Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Российская академия народного хозяйства и государственной службы
при Президенте Российской Федерации
Институт государственной службы и управления
Выпускная квалификационная работа
Тема: Совершенствование механизма расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации на современном этапе
Студентки: Маргарян Наиры Артуровны
Руководитель: д.э.н., профессор
Мельников Роман Михайлович
Москва - 2018
Введение
Пластиковые платежные карты представляют собой основной инструмент безналичного расчет, который позволяет выполнять повседневные операции, связанных с покупкой и/или продажей товаров и услуг, а так же осуществлять денежные переводы, без участия наличных денежных средств. Однако, при необходимости, наличные деньги можно получить в ближайшем банкомате, если имеется достаточно средств на расчетном счете.
Выпуск пластиковых карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, обеспечить рост делового имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов, овладеть новейшими технологиями в области банковского дела, ускорить расчеты, исключить ошибки и злоупотребления со стороны служащих банка.
С развитием современных технологий расширяется и рынок платежных карт. Банковская карта является очень прибыльной услугой банка, которая выгодна не только самому банку-эмитенту таких карт, но и его клиентам, которые пользуются этими картами.
Банковские карты позволяют обеспечить банку снижение издержек. Например, за счет сокращения количества дополнительных офисов, поскольку платежные карты позволяют выполнять те же операции в банкомате. Для клиентов банка использование платежных карт позволяет, как минимум, сократить временные издержки, поскольку современные технологии позволяют пользоваться услугами банка дома, без затрат времени и расходов на транспорт.
Преимущества банковских платежных карт очевидны и российский рынок платежных карт имеет потенциал к развитию, однако, существуют проблемы, которые, препятствуют развитию национального рынка платежных карт. Эти проблемы будут изучены в работе и будет представлено мнение автора по решению данных проблем.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что национальный рынок платежных карт находится на важном этапе своего развития.
Население начало понимать, что банковские карточки - это не средство роскоши, а инструмент платежа для повседневного пользования. Так же идет активное укрепление законодательной базы и создание национальной платежной карты, которая впоследствии способна выйти на международный рынок.
Особенно актуальным является вопрос создания независимой национальной платежной системы, особенно после недавних событий, когда Visa Intenational и Master Card World Wide перестали обслуживать некоторые российские банки, которые попали в санкционный список США.
Серьезный вклад в исследование механизма расчетов с использованием пластиковых карт внесли такие отечественные ученые какАгаев Ш.И., Аликова М.И., Аджиева А.Ю., Белоглазова Б.Г., Бубнова Ю.С., Беспалов Р.А., Дубовка Е.Ю., Заборовский В.Е., Ивлева Л.А., Князева Е.Г., Кровелицкая Л.П., Костерина Т.М., Корецкая Н.И., Краснова Ю.А., Калинина Н.М., Пономаренко В.С., Комаров А.В., Логинова А.А., Леонов А.В., Милюкова А.О., Мокеева Н.Н., Молчанова М.А., Машихина Т.П., Мирошниченко М.А., Науменко А.И., Сурина И.В., Федорова К.А., Юзвович Л.И. и др.
Целью исследования является анализ рынка платежных карт в РФ, выявление основных проблем и выработка рекомендаций по их решению.
Достижение поставленной цели предполагает решение ряда последовательных, логически взаимосвязанных задач:
- изучение происхождения и этапов развития рынка платежных карт;
- изучение нормативно-правовой базы, регулирующий рынок платежных карт в России;
- выявление основных тенденций на рынке платежных карт России;
- анализ основных проблем на национальном рынке платежных карт;
- выработка рекомендаций по решению выявленных проблем;
- обозначение перспективы развития рынка платежных карт в РФ.
Объектом исследования является рынок платежных карт в Российской Федерации (РФ).
Предметом исследования являются тенденции и проблемы на национальном рынке платежных карт.
Основным научным результатом исследования является авторская систематизация основных факторов и тенденций развития российского рынка банковских платежных карт.
Научная новизна исследования определяется следующим:
-Выявлена тенденция к интеграции банковского бизнеса и бизнеса в области мобильной связи, позволяющая обеспечивать эффективное развитие технологии бесконтактных платежей в российских условиях. Обоснованы преимущества технологии бесконтактных платежей как инструмента расширения клиентской базы банков за счет пользователей смартфонов, не являющихся активными пользователями банковских услуг.
-Обоснованы рекомендации по стимулированию развития рынка платежных карт в Российской Федерации, предусматривающие развитие нормативно-правового обеспечения и инфраструктуры рынка платежных карт и направленные на обеспечение роста безопасности использования платежных карт, переход к эмиссии чиповых карт, а также ускорение обработки транзакций по банковским картам в сфере электронной коммерции посредством модернизации процессинговых центров.
Теоретическая значимость исследования заключается в обосновании перспектив развития российского рынка платежных карт.
Практическая значимость исследования заключается в выработке рекомендаций по решению основных проблем на рынке платежных карт России.
Теоретическую и методологическую основу выпускной квалификационной работы составляют результаты исследований, изложенные в работах отечественных ученых в области банковского дела и развития рынка платежных карт
В процессе исследования применялись диалектические, статистические, индуктивный и дедуктивный методы; методы экономического анализа и другие методы научного познания. В качестве специальных методов и инструментов исследования использовались методы сравнительного анализа, группировки данных, анализ и синтез.
Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковскую деятельность в РФ, официальные статистические данные, материалы периодической печати и сети «Интернет» по теме исследования.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, состоящего из 60использованных источников, и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, сформирована теоретическая, методологическая и информационная база исследования, раскрыта научная новизна исследования, обоснована теоретическая и практическая значимость проведенного исследования.
В первой главе«Понятие, сущность и эволюция рынка платежных карт» раскрыты основные понятия и рассмотрен процесс развития рынка платежных карт; рассмотрены основные участники и создатели рынка платежных карт; раскрыта сущность и рассмотрены особенности торгового эквайринга.
Во второй главе«Современный рынок платежных карт и динамика его развития в России» исследованы особенности нормативно-правового регулирования национального рынка платежных карт; исследована специфика современного обращения платежных карт; проанализирована динамика и основные тенденции развития рынка платежных карт в России; рассмотрены проблемы, мешающие развитию рынка платежных карт.
В третьей главе«Обоснование рекомендаций по ускорению развития российского рынка платежных карт» разработаны рекомендации по ускорению развития российского рынка платежных карт; рассмотрены перспективы развития рынка платежных карт.
В заключении обобщены результаты проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.
российский рынок платежный карта
Глава 1. Понятие, сущность и эволюция рынка платежных карт
1.1 Основные понятия и этапы развития
Исторически сложилось, что первые платежные карты появились в США. Но на тот момент они были не банковскими. В 1914 году в США некоторые магазины и рестораны, а так же крупные отели стали выдавать своим богатым клиентам карты, которые подтверждали кредитоспособность клиента. Имея в руках эту карту, клиент мог не платить за товар или услугу на месте, а расплатиться позже. Так как карта показывала состоятельность клиента. По своему существу они являлись прообразом современных кредитных карт, так как предполагали оплату в рассрочку Молчанова М.А. Платежные системы зарубежных стран и перспективы развития национальной платежной системы в России //Банковские услуги, 2017. - № 3. - С. 30..Таким образом, магазины стремились привязать к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyaltyprograms).
Рис. 1.1 - Бумажная карточка (чек) "American Express" 1901-го года выпуска
На рисунке 1 представлен пример одного из первых прообразов современных карт. В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек AmericanExpres.
Рис. 1.2-Бумажная карточка "WesternUnion" 1919-го года выпуска
В 1914 году компания "WesternUnion" выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company (рис.2), выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. На обратной части карты есть надпись на этот счет - ("Оплата при передаче от отправителя не требуется").
В 1920-х годах такая система оплаты перешла на бензоколонки, так называемые «бензиновые карты». Но главная их проблема на тот момент заключалась в том, что карты были сделаны из картона. И, следовательно, они имели низкую износостойкость. И в связи с этим стали применяться металлические карты Хетагуров Г.В. Специфика функционирования карточных платежных систем в условиях современнойглобальной экономики// Вестник НГУЭУ, 2017. - № 1. - С. 327..
Впервые металлические карты стала выпускать бостонская компания Farrington Manufacturing и назывались они Charga-Plates. Они выглядели следующим образом: на металлических картах выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, включавшие номер, информацию о клиенте, срок действия карты, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.
Новым этапом развития платежных карт принято считать выпуск первой массовой карты компанией DinersClub. DinersClub был создан в 1949 году в Нью-Йорке [38].Первоначально компания сотрудничала с ресторанами, и карточки Dinersclub предназначались для расчетов за обеды, что и следует из названия карты, причем расчеты производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, ее стали использовать для расчетов за товары и получение наличных. Эта система работала следующим образом: клиенты ресторанов и магазинов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее вместо наличных. Рестораны и магазины передавали копии счетов в DinersClub, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с DinersClub, а тот с ресторанами и магазинами. Прибыль компании формировалась следующим образом: после выставления счета, клиенты, естественно, погашали его, но DinersClub не передавал всю сумму в магазины или рестораны, эти компании предоставляли DinersClub скидку в 7% и эта сумма фактически являлось прибылью компании DinersClub. Но к этой сумме прибавлялась ежегодная оплата физических лиц-клиентов за пользование услугами в размере 3 долларов. Таким образом, DinersClub стал первой в мире платежной карточной системой[38].
Поначалу DinersClub сотрудничал всего лишь с 10 ресторанами города Нью-Йорка, однако, уже через год эта цифра выросла до 285 торгово-сервисных точек, и насчитывалось около 35 000 держателей карт. Основными конкурентами DinersClub были традиционные карты лояльности, которые проигрывали в силу существенного недостатка - отсутствия универсальности.
К этому времени в Великобритании уже появилась своя национальная платежная карта BHR, выпускаемая British Hotel& Restaurant Association.
Успех DinersClubпривлек на это направление рынка многие крупные фирмы и банки. Таким образом, в 1951 году небольшой нью-йоркский банк (LongIslandbank) выпустил первую в мире банковскую платежную карту. В том же году другой, но уже более крупный Franklin National Bank выпустил свою платежную карту. В 1958 году AmericanExpress, крупнейшая компания дорожных чеков, и CarteBlanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году BankofAmerica и ChaseManhattanBank также начали операции с кредитными картами. Однако ChaseManhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.