ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»
Нижегородский филиал
образовательная программа «Юриспруденция»
Голобокова Кристина Сергеевна
Рецензент
к.ю.н. доцент
Иванова А.А.
Научный руководитель
к.ю.н. доцент.
Пишина С.Г.
Нижний Новгород 2018
Оглавление
Введение
Актуальность темы исследования. В настоящее время в законодательстве значительное внимание уделяется сфере защиты прав и законных интересов человека и гражданина. Одним из решаемых вопросов в этой области является защита имущественных интересов посредством использования таких способов, как страхование.
Относительно недавно в отечественном законодательстве получило свое развитие страховое законодательство. Более того государство в целях защиты нарушенных прав и интересов граждан относит определенные виды страхования к обязательным видам. В частности, из-за часто происходящих дорожно-транспортных происшествий с 2002 года каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность посредством заключения договора.
Данный договор играет важную роль в развитии страховых отношений, так как он является фундаментом данной сферы. В связи с этим, исследование договора необходимо, так как полученные сведения позволят выстроить специфику страховых отношений.
Кроме этого страховое законодательство относится к актуальным темам исследования, так как оно появилось недавно, и подвергается частым изменениям, а, следовательно, изменения затрагивают сущность и особенности самого договора. Более того непостоянство вызывает проблемы применения закона на практике и, как показывает статистика, значительное количество судебных споров возникают из содержания договора.
Договоры страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключаются ежедневно. Данный факт говорит о высокой степени востребованности данного вида страхования. Однако при отсутствии теоретического и практического единства существенных условий договора говорят о пробелах в области страховых отношений.
Все вышеперечисленное указывает на целесообразность исследования элементов и особенностей договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с целью обозначения весомых проблем, которые должны быть решены для эффективного обеспечения защиты имущественных прав граждан.
Объектом исследования являются правоотношения, возникающие при заключении и исполнении договора. В качестве таких сторон выступают лица, которые страхуют риск наступления гражданской ответственности, и непосредственно страховые компании.
Предметом исследования является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Цель исследования состоит в теоретико-правовом анализе элементов, содержания и особенностей реализации договора.
Для того чтобы достичь поставленную цель, необходимо решить следующие задачи:
• Обосновать понятие и сущность договора, а также систематизировать научные подходы к его определению;
• Определить юридическую характеристику договора;
• Раскрыть содержание договора с помощью анализа прав и обязанностей как страхователей, так и страховщиков;
• Выявить особенности реализации договора в области заключения, исполнения, изменения и расторжения;
• Определить существующие проблемы применения договора;
• Разработать возможные пути решения проблем.
Теоретическая база. Несмотря на то, что договор находится на стадии своего развития, до настоящего времени учеными уделяется достаточное внимание отдельным аспектам договора.
В частности, большинство авторов затрагивают проблемы основных элементов договора. Например, вопрос страховых выплат раскрывают в своих работах А.Н. Сарач, Ю.Б. Фогельсон, Е. А. Суханов, А. М. Худяков. Одной из актуальных тем, раскрываемых учеными в научных статьях, является срок действия договора, например, Т. Н. Вязовская.
Также интерес представляют научные статьи таких отечественных ученых, как М. И. Брагинского, П. В. Сокола, А. М. Лаврова, В. А. Шевчука, С. В. Дедикова, Е. И. Ивашина и других авторов. Также следует отметить, что данная тема исследования затронута зарубежными специалистами такими, как Дэвид Е. Бланд, Л. Намэн, Ж. П. Даниэль.
Кроме этого определенный анализ договора содержится в диссертационных исследованиях таких авторов, как К. Д. Ишо, Н. М. Копылкова, Л. Н. Мельникова.
Методологическая основа. В основе работы содержится диалектический метод познания. Среди общенаучных методов применяются такие, как методы индукция и дедукция, анализ и синтез. В частности, метод анализа позволяет разложить элементы договора для изучения каждого из них в отдельности. Также в работе используются специально-юридические методы: формально-юридический и сравнительно-правовой метод.
Научная новизна данного исследования состоит в том, что договор подвержен частым изменениям, и в научной литературе работы основываются на не действующих правовых актах. Более того одним из последних совершенствований в рассматриваемой сфере является заключение договора в электронном виде. Однако данный вопрос не в достаточной степени изучен. Поэтому наше исследование позволит провести анализ аспектов, которые не исследованы в связи с существующими изменениями.
Глава 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1.1 Понятие договора
В качестве одного из оснований возникновения страховых правоотношений является заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее по тексту - договор).
Дефиниция договора закреплена в статье 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ (далее по тексту - федеральный закон об обязательном страховании). В соответствии с указанной нормой по договору страховщик обязуется за страховую премию возместить потерпевшим причиненный вред их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая в пределах определенной договором страховой суммы Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220. Более того страховое возмещение может происходить как путем страховой выплаты, так и путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.
Однако в научной литературе существуют различные точки зрения относительно данного понятия. В частности, по мнению некоторых ученых, определение искажает сущность договора. Например, А. И. Худяков указывает, что рассматриваемый договор - это договор страхования вреда, причиненного потерпевшему владельцем транспортного средства, а не договор страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Также, исходя из данного определения, застрахованным лицом считается потерпевший, а не причинитель вреда; объектом страхования выступает имущественный интерес потерпевшего, а не владельца транспортного средства Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 481.
Приведенная в законе дефиниция, по словам автора, приводит к искажению и неправильному пониманию конструкции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Вследствие этого, определенные затруднения вызывает понимание важных аспектов договора.
Для того чтобы раскрыть понятие договора, следует анализировать его признаки. Для начала, на наш взгляд, необходимо уточнить вид данного договора. Исходя из правового регулирования договора, он является разновидностью договора имущественного страхования Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 929, включается в группу договоров страхования гражданской ответственности Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - ч.2 ст.4. Также договор относится к подгруппе договоров страхования ответственности за причинения вреда Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 931.
Среди признаков договора страхования владельцев транспортных средств в науке выделяют как общие, так и специальные признаки. К общим признаки относятся те, которые присущи все договорам страхования.
В частности, договор страхования является возмездным. Страхователь производит страховой платеж и тем самым получает страховую защиту со стороны страховщика. Однако следует отметить тот факт, что, когда страховой случай не наступает, страховые выплаты не производятся. Таким образом, страховой платеж имеет одностороннее движение. В данном аспекте необходимо учитывать страховую защиту со стороны страховщика не в материальной форме, а в психологической Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - С. 487. Если страхователь получает чувство защищенности от последствий страхового случая, тогда договор страхования можно отнести к возмездным договорам. Договор является взаимным, что обуславливает наличие прав и обязанностей как у страхователя, так и у страховщика. Некоторые авторы относят договор страхования к сделке, совершенной с отлагательным условием Мельников В.С. Фадеев А.Ю. Понятие и юридическая характеристика договора ОСАГО // Российский университет транспорта (МИИТ). - 2017. - №3. - URL: http://izron.ru/articles/osnovnye-problemy-i-tendentsii-razvitiya-v-sovremennoy-yurisprudentsii-sbornik-nauchnykh-trudov-po-i/sektsiya-3-grazhdanskoe-pravo-predprinimatelskoe-pravo-semeynoe-pravo-mezhdunarodnoe-chastnoe-pravo/ponyatie-i-yuridicheskaya-kharakteristika-dogovora-osago/ (дата обращения: 10.04.2018). Однако, на наш взгляд, с данным мнением трудно согласиться, так как сделка с отлагательным условием предусматривает возникновение прав и обязанностей у сторон при наступлении определенного обстоятельства. В договоре страхования права и обязанности существуют вне зависимости от того, наступит ли страховой случай или нет. В частности, страхователь всегда обязан внести страховой платеж, а страховщик несет обязанность по соблюдению тайны страхования на протяжении всего действия договора.
Особая дискуссия в науке возникает при отнесении договора страхования к реальному или консенсуальному договору. Например, А. А. Иванов, М. И. Брагинский относят договор страхования к реальному, так как договор вступает в силу в момент уплаты страхового взноса Иванов А.А. Брагинский М.И. Договор страхования // Правоведение. - С.-Пб.: Изд-во С.-Петербург. Ун-та. -2001. - №1. - С. 249-254. Однако авторы отмечают, что договором может быть предусмотрен иной порядок вступления в силу, в связи с чем он может являться консенсуальным. Позицию реального договора также поддерживают А. Ю. Фадеев и В.С. Мельников. Авторы приводят положения статьи 425 ГК РФ, которая объединяет момент заключения и вступления договора Мельников В.С. Фадеев А.Ю. Понятие и юридическая характеристика договора ОСАГО // Российский университет транспорта (МИИТ). - 2017. - №3. - URL: http://izron.ru/articles/osnovnye-problemy-i-tendentsii-razvitiya-v-sovremennoy-yurisprudentsii-sbornik-nauchnykh-trudov-po-i/sektsiya-3-grazhdanskoe-pravo-predprinimatelskoe-pravo-semeynoe-pravo-mezhdunarodnoe-chastnoe-pravo/ponyatie-i-yuridicheskaya-kharakteristika-dogovora-osago/ (дата обращения: 10.04.2018). Однако, ч. 1 статьи 957 ГК РФ закрепляет, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового платежа. Таким образом, на наш взгляд, договор страхования является консенсуальным. Также анализируя данную ситуацию, следует отметить следующие факты. Во-первых, по условиям реального договора он считается заключенным с момента передачи имущества Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - п.2 Ст.433. Однако страховой платеж не является предметом договора страхования. Во-вторых, формулировка реального договора звучит, как "одна сторона передает другой стороне", в договоре страхования конструкция определяется как "одна сторона обязуется". Таким образом, договор страхования относится к консенсуальным договорам. Нельзя не отметить тот факт, что ряд ученых, относят договор одновременно как к реальному, так и консенсуальному, например, А.К. Шихов Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2000. - С.234.
Любой договор имущественного страхования определяется как рисковый (алеаторный) договор, так как страховой случай может не наступить. Также договор относится к срочным договором, и согласно гражданскому законодательству срок относится к существенным условиям договора.
Далее целесообразно перейти к специальным признакам, которые относятся исключительно к договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наиболее интересный вопрос в доктрине вызывает характеристика договора как публичного. Из федерального закона об обязательном страховании следует, что договор страхования является публичным Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - Ст.1. Страхователь имеет право свободного выбора страховщика, а страховщик не имеет права отказать обратившемуся к нему владельцу транспортного средства, который предоставит все необходимые документы. Данные положения закреплены в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 10.04.2018). Более того, страховщик не должен отдавать предпочтение определенному лицу при заключении договора. В случае отказа страховщика от заключения договора законодательством РФ предусмотрена ответственность. В частности, страхователь имеет право обратиться в суд с требованием принудительного заключения договора. В последствие, страхователь имеет право на возмещение убытков. Однако, исходя из судебной практики, споры в сфере публичности договора не имеют широкого распространения. Иски рассматриваются медленно, в связи с чем страхователь не может использовать транспортное средство, так как за вождение без полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Владелец транспортного средства в целях экономии времени обращается в другую страховую компанию, а вопрос с отказом при заключении договора так и остается нерешенным. Определенные вопросы вызывает тот критерий публичности, когда страхователь не должен оказывать предпочтение одному лицу перед другим при заключении договора Чуб А.Б. О публичности договора ОСАГО. // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документа и комментарии. - 2009. - №2 // http://www.reglament.net/ins/normreg/2009_2_article.htm (дата обращения: 11.04.2018). Более того в законодательном акте отражено, что публичность включает в себя равные условия для всех потребителей, за исключением определенных льгот. Однако при заключении договора страхования страхователь сталкивается с увеличением страхового платежа, если в течение года его транспортное средство попало в дорожно-транспортное происшествие. Как правильно, на наш взгляд, отмечает С. В. Дедиков, положения противоречат условиям гласности, так как в данном случае ухудшение условий договора для страховщиков, а не введение льгот для категории потребителей, как указано в пункте 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации. Более того, владельцы транспортных средств, которым удалось избежать чрезвычайной ситуации, в соответствии с законом, не принадлежат к привилегированным группам граждан. Таким образом, считается необоснованным применять льготные тарифы при осуществлении страховой выплаты по государственному договору страхования.