Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году BankofAmerica предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов BankofAmerica (14 Нью-Йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации , которая получила название InterbankCardsAssociation, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты MasterCharge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка).К 1970 году членами системы MasterCharge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCardШакирова Р.Р., Исламов Ф.Ф. Ключевые проблемы исследования банковских пластиковых карт / Синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности: сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, 2017. -С.250. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц.
По мере удешевления производства пластика, он стал основным материалом для производства карт. С 1966 года на них стали размещать магнитную полосу, которая содержала необходимую информацию о клиенте и характеристики его счета. Она считывалась специальным электронным устройством. Надо сказать, что поначалу выпуск платежных карт зачастую оказывался нерентабельным для банков, особенно в период до начала использования пластика, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того, чтобы данный вид деятельности банка стал рентабельным, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором, а достигнуть признания банк мог только, если у него имелось большое число клиентов. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века BankofAmerica и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.Благодаря этой акции за короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. И, конечно же, увеличивалось число фирм вовлеченных в данный вид платежных систем. Влияние BankofAmericaи Interbank на рынок усилилось до такой степени, что банки, выпускающие свои платежные карты, были вынуждены присоединиться к одной из двух ведущих платежных систем. Уже к 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или двум системам.
В 1967 году британский банк Barclays установил первый банкомат по выдаче наличных денег, который сконструировал Джон Шепард-Баррон. Для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было получить заранее. Изначально банкоматы располагались непосредственно в отделении банка, но вскоре в 1969 году начали появляться уличные банкоматы. В 1971 году начался выпуск платежных терминалов удаленного доступа. В 1974 году в США была выдана первая дебетовая карта. В 1975 году француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти (чиповую карту). В 2002 году в США была успешно протестирована бесконтактная чиповая карта.
По мере совершенствования платежных систем, совершенствовались и технологии информационной безопасности. В частности, стали использовать секретный PIN-код (для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам); при производстве карт на них начали наносить лазерные голограммы, что затруднило их подделку; был введен код проверки подлинности карты (CVV). При этом следует отметить огромную совместную работу по международной стандартизации требований и условий обращения платежных карт, которую проделали основные операторы рынка.
В советском союзе платежные карты появились только в конце 60-х годов XX века. Это были пластиковые карты DinersClubInternational. Представители DinersClub подписали с Госкомимуществом в лице ОАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с VisaInternational, а в 1975 году с Evrocard, MasterCard. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы. На тот момент пластиковые карты принимались исключительно в магазинах «Березка» и гостиницах объединения «Интурист» в 30 городах страны.
В 1986 году Внешторгбанк СССР договорился с MasterCard о возможности выпуска карт для своих клиентов. Сами карты изготовлял французский банк CreditMutuel.В основном эти карты выпускались для работников Внешторгбанка СССР, которые отправлялись на командировки. И только в 1988 году Внешэкономбанк банк СССР договорился с MasterCardоб эмиссии первых отечественных платежных карт под своим логотипом. Конечно же, они предназначались в основном для расчетов за границей. Первая отечественная карта была вручена генеральному секретарю КПСС Горбачеву Михаилу СергеевичуМашихина Т.П., Бубнова Ю.С. Современный этап развития рынка пластиковых карт / Оплата труда работников с учетом стоимости электронной информации, используемой в организации: проблемы, перспективы: сборник научных трудов по материалам региональной научно-практической конференции, 2017. - С. 71..
К олимпийским играм 1988 года в Сеуле, главным спонсором которых была Visa, Внешэкономбанк СССР при помощи британского банка Barclays выпустил карты для советской сборной, и одновременно Внешэкономбанком СССР в тех же целях Сбербанк СССР эмитировал карты Visa, но уже при помощи финского банка OKOBank.
Рис 1.3 - Олимпийская банковская карта, эмитированная Внешэкономбанком 1980-го года выпуска
После распада советского союза доступ к платежным банковским карточкам открылся для всего населения Российской Федерации, а этот рынок стал очень перспективным. Первой российской частной кредитной организацией, выпустившей свою платежную карту (это была VISA), стал Кредобанк (регистрационный №76, в настоящее время лицензия отозвана).
Новым этапом развития карточного рынка в России стало создание в 1993 году таких платежных систем как STBCard (расчетный банк - Столичный) и UnionCard (расчетный банк - Автобанк). Заключая множественные контракты с банками, они очень быстро захватили перспективный российский рынок платежных карт.К 1998 году в системе UnionCardнасчитывалось около 180 банков-участников, а в STBCard - чуть более сотни. Причем системой STBCardактивно пользовались в Москве, а UnionCard больше в регионах. Но уже после 1998 года, они стали уступать лидирующие позиции другим платежным системам.
В 90-х годах ХХ века банковские платежные карты в России имели больше статусное значение. Зачастую, держатели карт, получая свои заработные платы, тут же их обналичивали. Кроме психологического фактора, этому еще и способствовала плохая развитость инфраструктуры приема и обслуживание карт или их полное отсутствие. Росту числа банковских карт в России сильно поспособствовали зарплатные проекты. Заключался договор между банком и организацией, и деньги приходили на карты сотрудников, которые были привязаны к определенным счетам. Для банка выгода заключалась в средствах, которые оставались на счетах, как дополнительный ресурс, а для организации упрощалась процедура выдачи зарплаты.
С появлением карт с микропроцессором, чиповые карты, в России появилось много локальных платежных систем. В большинстве своем, они присутствовали на больших промышленных предприятиях, где работники могли безналично оплачивать обеды, а если предприятие являлось градообразующим, то можно было расплачиваться и в магазинах города. Так же на предприятии стояли банкоматы. Такая программа особенно стала актуальной в середине 90-х годов ХХ века, когда в регионах России был сильный дефицит наличных средств.
На новый этап рынок платежных карт в России подняли туристы, которые для поездок заграницу использовали международные платежные карты. Но российские банки очень неохотно выдавали карточки международных платежных систем. Для того, чтобы получить такую карточку, клиентам приходилось открывать «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Плата за годовое обслуживание и комиссия за обналичивание средств с международных карточек была высокой.
Вскоре российские банки открыли для себя новый способ получения дохода. Банки начали распространять свои карты через банки-агенты. Заключался договор между банком-эмитентом и банком-агентом. Банку-эмитенту было выгодно увеличение количества своих карточек в обороте, а банк-агент не тратил деньги на эмиссию своей карты и не платил комиссию за пользование международными платежными системами. Но вскоре Visa International начала выявлять банков-агентов и придавать им официальный статус через программы ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов Корецкая Н.И. Развитие рынка бесконтактных платежей как альтернативы обеспечения эффективности функционирования рынка платежных карт / Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения: материалы VII Международной научно-практической конференции, 2017. - С. 12..
1.2. Главные маркет-мейкеры
Уже в конце 60-х годов XX века после многих слияний и поглощений, на мировом рынке платежных карт основной движущей силой развития стала конкурентная борьба между VISAи MasterCard. Конечно же, они были не единственными участниками данного рынка, но вклад других платежных систем в развитие глобального рынка платежных систем, был намного меньше.
Как уже было упомянуто выше до появления Visa, эта платежная карта называлась Bank Americard, которая впервые вышла в свет в 1958 году и была предназначена для использования только Калифорнии. Но уже через несколько лет, а именно в 1966 году BankofAmericaначала выдавать лицензии банкам США на выпуск кредитных карточек BankAmericard.Так же BankofAmericaзаключила договор с британским BarclaysBankLtdна выпуск кредитных карточек Barclaycard, которая предназначалась для Великобритании. В 1970 году была учреждена NationalBank Americard Incorporated (NBI). Она была учреждена как независимая организация, которая занималась контролем над операциями карточек BankAmericard.BankofAmericaбыла вынуждена передать контроль над карточками NBI, став всего лишь одним из участников, так как большинство действующих и потенциальных лицензиатов были недовольны формой контроля и порядком принятия решений, которые принимал BankofAmerica.
Изначально MasterCardназывалась MasterCharge и возникла она благодаря слиянию 17 кредитных организаций, которые и стали эмитировать данную карту. После слияния, новая корпорация стала называться InterbankCardsAssociation (ICA). Слияние произошло из-за того, что банки по отдельности уже не могли конкурировать с BankofAmerica. Эта ассоциация управлялась комитетами членов-банков. Они вместе устанавливали правила для авторизации, клиринга и урегулирования, рассматривали вопросы и принимали решения в части маркетинга, безопасности и юридической стороны в управлении организацией. Все это выгодно отличало ICA от схемы взаимодействия, предлагавшейся BankofAmerica.Езепчук Л.А., Журавлев В.Г. О некоторых проблемах развития безналичных расчетов с использованием банковских карт// Власть и управление на Востоке России, 2017. - № 1 (78). - С.64.
В связи с тем, что компании начали все больше выходить на международный рынок, они превратились в транснациональные финансовые корпорации. В 1976 году Americardизменила свое название на Visa, а в 1979 году MasterCharge на MaterCard. Но не только карточки поменяли названия, но и корпорации. Они стали называться VISA International и MasterCardInternational.
После того, как было официально разрешенобанкам использовать и Visaи MasterCard одновременно, эти компании практически сравнялись по числу банков-участников. Уже к 80-ым годам ХХ века Visaи MasterCardприсутствовали почти на всех развитых рынках мира. MasterCard действовал в кооперации с банковской ассоциацией EuropayInternational, но в последствии, уже в 2002 году произошло их слияние. А в США на тот момент Visaи MasterCardзанимали около 70% рынка платежных карт. В 1987 году в зону охвата MasterCard и VISA вошла Китайская Народная Республика.
Из всех развитых стран мира, только Япония смогла удержать Visaи MasterCardот захвата большей части рынка. Большую часть рынка платежных карт Японии контролирует банк JapanCreditBureau, а эмитируемая карточка называется JCB. Причем JapanCreditBureau является дочерним предприятием AmericanExpress, прямого конкурента Visaи MasterCard на рынке платежных карт. JCBвпервые вышла в свет в 1961 году.К 1980 году Япония вышла на 2 место, после США, по количеству карточек. Но успехи JCBна мировом рынке незначительны, она больше локальная карточка, нежели международная.
На современном этапе платежная система MasterCard включает в себя 22 тысячи финансовых учреждений. Данная платежная система представлена более чем в 210 странах. В обращении находится около 1,9 млрд. карт, ежегодный торговый оборот по которым приближается к 4 триллионам долларов США. Головной офис компании находится в Нью-Йорке, а основной операционный центр расположен в Сент-Луисе (штат Миссури). MasterCardзанимает почти пятую часть от всего оборота платежных карт в мире. MasterCard зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России (29 декабря 2012 года). Оператор - ООО «МастерКард». Расчетный центр - ОАО «Сбербанк России».