому счету

- Заверенная копия трудовой книжки

Требования к заёмщику:

- Гражданство РФ

- Возраст -- от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита

- Постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк

- Общий стаж работы -- не менее 1 года, на последнем месте работы -- не менее 3 месяцев

- Среднемесячный доход -- не менее 20 тыс. ? (для Москвы и Московской области) и 15 тыс. ? (для других регионов РФ)

- Наличие как минимум 2 контактных телефонов (стационарного/дополнительного).

Таблица 5 Сравнительная характеристика автокредитования в разных банках

2.2 Риск автокредитования в банковской деятельности

Для рассмотрения риска в автокредитовании с позиции комплексного подхода для начала необходимо объективное понимание термина «банковского риска». Поэтому перейдем к исследованию данного термина, его специфики, выделению наиболее значимых категорий этого термина, группировке и анализу всех факторов, которые могут способствовать реализации негативных последствий для банковских учреждений в данном сегменте кредитной деятельности.

Банк - кредитно-финансовая организация, действующая на основании лицензии Центрального банка и осуществляющая свою деятельность с целью получения прибыли. автокредитование покупка банковский заявка

Следовательно, вся деятельность банка сопряжена с различного рода рисками. Банковский риск определяется как вероятность понесения кредитным учреждением убытков или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними или внешними обстоятельствами. Но не стоит забывать и о положительной стороне риска, которая тоже имеет право на существование. Если различные факторы играют на руку банку, то он, наоборот, увеличивает свою прибыль.

Принятие рисков - основа банковского дела. Банки выигрывают тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Банки стремятся получить наибольшую прибыль, но данное стремление ограничивается возможными убытками. Риск банковской деятельности и означает возможность того, что фактическая прибыль вследствие различных факторов окажется меньше прогнозируемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Связь между доходностью операций банка и его риском в очень упрощенном варианте может быть выражена прямолинейной зависимостью.

Определение банковского риска закреплено в нормативно-правовом акте Центрального Банка России, а точнее в письме Банка России от 23.06.2004 №70-Т «О типичных банковских рисках», в котором дается следующее определение: «Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.)» .

Риски во многом определяются различными отклонениями от прогнозируемых событий. Отклонения в отрицательную сторону и есть проявление риска. В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 года № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», риски возникают подвлиянием множества факторов, основными из которых являются внутренние и внешние.

Внутренние факторы - это так называемые банковские причины, которые целиком и полностью зависят от конкретного экономического субъекта деятельности. В свою очередь, внутренние риски поддаются прямому контролю и регулированию. К ним будут относиться: результаты кредитной деятельности, процентной политики, некачественная депозитная политика, недостаточная квалификация кадров.

Внешние факторы - общие события, происходящие в экономической конъюнктуре рынка и обществе в целом, то есть изменения в политической ситуации, социальная напряженность, различные стихийные бедствия, влияющие на конъюнктуру рынка и состояние экономики в стране.

Количественно размер риска может выражаться в абсолютных и относительных показателях. Абсолютное выражение риска представляет собой определенную цифру, сумму понесенных потерь в результате конкретной операции. Однако точно оценить данные потери и точно быть уверенными в расчетах достаточно проблематично. Если же соотнести размер предполагаемых потерь и какой-либо показатель, характеризующий банковскую деятельность, например, совокупный размер активов, размер доходов и расходов банка по проводимой операции, то получится величина риска в относительном выражении.

Уровень риска увеличивается, если:

- негативные ситуации застают банк врасплох;- появляются новые задачи, не соответствующие прошлому опыту;- руководство организации некомпетентно по текущим и стратегическим вопросам;

- текущая политика банка и нормативно-правовые акты государства мешают принятию эффективных средств и методов.

Банк осуществляет различные виды операций, каждая из них имеет свои определенные особенности, а, следовательно, и определенный уровень риска или фиксированную вероятность потерь. В свою очередь, следует сказать, что клиенты банка - сугубо индивидуальные личности; рыночные условия постоянно меняются, данные факторы значительно усложняют создание критериев оценки риска. С риском сопряжены практически все операции банка.

Анализируя риски банковских учреждений в России на современном этапе, необходимо принимать к сведению:

- шаткость политического положения;

- промежуточный этап развития всего банковского сектора; отсутствие или недочеты в некоторых законодательных актах, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией.

Существует огромное количество классификаций банковских рисков. Согласно классификации, банковские риски делятся на финансовые, функциональные и прочие виды рисков.

Рис 1. Классификация банковских рисков

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно, на способы их анализа и методы их описания. Не стоит рассматривать влияние какого-либо риска в отдельности, необходимо учитывать всю совокупность рисков и анализировать их влияние в целом.

Стремление банков получить положительный финансовый результат, то есть, прибыль, как правило, ставит их в определенные рамки - принять на себя некоторые риски. Несомненно, существует зависимость между степенью риска и уровнем ожидаемого банком дохода. Чем выше степень риска, тем больший доход может получить коммерческий банк. Однако, чем выше уровень ожидаемого дохода, тем меньше вероятность его получить. И наоборот, возможность получения дохода велика, когда его ожидаемый уровень невысок.

Финансовые риски играют особую роль в системе банковских рисков. Они могут повлиять на объемы, структуру активов и пассивов, на конечные результаты деятельности банка: показатели рентабельности, платежеспособности и на объем капитала и ликвидность банка.

К финансовым рискам банковского учреждения можно отнести следующие виды рисков:

- кредитный риск;

- валютный риск;

- процентный риск;

- риск ликвидности;

- рыночный риск;

- риск инфляции.

Кредитный риск - возможность возникновения потерь в результате невыполнения заемщиком или контрагентом своих обязательств в соответствии с оговоренными условиями.

Валютный риск - это возможность возникновения потерь у владельца позиции, выраженной в иностранной валюте.

Процентный риск - возможность возникновения потерь у владельца позиции, приносящей проценты. К процентным рискам относится также риск потерь финансово-кредитными организациями, вызванных превышением процентных ставок по привлекаемым средствам размера ставок по предоставленным кредитам. Этот риск влияет на доходы банка, стоимость активов, обязательств. К источникам и причинам появления процентного риска относят: неграмотный выбор разновидностей процентных ставок, изменения в процентной политике Банка России, ошибки в связи с установлением цен на кредиты и депозиты.

Риск ликвидности - возможность возникновения потерь в результате неспособности организации выполнить свои обязательства в оговоренные сроки. Риск ликвидности, с одной стороны, тесно связан с рассогласованием активов и пассивов, а с другой стороны, с потерей возможности (например, из-за общей конъюнктуры рынка) привлечь ресурсы для выполнения текущих обязательств. Возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организацией, в том числе из-за несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации.

Риск инфляции - это риск, вызванный непредвиденным ростом издержек производства в процессе инфляции. Он может по-разному влиять на текущее положение банка. Например, негативное влияние проявляется в снижении стоимости банковских активов, большая доля которых здесь - денежные средства и финансовые вложения. Высокая инфляция может в высокой степени увеличивать доходность банковских операций при скором росте совокупной денежной массы.

Функциональные риски возникают вследствие невозможности своевременно и в полном объеме контролировать финансово-хозяйственную деятельность, собирать и анализировать соответствующую информацию. Они не менее опасны, чем финансовые риски, но их достаточно проблематично посчитать. В итоге риски функционального характера также приводят к финансовым потерям и убыткам.

Функциональные риски подразделяются на:

- риск операционных расходов;

- технологический риск;

- стратегический риск.

Риск операционных расходов - возможность возникновения потерь в результате несостоятельности внутренних процессов или систем, некомпетентности сотрудников, внешних событий.

Технологический риск связан с применением техники и технологий. При данном риске могут возникнуть потери из-за расходов на удаление перебоев в работе оборудования, а также из-за нелегального доступа к основной конфиденциальной банковской информации. Данный риск присутствует на любом предприятии, но управление зачастую выходит на первый план. Примерами технологического риска могут послужить компьютерное мошенничество и сбои в системе электронных платежей.

Стратегический риск - вероятность понесения потерь в связи с ошибками, возникшими при принятии решений, которые и определяют дальнейший вектор развития всего банка.

К другим видам рисков причисляют риски, которые не зависят от самого банка, именуемые внешними. Влияние этой группы рисков на эффективность деятельности банка достаточно высокое, а контроль над ними очень затруднен.

Правовой риск - риск понесения кредитной организацией потерь вследствие несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров, а также допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности.

Риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) - вероятность возникновения потерь в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости данной кредитной организации.