Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Условия
ре
финансиро
вания
Заполнить анкету на сайте;
ожидать предварительного
решения; при
положительном ответе
подать заявление на кредит
в ближайшем отделении и
предоставить необходимую
документацию
Иметь положительную кредитную
историю (для новых клиентов)
Стаж на текущей работе – не
менее 4 месяцев;
Заемщик не является ИП;
Отсутствие просроченных
обязательств.
Условия
ре
структуриз
ации
Обратиться в любое
представительство
банковской
организации;
позвонить по номерам,
указанным
насайте
Ипотека
Получить займ под залог
можно только в отделениях
банка
Стаж на текущем или последнем
месте – не меньше 1 месяца;
общий стаж – не менее 12
месяцев в одной сфере
деятельности;
Наличие постоянного дохода от
основного места работы.
Обязательным требованием к потенциальному клиенту банка является
отсутствие просроченных кредитных обязательств перед другими
организациями, в том числе в качестве поручителя или созаемщика.
После подачи онлайн-заявки и получения предварительного
положительного решения потенциальный клиент должен собрать и
представить в банк следующий пакет документов:
• паспорт;
• любой другой стандартный документ, который удостоверит
личность заемщика;
• скан копия трудовой книжки с заверкой или трудовой договор;
• справка 2-НДФЛ о доходах за последние 4-е месяца. Может быть
заменена справкой по форме банка.
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик
пожилого возраста может предъявить в качестве доказательства
платежеспособности справку о размере пенсии за определенный срок.
Если среди участников сделки есть гаранты возврата заемных средств,
то соглашение заключается только при наличии договора поручительства.
51
Тоже самое касается имущественного обеспечения – для заключения сделки
необходим договор залога. В случае оформления кредита на двоих
солидарный должник тоже предоставляет все указанные выше документы.
Заключение кредитного договора
Заключение кредитного договора – это последний этап сделки
денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают
соглашение, в котором указываются все условия кредитования.
Заключительная процедура сделки имеет очень важное значение, поскольку
подписывая договор, заемщик берет на себя определенные обязательства.
Заключение кредитных договоров происходит в несколько этапов:
• формирование содержания кредитного договора клиентом-
заемщиком (вид кредита͵ сумма, срок, обеспечение и т. д.);
• рассмотрение банком представленного клиентом проекта
кредитного договора и составление заключения о возможности
предоставления кредита и об условиях его предоставления. На этом этапе
банки определяют платежеспособность потенциальных заемщиков, т. е.
способность их своевременно вернуть ссуду; возможности банка
предоставить кредит в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в
наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей
депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов,
рефинансирования Банка России и т. д.
• возможная корректировка кредитного договора между клиентом
и банком до достижения обоюдовыгодного варианта и рассмотрение его
юридическими службами (в связи с изменением ранее проверенного текста);
• подписание сторонами кредитного договора, т. е. придание ему
силы юридически значимого документа.
После подписания кредитного договора вустановленные договором
сроки и объеме предоставляется кредит. Банк осуществляет последующий
контроль за соблюдением условий кредитного договора, а также за
своевременным возвратом выданного кредита.
52
Подводя итог, можно отметить, что Сбербанк России не просто так
считается у жителей нашей страны одной из самых престижных и
универсальных банковских организаций. Немалую роль в закреплении такого
мнения играет его развитая и обширная филиальная сеть, качественное и
быстрое обслуживание, лояльные условия и что, наверное, важнее всего –
широчайший ассортимент банковских продуктов. Приоритетной целью
института является максимальная поддержка граждан РФ в трудной
экономической ситуации.
2.3. Анализ состава и структуры кредитного портфеля банка
Спектр банковских услуг, оказываемых ПАО «Сбербанк» частным
клиентам в сфере потребительского кредитования, отличается широким
перечнем. Россияне давно оценили огромный потенциал банка в
кредитовании, который продолжает снижать проценты и предлагает
всевозможные акционные предложения для расширения клиентской базы.
На сегодняшний день кредитная программа для физлиц в Сбербанке
представлена тремя видами займов: 6 потребительских, 7 жилищных и 10
вариантов кредитных карточек. Для россиян предлагаются:
- потребительский заем – без обеспечения, под поручительство
физлиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на
рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство;
- жилищное кредитование – приобретение жилья на вторичном
рынке, в новостройках, на приобретение загородного жилья, строительство
дома, военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала и
программы для молодой семьи;
- большой выбор кредитных карточек – от кредиток моментальной
выдачи до пластиков премиум-класса с большим функционалом [3].
53
Виды потребительского кредитования, предлагаемого ПАО
«Сбербанк», представлены в таблице 3.
Таблица 3
Виды потребительского кредитования
Программакредитова
ния
физическихлиц
Максимальнаясум
ма
Базовая процентная
ставка в рублях (%)
Срок
возврата
Потребительскийкре
дитбезобеспечения
До 3 000 000
рублей
От 13,9% до 20,9%;по
акции
-13,9% и15,9%
От 3
месяцев
до 5лет
Потребительский
кредит под
поручительство
физических лиц
До 5 000 000
рублей
От 12,9% до 19,9%; по
акции
-12,9% и14,9%
От 3
месяцев
до 5лет
Потребительский
кредит
военнослужащим
-
участникам
НИС
500 000 руб. и 1
000
000 руб.
13,5% (с обеспечением);
14,5% (без обеспечения)
-
ставки
c 01.05.2017
от 3
месяцев
до 5лет
Кредит физическим
лицам, ведущим
личное подсобное
хозяйство
Общая сумма - не
более 1,5 млн
руб. на
однохозяйство
17,0%
от 3
месяцев
до 5лет
Нецелевой кредит
под залог
недвижимости
До 10,0 млн руб.
или 60%
оценочной
стоимости
(берётся
меньшая)
от 12,00
%
до 20 лет
Потребительский
кредит на
рефинансирование
кредитов
До 3 000 000 руб.
13,9% и 14,9%
от 3
месяцев
до 5лет
Как можно увидеть, кредиты стали более привлекательными, исчезли
взимаемые комиссии. Анализ выданных кредитов физическим лицам ПАО
«Сбербанк» в разрезе целей кредитования представлен в таблице 4.
54
Таблица 4
Анализ кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк» в разрезе
целей кредитования
Показатели
Сумма, млнруб.
Абс. откл.
+/-
Темпроста, %
На 1
января
2016 г.
На 1
января
2017 г.
На 1
января
2018 г.
2016-
2014
2016/
2014
Ипотечноекредито
вание
217483
3
239238
7
276447
4
589641
127,1
Потребительскоек
редитование
192977
3
193268
4
215653
0
226757
111,8
Автокредитование
30165
12314
4818
-25347
16,0
Кредиты
физическим лицам
до вычета
резервов на
возможные
потери
413477
1
433738
5
492582
2
791051
119,1
Как показывает анализ, за представленный период объем выданных
Сбербанком потребительских кредитов увеличился на 226757 млн. руб. По
состоянию на 1 января 2018 года портфель потребительских кредитов
Сбербанка составляет 2156530 млн. руб.
Сегодня банковские продукты Сбербанка России могут заменить
многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые
инструменты. Благодаря современным технологиям и постоянному развитию
института, все они будут более эффективными и выгодными.
В каждой категории банковских продуктов можно найти сразу
несколько предложений, отличающихся друг от друга. Интересы и
возможности у каждого человека свои, поэтому Сбербанк старается
поддерживать максимально возможное разнообразие своих товаров.
Проведем анализ динамики состава кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк»Мурманское отделение N 8627.
55
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3554