На наш взгляд, с данным подходом трудно согласиться, так как согласно статье 1 Федерального закона об обязательном страховании к статусу владельца транспортного средства также приравнивается лицо, управляющее транспортом, например, на условиях аренды или по доверенности, выданной собственником. Таким образом, к лицам, не вписанным в договор страхования, применяются права и обязанности страхователя. Подтверждение данной позиции наблюдается в судебной практике. В частности, в Высшем Арбитражном суде РФ в порядке надзора пересматривались постановления нижестоящих судов по делу между индивидуальным предпринимателем С. и страховой компанией, с которой у него был заключен договор. Страховая компания отказывалась исполнять свои обязательства в связи с наступлением страхового случая, так как в момент происшествия транспортным средством на основании доверенности управлялось лицо, не указанное в качестве участника страховых отношений в договоре. Суд признал, что вместе с риском гражданской ответственности страхователя и лиц, указанных по его заявлению в договоре страхованию подлежит также гражданская ответственность лиц, которые находились за рулем транспортного средства на законном основании Постановление Президиума ВАС РФ от 14.06.2007 №2375/07 по делу № А47-9151/2006АК-29. - URL: https://www.lawmix.ru/vas/110967 (дата обращения: 22.04.2018).
Кроме этого П. В. Сокол отмечает, что существуют проблемы применения федерального закона и гражданского кодекса РФ Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно-практическое пособие // Деловой двор. - 2013. - 168с. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». В частности, согласно ч. 2 статьи 931 ГК РФ в договоре страхования должны быть указаны лица, гражданская ответственность которых застрахована. Если лица не указаны, то страхованию подлежит только риск гражданской ответственности самого страхователя. Однако, учитывая вышеизложенные факты, наблюдается тенденция расширения круга таких лиц. В результате следует урегулировать возникшие пробелы между статьей 15 Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и статьей 931 ГК РФ. По мнению В.П. Сокола, следует внести изменения в статью 970 ГК РФ, в частности, обозначить, что правила общего страхования применяются к правилам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если этим видом страхования не установлено иное.
Права и обязанности страхователя в договоре закреплены не в полной степени. Также следует отметить, что как в законодательстве, так и в научной литературе правовому положению страхователя уделяется недостаточное внимание. Однако рассматриваемый аспект играет немаловажную роль в процессе реализации договора.
Согласно гражданскому законодательству и, исходя из текста самого договора, к правам страхователя относится:
· Право на свободной выбор страховой компании. Ни один страховщик не должен отказать обратившемуся к нему лицу в оказании своих услуг;
· Право на получение в пределах страховой суммы страхового возмещения, а также возмещения вреда, который был причинен третьим лицам;
· Право на получение на бесплатной основе дубликата страхового полиса при его утрате;
· Право на досрочное расторжение договора в установленных законом случаях.
Однако в науке и судебной практике наибольший интерес вызывают обязанности страхователя. Обязанности страхователя заключаются в следующем:
· Заключение договора страхования при получении права владения транспортным средством;
· Своевременное внесение страховой премии на счет страховщика;
· Предоставление достоверной и полной информации при заключении договора, которая имеет существенное значение для определения страхового случая и размера возможных убытков;
· При изменении сведений, указанных в заявлении, немедленно уведомить страховщика;
· При наступлении страхового случая в срок, указанный в договоре, сообщить страховщику (в соответствие с Правилами данный срок ограничивается пятью днями Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018) - п. 3.8);
· Способствовать предотвращению и устранению возникновения дополнительного ущерба, принять необходимые меры;
· Предоставить информацию о страховой компании, с которой заключен договор, потерпевшим и иным участником происшествия;
· По требованию страховщика не создавать препятствий для осмотра транспортного средства;
· Лица, управляющие транспортным средством, в момент дорожно-транспортного происшествия обязаны заполнить бланк извещения о происшествии, который выдается страховой организацией при заключении договора.
В научных работах и правоприменительной практике затрагиваются актуальные вопросы, связанные с исполнением обязанностей страхователей. Во-первых, в соответствии с отечественным законодательством основной и, на наш взгляд, одной из самых существенных обязанностей страхователя является обязанность заключения договора при использовании и эксплуатации транспортного средства. В связи с возникновением данной нормы у владельцев транспортных средств в судебной практике возникли споры о нарушении конституционных прав и свобод человека и гражданина. Обязанность по страхованию гражданской ответственности возникает у владельцев транспортных средств на основании статьи 4 федерального закона об обязательном страховании. В частности, предпринимались попытки оспаривания в Конституционном суде РФ указанной обязанности Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 №476-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Болохонцева Виктора Александровича на нарушение его конституционных прав пунктами 1, 2, абзацем вторым пункта 6 статьи 4, пунктом 1 статьи 15 и пунктом 3 статьи 32 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». При аргументации использовались такие факты, как нарушение и ограничение права свободного пользования, владения, распоряжения своего имущества, а также нарушения конституционного принципа недопустимости издания нормативно-правовых актов, которые в какой-либо степени отменяют или умаляют права, свободы человека и гражданина. Рассматривая данные дела, суд указал, что введение обязанности страхования гражданской ответственности обеспечивает защиту важных и значимых неотчуждаемых благ для всего общества, в частности, речь идет о жизни и здоровье человека, охрана его имущества. Следовательно, обязанность страхования является гарантией правовой защиты потерпевших, и при определении правового регулирования страховых отношений следует исходить, в первую очередь, из конституционного принципа равенства и справедливости предусматривать указанные гарантии.
Во-вторых, обязанностью страхователя является плата страховой премии за оказание услуг. В зависимости от различных факторов стоимость может изменяться в меньшую и большую сторону. Существуют мнения, что размер страховых взносов не соответствует прожиточному минимуму и для большинства граждан является несоразмерным обременением. Также одним из аргументов граждан, опровергающих обязанность страхового платежа, является то предположение, что страховая премия отвечает всем признакам налога, Однако, данный платеж не закреплен в налоговом законодательстве, поэтому должен считаться незаконным сбором. В ответ на приведенные претензии Конституционный суд РФ пояснил, что страховая премия является платой за оказание услуги, возмездно-индивидуальной ценой договора. Таким образом, данная категория относится к гражданско-правовой природе, а не к налоговой. Также Конституционный суд РФ указал, что размер страховых взносов определяется в соответствии с экономическим обоснованием страховых тарифов и степеней их изменений Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 №476-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Болохонцева Виктора Александровича на нарушение его конституционных прав пунктами 1, 2, абзацем вторым пункта 6 статьи 4, пунктом 1 статьи 15 и пунктом 3 статьи 32 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
Следующей обязанностью страхователя, которая вызывает проблемы в практической деятельности, вытекает из статьи 944 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 944. Смысл положений в том, что страхователь обязан сообщать все сведения, необходимые для правильного оценивания риска наступления страхового случая. Хотя данная обязанность относится к любому виду страхования, проблемы применения нормы отражены также в договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в практике встречаются споры, когда страхователь неумышленно предоставляет неточную информацию при заключении договора Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. №1. 2004. В частности, для расчета стоимости страховых услуг необходимо указать цель использования транспортного средства, выбрав из списка «нужное». В зависимости от выбранного критерия изменялись страховые тарифы. Однако в большинстве случаев страхователь выбирает такой критерий, как "прочие", тем самым не указывая истинную цель использования транспорта. Так как данные действия исполнены неумышленно (в связи с непониманием страхователя, что он отвечает неправильно), арбитражные суды не привлекают его к ответственности, предусмотренную за дачу заведомо ложных сведений. Практика судов показывает, что умолчание страхователей о каких-либо сведениях не влечет за собой признание договора недействительным. По мнению некоторых ученых, вопрос ответственности за не предоставление полной информации от страхователя должен быть решен на законодательном уровне. Так как в настоящее время указанная обязанность сводится только к ответам на поставленные вопросы страховщика. Таким образом, следует ввести положения об ответственности за нарушения общей обязанности предоставления сведений страхователя.
Также в договоре страхования регулируются обязанности страхователя при наступлении страхового случая. В частности, в законе и правилах обязательного страхования отмечено, что страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренные договором сроки. Более того ППВС РФ от 26 декабря 2017 года уточняет, что в дополнение к уведомлению потерпевший должен направить все необходимые документы страховщику и предоставить для осмотра поврежденное имущество. Также в Постановлении рассмотрен тот случай, когда дорожно-транспортное происшествие произошло не по месту нахождения страховой компании. В данной ситуации потерпевший должен обратиться к представителю страховщика Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4. Список представителей, уполномоченных на рассмотрение требований страхователя, закрепляется в приложении к страховому полису.
В данном параграфе нами были затронуты и проанализированы наиболее актуальные проблемы и противоречия, касающиеся прав и обязанностей страхователей. Также были определены права и обязанности страхователя согласно гражданскому законодательству и договору. Следует отметить, что в отношении прав страхователя вопросы возникают в большей степени в сфере расторжения договора. Однако данному вопросу внимание будет уделено в последующих главах.
Исходя из вышесказанного, мы пришли к выводу, что обязанности страхователя не в полной мере закреплены в законодательстве, что препятствует эффективной реализации договора. В частности, наблюдается большинство споров относительно соответствия обязательств конституционным принципам, обеспечивающих защиту прав и свобод человека и гражданина. На наш взгляд, права и обязанности страхователя не имеют четкой структуры. Также следует уделить особое внимание ответственности страхователя за нарушение принятых на себя обязательств. Таким образом, следует дополнить нормы, регулирующие правовое положение страхователей и акцентировать больше внимания на права и обязанности в тексте самого договора.
2.2 Права и обязанности страховщика
Правовое положение страховщиков по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств урегулировано более подробно, чем права и обязанности страхователей. В частности, на уровне федерального законодательства страховщикам посвящена глава IV Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.21, которая регламентирует требования и основные обязанности. Прежде чем перейти к анализу прав и обязанностей, следует рассмотреть, кто же выступает в качестве страховщиков по данному договору.
Основываясь на положениях гражданского законодательства, к страховщикам относятся юридические лица, деятельность которых лицензирована в целях осуществления страхования. Закон РФ "Об организации страхового дела" приводит расширительное определение страховщиков. В частности, они относят к страховщикам не только организации по страхованию, но также организации по перестрахование и взаимному страхованию Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. №69 12.01.1993г.. Таким образом, страховщик это собирательное понятие для всех организаций. Для анализа рассматриваемого договора интерес представляет, именно, правовой статус, права и обязанности страховой компании. М. Б. Смирнова предлагает такое понятие "страховой компании", как форма страховой деятельности, организация, которая имеет организационно-правовую форму, выступает в качестве самостоятельного юридического лица и осуществляет функции страховой защиты Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. // Юстинцинформ. 2007. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
Согласно мнениям многих ученых все обязанности страховщика производны из одной основной - произвести страховую выплату, так как в законодательстве отведено особое внимание реализации именно гарантий страхователям, связанных с получением страхового возмещения. Если рассмотреть права и обязанности страховой компании, закрепленные в самом договоре, наблюдается, что права ограничены, и правовое положение в большей мере регулируется обязанностями. В частности, по договору страхования к правам относятся:
· Право осмотра транспортного средства перед заключением договора, а также осмотр и оценка состояния транспортного средства при наступлении страхового случая;
· Получение сведений о лице, выступающего в качестве страхователя, проверка предоставленной информации в компетентных органах;
· Взимать дополнительную плату при изменении сведений страхователя, имеющих существенное значение для договора;
· Право требования к страхователю в порядке регресса;
· Право расторжения договора в предусмотренных законом случаях.
Среди обязанностей страховой компании выделяют:
· При заключении договора страховщик должен с наибольшей точностью закрепить в тексте страхуемый риск;
· Не распространять конфиденциальную информацию, полученную от страхователя;
· Произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;