Особенность договора страхования также заключается в том, что он относится к договору присоединения. Стороны не вправе вносить изменения в условия договора, которые установлены Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Договор страхования относится также к договорам, заключенным в пользу третьего лица. В соответствии со статьей 430 ГК РФ должник обязан произвести исполнении в пользу третьих лиц Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 430. Следует отметить, что круг лиц неограничен в соответствии с условиями договора.
Исходя из вышесказанного, следует сделать вывод, что определение договора, закрепленное в нормативно-правовом акте, нуждается в своем совершенствовании и решении проблемы несоответствия его сущности. Также, анализируя характеристику данного вида договора, выявлено нарушения условий публичности договора. Однако судебная практика по данному вопросу находится на стадии своего развития. Для решения существующих проблем считается целесообразным постоянно анализировать судебные решения для эффективного действия договора страхования.
1.2 Элементы договора
Следующим этапом анализа договора является изучение существенных условий. Как известно, существенные условия это те условия договора, без соглашения которых договор не может быть заключен. Статья 942 ГК перечисляет существенные условия договора страхования, которые применяются к договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Там же Ст. 942. В частности, к ним относятся:
• Объект страхования - имущество или имущественный интерес страхователя;
• Событие, при котором наступает страхование - страховой случай;
• Размер страховой суммы;
• Срок действия договора.
Безусловно, следует обозначить также предмет договора, как существенное условие. В научной литературе существует мнение, что предмет и объект страхования выступают как однозначные. С данной позицией, на наш взгляд, трудно согласиться, так как предмет страхования представляет собой услугу страховщика по страхованию, а объект страхования - это то, на что направлено страхование Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 509. Предмет договора страхования обозначен в п.1 статьи 929 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 929. Если обратиться к законодательству РФ, то статья 6 Федерального закона об обязательном страховании указывает, что к объекту страхования относится имущественный интерес владельца транспортного средства Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.6. Однако многие авторы считают, что к объекту следует относить имущественный интерес потерпевшего, так как возмещение ущерба производится не страхователю, а, именно, потерпевшему или имуществу, которому был нанесен вред. В частности, данной позиции придерживаются такие авторы, как И.Э. Шинкаренко и Б.Ю. Сербиновский. Авторы полагают, что объектом является мера государственного принуждения в целях удовлетворения и восстановления прав потерпевшего за счет нарушителя (страхователя) Сербиновский Б.Ю. Гарькуша В.Н. Страховое дело: Курс лекций // Ростов-н/Д: ЮФУ. - 2013. - С.145. На наш взгляд, с данным утверждением трудно согласиться. Так как, исходя из положений вышеуказанного закона, следует, что назначение страхования состоит в возмещении убытков, которые возникают у владельца транспортного средства, когда он привлекается к гражданской ответственности за причинения вреда потерпевшему или его имуществу. В подтверждение приведенного факта следует упомянуть случай, когда владелец транспортного средства сначала самостоятельно возмещает вред потерпевшему, а после этого обращается в страховую компанию за страховой выплатой.
Следующим элементом для рассмотрения выступает характер события, на случай которого происходит страхование. В частности, к данному событию относится страховой случай. Под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда потерпевшим и их имуществу при использовании транспортного средства Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Ст.1. Однако на практике часто возникают трудности при решении вопроса, относится ли конкретное событие к страховому случаю.
В договоре должны быть предусмотрены описания событий, которые будут отнесены к страховому случаю. В законодательстве закреплены нормы, связанные со страховым риском. Страховой риск и страховой случай равнозначны. Разница только в том, что страховой риск это описание предполагаемого события в договоре, а страховой случай - это свершившееся событие. П.2 статьи 6 Федерального закона об обязательном страховании предоставляет исчерпывающий список страховых рисков, которые не могут быть отнесены к страховому случаю Там же Ст.6. Несмотря на существующие формулировки страховых случаев в судебной практике встречаются дела, которые имеют спорный вопрос в признании страхового случая. В частности, следует обратить внимание на дело, рассмотренное президиумом Липецкого областного суда № 44-Г-93/2015 Постановление Президиума Липецкого областного суда от 09.09.2015 по делу №44-Г-93/2015 - URL:1http://www.alppp.ru/court/20-apelljacionnyj-sud/09-2015/postanovlenie-preziiuma-lipeckogo-oblastnogo-suda-ot-09-09-2015-po-delu--44-g-932015.html (дата обращения: 16.04.2018). Гражданка П. обратилась в суд в целях возмещения вреда, причиненного в результате невнимательности гражданина З. Ответчик остановил свой автомобиль у тротуара и, не убедившись в отсутствии проезжающих машин, открыл пассажирскую дверь. В это время истица находилась за рулем своего автомобиля и не успела затормозить, поравнявшись с автомобилем ответчика. В результате столкновения был нанесен вред автомобилю истицы. Страховая компания, с которой заключил договор ответчик не признала данный случай страховым и отказалась возместить ущерб гражданки П. Свой отказ страховщик объяснил тем, что автомобиль гражданина З. не использовался во время столкновения. Суд подтвердил данный факт и признал ответственным ответчика. Исходя из определения, одним из критериев страхового случая является использование транспортного средства. На практике возникают трудности, именно, с пониманием этого критерия. На наш взгляд, В. С. Ермаков в своей работе приводит логическую цепочку построения термина "использование транспортного средства" Ермаков В.С. Страховой случай по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Доступ справочно-правовй системы «КонсультантПлюс». - 2006. В частности, он предполагает, что при стоянке перемещение автомобиля не осуществляется. Если перемещение не осуществляется, отсутствует движение транспортного средства, следовательно, не происходит его использования. Таким образом, стоянку автомобиля некорректно относить к страховому случаю. Однако, п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 (далее по тексту - ППВС РФ от 26.12.2017 №58) указывает, что под использованием транспортного средства понимается не только его физическое перемещение, но также эксплуатация, например, на стоянках транспортных средств Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4. Данные обстоятельства позволяют отнести указанный выше пример к страховому случаю. Существующие проблемы применения правовой нормы показывают необходимость дополнительной регламентации законодательству по вопросу определения страхового случая.
Размер страховой суммы также относится к существенным условиям договора страхования на основании статьи 942 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 942. В соответствии со статьей 947 ГК РФ страховая сумма представляет собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. К тому же из определения договора показано, что размер страховой суммы определяется сторонами. Кроме этого в федеральном законе об обязательном страховании указано, что размер страховой суммы устанавливается отдельно для каждого страхового случая в период действия договора. Несмотря на представленные в законодательстве критерии страховой суммы, в правоприменительной практике возникают споры относительно определения страховой суммы. В частности, следует обратить внимание на тот случай, когда в договоре страховая сумма указана в иностранно валюте. Например, как следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ, спор возник в связи с обращением в суд страхователя к страховщику о взыскании страхового возмещения, которое не было доплачено Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2013 №75 // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Дело в том, что договором страхования был предусмотрен порядок определения страховой суммы в иностранной валюте и выплата этой суммы в российских рублях. Однако в данном случае остался нерешенным вопрос по какому курсу будет пересчитано страховое возмещение, в частности, на дату заключения договора или на дату выплаты соответствующего страхового возмещения. Суд признал, что дата заключения договора страхования является согласованной датой для определения страховой выплаты в рублях. В своей статье Сарач А.Н. не соглашается с приведенной позицией. В частности, автор указывает, что преследуемой целью договора страхования является компенсация за материальный ущерб, но если курс перевода иностранной валюты будет рассчитываться на момент заключения договора, то курс может измениться в течение срок страхового возмещения, поэтому страхователь не получит полную страховую компенсацию. Автор пишет, что в сложившихся обстоятельствах цель договора не будет достигнута.
На наш взгляд, следует согласиться с мнением автора, так как компенсация по договору должна осуществляться в полном объеме. Следует отметить, что для урегулирования вопроса существует возможность заключения дополнительного соглашения о согласовании курса валют. Также одной из особенностей размера страховой суммы в отечественном законодательстве является то, что страховая сумма имеет предельный размер, за который не может выходить сумма страхового возмещения. Однако, ряд ученых считают, что страховые выплаты могут быть выше чем закрепленная страховая сумма Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 576. Кроме этого мнения ученых сводятся к тому, что в законодательстве используется неполное определение страховой суммы, которое не раскрывает многие критерии. Свою позицию они объясняют тем, что в законе страховая сумма устанавливается размером страховой премии и страховой выплаты, то есть она относится, исключительно, к расчетной величине. Однако размер указанных аспектов зависит также от таких факторов, как состояние спроса, вероятности наступления страхового случая, размера убытков. Таким образом, следует отметить, что законодательство относительно размера страховой суммы нуждается в дополнительной регламентации.
Последним пунктом в статье 942 ГК РФ выделяется такой элемент договора, как срок действия. Действительно, в связи с юридической характеристикой договора имущественного страхования он относится к срочным договорам. Также следует отметить, что рассматриваемый договор относится к краткосрочным, так как в соответствии со статьей 10 Федерального закона об обязательном страховании по общему правилу договор заключается сроком на один год Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Однако в указанной статье перечисляются исключения из данного правила, когда договор может быть заключен на меньший срок. Например, от 5 дней, если транспортное средство используется на территории РФ, но зарегистрировано в зарубежном государстве. Также возможно заключение договора на срок до 20 дней при отсутствии документов, подтверждающих прохождение технического осмотра, но только в исключительных случаях, прямо указанных в законе. Ранее в законодательстве содержались правила о возможности продления договора страхования по истечению срока, однако в настоящее время данная практика исключена, и по истечению срока действия заключается новый договор.
Судебная практика относительно сроков договора страхования содержит спорные дела, касающиеся моментов вступления в силу договора страхования и моментов досрочного прекращения. В частности, исходя из практики, только после внесения страховой премии договор начинает действовать. На данный факт указывают суды, ссылаясь на то, что в гражданском законодательстве, отмечено о вступлении в силу договора страхования после внесения первого страхового взноса Обобщение практики рассмотрения судами Забайкальского края гражданских дел по страховым спорам (ОСАГО, КАСКО и др.) по материалам кассационной и надзорной практики краевого суда за 2009 год. - URL: http://oblsud.cht.sudrf.ru/modules.php?id=38&name=docum_sud (дата обращения: 20.04.2018). Однако в договоре могут быть предусмотрены случаи, когда срок действия исчисляется по-другому. В частности, стороны могут сами определить дату вступления в силу договора, указывая конкретное число в страховом полисе. В таком случае, договор начнет действовать именно с определенной даты, а не с момента внесения страховых взносов. Такие указания приводятся в судебной практике, когда страховой случай наступает после внесения страховой суммы, но до указанной даты в страховом полисе. Таким образом, действия договора не будут признаны судом Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 13.10.13 по делу №А43-17499/2013. - URL: https://www.lawmix.ru/volgo-vyat/915 (дата обращения: 20.04.2018). Также судебная практика отмечает тот момент, что в качестве подтверждения действия договора страхования, а также период, в который он реализуется, могут служить сведения, предоставленные с помощью автоматизированной информационной системы Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.06.2017 №Ф07-5318/17 по делу № А44-5219/2016. // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Приведенные сведения в настоящее время набирают с каждым разом большую популярность, так как сейчас свое развитие получает электронное заключение договора страхования, которое будет рассмотрено в следующих главах. Как известно, период действия договора играет значительную роль в институте страхования. В частности, если водитель управляет транспортным средством после истечения срока действия договора, предусмотрено административное наказание. Однако, исходя из судебной практики, в течение 10 дней, отведенных для заключения договора, водитель вправе управлять своим транспортным средством без действующего полиса Постановление Верховного суда РФ от 21.01.2014 №12-АД13-3 // Доступ из справочно-правовой ситемы «КонсультантПлюс». На наш взгляд, данный подход удачный, так как не всегда владелец транспортного средства имеет возможность заключить договор страхования сразу после его прекращения. Более того, как сказано выше, система продления договора в нашем законодательстве отсутствует.
Кроме основных условий, которые закреплены в статье 942 ГК РФ гражданское законодательство предусматривает иные условия, установленные правилами страхования в определенной области Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 942. В частности, применительно к договору ОСАГО действуют правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Центральным Банком. Однако, на наш взгляд, иные условия относительно договора должны быть закреплены, именно, в законе. Существенные условия следует регламентировать более детально для качественного и эффективного заключения договора страхования. Целесообразней, по мнению авторов, расширить список существенных условий, включив в их состав, например, страховые премии.
Подводя итог вышесказанному, следует отметить взаимосвязь таких рассмотренных аспектов договора страхования, как понятие договора, характеристик и существенные условия. Неурегулированный вопрос и спорные представления о понятии договора страхования приводит к искажению некоторых его характеристик. Также неправильные критерии и понятия условий договора приводят к спорным вопросам, которые зачастую рассматриваются в суде. Таким образом, следует на законодательном уровне устранить противоречия теоретических основ договора, произвести дополнительную регламентацию в этой области, чтобы сущность договора страхования не вызывала трудностей в процессе реализации. Основываясь на представленных данных, следует уделить внимание правам и обязанностям сторон договора.
Глава 2. Содержание договора
2.1 Права и обязанности страхователя
В предыдущей главе нами были рассмотрены существенные условия договора. Следовательно, целесообразно перейти к определению и раскрытию прав и обязанностей страхователя и страховщика. На наш взгляд, следует начать со «слабой» стороны договора, то есть с правового положения страхователя.
Федеральный закон от 25 апреля 2002 года закрепляет, что к страхователям относятся лица, которые заключают договор обязательного страхования со страховщиком. Развернутое определение страхователя закреплено в работе автора, Е. А. Суханова. Следовательно, в отношении данных лиц действуют, предусмотренные договором права и обязанности. Во многих случаях страхователь является владельцем транспортного средства и страхует собственный риск гражданской ответственности. Однако законодательством предусмотрена возможность, когда участниками страхования становится неограниченный круг лиц, допущенных к использованию транспортного средства владельцем, определенные лица, указанные владельцем в договоре, а также иные лица, которые управляют транспортным средством на законном основании. П. В. Сокол ссылается на юридические основания таких случаев, как допущение к управлению транспортным средством по доверенности, передача контроля транспортного средства другому лицу без указания этого в страховом полисе. На практике в последнее время часто возникают споры, связанные с отказом от выплаты страхового возмещения из-за вождения транспортного средства, лица, не указанного в договоре страхования. По заключению договора владелец транспортного средства имеет право выбирать в отношении лиц, гражданская ответственность которых будет застрахована. Однако, если застрахованное лицо управляет лицом, не указанным в договоре, страховая компания отказывается выполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.