Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Основныепараметрыуправления
Объемы
Стоимостьпортфеля,
егодинамика
Диагностика
привлеченных
кредитоспособности
средств, их
заемщиков
динамика,
структура
Стоимость
привлеченных
средств, в
том
числе в
разрезе
их
структуры
Структура ссуд по
видам, срокам,
заемщикам,
отраслям,
обеспечению,
масштабам проектов
Содержание и параметры кредитных
договоров, кредитные
досьезаемщиков
Срокипривлеч
ения
средств
Доходность
кредитного
портфеля, в
том
числе в
структурном разрезе
Мониторинг кредитов, фиксация
отклоненийи работа с проблемными
кредитами
Видоваяструк
тура
привлеченных
средств
Лимитыкредитныхоп
ерацийбанка
Анализ отклонений хода кредитуемых
операций
и оценка их промежуточной
эффективности
Основныепараметрыуправления
Ресурсные
ограничения
Фонды РВПС
Оценка конечной эффективности
операций кредитования
Ценообразов
ание
на
кредит
ныересурсы
Качествокредитногопо
ртфеля
Ценообразованиена
кредиты
Одним из путей увеличения объемов кредитования физических лиц
будет актуальным внедрение разовых кредитов «Ювелирный». Взять такой
кредит можно только непосредственно в ювелирных магазинах, которые
сотрудничают с ПАО «Сбербанк России». Новая форма кредитования
позволит увеличить объемы проводимых операций за счет расширения
розничного кредитования, задействуя магазины ювелирных изделий. По-
моему мнению, это будет выгодно для Банка и ювелирного магазина, а также
привлекательно для клиентов.
66
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного
скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного
скоринга можно рассчитать по формуле (3.1):
Э = Д - 3, (3.1)
где Д –доход от внедрения системы;
3 – затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет 1 150
тыс. руб. в исследуемом банке. Эта сумма состоит из затрат на приобретение
компьютеров, программного обеспечении и обучения специалистов.
На приобретение программного обеспечения необходимо потратить
300 тыс. руб.
На обучение специалистов необходимо потратить 150 тыс. руб.
Итого 450 тыс. руб. составят одноразовые затраты на введение системы
кредитногоскоринга.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по
кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %.
Согласно стратегическим планам исследуемого Мурманского ОСБ №
8627 Сбербанка России на 2019 год, в 2019 г. будет выдано на 15% кредитов
больше, причем как мы планируем, этот эффект должен быть достигнут от
потребительского кредитования в местах покупки дорогостоящей бытовой и
компьютерной техники.
18 589 564 × 15 % = 2788434,6 тыс. руб. – будет прирост выдач
потребительских кредитов
Мы рекомендуем оценивать заемщиков, покупающих дорогую
технику, при помощи скоринговой технологии.
67
Далее надо рассчитать затраты на введение скоринга, на аренду
помещений в магазинах для кредитных инспекторов, на открытие кредитных
точек.
25 тыс. рублей – это заработная плата одного кредитного инспектора.
Надо будет 15 человек кредитных инспекторов в крупные магазины,
торгующие бытовой техникой.
Общая заработная плата для них на 2019 год составит: 25 тыс. руб. × 12
месяцев × 15 чел = 4 500 тыс. руб.
На оснащение одного рабочего места кредитного инспектора также
потребуются денежные средства.
Они состоят из:
– арендной платы за место в год 80 тыс. руб.
– мебели – одноразовые затраты 25 тыс. руб.
– оборудования (компьютер, интернет, телефон) 45 тыс. руб.
– спецодежды кредитного инспектора – 3 тыс. руб. В сумме данные
затраты составят:
80 тыс. руб. + 25 тыс. руб. + 45 тыс. руб. + 3 тыс. руб. = 153 тыс. руб. –
в расчете на одного кредитного инспектора
Если учесть, что их будет 15 человек, то общие затраты на открытие и
содержание кредитных точек по выдаче экспресс–кредитов составят:
153 тыс. руб. × 15 чел = 2 295 тыс. руб.
Как мы выявили в расчетах выше, прирост потребительских кредитов
составит 2 788 434,6 тыс. руб.
Теперь у нас достаточно данных, чтобы рассчитать эффективность от
внедрения скоринга при открытии 15 кредитных точек, только еще надо
будет учесть затраты на сам скоринг (скорингоая программа и обучение,
выше мы сделали расчеты и получили необходимую для этого сумму 450
тыс. руб.)
2 788 434,6 – 2295 – 450 тыс. руб. = 2 785 689,6 тыс. руб.
68
Таким образом, система скоринга позволит банку увеличить объем
продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки
кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под
каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную
оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по
ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
Рассчитаем эффективность от внедрения нового кредитного продукта.
Практика показывает наличие спроса на ювелирные изделия, что
сопровождается в последние годы ростом российской ювелирной
промышленности, где число предприятий, специализирующихся на
производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 – 17
процентов.
Ювелирные изделия очень часто приобретаются в качестве подарка, но
иногда их покупка откладывается, только по причине нехватки денежных
средств. Решение данной проблемы возможно посредством получения
кредита «Ювелирный». По-моему мнению при осуществлении данного вида
кредитования, целесообразно на основе следующих условий:
1) максимальная сумма кредита на покупку ювелирных изделий -
150000 рублей. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления
денежных средств на расчетный счет магазина.
2) срок рассмотрения заявки не должен превышать 1,5 часа. Данная
форма кредитования называется экспресс-кредит;
3) Первоначальный взнос клиента (аванс) – 15% от стоимости
выбранного ювелирного изделия за минусом процентов за кредит (проценты
за кредит – это скидка магазина клиенту, которая рассчитывается по формуле
дифференцированных платежей);
4) сроки кредита – от 3 до 6 месяцев.
5) процентная ставка – 23% годовых.
6) единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.
69
7) досрочное погашение – в любой момент без комиссии. Для
получения кредита «Ювелирный» заемщик должен предоставить следующие
документы:
- Ходатайство, заполненное заемщиком;
- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по
форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком.
Обязательные требования к заемщикам:
- кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60
лет;
- постоянная регистрация;
- наличие постоянного места работы;
- стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
Этапы сделки:
1) заполнение ходатайства на получение кредита;
2) клиент получает положительное решение кредитного комитета
Банка в течение 1,5 часов с момента предоставления необходимого пакета
документов;
3) оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку
ювелирного изделия;
4) зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.
Схема выглядит следующим образом. Клиент приходит в ювелирный
магазин, с которым сотрудничает ПАО «Сбербанк России», выбирает
понравившийся товар, вносит первоначальный взнос за минусом процентов
за кредит и заключает договор о покупке товара в рассрочку и автоматически
становится должником ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России»
перечисляет сумму за вычетом первоначального взноса на расчетный счет
магазина.
Рассмотрим пример по выдаче кредита «Ювелирный».
70
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3554