Одним из важных законов, связанных с регулированием рынка платежных карт, является федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ред. от 29.12.2014). Закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система..
Прочие федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления банком и заемщиком, держателем кредитной карты, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию отношений на рынке платежных карт только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:
- федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353 -ФЗ от 21.12.2013 (ред. от 21.07.2014), регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.;
- федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173- ФЗ от 10.12.2003 г. от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015) - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и платежных взаимоотношений между резидентами и нерезидентами России;
в) федеральный закон «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. (ред. от 01.05.2016) - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным картам Об исполнительном производстве [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ (ред. от 01.05.2016) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система.;
г) федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» № 115-ФЗ от 07.08.2001 (ред. от 30.12.2015) - закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем [Электронный ресурс]: федер. закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система..
Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования посредством платежных карт, регулируются иными федеральными законами.
Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Банка России. В соответствии со ст. 7 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Центральным банком принято положение регулирующее рынок банковских карт. Положение №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» разработано на основании:
- части второй Гражданского кодекса Российской Федерации;
- федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
- федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
- федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле»Банковское дело : учебник для вузов / под ред. Г. Г. Коробовой; авторский коллектив в составе: Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов, Е. А. Нестеренко, В. Э. Евдокимова, Е. К. Гурылева, Р. А. Карпова, А. П. Мирецкий, А. А. Синягин, А. Ф. Рябова, А. Н. Орлова, Е. В.Травкина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр, 2015. -С. 128..
Положение №266-П устанавливает порядок эмиссии банковских карт на территории Российской Федерации и особенности осуществления кредитными организациями операций с использованием платежных карт и платежных карт, в частности. Положению №266-П определяет кредитную карту как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Держателем банковской карты могут быть как физическое лицо, так и индивидуальный предприниматель, юридическое лицо. Эмиссия банковских карт осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, на основании которого банк открывает клиенту специальный счет и выдает банковскую карту. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
При описании операций, которые могут быть осуществлены держателем кредитной карты, Положение №266-П отдельно регламентирует операции для физических и юридический лиц.
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской ФедерацииБелоглазова Б.Г., Кровелицкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Б.Г. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - 2-е изд., доп. и перераб. - СПб.: Питер, 2015. -С. 124..
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием платежных карт следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица,индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Положение №266-П регламентируют реквизиты, которые должны присутствовать в документе, подтверждающем операцию с использованием кредитной карты. Обязательными реквизитами являются:
- вид операции;
- дата совершения операции;
- сумма операции;
- валюта операции;
- сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
- код авторизации;
- реквизиты платежной карты.
Помимо обязательных реквизитов в соответствии с внутренними правилами банка-эмитента в документе, подтверждающем, операцию по кредитной карте могут присутствовать иные реквизиты.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение карт, на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Следующий уровень - локальные акты, они не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Эти акты доводятся до сведения заинтересованных лиц в случае необходимости. Упоминание о таких актах обычно включают в кредитный договор, также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии локальных актов, касающихся кредитования, за исключением локальных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают права и интересы клиентов кредитной организации. К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения и отношения по поводу предоставления банковских карт можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (например, положение о кредитном комитете банка/филиала, кредитная политика, инструкции о порядке предоставления кредитов физическим лицам, инструкция о порядке сопровождения платежных сделок и т.д.). Внутрибанковские правила, связанные с рынком банковских карт и платежных карт в частности, в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержатьБелоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: Высшее образование, 2014. -С. 205.:
- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом банковских карт;
- порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением банковских карт;
- порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт;
- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием банковских карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
- порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем банковских карт;
- описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием банковских карт;
- порядок хранения банковских карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты, банковских карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение;
- порядок перемещения неперсонализированных банковских карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
- порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых карт, платежных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации и иными нормативными актами Банка России;
- другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;
- порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2014. - № 16. - С. 239-241..
В России банковские карты используются в течение относительно длительного времени, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт увеличивается. Текущее правовое регулирование не охватывает все аспекты отношений, связанных с кредитными картами. Операции с использованием банковских карт затрагивают интересы держателей карт - потребителей финансовых услуг, в связи с чем, наиболее правильно и естественно было бы урегулирование рынка банковских карт и платежных карт в частности законодательным актом на уровне федерального закона. Этот закон должен повысить доверие населения к кредитным картам как к платежному инструменту и способствовать развитию рынка в будущем. По моему мнению, создание платежной системы «Мир» должно быть одним из предпосылок для принятия федерального закона регулирующего взаимоотношения по поводу использования банковских карт в Российской Федерации.