Несмотря на все причины и тенденции, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем предполагалось. Для статистики, 15 лет назад в торговых точках, в большинстве своем, оплата за товары и услуги шла наличными деньгами и составляла 97% от общей суммы. А доля безналичных расчетов 3% соответственно. На сегодняшний день эта цифра возросла до 15%. А доля расчетов наличными деньгами составляет 85%. Причем 70% из 85% были сняты с банковских карт. Это свидетельствует о том, что несмотря на большое количество зарплатных проектов, население все равно стремится обналичить свои деньги, ввиду того, что оно еще не готово к полному переходу на безналичный расчет, как это произошло в развитых странах.
Рассмотрим основные причины отсталости и медленного развития рынка торгового эквайринга в России:
во-первых, это низкий уровень финансовой культуры большинства населения российской федерации. В 90-х годах, держать банковскую карту, означало обладать определенным статусом. И доступны были карточки только определенному кругу лиц, потому что до широкого распространения зарплатных проектов, большинству населения незачем было иметь карты. В настоящее время богатое население, которое уже обладало банковскими карточками в 90-х и в начале 00-х, готово перейти на безналичный расчет. Но население, которое еще не привыкло к безналичному расчету, снимают деньги с зарплатных карт до последней копейки. А ведь именно средний класс обеспечивает большую часть торгового оборота;
невысокая заинтересованность торговых точек в организации расчетов за товары и услуги по банковским платежным картам. В большинстве своем, это касается представителей малого бизнеса.Например, какая-нибудь локальная организация, которая работает в маленьком городе, не хочет пользоваться такой услугой банка, как эквайринг. С финансовой точки зрения такая организация будет права, так как большинство клиентов данной организации не пользуются банковскими карточками для покупки товаров или услуг, скорее всего они полностью снимают деньги с карточки в день начисления заработной платы. И организация не хочет без особой надобности платить банку эквайринговую комиссию, так как считает, что отсутствие оборудования для приема платежных карточек, не повлияет на количество его клиентов. Но торговая точка предлагает банку поставить на ее территории терминал, чтобы клиенты смогли обналичивать деньги с их платежных карт. Если банк соглашается, то торговая точка не только не платит эквайринговую комиссию банку, но и получает арендную плату за нахождение терминала на территории торговой точки. Такая ситуация негативно сказывается на желание клиента оставлять деньги на платежной карте, так как есть большая вероятность, что при обналичивании денег в торговой точке клиенту попадется терминал другого банка, который спишет комиссию за обналичивание с его счета. Есть еще и организации, которые пользуются торговым эквайрингом, но факту клиент не может расплатиться платежной картой по причине отсутствия связи с банком или отсутствия специально обученного человека. Для клиента такая ситуация равносильна отсутствию эквайрингового оборудования и так же сказывается негативно для всего карточного рынка в целом;
затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Несмотря на то, что при реализации эквайрингового договора банк обязуется оказать услуги по поставке и установке специального оборудования, организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. Если организация находится в Москве, то особых проблем это не составит. Но если организация находится в Сибири, где не везде проведен телефонный кабель, то с установлением связи могут возникнуть серьезные проблемы. Использование телефонного кабеля в качестве средства связи с процессинговым центром замедлит проведение операций в 4-5 раз.
Несмотря на то, что тенденции развития рынка торгового эквайринга положительны, данный сегмент рынка платежных карт в России остается самым слабым. В 90-х годах хоть и не все пользовались платежными карточками, но возможность была у всех. А так как в те года сильно был развит теневой рынок, то по понятным причинам, организации не могли пользоваться такой услугой банка, как торговый эквайринг, а он был и не сильно развит. Но следует учитывать тот факт, что менталитет большинства населения не позволяет воспринимать средства на карточке, как «реальные деньги»Ягупова Е.А., Кузьмина В.С. Современные реалии рынка кредитных карт в России // Инновационная наука, 2017. - № 1-1. - С. 130..
Для того, чтобы улучшить состояние рынка платежных карт в России и увеличить количество безналичных расчетов, принимаются следующие решения.
1. Надо сделать так, чтобы население начало доверять банковской системе в целом. Менталитет нельзя поменять за короткое время, но можно увеличить финансовую грамотность населения путем целенаправленного комплекса мероприятий, например через средства массовой информации, телепередачи, познавательные фильмы, это даже можно выразить в форме мультиков.
2. Законодательное вмешательство. К Федеральному закону от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" была дополнен статья 16.1., в соответствии с которой была установлена обязанность продавцов товаров (работ, услуг) по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов. Особенность данного положения заключается в том, что оно обязательно для выполнения всеми субъектами предпринимательской деятельности, объем выручкикоторых за предшествующий календарный год превышает минимальные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий.
Большинство представителей малого бизнеса не попадают под данное положение из-за того, что их объем выручки ниже ключевого значения, или же они целенаправленно уменьшают объем выручки для избежание исполнения положения. Если минимальное значение уменьшить до разумных пределов, то большинству представителей малого бизнеса придется воспользоваться торговым эквайрингом.
3. Вмешательство Центрального банка. Центральный банк может обязать, чтобы остальные банки сильно увеличили комиссию за инкассацию, обработку и пересчет торговой выручки, тем самым увеличить издержки для торговых организаций. Вскоре им станет выгоднее платить комиссию за эквайринг, нежели за инкассацию.
4. Увеличение масштабов и количества дисконтных и скидочных программ. С помощью таких программ как «cash-back» или банального начисления скидки банки и организации могут не просто увеличить лояльность своих клиентов, но и привлечь новых покупателей. Можно договориться с банком, чтобы возврат денег на счет был именно при покупке определенного товара или в определенной торговой точке. Так же, если покупатель клиент имеет хороший дисконт в одной торговой точке, то вряд ли он воспользуется услугами другой.
5. Увеличение и улучшение количество платежных интерфейсов. Надо идти в ногу со временем. Улучшение онлайн и интернет платежных инфраструктур. Облегчить процесс оплаты, так как не только последнее поколение пользуется интернет или онлайн оплатой, но и население, которому не легко адаптироваться к современным условиям.
Выводы:
1. Рынок платежных карт зародился в США.
2. Первые платежные карточки были не банковские и не пластиковые, но в процессе эволюции технологии обращения они приобрели современный вид, а финансовые организации, которые эмитировали платежные карты, не смогли бороться с банками, так как они носили локальный характер.
3. Главными маркет-мейкерами на международном рынке платежных карт являются Visaи Mastercard, несмотря на большое количество других платежных систем.
4. В России рынок платежных карт начал носить массовый характер только после распада советского союза, но в 90-х годах платежные карты имели больше статусное значение, нежели практическое.
5. Несмотря на то, что такой сегмент рынка платежных карт в России, как эквайринг имеет сильный потенциал и резкие тенденции роста, на данный момент он является самым слабым сегментом на рынке платежных карт в России.
Глава 2. Современный рынок платежных карт и динамика его развития в России
2.1 Нормативно-правовое регулирование национального рынка платежных карт
Система нормативно-правовых актов регулирующая рынок платежных карт будет представлена по иерархическому признаку. Первый уровень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция Российской Федерации, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в России, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции Российской Федерации Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система..
Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к регулированию рынка платежных карт. На основании ст. 71 Конституции в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы. В ст. 74 определяется, что на территории России не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице России - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.
Вторая ступень состоит из федеральных законов, которые принимаются в соответствии с Конституцией. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс Российской Федерации.
Цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка - определяется Конституцией, а также федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст. 56 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Федеральный закон № 86-ФЗ устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которыхО Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.:24
- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
- проведение политики развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;
- монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения;
- кредитование в последней инстанции для платежных организаций, организация системы их рефинансирования;
- установление правил осуществления расчетов в России и правил проведения банковских операций;
- проведение анализа и прогнозирования состояния экономики Российской Федерации, публикация соответствующих материалов и статистических данных.
Применительно к отношениям на рынке платежных карт Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности платежных организаций.
В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации платежных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов платежных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в платежных организацияхБанковские риски : учебник / коллектив авторов ; под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРуС, 2013. - С. 104..
В Российской Федерации на сегодняшний день нет федерального закона, регулирующего выпуск и использование банковских карт, и платежных карт, в частности.
Проект федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 г., но он не был принят, но 24 декабря 2004 г. было утверждено Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П, которое практически полностью повторяет проект федерального закона Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: положение Центрального Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 14.01.2015) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система..