Курсовая работа: Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Министерство науки высшего образования Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Байкальский государственный университет»

Читинский институт колледж

Курсовая работа

Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Преподаватель О.В Аксёнова

Студент группы БД 21-3 К.А Суфиянова

Чита, 2023

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития автокредитования в Российской Федерации

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

1.3 Автолизинг как альтернатива автокредиту

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ РФ

2.1 Анализ автокредитования в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ

2.2 Риск автокредитования в банковской деятельности

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима. Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

К данной услуге прибегают самые различные слои населения, в том числе люди с высоким уровнем дохода. Последние исследования показали, что в кредит продаются более половины новых автомобилей, и эти цифры постоянно растут. Банки, которые предоставляют услугу автокредитования, считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь, что деньги могут обесцениться. Государство, в свою очередь, предлагает различные программы, которые направлены на потенциальных покупателей, с целью привлечения автолюбителей к покупке автомобиля в кредит.

Автокредитование - услуга, которую предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банков занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что говорит о заинтересованности в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов в эту область.

Таким образом, актуальность выбранной темы обуславливается тем, что автокредитование является одним из наиболее востребованных банковских продуктов. Во многом это связано с тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы.

Предмет исследования - экономические отношения, складывающиеся в процессе автокредитования физических лиц в кредитной организации.

Объектом исследования выступает деятельность в процессе кредитования физических лиц на покупку транспортных средств.

Цель курсовой работы - проанализировать институт автокредитования на примере ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- проанализировать историю развития автокредитования в РФ;

- раскрыть понятие, сущность и виды автокредитования;

- проанализировать автокредитование в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ;

- исследовать риск автокредитования в банковской деятельности.

Информационной базой исследования послужили законодательные акты РФ, нормативные акты Центрального банка России, регламентирующие деятельность кредитных организаций, статистические и информационные материалы, публикуемые Федеральной службы государственной статистики, Центральным банком РФ, рейтинговыми и аналитическими агентствами, Объединенным кредитным бюро, статьи из авторитетных периодических изданий по исследуемой тематике, в том числе в электронном виде.

При написании данной работы изучены труды по потребительскому кредитованию: Лаврушина О.И., Тавасиева А.М., Мурзиной Т.Ю., Агаевой Н.А., Иванова В.В., Соколова Б.И. Шевчук Д.А., где благодаря разным подходам раскрывается сущность потребительского кредитования. Дополнительными источниками информации послужили публикации в журналах, учебные пособия в которых учитываются плюсы и минусы, достоинства и недостатки ситуации в сфере автокредитования в России.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития автокредитования в Российской Федерации

Впервые кредит на авто появился примерно в 1992 году. Анализируя всю историю развития автокредита в нашей стране, можно условно выделить несколько этапов.

Первый этап развития рынка автокредитования (1995-1998 гг.) сопряжен с созданием инвестиционного фонда «США-Россия», генеральной целью которого являлось финансирование предпринимательских проектов в России, в частности, спонсирование российских банков для последующего кредитования ими физических лиц, включая и покупку автомобилей. Финансовый кризис 1998 г. завершил первую фазу становления рынка автокредитования в РФ [18, С. 32].

Второй этап (1998 - 2002 гг.) - на это время приходятся первые реальные действия российских банков по развитию рынка кредитования. В большинстве случаев инициаторами таких действий становились автодилеры иностранных производителей, которых, в свою очередь, подталкивали иностранные автоконцерны. Несмотря на общую положительную тенденцию, процентные ставки были высоки, а первоначальный взнос составлял до половины стоимости машины. И даже на столь невыгодных условиях кредиты можно было получить всего лишь в крайне ограниченном числе банков. Отечественные банки не имели в распоряжении собственных ресурсов для выдачи таких кредитов, а финансирование в основном проходило через иностранные банковские структуры, имеющие свои представительства в стране. Как спрос, так и предложения по автокредитам были на очень низком уровне.

2003-2008 гг. - этот этап связан с бурным ростом рынка автокредитования. Если в начале 2002 года автокредитованием занимались около десяти банков, то к 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных участников этого сегмента бизнеса. В целях привлечения клиентов, банковские структуры расширяют перечень кредитных программ, делая их под разные категории заемщиков. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами.

Чтобы по максимуму заинтересовать потенциальных клиентов, банкиры идут на увеличение сроков кредитования (до семи лет), пакет документов, необходимых для выдачи кредита уменьшался вплоть до необходимости предоставления лишь паспорта покупателя и его водительского удостоверения. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса. Внедряются такие кредитные продукты, как кредит с функцией обратного выкупа, кредит на авто с пробегом и иные весьма интересные предложения.

Следующий этап (2008-2009 гг.) - время кризисных проявлений в экономике, характеризующихся снижением общей деловой активности на рынке. Значительное падение продаж автомобилей в наиболее кризисный для отечественной экономики период конца 2008 - первой половины 2009 гг. С осени 2008 г. выдача автокредитов была приостановлена банками посредством введения так называемых заградительных процентных ставок и ужесточения требований к заемщикам. В этот же период на рынке прекращается реализация наиболее рискованных продуктов автокредитования. Происходит адаптация к новым условиям.

Основными рынками автокредитования благодаря сложившейся конъюнктуре стали два крупнейших центра - это Москва и Санкт-Петербург. Рост конкуренции в этих городах приводит к тому, что крупные банки начали активно применять наработанные схемы кредитования в других регионах России. Претерпела изменения и практика маскировки банками своих затрат по кредитам под видом всевозможных комиссионных, адресных страховок и т.д. Кредитование начинает становиться все более прозрачным для потребителей. В этом значительную роль сыграло государственное вмешательство и растущая финансовая грамотность населения. Так, было объявлено о возобновлении программы государственной поддержки субсидирования автокредитов и запущены новые программы.

Следующий этап (2009-2013 гг.) автокредитный рынок РФ характеризуется положительной динамикой роста, преодолев значительное падение продаж автомобилей в наиболее кризисный для национальной экономики период (конец 2008 - первая половина 2009 гг., конец 2009 - начало 2013 гг.).

Далее с 2014 г. по настоящее время происходит сокращение банковского бизнеса, низкий темп прироста активов, дефицит ликвидности как следствие падения цен на нефть и введения санкционного режима в отношении РФ. На данном этапе ситуация на рынке автокредитования в РФ характеризуется заметным спадом, существенным ужесточением требований к заемщикам, а также ухудшением качества обслуживания последними задолженности.

Отметим, что в России существует множество государственных программ, которые позволяют приобрести автомобиль не только российского производства, но и зарубежного, и с каждым годом выбор становится более привлекательным для потенциальных заемщиков. Субсидирование автомобильных кредитов государством - это финансовая помощь Правительства РФ и Минпромторга автопроизводителям и покупателям в целях поддержки и развития автомобильной промышленности. Однако в текущих условиях представляется необходимой реализация очередного этапа государственной программы субсидирования процентных ставок по автокредитам.

Можно констатировать, что наибольшее развитие отечественный рынок автокредитования получил с 2003 года. Тем самым временные рамки существования полноценного рынка автокредитования как перспективного направления потребительского кредитования едва ли превышают к настоящему моменту 18 лет. Вместе с тем, с точки зрения некоторых специалистов в данной области, автокредитование представляет собой весьма развитый рынок с выработанными правилами работы, и большинство проблем здесь ожидаемо.

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

Любой кредит, который предоставляется банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, так как цель получения кредитуемых средств - это удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку жилья, автомобиля, различной бытовой техники, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно- ремонтных, образовательных, туристических, медицинских.

По своей специфике все банковские кредиты подразделяются на три основных вида: ипотечный кредит, потребительский кредит и автокредит.

Таблица 1 Классификация кредитов

Одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование - это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа [27].

Автокредит на сегодняшний день считается одним из самых популярных видов потребительского кредитования, так как приобретение автомобиля в кредит для заемщика это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать данный автомобиль.

Автокредитование - это возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Данный вид потребительского кредитования на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

Предлагается осуществлять классификацию кредитов на покупку автомобилей по следующим критериям [25, С.39]:

1) время рассмотрения заявки;

2) первоначальный взнос;

3) страхование;

4) объект кредитования;

5) валюта кредита.

Таблица 2 Классификация кредитов на покупку автомобилей