Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
66
По результатам анализа, представленного в таблице 15, можно сделать
вывод, что при общей стагнации кредитного рынка в первой половине 2015
года сохранение объёмов кредитного портфеля обеспечивает сектор
корпоративного кредитования, в то время как объём задолженности физических
лиц сокращается.
Доля юридических лиц в кредитном портфеле и долгосрочном
кредитном портфеле (свыше 3 лет) в течение 2014-2016 года постоянно
увеличивается. Данная тенденция является положительной. Проблемой
является резкое снижение объёмов кредитования в 2015 году, а также почти
полное отсутствие кредитов длительностью более 5-7 лет в кредитном
портфеле банков.
По длительным кредитам (более 10 лет) преобладающую часть роста
задолженности обеспечивали ипотечные кредиты. В настоящее время данное
положение становится неприемлемым, так как население исчерпало все
ресурсы платежеспособности, связанные с отложенным спросом на ипотеку.
Перед банками вновь стоит вопрос об использовании инвестиционного
кредитования в качестве основного источника долгосрочных доходов. Для
этого необходимо обеспечить скоординированную работу крупнейших банков
и государственных регулирующих органов. При условии снижения ключевой
ставки Центрального банка Российской Федерации, обеспечении
государственных гарантий под важнейшие инвестиционные проекты и начала
субординированного кредитования коммерческих банков Центральным банком
можно изменить структуру долгосрочного кредитного портфеля коммерческих
банков и сделать его более эффективным с точки зрения экономики.
Следовательно, увеличится объём инвестиций в наиболее важные
отрасли и будет обеспечено развитие системообразующих отраслей. В
противном случае структурный кризис приведёт к дальнейшей деградации
обрабатывающей промышленности, снижению доходов бюджета и уровня
жизни населения, что недопустимо в условиях увеличения внешней угрозы.
67
Анализ безопасности финансово-кредитных организаций выходит за
пределы собственно финансово-кредитных правоотношений. Поскольку если
рассматривать население и капиталовложения в качестве переменных
составляющих деятельности финансово-кредитных организаций, следует
признать влияние их на стабильность системы общественных отношений в
целом. Обеспечение безопасности финансово-кредитных организаций
обусловливается, с одной стороны, необходимостью наращивания
конкурентоспособности финансовых институтов и отстаиванию национальных
интересов в качестве субъектов, формирующихся международных
предпринимательских отношений.
С другой стороны, стабильность финансово-кредитных организаций не
всегда опосредует стабильность предпринимательских отношений и
стабильность гражданского оборота внутри страны. Принципы равенства
участников гражданских правоотношений и свободы воли в коммерческом
обороте резюмируются и развивают их. Однако в кредитно-финансовой сфере
говорить о равенстве ее субъектов несколько преждевременно, что
предопределяет достаточно высокий уровень предпринимательских рисков. У
каждого субъекта кредитных правоотношений свои интересы, которые в
конечном итоге не совпадают с интересами других субъектов.
Необходимо обеспечить создание такой системы правового
регулирования, которая способна защитить интересы как финансово-кредитных
организаций, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в
коммерческой сфере, так и интересы финансово-кредитных организаций и
граждан за пределами коммерческого оборота. Между тем в Российской
Федерации правовая регламентация деятельности финансово-кредитных
организаций характеризуется фрагментарностью и бессистемностью
17
.
Следует признать, что сбалансированное обеспечение прав всех
участников кредитных правоотношений остается проблемой, что объясняет
17
Лаврушин, О.И. О развитии банковского сектора России и его законодательном
обеспечении / О.И. Лаврушин// Экономика. Налоги. Право. – 2016. – Т.9. – № 4. – С. 46.
68
необходимость формирования и принятия концепции безопасности финансово-
кредитных организаций, которая должна учитывать внутренние и внешние
условия их развития.
В целом экономико-правовая безопасность кредитования юридических
лиц достигается благодаря минимизации внешних и внутренних угроз
экономическому состоянию банка, в том числе его финансовым, материальным,
правовым, информационным, кадровым ресурсам и обеспечению его
устойчивого и максимально эффективного функционирования при
кредитовании юридических лиц.
Нормативно-правовой документ должен затрагивать следующие аспекты
направления обеспечения экономико-правовой безопасности банка при
кредитовании юридических лиц:
- прогнозирование возможных угроз банкротства организации;
- выявление возможных угроз экономико-правовой безопасности
кредитования юридических лиц;
- анализ степени риска и вероятности возможных угроз экономико-
правовой безопасности кредитования юридических лиц;
- анализ значимости возможных угроз, их влияние и последствия;
- организация деятельности по предупреждению возможных угроз;
- выявление, анализ и оценка реальных угроз экономико-правовой
безопасности.
Неотъемлемой частью обеспечения состояния экономико-правовой
безопасности кредитования юридических лиц можно считать финансовую
стабильность организации, достигающуюся комплексом мер по оптимизации
платежеспособности, ликвидности и устойчивости юридического лица в
текущих макроэкономических условиях и достижения эффективности
структуры капитала, что достигается стратегическим планированием, анализом
и предотвращением финансовых угроз. Даже если говорить об экономико-
правовой безопасности кредитования юридических лиц не только отдельно
взятой организации, но и всего корпоративного сектора кредитования, а также
69
кредитования малого и среднего бизнеса, то и тут финансовая стабильность
играет одну из ключевых ролей.
Обеспечение безопасности финансово-кредитных организаций,
безусловно, является такой задачей, решение которой направлено на
осуществление устойчивого развития страны и создание безопасных условий
реализации прав и свобод граждан, юридических лиц и самих финансово-
кредитных организаций. Правовое пространство в области безопасности
системы финансово-кредитных организаций должно быть консолидировано.
Анализ показывает, что не имеют теоретического и правового
отражения вопросы, касающиеся регулирования рискованной деятельности
финансово-кредитных организаций, в том числе и категория оправданного
риска. Остаются непроработанными аспекты правового регулирования,
связанные с риском предпринимательской деятельности, указания на его
юридическую природу и место в существующих общественных отношениях. В
этой области регулирования правоотношений наблюдается большое количество
противоречий, характеризующихся пробелами и коллизиями. Так, абзац 3 ч. 1
ст. 2 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что предпринимательской
является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность,
направленная на систематическое получение прибыли.
Законодатель предусматривает возможность «страхования
предпринимательского риска, но также детально не раскрывает его понятия» (п.
3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 Гражданского кодекса РФ)
18
. Совершенствование
правовых норм невозможно без глубокого всестороннего подхода к
осмыслению наиболее важных теоретических проблем, сопоставления
законодательства и реалий современной жизни.
Рост кредитного портфеля, снижение его рисков, повышение маржи при
кредитовании - приоритетные задачи ПАО «Сбербанк России».
Продажи кредитных продуктов - один из ключевых драйверов роста
18
Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1: федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с
изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства РФ. – 1994. -№ 32. - ст. 3301.
70
кредитного портфеля, а также банковского дохода. Планомерный рост объемов
кредитования включает пять основных мероприятий, которые позволяют
оптимизировать и укрепить существующий потенциал и отношения с
текущими клиентами кредитной организации, а также привлечь новых
клиентов, желающих перейти на обслуживание из других банков.
Эти мероприятия включают в себя
19
:
1) определение рынка, перспективного для банка;
2) определение и разработку продуктовой линейки;
3) разработку кредитной политики и утверждение бизнес-процессов;
4) переориентирование персонала;
5) анализ и мониторинг предыдущих мероприятий.
Особое внимание следует уделить в банке контрагентам с
индивидуальным обслуживанием - данная категория имеет хорошие
перспективы получения дополнительных услуг. Таким образом,
сотрудничество с клиентом (существующим или новым) в рамках одного
продукта может быть преобразовано в более широкие и глубокие отношения. В
данном случае инструментом стимулирования продаж могут стать кросс-
продажи (перекрестные продажи).
Кредитная организация должна сотрудничать прежде всего с теми
клиентами, которые приносят прибыль. Не стоит пытаться продавать
кредитные продукты каждому потенциальному клиенту - банк не может себе
этого позволить. Необходимо «нацелиться» на тех клиентов, продажа
продуктов и услуг которым принесет реальную прибыль. В то же время нельзя
забывать о рисках невозврата кредитных средств.
Разработка успешного кредитного продукта зависит от многих
факторов:
- своевременности внедрения;
- полного соответствия ожиданиям клиента;
19
Васильева, Е.Е. Кредитный риск: актуальные проблемы моделирования / Е.Е. Васильева //
Финансы и кредит . – 2015. – № 7. – С. 47
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3540