Виды чеков:

▬чек на предъявителя – передается путем простого вручения;

▬ордерный чек – передача возможна при помощи индоссамента, содержит в тексте наименование первого приобретателя;

▬именной чек – не может передаваться по индоссаменту другим лицам, содержит имя чекодателя; Выдача чека не погашает денежного обязательства, в исполнение которого он выдан. Чек не является платежным средством, его выдача не означает совершение платежа, а лишь указывает на замену предшествующего отношения новым, которое возникает между чекодателем, чекодержателем и иными обязанными по чеку лицами.

►расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) - при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств. Платежное требование составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе. Платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств. Платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

►расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронное средство платежа – это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Оператор электронных денежных средств – это кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денег плательщика и увеличения им остатка электронных денег получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Срок перевода не более 3 рабочих дней после принятия оператором распоряжения клиента.

►расчеты через корреспондентские счета – филиалы кредитных организаций через расчетно-кассовые центры.

–

Вопрос 57. Национальная платежная система в финансовой системе: понятие, инфраструктура, требования к организации и функционированию.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе"

Национальная платежная система (НПС) – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

►платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств между счетами плательщиков и получателей в финансовых организациях;

►платежные инфраструктуры для транзакций и клиринг платежных инструментов, обработка и передача платежной информации, и передача средств между плательщиками и получателями;

►финансовые организации, которые предоставляют расчетные счета, инструменты и услуги для потребителей, организациям, которые проводят платежи по сделке, оплачивают клиринговые и расчетные услуги этих финансовых организаций;

►рыночные механизмы, такие, как конвенции, правила и договоры на поставку, цены, приобретения различных платежных инструментов и услуг;

►законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодателями, судами и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механику процесса передачи платежа и проведение платежных услуг рынков.

Инфраструктура национальной платежной системы - это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В национальной платежной системе выделяется три уровня:

►первый уровень – Банк России как центральное звено национальной платежной системы;

►второй уровень – это элементы, объединяемые в связи с оказанием ими платежных услуг (операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, банковские платежные агенты, организации почтовой связи, платежные системы;

►третий уровень – это элементы национальной платежной системы (операторы платежных систем, оператору услуг платежной инфраструктуры, расчетные системы).

Функции национальной платежной системы реализуются посредством оптимизации и совершенствования механизма управления потоком платежей.

Элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей и обеспечения взаимодействия между всеми элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг.

Операторы платежных систем – организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем.

Оператор по переводу денежных средств – это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Оператор электронных денежных средств – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

Банковский платежный агент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Банковский платежный субагент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций.

Оператор платежной системы – это организация, определяющая правила платежной системы.

Оператор услуг платежной инфраструктуры – это операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Платежная инфраструктура:

►операционные центры – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями;

►платежный клиринговый центр – это организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств;

►расчетный центр – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Институциональные составляющие национальной платежной системы:

►правовая база (законы, нормативные акты, правила, стандарты);

►рыночное взаимодействие (договоры, соглашения, регламенты, тарифы);

►консультации заинтересованных сторон;

►надзор/наблюдение.

Субъекты национальной платежной системы: Банк России кредитные организации и иные участники финансовых рынков, органы федерального казначейства, организации ФГУП «Почта России».

Банк России устанавливает особые требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой. Так, в частности, разработчиками (правообладателями) не менее 25% используемых операторами услуг платежной инфраструктуры прикладных программных средств, обеспечивающих осуществление функций операционного центра и платежного клирингового центра, программных средств, обеспечивающих защиту информации, а также программных средств платежной карты, должны являться российские организации. Кроме того, изготовление (сборка) платежных карт должно осуществляться российскими организациями на территории Российской Федерации.

Требования к операторам услуг платежной инфраструктуры устанавливаются конкретной платежной системой и касаются финансового состояния, технологического обеспечения оператора и других факторов, которые могут влиять на бесперебойность функционирования платежной системы.

Оператор платежной системы обязан:

►определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

►осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;

►вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

►организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;

►обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

–

Вопрос 58. Субъекты, оказывающие платежные услуги.

Платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей

Деятельность субъектов оказывающих платежные услуги регулируется Федеральным законом «О национальной платежной системе».

Субъекты, оказывающие платежные услуги:

►оператор по переводу денежных средств – это организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств;

Операторами по переводу денежных средств являются:

▬Банк России - занимает верхний уровень в банковской системе Российской Федерации и является ее центром;

Банк России имеет право проводить расчетные операции. Но полномочия Банка России существенно ограничены по кругу субъектов, например, Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и с физическими лицами, за исключением регионов, где отсутствуют кредитные организации.

▬кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

▬Внешэкономбанк.

►платежные организации;

Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент; при этом под оператором по приему платежей понимается платежный агент - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц; а платежным субагентом признается платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Платежный агент вправе осуществлять свою деятельность на комиссионной основе.

Платежный агент (в отличие от банковского платежного агента) не вправе принимать денежные средства в пользу кредитных организаций.

Контроль за соблюдением платежными агентами обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет, а также по использованию платежными агентами и поставщиками специальных банковских счетов для осуществления расчетов при приеме платежей осуществляют налоговые органы Российской Федерации.

►организации федеральной почтовой связи.

Они оказывают три вида услуг:

►услуги по переводу денежных средств;

►услугу почтового перевода;

►услугу по приему платежей.

– Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

 1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года N 176-ФЗ "О почтовой связи".

4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".