Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Таблица 5
Динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
Мурманское отделение N 8627за 2016-2018 гг.
Показатели
2016 г.,
тыс.
руб.
2017 г.,
тыс.
руб.
2018 г.,
тыс.
руб.
Абсолютно
е
изменение
2018/2016
гг., +/-,
тыс. руб.
Относите
льное
изменени
е,
2018/201
6 гг., %
Активы-нетто
22 683
024 956
24 192
989 275
28 133
766 472
5 450 741
516
24,03
Кредитный
портфель
14 765
795 198
15 879
842 991
18 589
564 427
3 823 769
229
25,89
Просроченная
задолженность
в кредитном
портфеле
392 227
307
400 866
290
412 063
401
19 836 094 5,05
Вклады
физических
лиц
11 278
285 260
11 973
382 414
12 829
911 160
155162590
0
13,75
Вложения в
ценные
бумаги
2 054
659 285
2 533
210 805
2 897
764 024
1 551 625
900
41,03
Собственный
капитал
3 143
379 443
3 694
397 893
4 260
563 704
843 104
739
35,54
Из табл.5 видно, что кредитный портфельМурманского отделения N
8627 ПАО «Сбербанк России» увеличился за 2016-2018 гг. на 382 млрд. руб.
за счет увеличения объема жилищных кредитов – на 481 млрд. руб., выдачи
кредитных карт и овердрафтов – на 48 млрд. руб.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в
отчетном году. Всего за 2018 г. Сбербанком было выдано 475 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает
результат предыдущего года.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку на
56
ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права собственности.
Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка –
застройщиков и агентства недвижимости. Через «Дом-Клик» уже оформили
ипотеку более 120 тыс. человек.
Продукт «Военная ипотека» переведен на технологию «Кредитная
фабрика», что позволило сократить срок принятия решения по заявке с 10 до
4 дней и достичь увеличения доли на данном рынке с 24,5 до 39,6 %.
Акция «Для молодых семей» была продлена: дисконт к процентной
ставке в рамках акции составил от 0,5 до 0,75%. В 2018 г. в рамках данной
Акции было выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму 182 млрд. руб.
В целом в течение 2018 года Сбербанк несколько раз снижал
процентные ставки в общей сложности на 1,5–2 п. п. Значимую роль в
развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские каналы: в этом году их
доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %, а количество компаний-
партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации новой услуги –
возможности подачи ипотечной заявки из автоматизированной системы
партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на ипотеку из 66 компаний-
партнеров.
Сокращение объема кредитного портфеля отмечено за счет сокращения
потребительских кредитов – на 294 млрд. руб., а также за счет сокращения
выдачи автокредитов – на 50 млрд. руб., что связано со снижением
платежеспособности населения.
В течение 2018 г Сбербанк трижды снижал процентные ставки по
потребительским кредитам и запустил три промоакции, что способствовало
достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три
раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на
потребительские кредиты, а постпродажное обслуживание в них стало более
57
комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала
доступна детальная информация по графику платежей.
Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям
заемщиков в процентном соотношении (рисунок 7)
Рисунок7 – Структура кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк»Мурманское отделение N 8627 по категориям
заемщиков за 2016 - 2018 гг., %
Из рисунка 7 видно, что в анализируемый период наблюдается
незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-
резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на
2016 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 2018 г. составила 80,5%.
Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со
стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также
повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.
Среди физических лиц – заемщиков отмечено повышение доли кредитов с
15,40% до 19,50%, что связано с появлением новых программ кредитования,
более доступных физлицам.
В структуре кредитного портфеля преобладают кредиты посроком
более 3-х лет, причем в 2018 г. доля кредитов с таким сроком увеличилась с
38,2 (2016 г.) до 44,2% или на 6%, что приносит Сбербанку большую
прибыль.
На втором месте после 3-х летних кредитов – кредиты со сроком от 1до
3 лет снизились с 30,8% (2016 г.) до 30,2% (2018 г.) или на 0,6%, что связано
58
с неустойчивой экономической ситуацией, влияющей на платежеспособность
населения.
Доля кредитов со сроком от 6 до 12 мес. также снизилась на 2,1% по
тем же причинам.
В то же время доля кредитом с минимальным сроком – меньше 6 мес.
преобладает над долей кредитов со сроком от 6 до 12 мес. в связи с
небольшими кредитными суммами, которые можно быстрее вернуть и
небольшими процентными ставками, что представляет большую выгоду для
физических и юридических лиц.
В целом практически по всем кредитам отмечено снижение их доли за
анализируемый период в связи с нестабильной экономической ситуацией,
повлиявшей на платежеспособность клиентов банка.
Далее проанализируем структуру кредитного портфеляМурманского
отделения N 8627 ПАО «Сбербанк» по отраслям, результаты представлены
на рисунке 8.
59
Рисунок 8 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
Мурманское отделение N 8627по отраслям в 2018 г.,%
Из рисунка 8 видно, что большая доля кредитов приходится на
физические лица (32 %) и нефтегазовую промышленность (8,9%), меньшая –
на телекоммуникации (2,2%), химическую промышленность (2,7%),
транспорт (2,9%), что связано со спецификой отрасли и обращением
большего количества денежных средств, другого уровня доходов.
3,6 0,5
4
7,5
8,9
7,9
5,2
3,2
4
7,2
3,8
2,4
32
2,7
3,9
3,2
Государственные и
муниципальные
учреждения
Деревообрабатывающая
промышленность
Машиностроение
Металлургия
Нефтегазовая
промышленность
Операции с недвижимым
имуществом
Пищевая
промышленность и
сельское хозяйство
Строительство
Телекоммуникации
Торговля
Транспорт, авиационная
и космическая
промышленность
Услуги
Физические лица
Химическая
промышленность
Энергетика
Прочие
60
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3554