Курсовая работа: Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

1. Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;

2. Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

На данный момент времени существует множество различных банков, которые предоставляют кредиты на покупку автомобилей, и любому заемщику, приобретающему автомобиль в кредит, приходится рассматривать большое количество предложений банков [13].

Выделяют следующие виды автокредитования:

1) классический автокредит;

2) экспресс-автокредит;

3) трейд-ин;

4) автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне;

5) автокредит на покупку автомобиля с пробегом у физического лица;

6) беспроцентный автокредит;

7) автокредит с отложенным платежом (BuyBack);

8) автокредит без страховки;

9) автокредит без первого взноса.

Классический автокредит - наиболее распространенный вид автокредита в России, который подразумевает оформление традиционного трехстороннего соглашения непосредственно между потребителем, банковским учреждением и автосалоном. Он предусматривает невысокие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует предоставления значительного комплекта документов (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, а также справка о доходах) и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке при этом виде автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Продукты, предлагаемые» по данной программе, имеют невысокую стоимость для заемщика в процентном выражении, а срок рассмотрения варьируется в пределах от 1 до 3 рабочих дней. Необходимым условием реализации данной является внесение до заключения кредитной сделки первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10% от стоимости автомобиля.

Преимуществом классического вида автокредита является долгий срок, на который он может быть предоставлен (до 10 лет).

Недостатком же считается, что приобрести на данных условиях можно лишь новый автомобиль. На подержанные транспортные средства условия классического автокредита не распространяются [18].

Экспресс-автокредит - вид автокредита, который удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален (как правило, это паспорт и водительское удостоверение). Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Однако ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая, как правило, на 20-40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом из имеющихся форм. Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. К тому же за возможность практически мгновенного рассмотрения заявки и отсутствие требований предоставить официальное подтверждение трудовой деятельности и ежемесячного дохода заемщик каждый месяц кроме погашения процентов и основного долга по кредиту банку, должен будет выплачивать еще и дополнительную отдельную комиссию. В среднем такая комиссия может составлять шесть процентов в год и рассчитывается она от первоначальной суммы кредитных средств, поэтому по истечению времени и уменьшению основного долга посредством выплат, комиссия уменьшаться не будет. Это один из важнейших недостатков экспресс-автокредита.

Трейд-ин - вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он может быть применим даже к кредитным автомобилям. Это дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена транспортного средства. Нужно отметить, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и, как правило, она ниже рыночной, что может не устраивать клиента. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и эта разница складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается сумма, на которую клиент получает новый кредит в банке.

Принципиальное отличие от классической схемы автокредитования - оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком, и впоследствии по выявленной стоимости засчитывается в качестве первоначального взноса. Существенно заметить, оценка происходит, как правило, в пользу салона с существенным дисконтом, что не всегда устраивает заемщика.

Преимущества такого вида автокредита: удобство и экономия времени, гарантия технической исправности приобретаемого автомобиля, криминалистическая экспертиза, обеспечивающая безопасность покупки. Недостатками являются: низкая стоимость меняемого авто (на 15-20% ниже рыночной цены) и ограниченность выбора авто в нужной комплектации.

Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне - вариант автокредита, при котором банк предлагает заемщику несколько автосалонов, с которыми он сотрудничает для выбора транспортного средства. При этом выдвигается требование, чтобы приобретаемый автомобиль, был не старше пяти лет, с одновременным условием, что бы на момент полного погашения кредита купленная машина была не старше десяти лет. Таким образом, невозможно оформить автокредит сроком на пять лет на приобретение автомобиля, который был выпущен шесть или более лет назад.

Обычно такие кредиты рассматриваются банками на покупку автомобилей иностранного производства. Банки, предоставляющие кредит на покупку поддержанных автомобилей отечественного производителя, ставят более жесткие возрастные ограничения для автомобилей, автомобиль должен быть не старше трех лет. Ставки по таким автокредитам в среднем невелики, что является определённым преимуществом такой формы кредитования. Но есть здесь и некоторые минусы. При такой покупке потребуется первоначальный взнос, и к тому же салоны берут комиссионные, поэтому приобретение автомобиля с пробегом в салоне обойдется дороже заемщику, нежели покупка поддержанной машины у частного лица. Также на весь срок кредита потребуется оформить страховку КАСКО.

Автокредит на покупку машины с пробегом у физического лица. Обязательным условием выдачи такого автокредита является то, что продавец транспортного средства должен являться собственником машины, по доверенности продажа не допускается. Кроме того, требованием банка является регистрация продавца, она должна быть в том же регионе, где расположен банк.

Обычно такой кредит не выдается более, чем на три года. Имеются ограничения и к возрасту автомобиля. Требуется также оформление КАСКО на весь срок кредита. Всё это является определенными недостатками данного вида автокредитования. Такие кредиты выдают далеко не все банки. Процентная ставка как правило выше, чем при других, ранее рассмотренных видах автокредита.

Беспроцентный автокредит. Многие банки предлагают своим заемщикам воспользоваться услугами беспроцентного кредита. Этот кредит является результатом совместной работы банков и автосалонов. При таком виде кредитования обязательным условием будет внесение первоначального взноса за приобретаемый автомобиль. Самый большой срок предоставления автокредита без процентов составляет три года, в том случае если покупатель внесет не менее половины стоимости автомобиля. Обязательным условием получения кредита будет также страхование транспортного средства от угона и ущерба. Особенность данного банковского продукта в том, что пени и штрафы за нарушение платежей очень высокие, дорого обходится и обслуживание самого счета. Таким образом банки компенсируют то, что кредит выдается без процентов за пользование.

Кроме того, иногда существуют дополнительные условия по до укомплектации автомобиль дорогостоящими опциями.

Автокредит с отложенным платежом. Новый вид автокредита, его также называют BuyBack (обратный выкуп). Это кредит, по которому погашение части суммы переносится на окончание срока кредитования. Эта отложенная часть может составлять до 40-50% всей стоимости покупаемого транспортного средства. Срок данного вида кредита составляет обычно три года. Как правило, стоимость покупаемого автомобиля делится на три части.

Получив такой кредит, заемщик вносит первоначальный платеж от 10 до 50% стоимости автомобиля, затем в течение всего срока кредитования выплачивает банку только часть денежных средств. Это так называемый комфортный период, сумму платежей в котором заемщик определяет сам, исходя из собственных финансовых возможностей. Оставшаяся на окончание срока кредитования часть называется отложенным (или остаточным) платежом.

Вернуть банку остаток долга можно тремя способами:

- выплатить остаток долга единовременным платежом;

- оформить рассрочку в банке еще на несколько лет;

- клиент может продать автомобиль в тот же автосалон, где и купил его, или продать официальному дилеру.

Деньги, полученные от этой продажи, заемщик вносит в банк как последний взнос. Остаток заносится на банковский счет заемщика, или же засчитывается в качестве первого взноса на покупку нового автомобиля.

Транспортное средство можно вернуть только в тот салон, в котором оно было куплено. Первоначальные ставки по такому кредиту невысоки, так же, как и при оформлении классического, но могут значительно увеличиться в случае неуплаты в срок остаточного платежа.

Автокредитование без страховки. Желая привлечь значительное количество клиентов, некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования. Совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), КАСКО (угон + ущерб), а также страхования жизни и здоровья заемщика. Все эти страховые продукты значительно увеличивали стоимость кредита для заемщика. С появлением возможности получения автокредитов без наличия страховых полисов, произошло значительное удешевление автокредитов, увеличивающее их привлекательность для заёмщиков. При этом кредитные ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, так как банки стремятся минимизировать собственные риски.

Автокредит без первого взноса. Это одна из льготных форм кредитования, позволяющая приобрести автомобиль, не внося первоначального платежа. Обычно такая форма автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в определённых салонах, с которыми у банков заключен договор. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки (около 10% от суммы кредита), и единоразовую комиссию. Кроме того, автомобиль, взятый в кредит без первого взноса, как правило, должен быть застрахован по КАСКО.

Таблица 3 Характерные особенности различных видов автокредитования

Таким образом, были перечислены все основные и наиболее распространенные виды автокредитования. Однако процентные ставки могут меняться в зависимости от трудоустройства заемщика, его ежемесячного дохода, суммы первоначального взноса и других условий, требуемых банком.

Возвращаясь к сущности автокредитования, можно отметить ряд эффектов от данного вида кредита.

1. Автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это, в свою очередь, вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, клиент не может погасить свою задолженность.

Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная, что у него есть постоянная работа, заемщик может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны.

2. С развитием системы безналичных расчетов образуется экономия на издержках обращения наличных денег. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора. При этом увеличивается скорость обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот.

Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого физического и юридического лица [12].

Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Данный вид кредита создает видимость высокого спроса, что, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. С другой стороны, это благоприятный эффект для страховых компаний.