Анализ отечественной и зарубежной практики показывает, что для выравнивания структуры денежной массы и активного уменьшения наличных денег в обращении наряду с административно-регулятивными ограничениями следует использовать стимулирующие меры для популяризации безналичных расчетов. Поэтому в первую очередь нужно сосредоточиться на устранении технических проблем использования специальных платежных средств, повышении их привлекательности для потребителей и развития инфраструктурного обеспечения платежного рынка. Учитывая это меры государственной поддержки развития рынка платежных карт в России целесообразно реализовать по трем основным направлениям.
I. Первое направление - развитие нормативно-правового и технического обеспечения (инфраструктуры) рынка платежных карт. Это направление ориентированj на устранение наиболее критических препятствий, ограничивающих развитие рынка платежных карт, и включает следующие мероприятия:
1) совершенствование нормативно-правового обеспечения защиты прав пользователей платежных карточек и повышения безопасности их обращения, в частности: а) развитие деятельности подразделений правоохранительных органов в сфере борьбы с мошенничеством при операциях с платежными картами; б) имплементация европейской практики ответственности эмитента за потери при несанкционированном использовании карты; в) стимулирование операторов платежного рынка получить сертификат PCI DSS; г) наказание субъектов хозяйствования, которые уклоняются от обязанности предоставлять держателям платежных карт возможность осуществления расчетов в безналичной форме и выполнения ограничений наличных расчетов в установленных Банком России лимитах;
2) обеспечение развития инфраструктуры безналичных платежей путем: а) реализации программ установления платежных терминалов государственными банками; б) поддержки соответствующих маркетинговых стратегий банков и компенсационного поощрения субъектов хозяйствования к установлению расчетных терминалов; в) мониторинга и наказание за несоблюдение нормативно-правовых требований наличии платежных терминалов у предпринимателей сферы обслуживания;
3) распространение использования платежных карточек государственными органами и бюджетными организациями, перевод государственных учреждений на зарплатные проекты в государственных банках;
4) проведение при участии ФАС проверки соответствия тарифов и комиссий при использовании платежных карт, и, при необходимости, инициирование мер по снижению банковских комиссий и платежей при эмиссии и использовании платежных карт, пользовании Интернет-банкингом и сопутствующих услугах;
II. Второе направление - стимулирующие и ограничительные меры государственного регулирования безналичных расчетов и рынка платежных карт, которые включают, в частности:
1) дальнейшее ограничение наличных расчетов, прежде всего в сфере услуг, розничной торговли, туризма, где довольно распространенное отмывания средств и уклонения от уплаты налогов;
2) создание условий для ускоренного внедрения инновационных платежных продуктов, элементов инфраструктуры, открытие доступа к рынку международных систем Интернет-расчетов.
III. Третье направление ориентирован на улучшение информационного обеспечения и повышение финансовой грамотности населения в сфере использования платежных карточек путем:
1) внедрение информационной кампании по повышению информированности населения относительно преимуществ, рисков и возможных сфер использования платежных карт в РФ, в т.ч. через программы в СМИ, социальную рекламу, официальные комментарии относительно связанных событий;
2) стандартизации форм и процедур и унификации расчетных систем для платежно-расчетных операций в жилищно-коммунальной сфере;
3) создание единого реестра счетов государственных и коммунальных предприятий - поставщиков услуг, а также свободного доступа к ним потребителей и банков для ускорения платежно-расчетных операций;
4) организации учебных семинаров работников соответствующих сфер по использованию специальных платежных средств.
В общем, активизация использования платежных карт - прогрессивное направление поддержки экономического роста в современных кризисных условиях соответствует текущим тенденциям мировых финансовых рынков. Преимущества этого процесса обусловливают необходимость уделять больше внимания исследованиям рынка платежных инструментов и, в частности, рынка платежных карт.
В соответствии с Законом о платежной системе Национальным финансовым советом Банка России была разработана Стратегия развития национальной системы платежных карт(далее - Стратегия развития НСПК), реализация которой осуществляется оператором НСПК во взаимодействии с Банком России, заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников рынка розничных платежных услуг.
В основе Стратегии развития НСПК заложены цели развития этой системы, которые направлены на:
- обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами;
- повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.
Достижение заявленных целей возможно путем реализации следующих функций НСПК:
- осуществления переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов;
- оказания услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт Милюкова А.О. Современное состояние и тенденции развития российского рынка платежных карт / Проблемы современной экономики: сборник материалов ХХXVIII Международной научно-практической конференции, 2017. - С. 130..
Поскольку реализуется первоначальная стадия существования системы платежных карт «Мир», то вполне актуальным для россиян станет вопрос о том, какие возможности дает карта «Мир». Следует отметить, что в настоящее время ведется работа по подключению банкоматов и терминалов магазинов к приему карт «Мир». Ее можно использовать в федеральных и крупных торговых сетях, таких как: гипермаркеты IКЕА, АШАН, «Глобус», кинотеатры КАРО и «Формула кино», сети салонов Те1е2 и пр. Сервисами снятия и пополнения наличных средств, оплаты услуг и другими видами операций, можно воспользоваться в банкоматах банка, который выпустил карту «Мир».
Нерешенным пока остается вопрос о возможности использования карты «Мир» при оплате услуг за пределами Российской Федерации. Перспективная задача продвижения национальных карт за рубежом значится в повестке дня развития национальной системы платежных карт и, в первую очередь, в сотрудничестве с национальными платежными системами стран Евразийского экономического союза -- БЕЛКАРТ в Белоруссии и Armenian Card (ArCa) в Армении. Тем более что такое взаимодействие предусмотрено п. 17 Стратегии развития НПС, который устанавливает, что Банк России будет оказывать содействие формированию единого розничного платежного пространства в Российской Федерации и его последующему расширению на территории других стран -- членов ЕЭП, ЕврАзЭС и СНГ.
По идеи авторов этой системы реализовать прием карт платежной системы «Мир» за рубежом можно будет через ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В июне 2015 года было заключено соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами «Мир» и Maestro, а в июле этого же года -- подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с международными платежными системами JDC и American Exspress. Подчеркивается, что операции по этим картам за пределами нашего государства будут обслуживаться по правилам и стандартам международных платежных систем, а на территории Российской Федерации -- платежной системы «Мир».
В будущем платежная система «Мир» должна работать напрямую с платежными системами и крупнейшими банками-эквайрерами стран, где традиционно высок туристический поток россиян/В перспективе рассматривается возможность выпуска карт «Мир» и для клиентов, которые будут посещать территорию Российской Федерации.
Важно понимать, что за развитием национальным платежных карт будущее, их аналоги уже существуют и, в достаточной степени, успешно действуют в разных странах мира. Таким образом, Россия не является пионером этого направления, что дает нам возможность изучить опыт развития национальных платежных систем других государств и применить полученные результаты на российскую действительность.
Указанием Банка России от 16 декабря 2014 г. № 3493-У «Об организации взаимодействия и получения операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт»кредитные организации, являющиеся участниками платежной системы международных платежных карт, при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации обязаны организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать услуги ОПКЦ НСПК.
Платежная система международных платежных карт в лице оператора платежной системы обязана организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать операционные услуги от операционного центра НСПК.
Взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получение услуг ОПКЦ НСПК осуществляется кредитными организациями - участниками в следующем порядке:
- для кредитных организаций, являющихся прямыми участниками платежных систем международных платежных карт, -- путем присоединения к правилам НСПК. Получение услуг ОПКЦ НСПК в соответствии с правилами НСПК может осуществляться, в том числе, с привлечением организаций, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, оказывающих операционные услуги и услуги платежного клиринга кредитным организациям;
- для кредитных организаций, являющихся косвенными участниками платежных систем международных платежных карт на основании договоров, заключенных с кредитными организациями -- прямыми участниками, -- путем присоединения к правилам НСПК. Получение услуг ОПКЦ НСПК в соответствии с правилами НСПК может осуществляться через кредитную организацию - прямого участника, в том числе с привлечением организаций, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, оказывающих операционные услуги и услуги платежного клиринга кредитным организациям. Кредитные организации -- косвенные участники вправе с согласия кредитной организации -- прямого участника организовывать непосредственное взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать услуги ОПКЦ НСПК;
- для кредитных организаций - прямых участников, входящих в банковские группы, банковские холдинги, информация о составе участников которых раскрывается Банку России в соответствии с нормативными актами Банка России -- путем заключения договора о взаимодействии с головной кредитной организацией банковской группы, кредитной организацией, которой в рамках банковского холдинга поручено взаимодействие с ОПКЦ НСПК, при условии присоединения коммерческих банков к правилам НСПК в целях обеспечения взаимодействия с ОПКЦ НСПК. Получение услуг ОПКЦ НСПК в соответствии с правилами НСПК может осуществляться через головную кредитную организацию банковской группы, кредитную организацию, которой в рамках банковского холдинга поручено взаимодействие с ОПКЦ НСПК, в том числе с привлечением организаций, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, оказывающих операционные услуги и услуги платежного клиринга кредитным организациям. Кредитные организации -- прямые участники, входящие в банковские группы, банковские холдинги, вправе организовывать непосредственное взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получать услуги ОПКЦ НСПК Калинина Н.М., Ивлева Л.А., Пономаренко В.С. Современное развитие рынка банковских карт в Российской Федерации // Актуальные вопросы права, экономики и управления: сборник статей VIII Международной научно-практической конференции, 2017. - С. 247..
Сотрудничество с ОПКЦ НСПК осуществляется на основании договора, заключаемого между оператором платежной системы международных платежных карт, организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и расчетным центром.
Такое соглашение уже подписано между ООО «МастерКард» и АО «НСПК», в рамках которого организационные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт. Аналогичный перевод на процессинг НСПК осуществлен международной платежной системой VISA в феврале 2015 г.
Эти действия направлены, в первую очередь, чтобы гарантировать внутренние платежи от воздействия на них внешнеполитических условий, с которыми нам приходится сталкиваться в последние годы. Из чего следует, что НСПК и созданная на ее базе платежная система «Мир» способствуют решению стратегических задач, направленных на обеспечение национальной безопасности Российской Федерации.
Однако мы находимся в начале пути развития национальной платежной системы и, как следствие, использование одного из элементов продуктовой линейки -- платежной карты «Мир» возможно лишь при государственной поддержке и распространении этой карты среди клиентов «бюджетной сферы», а именно военнослужащих, государственных служащих и других категорий работников, финансирование которых осуществляется за счет средств, выделяемых из централизованных денежных фондов.