Банк России в настоящее время уделяет особое внимание вопросу финансовой грамотности населения и планирует в ближайшее время организацию программ в этой области, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, которые мешают оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт.
Исследование показало, что VISA и MasterCard обслуживают свыше 85% трансакций по пластиковым картам в России. Изначально MasterCard и VISA создавались внутри банковских ассоциаций: банки принимали и обслуживали в своих торговых точках карты друг друга. Эмиссия карт увеличивалась, а вместе с тем увеличивалось количество мест их приема, и в конце концов MasterCard и что VISA обособились в самостоятельные компании, для выполнения двух ключевых функций:
- создание единых правил эмиссии и работы с картами;
- обработка информационных и денежных потоков, возникающих в процессе любой транзакции.
В ходе каждой операции по покупке товаров или услуг при помощи банковской карты, банк-эквайер (кредитная организация, обслуживающая торговую точку) выясняет, кто эмитент карты, кто владелец карты и достаточно ли на ней средств. Таким образом, в процессинговый центр платежной системы поступает запрос, который отправляется в банк-эмитент, после получения необходимую информации перенаправляется ответ банку-эквайеру. После того совершения покупки, клиринговый центр платежной системы подводит баланс платежей и осуществляет взаимозачет между участниками транзакции, за это получая небольшую комиссию суммы сделки. Основной источником дохода платежных систем являются комиссии.
Такая модель расчетов является стандартом для всей отрасли. Она регламентирует не только взаимоотношения участников, но и обеспечивает маркетинговое преимущество VISA и MasterCard и способствует их доминированию, ведь фактически они являются олигополистами сферы розничных услуг, основанных на применении платежных карт.
С ростом числа пользователей такого рода услуг, наблюдается сокращение себестоимости за счет экономии на масштабе, а конкуренция способствует снижению стоимости услуги для потребителя. В то же время межбанковские комиссии VISA и MasterCard в течение достаточно длительного периода времени не снижаются. Сегодня на рынке банковских карт практически отсутствует конкуренция между розничными платежными системами, следовательно нет рыночного конкурентного механизма установления межбанковских тарифовГолдовский И.М. Платёжные карты. Бизнес-энциклопедия. / И.М. Голдовский, М.Ю.Гончарова, А. Н. Грачев. - М.: Кнорус, 2014. - 560 с..
Инфраструктура карточного обслуживания сосредоточена в основном в крупнейших городах России, а карты международных платежных систем принимаются практически во всех банкоматах и пунктах приема банковских карт. Российские платежные системы уступают международным платежным системам в доступности из-за уникальных стандартов и технологий обслуживания выпущенных платежных карт. Уникальность стандартов и технологий российских платежных систем приводит к децентрализации банкоматной сети. Для российского рынка платежных карт характерно наличие большого количества банкоматов, установленных в одном месте, которые обслуживают платежные карты конкретного коммерческого банка. Таким образом, на рынке платежных карт России отсутствует полноценное использование банкоматной сети, что влечет за собой высокие тарифы по обслуживанию платежных карт для потребителя.
Можно привести несколько причин, которые в той или иной степени достоверности могут объяснить тот очевидный вопрос, почему на российском рынке не было единой отечественной платежной системы с использованием банковских карточных технологий. Одной из таких причин было отсутствие реальных предпосылок, которые формировались бы Центральным банком России, Правительством России по преодолению зависимости от иностранных акторов на этом специфическом российском рынке банковских карт. Другой причиной было то, что участники этого рынка не осознавали еще в недалеком прошлом все минусы и плюсы от создания этого рынка, а с другой стороны, этот рынок освоить оказалось не под силу одному, или даже некоторой ассоциацией коммерческих российских банков и иных кредитных организаций.
Достаточно крупный российский банк пытался создать свою собственную локальную платежную систему с некоторой надеждой на то, что границы ее могут быть расширены в дальнейшем вплоть до всей национальной экономики в целом, а далее и выйти за пределы национального рынка и стать одним из важных акторов рынка международных платежных систем на базе банковских пластиковых карт. Повторить в некотором виде тот путь, который прошли VISA и MasterCard и иные системы, созданные в Англии, Японии, Китае. Есть некоторые основания полагать, что этот вариант развития национальной платежной системы был изначально утопичен хотя бы в силу того, что финансовые ресурсы даже крупного коммерческого банка оказались бы недостаточными, так как плата за вход на рынок, который уже поделен мировыми платежными системами, будет существенно выше, чем вход на рынки, которые еще не освоены более ранними банками-инноваторами. Более того, даже на своем национальном рынке банковскому и кредитному сообществу не удалось договориться о разделе сфер влияния и допустить банки, которые могли бы рассматриваться в качестве членов кредитной ассоциации. Недостаточные корпоративные связи банковского сообщества, неспособность увидеть и использовать национальные синергетические эффекты, агрессивный маркетинг мировых платежных систем на российском рынке подтолкнули российское банковское сообщество в реализации политики - каждый сам за себя в этом мире неопределенного исхода проекта создания платежной системы с использованием банковских карт. Мы можем вынести суждение о том, что обнаружился конфликт интересов внутри банковского сообщества. Даже те национальные локальные платежные системы типа «Золотая корона», «Лидер» и иные не получили свое признание. Возобладала тенденция включенности в сформировавшиеся к этому времени и получившие признание как в мировом финансовом сообществе, так и в России, обладающими продвинутыми карточными технологиями мировые платежные системы VISA и MasterCard.
Итак, выделим основные проблемы, связанные с доминированием на российском карточном рынке международных платежных систем:
- экспансия международных платежных систем. Результатом экспансии являются высокие тарифы, комиссии и большие издержки при использовании международных платежных систем, из-за чего наблюдается низкая рентабельность эквайринговой деятельности, и отсутствуют экономические предпосылки для вступления банков в единую платежную систему;
- до недавнего времени процессинговые центры находились за рубежом. Вследствие этого финансовой информацией о российских гражданах обладали в первую очередь иностранные государства, т.е. происходил отток финансовой информации о клиентах за рубеж;
- наличие возможности у правительства США манипулировать платежными системами, поскольку большинство из них находится под юрисдикцией данной страны.
К недостаткам (проблемам) национальной платежной системы можно отнести:
- пассивность платежных систем VISA и MasterCardотносительно фактов мошенничества и невозможность обеспечения надежной безопасности при использовании платежной карты;
- факт того, что большинство банкоматов выдает денежные средства без комиссий лишь держателям карт их банка, что вынуждает клиентов искать нужный банкомат;
- низкий уровень охвата техническими средствами по обслуживанию держателей платежных карт магазинов и торговых точек (особенно в региональном разрезе);
- факт наличия высокой доли дебетовых карт в общем числе выпущенных платежных карт;
- факт наличия высокой доли неактивных карт (карты, которые не используются их владельцами для транзакций);
- факт преобладания операций по снятию наличных, в то время как сумма операций по оплате товаров и услуг остается достаточно небольшой;
- высокие процентные ставки по кредитным картам;
- высокий уровень мошенничества с платежными картами;
- финансовая неграмотность и стойкое недоверие населения к финансовым институтам Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2014. - № 16. - С. 239-241..
Непростая ситуация также наблюдается и с уровнем мошенничества с платежными картами. По официальной статистике, объем мошенничества с пластиковыми картами в Российской Федерации ежегодно увеличивается в 3 раза и составляет около 2 млрд. руб. в год, а средний размер одного мошенничества составляет в денежном эквиваленте более 6000 долл. (по неофициальной статистике и оценкам экспертов эти показатели в несколько раз выше (по информации правоохранительных органов, в официальные данные попадают лишь около 15 % всех случаев мошенничества).
К сожалению, в Российской Федерации (в отличие от многих европейских стран) банки не обязаны возмещать потери клиента в случае мошенничества с его платежной картой, и клиенты, по сути, финансово не защищены от подобных случаев (даже в случае обращения в правоохранительные органы вероятность возвращения средств весьма мала).
Платежная система Банка России уникальна по сравнению с платежными системами других операторов ввиду того, что:
- большинство межбанковских расчетов осуществляется с использованием корреспондентских счетов, открываемых в Банке России. Денежные средства аккумулируются на этих счетах, тем самым, позволяя гарантировать исполнение расчетных обязательств и приводя к снижению рисков платежных систем;
- стабильность платежной системы определяется ее способностью оперативно распределять денежные суммы, что приводит к ускорению оборота денежных средств в денежно-кредитной системе;
- дополнительные услуги, предоставляемые национальной платежной системой, такие как: услуги клиринга, процессинговые услуги и др. создают благоприятные условия для частных платежных систем;
- Банк России обеспечивает удовлетворение публичных интересов.
В рамках реализации национальной платежной системы получила развитие национальная система платежных карт. В доктрине можно встретить следующее высказывание, что «наличие развитой национальной системы платежных карт -- это важный показатель соответствующего уровня развития экономики и финансовой системы и гарантии бесперебойности операций»13.
Перед Национальной системой платежных карт(далее -- НСПК) стоит решение важных общегосударственных задач, которые сводятся к:
- созданию операционно-клирингового центра по обработке внутри российских операций по картам международных платежных систем. Именно создание национальной операционно-независимой платформы позволит обрабатывать внутри российские операции по картам международных платежных систем на территории России, а не за границей, как это было предусмотрено ранее;
- выпуску и продвижению национальной платежной карты «Мир», которая позволит гарантировать развитие национальных платежных сервисов и даст возможность гражданам России получать услуги по картам на территории страны вне зависимости от внешних факторов.
Создание НСПК призвано обеспечить надежность, удобство и доступность платежных карт, а также других электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК.
Развитие АО «НСПК» предусмотрено в три этапа, перед каждым из которых стоят определенные задачи:
- в рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) была создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутри российских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем;
- на втором этапе (апрель -- декабрь 2015 года) заложена реализация комплекса мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов;
- третий этап (2016 - 2019 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа и НСПК за пределами России. Предполагается, что охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих составит не менее 85 %.
Запуск национального платежного инструмента был осуществлен с появлением платежной карты «Мир», которую выпустили в декабре 2015 года семь банков -- участников пилотного проекта. В настоящее время банки приступили к выпуску и обслуживанию карт «Мир» в своих терминальных и банкоматных сетях. В платежную систему «Мир» на сегодняшний день входят 147 банков.
После блокировки системой VISA платежей в рамках реализации США экономических санкций в отношении российских банковских организаций и отдельных граждан, сформировалось понимание рисков, которые несут с собой одновременно как преимущества, так и риски в пользовании этими мировыми платежными системами.
Несмотря на снижение числа кредитных организаций в России, число платежей с использованием платежных карт увеличивается, т.е. увеличивается монополизация рынка платежных карт с целью максимизации прибыли от расчетных услуг в одних руках.
Конкуренция на рынке платежных карт в России практически отсутствует, т.к. рынок «захвачен» в основном двумя международными платежными системами. Слабая конкуренция прослеживается в регионах России, но эффективность работы на региональных рынках платежных услуг крайне низка, поэтому российские платежные системы планируют интеграцию с международными платежными системами.