Visaтак же представлена более чем в 200 странах. Хоть и число финансовых организаций, которые пользуются услугами Visa меньше, чем клиентов MasterCard (21 тысяча финансовых учреждений), но число выпущенных карт Visa превышает число MasterCard (2,2 млрд. карт, ежегодный торговый оборот - 4,5 триллиона долларов). Штаб-квартира компании расположена в Сан-Франциско.VISA зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России (18 декабря 2012 года). Оператор - ООО «Платежная система «Виза». Расчетный центр - ОАО Банк ВТБ.Visa, в отличии от MasterCard, активно участвует в спонсорских проектах. Например, с 1986 года Visaявляется всемирным спонсором Олимпийских игр, а с 2002 года стала спонсором Параолимпийских игр. И из-за этого Visaявляется единственной платежной системой на территории проведения соревнований Олимпийских игр.
В современной истории России, Visaи MasterCardтоже занимали ведущие позиции на рынке. Но после того, как по законодательству США, Visaи MasterCardбыли вынуждены прекратить обслуживание определенных клиентов, которые попали в санкционный список, Россия подписала закон о создании НСПК (национальная система платежных карт), который обязал платежные системы внести в ЦБ обеспечительный взнос, в несколько раз превышающий их доходы в России. Изначально предполагалось, что системы Visa и MasterCard не будут платить взносы, если полностью до 31 октября переведут процессинг в Россию и получат статус национально значимых игроков. Но эта дата была перенесена на 31 марта 2015 года. А также внесли поправки в закон, по которым внутрироссийские транзакции должны обрабатываться только подконтрольной ЦБ компанией НСПКУляшев И.Ю. Анализ рынка кредитных карт ведущих банков России / И.Ю. Уляшев, Н.А. Шерегов, Р.Н. Семеген // Управление экономическими системами. -2014. - №9 (69) - С. 6..
В целом Visaи MasterCard очень похожи и в конкурентной борьбе они примерно равны. Но в продвижении Visaявно обходит MasterCard.Visaочень решительно направлена на завоевание рынка, поэтому ее сотрудники используют инновационную маркетинговую технику. Например, одной из неожиданных и ярких идей корпорации было соглашение с фирмой MerrillLynch. Суть сделки состояло в том, что владельцы биржевых счетов, превышающих сумму 20 000 долларов, могли пользоваться кредитной карточкой Visa, которая была привязана к биржевому счету. Владелец счета мог осуществлять покупки через карту Visa, но счет не выставлялся ему в конце месяца, аденьги изымались из излишка на биржевом счете. Если средств на биржевом счете не хватало для уплаты по счетам карточки Visa, то в данном случае делались автоматические займы, а компания MerrillLynchназначала ставку процента по судам.Visa реализовывала данную сделку в сотрудничестве с корпорацией Ohio, владельцем которой являлся банк CityNationalBankofColumbus. Еще один, не менее удачный шаг от компании Visa, это соглашение с огромным банком Citibank. Суть данной сделки была такова: Citibankэмитировала кредитные карты Visa, а клиенты Citibank, оплачивая свои покупки с помощью кредитной карты Visa, получали премию, которая называлась Citidollars. Премия равнялась 20% от общей суммы покупок определенных товаров, перечисленных в каталоге. Этот каталог был издан самим банком. Так же для того, чтобы увеличить число институтов, выпускающих карты Visa, она разрешила таким компаниям как AutomobileClubи HertzRentacar выпускать кредитные карточки с именами данных компанийЧуприна В.Ю., Соболева А.Ю., Буряков Г.А. Безналичные расчеты и платежи в разрезе качественных изменений национальной платежной системы // Инновационные технологии в науке и образовании, 2017. - № 1-2 (9). - С. 195-201..
1.3 Торговый эквайринг
Сам термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение». А в сущности, эквайринг - это комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, оказывающая эти услуги, называется банком-эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках необходимое оборудование для приема карт, а так же обязуется производить расчеты, происходящие через данное оборудование.
Для того, чтобы воспользоваться услугами эквайринга, торговая точка и банк-эквайер заключают договор. В котором устанавливаются условия установки и обслуживания оборудования, срок возмещения денежных средств, размер комиссионного вознаграждения и т.д.
Что касается условий обслуживания оборудования, то они составляются для каждой торговой точки индивидуально. А комиссионное вознаграждение банка составляет фиксированный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Комиссионный процент тоже составляется индивидуально по каждой торговой точке, потому что на него влияют множество факторов, например зависимость от среднемесячного торгового оборота торговой точки или от сферы деятельности организации. Конечно же, при установлении комиссионного процента, учитывается, что определенный процент банк-эквайер отдает платежной системе, по которой и осуществляются платежи. Платежные системы сами устанавливают процент за пользование их услугами. В связи с высокой конкуренцией на данном рынке, комиссия за эквайринг составляет примерно 1,5%- 4% от общей суммы транзакций в торговой точке по банковской карточке. Естественно, чем выше оборот предприятия, тем ниже комиссионный процент. Так же из-за высокой конкуренции, почти все банки проводят бесплатное обучение персонала организации по использованию нового оборудования. Организация не обязана покупать оборудование, она может взять ее в аренду, но будет обязана платить ежемесячную плату.
Если у организации, желающей пользоваться услугой эквайринга, уже открыт расчетный счет в банке-эквайере, то ей нужно будет представить намного меньше документов, нежели организации у которой не открыт расчетный счет в определенном банке-эквайере. Так же если у организации открыт счет в банке-эквайере, то начисление денежной суммы будет быстрее, в противном случае банку придется осуществлять перевод средств путем межбанковского расчета в другой банк, в котором у организации имеется открытый счет. Это может задержать сроки денежного возмещения до 2 дней. А если банк будет ждать возмещения средств от платежной системы, то сроки зачисления денежных средств на счет могут задержаться до 3 дней.
Таким образом, при торговом эквайринге организация, пользующаяся услугами банка, обязана выполнять следующие функции:
обеспечение размещения оборудования для приема карт на своей территории;
прием платежных карт в качестве средств расчета за предоставляемые услуги на основании договора об эквайринговом обслуживании, которое было заключено с банком-эквайером;
выплата банку комиссии за обслуживание в размере, который был определен в договоре.
Так же в свою очередь, банк обязуется выполнять следующие функции:
установление оборудование для эквайринга;
обучение персонала организации пользованием эквайринговым оборудованием;
проверка достаточности средств на карте в момент оплаты на торговой точке, где был совершен эквайринг;
возмещение суммы операций оплаты через карты в срок не позднее указанном в договоре;
предоставление организации всех необходимых расходных материалов;
предоставление профессиональной консультации при возникновении трудностей в проведении расчетных операций с картами.
Торговый эквайринг - это выгодная сделка как для банка-эквайера, так и для организации. Ведь организация не просто так добровольно отдает часть своей прибыли банку. При реализации договора, предприятие получает следующую выгоду:
с помощью банковских карт, торговая точка может привлечь богатых клиентов. Люди с высоким уровнем достатка обычно не носят собой много наличных денег, а держат их на банковском счету. Не имея у себя на торговой точке соответствующего оборудования для приема банковских карточек, предприятие теряет важных клиентов. По статистике, такие клиенты увеличивают прибыль компании на 20-30%;
принимая оплату банковскими карточками, организация фактичекски снимает с себя риск оплаты фальшивыми банкнотами. А так же исчезают издержки по инкассации наличных денежных средств;
как правило банки-эквайеры предлагают своим компаниям-партнерам получение льгот на пакет банковских услуг.
банк-эквайер предоставляет бесплатное обучение всего персонала предприятия азам проведения банковских операций с использованием банковских картХетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт Мир экономики и управления, 2017. - Т. 17. - № 2. - С. 50..
Для банков-эквайеров данная услуга помогает получать новые денежные средства, комиссионные вознаграждения и увеличивает сферы применения своей карты, следовательно, увеличивается количество клиентов данного банка.
Технология оплаты с помощью банковской карты проходит следующим образом: карта помещается в считывающее устройство, дальше терминал считывает информацию с магнитной полосы, проверяя наличие денег у клиента на счету и обращаясь в банк для получения разрешения на проведения расчетной операции, после подтверждения платежеспособности клиента, ему вручается чек, свидетельствующий, что транзакция прошла успешно.
Кроме торгового эквайринга существуют еще мобильный и интернет эквайринг. Преимущества мобильного эквайринга заключается в том, что продавец не привязан к какой-либо торговой точке, и следовательно, увеличивает географию клиентов. Оплата за покупку товара идет с помощью специального установленного приложения в смартфоне покупателя, которая привязана к определенной карте. В среднем комиссия по мобильному эквайрингу составляет от 2,5% до 3% от стоимости товара. Что касается интернет эквайринга, то в данном случае для покупателя нужна только банковская карта и выход в интернет. Чтобы увеличить степень безопасности и уменьшить количество взломанных карт, на серверах торговых магазинов устанавливаются специальные программные обеспечения. Тарифы интернет эквайринга выше, чем у других и составляет от 3% до 6% от суммы покупки.
На западе и в России востребованность в эквайринге сильно различается. Так как в Европе и в США люди давно уже отказались от идеи носить с собой крупные купюры, в основном у них все хранится на банковских счетах. Но так как в России массовый доступ к банковским карточкам люди получили только в 90-х годах, после распада советского союза, россияне еще не научились хранить все свои сбережения на банковских счетах, и, следовательно, развитие эквайринга в России сильно отстает от запада. К 90-м годам в США и в развитых странах Европы рынок торгового эквайринга был уже сформирован.
В России сильным толчком для использования кредитных карт явилось появление так называемых зарплатных проектов. Но даже при условии, что изначально деньги поступали на банковские карты, люди, зачастую, снимали все до последней копейки.
В последнее время торговый эквайринг стал самым интенсивно развивающимся в карточном бизнесе в России. По статистике общее количество выпущенных банковских карточек в России превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы. Но России есть куда стремиться, например в США или в развитых странах Европы этот коэффициент равен 2, а в некоторых странах 4. Этот положительный тренд аргументирован тем, что в последние годы в России банковская платёжная карта стала восприниматься как
удобный инструмент для повседневного использование своего счета, а не признак роскоши, как считалось в 90-х годах. Компании так же все чаще прибегают к услугам банковского эквайринга, потому что это значительно снижает их издержки по доставке денег на лицевой счет и упрощает процедуру оплаты своих товаров и услуг.
Так же развитию рынка торгового эквайринга в России поспособствовало ряд причин:
во-первых, это выход значительной части экономики из теневого сектора. Из-за этого увеличилось количество зарплатных проектов. А благодаря этому, увеличилось количество эмитированных карточек. Если есть спрос на оплату покупок и услуг банковскими карточками, то предприятия начинают создавать предложение. Те же предприятия, вышедшие из теневого бизнеса, получили возможность официально пользоваться банковскими услугами;
развитие розничных торговых сетей в Москве и регионах. Стандартизация процессов организации розничной торговли, активное открытие новых точек продаж сетевых предприятий способствовало росту безналичного оборота по пластиковым картам;
из-за высокой конкуренции организаций в секторе розничной торговли, на российском рынке начали активно развиваться дисконтные и скидочные программы. Так же их называют программами лояльности. Давая большие скидки на покупку своих товаров или услуг преданным клиентам, предприятия создают стимул для покупателей и в последствии приобретать только у них. Без банковских платежных карт, такие программы было бы тяжело реализовать.
снижающаяся стоимость обслуживания по пластиковым картам. В ходе конкуренции и совершенствования процессингового бизнеса российскими банками в конечном итоге такая услуга банка как эквайринг, стала доступна даже торговым точкам с низким денежным оборотом и с низкой прибыльностью. Снизилось комиссионное вознаграждение, а доставка, установка оборудования и обучение персонала стали бесплатным для торговой точкиЩуров А.В., Курицын Н.А. Современные тенденции развития расчетов банковскими картами /Финансово-экономические проблемы региональной экономики: сборник статей по материалам научного семинара преподавателей и студентов, 2017. - С. 256.. Развитие кредитных карточных программ банков. В последнее время банки начали эмитировать такие карты, по которым операции по переводу не имеют комиссии, но за обналичивание денег с такой карты комиссия очень высокая. Так же банки стали использовать программу «cash-back» - это программа при которой с каждой покупки товара или услуги определенный процент от суммы возвращается клиенту на карту. Данные программы направлены на стимулирование людей пользоваться преимущественно безналичными расчетами.