Вопросы изменения и расторжения договора в законодательстве имеют огромное значение для сферы страховых отношений в целом.
В частности Федеральным законом об обязательном страховании установлено, что страхователь должен сообщать страховщику о наступивших изменениях, связанных со сведениями в страховом полисе, незамедлительно посредством сообщения в письменной форме. Страховая компания, в свою очередь, вносит соответствующие изменения в страховой полис и автоматизированную информационную систему в течение пяти рабочих дней Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - п.8 и 9 Ст.15. Однако данные положения относятся не к любому изменению в договоре страхования. В частности, гражданин М. заключил договор купли-продажи транспортного средства с гражданином С. Гражданин С. не стал заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности, так как был убежден в действии договора страхования предыдущего владельца, так как договор был заключен в отношении неограниченного круга лиц. При наступлении страхового случая страховой компанией в выплате страхового возмещения было отказано на основании того, что не совпадают данные о владельце транспортного средства. Рассмотрев обстоятельства данного дела суд пришел к правильному выводу, что истец не обладает правом страхового возмещения, так как отсутствуют законные основания. В статье 4 федерального закона об обязательном страховании закреплено, что лицо обязано заключить договор при получении права владения транспортным средством. Более того данную позицию подтверждает Пленум Верховного суда РФ, указывая, что при смене собственника транспортного средства, а также при переходе права хозяйственного ведения или оперативного управления владелец такого транспортного средства обязан заключить новый договор Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного суда РФ. Апрель 2018. №4.
Также Постановление Пленума Верховного суда РФ отмечает, что изменения законодательства не оказывают никакого влияния на содержание уже действующего договора страхования. В связи с тем, что законодательство сферы страхования подвержено частым изменениям, данное положение имеет положительный эффект при регулировании страховых отношений.
Далее следует перейти к заключительной стадии реализации договора страхования и проанализировать сферу прекращения и расторжения договора. Как отмечает в своей работе Т. Ю. Лузянин, в правоприменении применяются разные определения, относящиеся к прекращению договора Лузянин Т.Ю. К вопросу о расторжении договора имущественного страхования // Вестник Омской юридической академии. - 2016. - №2(31). - С.28-34 // https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-rastorzhenii-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 29.04.18). Например, расторжение, непосредственно прекращение, аннулирование, признание договора недействительным или незаключенным. В нашем случае, наибольший интерес представляет процедура расторжения договора. По мнению автора, расторжение договора представляет собой ликвидационную стадию договорного процесса, в основании которой лежит волеизъявление сторон Там же. С.29. Однако расторжение рассматриваемого договора может не зависеть от воли сторон.
В частности, как уже было выяснено, договор относится к срочным и заключается на один год. В соответствии с этим, через год договор прекращает свое действие как надлежаще исполненный и необходимо снова заключать новый договор. Однако до 2008 года существовала возможность продления договора на 30 дней без внесения страховой премии страхователем.
На практике возникают определенные проблемы относительно досрочного расторжения договора. Данная процедура регулируется как общими положениями гражданского законодательства, так и специальными законами и положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В научной литературе досрочное расторжение договора делится на два вида: зависящее от воли сторон и не зависящее от их воли. В частности, к первой группе относятся случаи, при которых определенно ясно, что страховой случай не возникнет, обязанность страхования гражданской ответственности отпадает. Данные обстоятельства регулируются п.3 статьей 958 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от26.01.1996 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст.410 - Ст. 958. Стоит отметить, что в этом случае страхователь имеет право на возвращение неполной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования Овчинникова Ю.С. Правовая природа страховой премии: основные черты // Право и экономика. - 2017. - №8. - С. 37-42. Например, исходя из указанной нормы, к объективным обстоятельствам относится гибель застрахованного имущества, если гибель произошла не по причине, относящейся к страховому случаю. Однако, по мнению некоторых авторов, формулировка статьи 958 ГК РФ представляется не совсем удачной Там же С.37. В частности, предлагается расширить данную норму указанием на иные объективные причины, которые могут наступить в отдельном виде страхования, например, в рассматриваемом нами договоре к таким относится смерть страхователя, ликвидация страхователя, если в качестве него выступает юридическое лицо, либо ликвидация страховщика. Так как получается, что гражданское законодательство ограничивает основания прекращения договора вне зависимости от воли сторон.
Ко второй группе расторжения договора относятся причины, указанные в положении о Правилах ОСАГО. Согласно данному акту волеизъявление может исходить как от страхователя, так и от страховщика. В частности, страхователь может расторгнуть договор в связи с отзывом лицензии страховщика, замена владельца транспортного средства. Страховщик, в свою очередь, может расторгнуть договор в случае указания неверных сведений от страхователя при заключении договора, имеющих весомое значение для оценки степени страхового риска и иных случаях, предусмотренных законодательством. Также вышеуказанный правовой акт определяет, в каких случаях страховая премия возвращается страхователю, а в каких случаях не возвращается. В частности, выплата не производится в случае ликвидации юридического лица, предоставлении заведомо ложных сведений страхователем, инициативы страхователя, кроме отзыва лицензии у страховой компании и замены владельца транспортного средства. Также описаны моменты начала прекращения действия договора Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018). В зависимости от оснований расторжения договора выделяются следующие даты начала его прекращения: дата события, дата получения страховщиком сообщения страхователя, дата получения страхователем сведений в письменной форме от страховщика. Таким образом, именно правилами регулируются основные моменты расторжения договора. Однако, по мнению Ю.С. Овчинниковой данные вопросы должны относиться именно к регулированию законом.
На практике большинство проблем существует при определении размера возвращения страховой премии и момент начала расторжения договора по времени. Например, на наш взгляд, интересен случай, когда гражданин Н. обратился с иском в ВС РФ о признании недействующим п. 1.16 Правил ОСАГО Аппеляционное определение Верховного суда РФ от 16.02.2017 №АПЛ17-10 Об оставлении без изменения Решения ВС РФ от 27.10.2016 №АКПИ160863, которым отказано в удовлетворении заявления о признании частично недействующим п.1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19.09.2014 №431-П // Бюллетень ВС РФ. - №1. - 2018. Напомним, что данный пункт регулирует момент наступления досрочного расторжения договора, а именно, это дата получения страховщиком заявления о досрочном расторжении от страхователя и документа, подтверждающего факт, который послужил основанием для расторжения договора. Истец представлял свои требования о выплате страховой премии не с момента обращения к страховщику, а с момента фактической продажи транспортного средства. В своем решении суд не нашел нарушений норм и объяснил, что указанный пункт Правил не противоречит федеральному законодательству, так как согласно статьи 459.1 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения договора считается принятым с момента уведомления другой стороны. Иной порядок досрочного расторжения не предусмотрен. Также суд указал, что не наблюдается нарушения прав и законных интересов истца, так как замена собственника сама по себе не препятствует возможности управления транспортным средством прежним владельцем, а является основанием для расторжения договора в одностороннем порядке. Таким образом, действующие правила не противоречат законодательству в сфере расторжения договора и не препятствует досрочному расторжению в одностороннем порядке по указанным основаниям.
При рассмотрении процедуры изменения договора отмечено, что в соответствии с Правилами данная возможность предоставляется страхователям, кроме случаев замены транспортного средства и страхователя, изменения срока страхования Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Утв. Банком России 19.09.2014 №431-П (ред. от 25.12.2017). - URL: http://legalacts.ru/doc/polozhenie-o-pravilakh-objazatelnogo-strakhovanija-grazhdanskoi-otvetstvennosti/ (дата обращения: 20.04.2018) - п. 1.9. Порядок изменения договора заключается в следующем:
· В письменной форме страхователя излагает сведения страховщику, которые должны быть изменены;
· При получении уведомления страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис, а также в АИС в течение пяти рабочих дней;
· Страхователь уплачивает дополнительные взносы, если изменения касаются аспектов, имеющих значение на размер страхового риска
В случае оформления договора в электронном виде внесения могут вноситься также в электронном виде или путем переоформления страхового полиса на бумажном носителе.
Как было выяснено в рассматриваемом параграфе, основания для расторжения договора могут возникать вне зависимости от воли сторон (смерть страхователя, ликвидация юридического лица или страховой компании, гибель транспортного средства) и по воле сторон. Страхователь может отказаться от исполнения договора в случае отзыва лицензии у страховой организации, замены собственника транспортного средства. Страховщик может расторгнуть договор в случае предоставления заведомо ложных сведений страхователя, имеющих весомое значение для оценки страхового риска. Процедура расторжения договора включает в себя следующие этапы:
· Уведомление стороны о досрочном расторжении договора в письменной форме;
· Страховщик предоставляет страхователю информацию о страховых случаях, произошедших при исполнении договора Федеральный закон от 25.02.2002 №40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. №18 Ст. 1220 - п.10 Ст.15;
· Страховая премия возвращается страхователю в течение 14 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после получения уведомления.
Таким образом, подводя итог, следует отметить, что, на наш взгляд, стадия изменения и расторжения договора урегулирована достаточно четко в законодательстве. Проблемы, связанные с данными процедурами зачастую возникают с неправильным пониманием граждан определенных норм сферы страхования. Также, проанализировав практику, наблюдаются споры, вызванные неправильным пересчетом страховых премий при досрочном расторжении, но не споры, связанные непосредственно с положениями договора. Однако следует совершенствовать общие положения гражданского законодательства, чтобы привести их в соответствие с федеральными законами о страховании. Так, было отмечено, ограничительное толкование статьи 958 ГК РФ. Остальные моменты изменения и расторжения договора в практики серьезных нарушений не содержат.
Исходя из вышесказанного, мы пришли к выводу, что наибольшие затруднения в сфере реализации договора страхования вызывает процесс его заключения. На данной стадии существует ряд актуальных проблем, касающиеся, в первую очередь, навязывания заключения дополнительных договоров на "добровольной" основе. Однако невозможно отметить тот факт, что борьба с существующими затруднениями активно ведется на законодательном уровне. Самое большое значение в последние годы имеет доступ заключения договора в электронном виде. К сожалению, данная система еще не пришла к своему совершенствованию, и вызывает ряд пробелов, которые могут быть решены в ближайшее время путем установления более урегулированного взаимодействия страховых компаний и государственных структур. Также следует отменить, что в сфере изменения и расторжения договора на основе проанализированных данных страхователям предоставляются более обширные права, чем страховщикам. Однако выявленные нарушения законодательства в сфере зашиты прав и законных интересов страхователей при досрочном расторжении договора по их инициативе не являются обоснованными. Как было отмечено в рассматриваемой главе, договор страхования в последнее время подвержен частым изменениям, которые, в свою очередь развивают положения договора для эффективного регулирования страховых отношений.
Заключение
В представленной работе проводился анализ договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, нами было обосновано понятие и сущность договора, определена его юридическая характеристика. Также мы раскрыли содержание договора, определив права и обязанности сторон, и выявили особенности его реализации. Исходя из проделанного исследования, мы пришли к следующим выводам.
Во-первых, мы выяснили, что дефиниция договора, закрепленная в законодательстве, вызывает спорные вопросы у некоторых ученых. Также в научной литературе отсутствует единое мнение относительно юридической характеристики договора, что, в свою очередь, вызывает судебные споры. Поэтому целесообразно законодателю уделить внимание совершенствованию, именно, указанным аспектам.
Во-вторых, при анализе основных элементов договора было отмечено, что в законодательстве следует расширить круг существенных условий. Также в целях качественной реализации договора, на наш взгляд, определение страхового случая нуждается в дополнительной регламентации, размер страховой суммы не должен быть ограничен, так как страховые выплаты могут быть выше, необходимо устранить недочеты при определении объекта страхования.