· Внести изменения в договор при предоставлении новых сведений от страхователя;
· Вынести решение о выплате потерпевшему страховое возмещение в течение 15 дней Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018) - п. 4.17;
· При проведении экспертизы состояния транспортного средства оплатить расходы;
· Получить лицензию для осуществления страховой деятельности, иметь представителя в каждом регионе РФ, наличие двухлетнего опыта осуществления добровольного страхования;
· Участие в профессиональном объединении страховщиков.
Следует отметить, не каждое лицо способно осуществлять страховую деятельность в области гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В законодательстве существуют серьезные ограничения и требования для страховых компаний. Во-первых, в качестве страховщика может выступать исключительно юридическое лицо. Во-вторых, основное требование заключается в наличии лицензии на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако, в зарубежной практике действует система, при которой в качестве страховщиков могут допускаться индивидуальные предприниматели. По мнению таких авторов, как В.С. Белых, И. В. Кривошеев, И.А. Митричев данная возможность должна реализоваться и в отечественной практике Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: Учеб пособие / Отв. Ред. В.С. Белых. - М.: Норма, 2013. - С.92. На наш взгляд, отечественная практика до настоящего времени не достигла достаточного уровня для внедрения указанной схемы. страховой договор транспортный
Также Федеральный закон об обязательном страховании устанавливает особые требования для страховщиков, в частности, статья 21 устанавливает обязанность, что страховая организация должна иметь представителя в каждом регионе Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.21. Более того представитель страховщика обязан рассматривать заявления потерпевших о требовании выплаты страховых возмещений. Также каждый филиал наделяется правом заключения договора страхования с обратившимся к нему владельцем транспортного средства. Одной из особенностью рассматриваемой обязанности является то, что, как отмечает Пленум ВС РФ в Постановлении, по месту нахождения представительства может быть предъявлен иск к страховой организации Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4. Таким образом, каждый филиал страховой организации отвечает за функционирование всей компании в целом. На наш взгляд, данная позиция имеет положительный эффект для реализации договора, так как позволяет страхователю в любой момент обратиться за оказанием услуги к страховщику. Кроме этого указанная обязанность усиливает контроль над страховыми компаниями, которые ранее открывали отделения по урегулированию конфликтов в отдаленных регионах, что, в свою очередь, затрудняло обращения граждан.
Следующей обязанностью страховщика является участие в профессиональном объединении страховщиков на основании статьи 21 федерального закона об обязательном страховании. В настоящее время общество называется Российский союз автостраховщиков. Следует отметить, что в судебной практике данная обязанность оспаривалась в Конституционном суде РФ Постановление Конституционного суда РФ от 31 мая 2005 года №6-П по делу о проверки конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Швецова // Росссийская газета№3789(0) от 7.06.2005г.. В частности, поводом послужило мнение о наличии противоречия со статьей 30 Конституции РФ, которая говорит о запрете принуждения вступления в какое-либо объединение. Однако Конституционный суд разъяснил, что законодатель имеет право на установление определенных требований и ограничений для субъектов экономической деятельности, осуществляющих публично-значимые функции. Данная позиция основывается на взаимосвязи статьи 18, 71, 76 Конституции РФ с ч.3 статьи 17 и ч. 3 статьи 55 Конституции РФ Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. №31. Ст. 4398. Так как страховые компании действуют не только в целях извлечения прибыли, но также и в целях удовлетворения общественно значимых потребностей, законодатель может обязать их быть членом определенного объединения.
Федеральное законодательство также устанавливает требования для страховых организаций о наличии не менее двухлетнего опыта в осуществлении добровольного страхования, наличии соответствующего требованиям места нахождения и технических средств. Кроме этого для страховщиков действует такая обязанность, как ведение отчетности по заключенным договорам, досрочно расторгнутым договорам и иным совершенным операциям. Таким образом, следует отметить непосредственный и постоянный контроль над деятельностью страховых компаний, особенно над результатами их финансовой деятельности.
На наш взгляд, наибольший интерес при исследовании прав и обязанностей страховщиков вызывает право требования к лицу, причинившего вред в порядке регресса. В частности, данный порядок регламентируется статьей 14 Федерального закона об обязательном страховании. Норма правового акта указывает на конкретные случаи, когда страховщик имеет право вернуть страховое возмещение, выплаченное страхователю, с виновного лица в дорожно-транспортном происшествии Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.14. Однако, как отмечает Г. В. Станкевич, правоприменительная практика содержит проблемные вопросы, касающиеся регрессных требований, которые нуждаются в более эффективном законодательном регулировании. Также автор говорит о том, что пробелы между практикой судов и механизмом применения правовых норм вынуждают страховщиков применять сложившуюся судебную практику Станкевич Г.В. Проблемы правоприменительной практики при реализации регрессных требований // Власть закона. - 2015. - №2. - С.41-50. // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс (дата обращения: 26.04.2018).
В процессе реализации права регресса страховщики сталкиваются с рядом проблем, которые не находят отражения в каких-либо источниках. Например, одним из критериев согласно статье 14 федерального закона об обязательном страховании является то, что страховая компания вправе потребовать страховое возмещение в порядке регресса, если лицо, причинившее вред находилось в состоянии алкогольного опьянения. При рассмотрении данных дел в суде возникают проблемы с доказыванием факта нахождения лица в момент происшествия в алкогольном состоянии, так как в законе не урегулирована ситуация, когда причинитель вреда отказывается от прохождения медицинского освидетельствования. Например, в практике Липецкого районного суда наблюдается доказывание состояния алкогольного опьянения по следующим обстоятельствам Там же. С.43. Истец в лице гражданина П. просил суд взыскать с гражданина М. возмещение ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором виновный оказался гражданин М. Так как гражданская ответственность ответчика была застрахована, страховой компанией было выплачено страховое возмещение истцу. Следует отметить, что мировой судья установил, что ответчик находился за рулем с явными признаками алкогольного опьянения. Ответчик был направлен на медицинское освидетельствование, но в больнице гражданин М. отказался от его прохождения. Страховая компания подала иск на гражданина М. о взыскании размера страхового возмещения в порядке регресса. Суд первой инстанции удовлетворил иск, указав на то, что ответчик не смог доказать, что в момент происшествия был в трезвом состоянии. Также суд указал, что показания свидетелей о явных признаках алкогольного опьянения может служить доказательством при рассмотрении данного дела.
Однако в практике суда Кировской области существует схожий случай, когда страховая компания просила взыскать с гражданина страховое возмещение в порядке регресса по причине алкогольного опьянения. Но суд отказал в удовлетворении иска, указав, что в соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, свидетельские показания при данных обстоятельствах относятся к недопустимым доказательством. Кроме этого, ссылаясь на статью 14 федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ суд указал, что норма не имеет расширительного толкования, поэтому отказ ответчика от прохождения медицинского освидетельствования не может считаться основанием для права регресса.
Таким образом, на наш взгляд, следует внести изменения в федеральный закон и расширить возможность предъявления регрессного требования в случаях, когда причинитель вреда отказывается от прохождения медицинского освидетельствования. В частности, такой опыт уже закреплен в системе страхования, которая регулирует отношения по обязательному страхованию перевозчика.
Подводя итоги вышесказанному, следует отметить, что права и обязанности страховщика представлены в самом договоре не в полном объеме. Определенные требования и обязанности к лицам, осуществляющим страховую деятельность, закреплены в федеральном законодательстве. Среди прав, которыми может пользоваться страховщик, в настоящее время существуют существенные проблемы в сфере регрессного требования. Как было выявлено, в целях устранения пробелов следует расширить нормы федерального закона. Также, анализируя права и обязанности страховой компании, следует сделать вывод, что на законодательном уровне данные организации находятся под строгим контролем у законодателя, так как является одной из важных систем обеспечения общественно значимых потребностей.
Таким образом, в настоящей главе нами были определены и раскрыты права и обязанности сторон договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Следует отметить, что в договоре закреплен не полный перечень прав и обязанностей. Также относительно их разграничений наблюдается преимущественно больше обязанностей чем прав у двух сторон. Однако правовое положение каждой из сторон нуждается в законодательном совершенствовании, так как в суде часто возникают споры, касающиеся вопроса ограничения конституционных прав как страхователей, так и страховщиков. Далее следует обратиться к вопросу реализации прав и обязанностей сторон на разных стадиях договора.
Глава 3. Особенности реализации договора
3.1 Особенности заключения и исполнения договора
В настоящей главе внимание будет уделено таким этапам, как заключение, исполнение и прекращение действия договора. В каждой из стадий существуют свои особенности, которые, на наш взгляд, необходимо проанализировать.
Во-первых, особое место при реализации договора занимают особенности его заключения и исполнения. Как уже было выявлено ранее, владелец транспортного средства выступает в данных отношениях активной стороной, так как обязанность об инициативе заключения договора исходит от него. Общие положения заключения договора любого вида страхования регулируются Гражданским кодексом РФ и законом "Об организации страхового дела в РФ". Применительно к рассматриваемому виду договора действуют нормы, закрепленные в федеральном законе об обязательном страховании и в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
При заключении договора некоторыми авторами отмечается существование порока воли. Это происходит из-за того, что многие автовладельцы заключают договор исключительно из-за законодательной обязанности. Гражданами управляет лишь страх административной ответственности в случае отсутствия договора обязательного страхования Брагинский М.И. Договор страхования. // М.: Статут. - 2010. - С.132. Однако, по нашему мнению, данный подход усугубляет правовую культуру граждан, так как основная цель заключения договора защита прав и интересов потерпевших. В данном случае нельзя говорить об ограничении прав владельцев транспортных средств, так как они имеют право свободного выбора любого страховщика.
Процедура заключения начинается с заполненного заявления лица, желающего застраховать риск гражданской ответственности. Заявление выступает в качестве оферты, которую страховщик обязан рассмотреть. Следует отметить, что в законодательстве существует определенная форма для заявления, установленная Банком России. Ранее данные полномочия были отнесены к Правительству РФ Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018). В заявлении указываются сведения о страхователе и его транспортном средстве. Предоставленная информация оказывает влияние на расчет страхового риска и размер страховой премии, поэтому к форме заявления должно быть уделено особое внимание. В частности, как отмечено некоторыми авторами, Российские страховщики переняли форму заявления из опыта зарубежных коллег. Профессор Дэвид Е. Бланд определяет такие критерии оценки страхового риска, как возраст, водительский стаж, тип транспортного средства, место нахождения стоянки транспортного средства, цель использования автомобиля и размер требуемого страхового покрытия Insurance: Principles and Practice. Compiled by David Bland. - The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 203. . Приведенные критерии использует при заключении договора и отечественные страховые компании. Заявление о заключении договора является частью его содержания, потому что сведения, указанные в нем оказывают влияние на определения объема регулирования взаимоотношений сторон.
Кроме заявления владелец транспортного средства обязан в соответствии с п. 3 статьей 15 Федерального закона об обязательном страховании предоставить такие документы, как документ, удостоверяющий личность (если страхователей выступает юридическое лицо, то необходимо свидетельство государственной регистрации); документ о регистрации транспортного средства; водительское удостоверение всех лиц, кто вправе управлять транспортным средством; диагностическая карта.