Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
В течение 2018 года Банк не нарушал обязательные нормативы,
направленные на ограничение величины кредитного риска, установленные
Банком России.
Банк ограничивает концентрацию рисков по отдельным клиентам,
контрагентам и эмитентам (для ценных бумаг), группам взаимосвязанных
клиентов, а также отраслям путем установления лимитов. Лимиты
пересматриваются не реже одного раза в год в рамках разработки кредитной
политики, которая, в свою очередь, определяется рыночной конъюнктурой и
стратегией Банка.
В 2018 году Сбербанк продолжал оптимизацию процессов, делая
получение кредитов более удобным для клиентов: была тиражирована
офертная технология с оформлением кредита за один визит в банк. По этой
технологии клиент после подачи заявки и получения предварительного
решения сразу подписывает кредитную документацию, и по факту
финального одобрения деньги поступают на карту клиенту без
необходимости повторного посещения офиса.
Также появилась возможность полного досрочного погашения кредита
в присутствии клиента с выдачей справки об отсутствии ссудной
задолженности без необходимости повторного посещения офиса банка.
Продолжается развитие удаленных каналов обслуживания. Для
клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет/карту Сбербанка, а
также для клиентов, имеющих предварительно одобренное предложение,
стало доступно заключение кредитного договора в веб-версии «Сбербанк
Онлайн».
Сервисы подачи кредитной заявки и заключения кредитного договора в
Сбербанк Онлайн доступны в режиме 24/7 и позволяют клиентам получать
потребительские кредиты без посещения отделения банка. Это повысило
популярность удаленных каналов в Сбербанке – уже сейчас каждая третья
заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.
Рассмотрим особенности кредитования в ПАО «Сбербанк России».
46
Основные документы для заключения договора о кредитовании
Для заключения договора заемщику нужно предоставить кредитному
менеджеру следующее:
• гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
• справку о доходах за указанный банком период;
• документы, подтверждающие трудовую занятость;
• справку об отсутствии непогашенной судимости
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик
пожилого возраста может предъявить в качестве доказательства
платежеспособности справку о размере пенсии за определенный срок.
Если среди участников сделки есть гаранты возврата заемных средств,
то соглашение заключается только при наличии договора поручительства.
Тоже самое касается имущественного обеспечения – для заключения сделки
необходим договор залога. В случае оформления кредита на двоих
солидарный должник тоже предоставляет все указанные выше документы.
Процентная политика – это совокупность мероприятий по
регулированию экономических отношений посредством управления
процентными ставками. Процентная политика коммерческих банков
направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских
операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью
баланса банка.
Работа с клиентами, потенциальными заемщиками (этапы и задачи
каждого этапа).
Процесс кредитования включает в себя этапы: подготовительный;
рассмотрения кредитного проекта; оформления кредитной документации;
использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления
кредита в процессе переговоров между банком и клиентом (будущим
заемщиком). Инициатором кредитования чаще является клиент,
47
обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и
происходят переговоры.
В процессе этих переговоров необходимо:
• установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с
текущей политикой кредитного учреждения;
• определить цель;
• выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более
всего подходят для данной кредитной сделки;
• осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи
кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
• обеспечить оперативность проведения предварительного этапа,
не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
• дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для
окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
• проконсультировать клиента, какие документы необходимо
представить в банк для решения вопроса.
После переговоров и предварительного анализа переходят к этапу
рассмотрения проекта кредитного договора на основании официально
представляемых в банк документов. Нестабильность экономики,
экономические санкции, непредсказуемая (как, например, в 2014 году)
инфляция требуют от российских банков осторожности и тщательной оценки
кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности
обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа
представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.
Этап оформления кредитной документации выполняется работниками
банка: оформляется кредитный договор, выписываются распоряжения о
выдаче кредита, заводится специальное досье на клиента-заемщика
(кредитное дело).
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за
кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной
48
линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента,
полнотой и своевременностью возврата ссуд.
Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности
по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на
начало операционного дня.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком
обязательств по уплате процентов в установленный договором срок,
просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня
переносится банком-кредитором на балансовые счета по учету просроченных
процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным
средствам на балансе банка-кредитора производится на указанных
балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше
группам риска.
На этапе использования кредита не прекращается оперативный и
традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости
проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки
кредитования.
Банков осуществляется систематический последующий контроль за
движением кредита. Особое внимание уделяется контролю просроченных
кредитов и ссуд, длительное время не возвращаемых банку.
Кредитное досье
Документы, необходимые для рассмотрения заявления клиента:
• паспорт гражданина РФ;
• один из документов, удостоверяющих личность;
• копия трудовой книжки / трудового договора (контракта), с
отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время / заверенная
справка с места работы;
• документы, подтверждающие доход клиента за последние 4
календарных месяца:
• справка по форме 2-НДФЛ;
49
• справка от организации работодателя по форме банка или в
свободной форме на фирменном бланке организации-работодателя;
• выписка по счету, на который зачисляется заработная плата.
Способы получения кредита и его погашения
Получить кредит Сбербанка физическим лицам могут резиденты РФ в
возрасте до 65 лет, имеющие постоянную работу с трудовым стажем не
менее 4-х месяцев. Заемщик обязательно должен работать по найму, то есть
не быть ИП, адвокатом или нотариусом.
Таблица 2
Способы получения кредита
Видыкред
ита
Какполучить Требования к клиенту
Потреб
и-
тельск
ийкред
ит
Заполнить заявку на сайте;
дождаться предварительного
одобрения; подать
заявление в ближайшем
отделении; получить
окончательное одобрение
Стаж на текущей работе – более
4 месяцев;
Клиент не является ИП;
Отсутствие долгов по
займам.
Залоговый
Получить займ под залог
можно только в отделениях
банка
Регистрация – в регионе
присутствия Банка;
Наличие не менее 3 телефонов;
Стаж на текущем месте
осуществления трудовой
деятельности – не менее 4
месяцев; общий – не менее 12
месяцев.
Условия
ре
финансиро
вания
Убедиться в соответствии
требованиям; заполнить
анкету на сайте; ожидать
предварительного решения;
при положительном ответе
подать заявление на кредит
в ближайшем отделении и
предоставить
необходимуюдокументацию
Иметь положительную кредитную
историю (для новых клиентов)
Стаж на текущей работе – не
менее 4 месяцев;
Заемщик не является ИП;
Отсутствие просроченных
обязательств.
Условия
ре
структуриз
ации
Обратиться в любое
представительство
банковской организации;
позвонить по номерам,
указанным
насайте
50
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3554